多元化養(yǎng)老日漸“豐滿”

蘇琳

國務院日前公布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。歷經(jīng)10年，國家出臺指導意見，支持鼓勵“以房養(yǎng)老”?！耙苑筐B(yǎng)老”與近期社會熱議的養(yǎng)老地產有怎樣的區(qū)別與關系？將給我國養(yǎng)老保障制度帶來哪些影響？

作為全球惟一老年人數(shù)量超億的發(fā)展中國家，嚴峻的老齡化形勢，昭示著現(xiàn)在和未來很長一段時間內，我國養(yǎng)老保障制度將面臨艱巨的考驗。國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》提出，到2020年，全面建成以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的，功能完善、規(guī)模適度、覆蓋城鄉(xiāng)的養(yǎng)老服務體系，養(yǎng)老服務產品更加豐富，市場機制不斷完善，養(yǎng)老服務業(yè)持續(xù)健康發(fā)展?！兑庖姟吠瑫r提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

為養(yǎng)老保障拾遺補缺

“以房養(yǎng)老”從本質上講是一種金融服務工具和產品，是一種自愿的、可選擇的養(yǎng)老方式，不是養(yǎng)老政策

作為一項在國外非常普遍的保險項目，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”在中國似乎有些“水土不服”。一些人認為，在這個時機推出“以房養(yǎng)老”是為了減輕政府統(tǒng)籌養(yǎng)老金的負擔。甚至還有人認為，“以房養(yǎng)老”就是要老百姓用自己的房子養(yǎng)老，是政府變相推卸養(yǎng)老責任的表現(xiàn)。

對于如上看法，專家明確表示，這是誤讀。

“‘以房養(yǎng)老從本質上講是一種金融服務工具和產品，是市場行為。它是一種自愿的、可選擇的養(yǎng)老方式，是養(yǎng)老保障制度的有益補充，而不是養(yǎng)老政策?！敝袊嗣翊髮W教授鄭功成認為，《意見》的目的是為老年人構建一個盡可能完善的養(yǎng)老保障體系。其核心是政府要加大公共投入、加大支持力度、加快發(fā)展步伐，可以將其視作我國政府為積極適應人口老齡化進程而發(fā)出的高度重視養(yǎng)老服務的信號。

“‘以房養(yǎng)老的目的是要盤活房子這一‘沉睡的資本，讓其通過市場手段獲取新的收益，增加養(yǎng)老金的絕對值，提高老年人晚年生活品質。”中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，“以房養(yǎng)老”既不可能成為養(yǎng)老保障的主流方式，更不是由政府主導的社會養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務的替代品，它只是讓“養(yǎng)老”多了一種選擇而已。

中國房地產開發(fā)集團理事長孟曉蘇認為，在現(xiàn)階段推出“以房養(yǎng)老”是合適的。

10年前未設立的法律法規(guī)，如今多已完善，特別是2007年頒布的《中華人民共和國物權法》明確規(guī)定，“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”，為房產抵押提供了法律法規(guī)層面的保障。這意味著，在我國實行“住房反向抵押養(yǎng)老保險”的最重要條件已經(jīng)具備。

莫與養(yǎng)老地產混為一談

與“以房養(yǎng)老”不同，養(yǎng)老地產是一項房地產領域的創(chuàng)新，是為老年群體量身定制的特殊社區(qū)

近期，“養(yǎng)老地產”也是個熱詞，但不少人卻將它與“以房養(yǎng)老”混為一談。

與本質上是一種金融創(chuàng)新的“以房養(yǎng)老”不同，養(yǎng)老地產是房地產領域的創(chuàng)新。簡而言之，養(yǎng)老地產就是從建筑設計、園林規(guī)劃、裝飾標準，到健康管理、文體活動、餐飲服務和日常起居呵護，無不體現(xiàn)適老化設計，并配備有相應設施設備和專業(yè)管理團隊的地產項目。二者是完全不同的概念。

但不容置疑的是，隨著“以房養(yǎng)老”試點的推進，也將促動養(yǎng)老地產的快速發(fā)展。質量上乘的“老年村”，將是推動老年人置換自有房產的重要推動力。

近年來，養(yǎng)老地產正在吸引越來越多的房地產企業(yè)和保險公司進入。自2009年泰康人壽獲得險企投資養(yǎng)老地產第一張牌照后，多家保險公司均開始涉足養(yǎng)老地產；2012年前后，險企投資養(yǎng)老地產熱情高漲。目前，國內有7家保險公司進軍養(yǎng)老地產，險企投資養(yǎng)老地產的資金約1000億元。

從目前在建或將建的項目看，保險公司投資養(yǎng)老產業(yè)有多種模式：一是建設與運營為同一主體；二是與開發(fā)商合作的模式；三是保險公司采取股權投資的模式進入養(yǎng)老產業(yè)，通過戰(zhàn)略性或財務性投資運作較成熟的養(yǎng)老地產企業(yè)，以獲得投資回報，并與自身保險業(yè)務形成協(xié)同效應。

“‘開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，無疑是養(yǎng)老地產提速發(fā)展的新機遇。”多位養(yǎng)老地產開發(fā)商表示，隨著老齡化社會的加速到來，養(yǎng)老地產項目未來發(fā)展空間巨大，長期投資回報率可觀，因而對養(yǎng)老地產普遍看好。

多元養(yǎng)老體系可期待

公辦養(yǎng)老托底，市場養(yǎng)老主打，多條腿走路是養(yǎng)老由事業(yè)變?yōu)楫a業(yè)的可行路徑

“以房養(yǎng)老”在實際操作中還面臨著房屋產權問題、傳統(tǒng)觀念等諸多阻力。未來這項政策在試點過程中該如何順利推進？

孟曉蘇認為，試點應著重解決3方面問題：一是組織保險業(yè)的人力、財力，對這項新的保險產品進行開發(fā)研究，在試點地域選擇上，可選擇房價較高、漲幅預期穩(wěn)定的城市。二是在試點人群選擇上，可先從無子女家庭和“失獨家庭”起步，再根據(jù)需要擴大到有愿望的其他老人家庭。三是集合多部門力量，共同進行方案設計，處理好抵押房屋的權屬關系，減免入保老人房屋交易稅與所得稅等相關稅費，降低保險機構有關稅負等等。

另外，對于“一些房地產項目打著養(yǎng)老地產之名行賣房之實”等養(yǎng)老地產市場存在的亂象，也不能忽視。中國農科院副研究員盧布認為，市場的混亂與標準缺失有一定關系，需要有關部門嚴格管理，同時需要完善扶持政策，給予開發(fā)商一個整合軟硬件的過程，幫助其捋順開發(fā)模式，逐步改變養(yǎng)老地產存在的政策配套不完善、融資渠道缺乏、運營模式模糊等問題。

盡管我國商業(yè)化養(yǎng)老時代尚未來臨，試點推進面臨諸多困境，但包括“以房養(yǎng)老”在內的多元化養(yǎng)老體系仍值得期待。