互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)未來(lái)發(fā)展的探究

張皖澤 畢嬌嬌 楊明鑫 孫澤月 郭智敏 李穎 尚妍穎 張立晴

摘要：近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和金融行業(yè)越來(lái)越成熟條件下，一種新型的金融模式正在興起并得到高速的發(fā)展，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。我隊(duì)成員結(jié)合自身所學(xué)專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，遵循“銀校合作開(kāi)展金融知識(shí)宣講、愛(ài)心奉獻(xiàn)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的宗旨，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在保定市社區(qū)進(jìn)行了主題為“青春志愿伴我行，金融服務(wù)惠民生”互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣講活動(dòng)。我們從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景及現(xiàn)狀開(kāi)始，通過(guò)查閱資料分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)缺點(diǎn)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；推動(dòng)與阻礙；合理化發(fā)展

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到飛速發(fā)展，使得居民、企業(yè)可以不僅僅的通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)部去開(kāi)展支付和借貸業(yè)務(wù)，從而大大的節(jié)約了其間的成本和費(fèi)用。此外，小微企業(yè)不能充分享受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，民間借貸機(jī)構(gòu)又有很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這些問(wèn)題開(kāi)始得到解決，提高了市場(chǎng)中不流通資金的流通性，并把其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理的規(guī)避，使得金融服務(wù)輻射面得以擴(kuò)展。

我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式有網(wǎng)絡(luò)銀行（各大銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化）、P2P網(wǎng)貸（阿里小貸等）、第三方支付（支付寶等）等多元化發(fā)展模式，除此之外內(nèi)容在不斷的創(chuàng)新和豐富。自2008年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。2008年網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額有285.4萬(wàn)億，幾年時(shí)間快速增加到了1549萬(wàn)億；2009年第三方支付的交易額只有3萬(wàn)億，最近幾年已經(jīng)增長(zhǎng)到了23萬(wàn)億左右，在此期間增長(zhǎng)速度最高達(dá)到了18.6%以上；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易規(guī)模則由起初的1.5億元增長(zhǎng)到了3292億元，增速甚至均達(dá)到了200%左右。

二、 是什么推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的生長(zhǎng)

1. 收益范圍變廣

傳統(tǒng)金融模式的局限性在于服務(wù)場(chǎng)地的固定，導(dǎo)致受用人群面狹小，只針對(duì)中高端收入群體和企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻因互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的相得益彰，使受益人群得以擴(kuò)展到低收入群體和眾多小微型企業(yè)，給這些融資難的人群拓寬了融資渠道。

2. 交易時(shí)長(zhǎng)短、效率高、成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)進(jìn)行資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)，所用成本很少。而且交易的時(shí)間、場(chǎng)地不受約束，一臺(tái)電腦、一部手機(jī)便可以隨時(shí)隨地進(jìn)行多項(xiàng)、大金額的交易，大大地提高了交易的效率，縮短了交易的時(shí)間和成本；

3. 交易信息對(duì)稱(chēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展減少了資金融通時(shí)信息不能充分共享的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的方式，使得各類(lèi)與金融相關(guān)的信息可以充分的得到分享，使得金融投資者和融資者對(duì)個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息可以做到共享。同時(shí)，用戶在進(jìn)行交易時(shí)一般使用同一交易平臺(tái)，不需要其他金融中介的介入，有效降低了信息在交易過(guò)程中的失真。此外，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行交易會(huì)留下大量的交易信息，信息保存量大、時(shí)間長(zhǎng)、調(diào)用方便，這就給用戶交易提供了相應(yīng)的擔(dān)保。

三、 是什么阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的生長(zhǎng)

1. 參與風(fēng)險(xiǎn)大

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，隨之而來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融弊端不斷顯現(xiàn)出來(lái)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身就是一把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題，使交易雙方信息特別容易泄露，網(wǎng)絡(luò)支付還隱含著較高的風(fēng)險(xiǎn)。近期不少P2P平臺(tái)暴露出不少問(wèn)題，據(jù)調(diào)查顯示，2015年9月，全國(guó)范圍內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)增加了50多家。到9月底，已經(jīng)累計(jì)達(dá)到了1100多家。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在著不安全因素，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙也成為其發(fā)展的一大阻礙。

2. 管理能力弱

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融管理并沒(méi)有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融本身高速發(fā)展的步調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用體系不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還很高，完善監(jiān)管制度和法律約束還不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范不完善，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著資本市場(chǎng)向無(wú)國(guó)界的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到外國(guó)資本市場(chǎng)的影響，對(duì)此也沒(méi)有相應(yīng)的解決方案。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展前景和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展的狀態(tài)中，它的高收益和高效率越來(lái)越得到市場(chǎng)的認(rèn)可，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融行業(yè)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前景充滿光明。隨著國(guó)內(nèi)改革、整合的浪潮，實(shí)力弱小互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)被淘汰或整合，大型健全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)有更大的發(fā)展，其中優(yōu)秀的平臺(tái)將受到資本市場(chǎng)的追捧?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將朝著服務(wù)更快捷、覆蓋更廣泛、內(nèi)容更豐富的方向前進(jìn)。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)發(fā)展道路上依然機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題也不容小覷。

（1） 對(duì)于涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在從事互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，遵循金融行業(yè)的規(guī)律和法律規(guī)范是必須的，還要增強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)規(guī)則的了解；

（2） 政府方面，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融的監(jiān)管力度，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，規(guī)范金融參與者的權(quán)利和義務(wù)。此外，應(yīng)該注重建立健全用戶信用評(píng)級(jí)制度，根據(jù)信用級(jí)別組織交易，降低參與者因?yàn)椴涣私饣ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可信度而造成的損失；

（3） 對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，首先，應(yīng)該熟悉理財(cái)行業(yè)的規(guī)則，提高對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)和自身的金融素質(zhì)。其次，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)兩者是相伴而生的，不要盲目的投資不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。（作者單位：河北金融學(xué)院）