新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務體系創(chuàng)新問題研究

楊冰清，江永紅，王 平，

（1.阜陽師范學院信息工程學院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學經(jīng)濟學院，合肥 230601）

新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務體系創(chuàng)新問題研究

楊冰清1，江永紅2，王 平1，2

（1.阜陽師范學院信息工程學院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學經(jīng)濟學院，合肥 230601）

隨著我國新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，“三農(nóng)”問題所凸顯的矛盾已成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，創(chuàng)新和完善我國農(nóng)村金融并發(fā)揮其作用是建設(shè)新農(nóng)村的重中之重.應充分運用市場與政府相結(jié)合的有效機制完善農(nóng)村金融環(huán)境，建立適應新農(nóng)村建設(shè)的多種信貸需求，充分發(fā)揮各個金融機構(gòu)自身的特點，建立健全可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，達到增強金融服務“三農(nóng)”的作用，推動新農(nóng)村建設(shè).

新農(nóng)村建設(shè)；金融服務；體系創(chuàng)新

1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務體系概述

1.1 新農(nóng)村金融服務體系含義

農(nóng)村金融是整個金融服務體系的一部分，而金融服務體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，它既包含金融機構(gòu)主體、融資方式和融資來源，也包括相關(guān)法律、法規(guī)和政策、資本價格形成機制和宏觀調(diào)控機制［1］.完善和健全農(nóng)村金融服務體系對構(gòu)建社會主義新農(nóng)村，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，構(gòu)建和諧農(nóng)村有著重要作用.

1.2 新農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀和背景

1.2.1 新農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀

十一屆三中全會以來，中國農(nóng)村金融有了明顯的改善，新的農(nóng)村金融機構(gòu)提高了農(nóng)村金融市場的運行效率，增強了競爭手段，并彌補了農(nóng)村金融服務的空缺.然而，農(nóng)村金融業(yè)在飛速成長的同時也顯現(xiàn)出了一些新的問題.

在中國鄉(xiāng)村地區(qū)，金融服務組織比較單一，缺乏有力的競爭，導致其服務在許多地方效率低下.具體狀況見圖1.

圖1 中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖

圖l為2007年6月中國銀監(jiān)會向社會發(fā)布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》，公布了到2006年末［2］，全國兩千多個縣（市）三萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基本金融和經(jīng)濟數(shù)據(jù).我國銀行業(yè)開展業(yè)務網(wǎng)點近20萬個，銀行服務機構(gòu)分布網(wǎng)點每個縣平均大概50多個，每個鎮(zhèn)平均有4個；未設(shè)銀行服務網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在全國大約有3千多個；8.5萬億元的存款，占總數(shù)的26%，4.8萬億元的貸款余額占總量的21%，在要求各類家庭貸款的農(nóng)村中，只有8千多萬農(nóng)民獲得了貸款.

1.2.2 新農(nóng)村金融服務體系的背景

雖然新農(nóng)村金融體系支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展，但卻因為其運行機制和“非農(nóng)”偏愛等諸多因素而沒有發(fā)揮其應有的功能：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要發(fā)放貸款給糧食購銷企業(yè)；中國農(nóng)業(yè)銀行把關(guān)注點從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市；農(nóng)村信用社，由于存在著知識產(chǎn)權(quán)不清晰，管理不善，行政干預等問題，逐漸失去了對農(nóng)業(yè)的支持能力；此外，中國保險業(yè)務幾乎不涉及農(nóng)業(yè)方面；民間金融的盲目性和高風險等問題容易造成社會動蕩，增加經(jīng)營風險.

1.3 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務體系的創(chuàng)新要求

我國的農(nóng)產(chǎn)品市場在加入世貿(mào)組織以后逐步開放，中國農(nóng)業(yè)面臨著國內(nèi)和國際兩個市場的競爭壓力.應對國際市場挑戰(zhàn)，需要巨額資金，而“三農(nóng)”的自我積累能力根本無法滿足資金需求.目前亟待解決問題主要包括以下幾個方面：

1.3.1 推動民營經(jīng)濟發(fā)展需要農(nóng)村金融支持

民營企業(yè)推動了國民經(jīng)濟的進步和發(fā)展，是經(jīng)濟體制改革中的動力.而中小民營企業(yè)大多處于起步階段，資金薄弱，設(shè)備落后，生產(chǎn)規(guī)模小和受制度約束.為方便民營企業(yè)融資，就要完善融資體系.

1.3.2 農(nóng)村金融需有效支持農(nóng)村工業(yè)化

20世紀90年代中后期開始，為了把農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化相結(jié)合，農(nóng)村工業(yè)化專注于科技園區(qū)、工業(yè)園區(qū)，經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的建設(shè).新農(nóng)村建設(shè)要求開展農(nóng)村工業(yè)化［3］.20世紀九十年代后期以來在建設(shè)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和工業(yè)科技園的過程中，其發(fā)展的關(guān)鍵問題是如何正確有效的發(fā)揮金融的作用.

1.3.3 農(nóng)村金融應推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)

農(nóng)村是中國未來發(fā)展的方向，加快推進小城鎮(zhèn)建設(shè)有助于構(gòu)建和諧中國，解決農(nóng)村問題.在現(xiàn)有縣城的基礎(chǔ)上進行小城鎮(zhèn)建設(shè)，鼓勵農(nóng)村過剩勞動力在本地區(qū)發(fā)展，即就地“城市化”.可以把“儲蓄變?yōu)橥顿Y”，發(fā)揮金融的現(xiàn)代經(jīng)濟作用，對解決目前我國“三農(nóng)”資金不足問題具有重要現(xiàn)實意義.

2 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融服務體系問題

2.1 目前農(nóng)村金融服務體系存在的問題

2.1.1 農(nóng)村金融服務品種單一，結(jié)構(gòu)單調(diào)

銀行一般辦理信貸業(yè)務大多用于大中型的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)，且貸款權(quán)的限制使農(nóng)村貸款業(yè)務比較困難，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務狹小.銀行服務農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的功能退化，不能滿足農(nóng)業(yè)融資的需要，限制了農(nóng)村的發(fā)展［4］.

2.1.2 農(nóng)村投放信貸資金不足，且農(nóng)村資金大量外流

在農(nóng)村地區(qū)，由于國有商業(yè)銀行退出，郵政儲蓄、農(nóng)村信用社成為兩個立足點［5］.有數(shù)據(jù)顯示，在增加的存款中農(nóng)村信用社所占比例大約達到三分之二，而郵政儲蓄所占比例約為三分之一.而郵政儲蓄只辦理單項業(yè)務即只辦存款業(yè)務而不辦理貸款業(yè)務，致使農(nóng)村資金供給小于需求，供求關(guān)系失衡.

2.1.3 信貸管理制度不足，農(nóng)民貸款難

農(nóng)民資本所有權(quán)較少，不能提供相應的抵押和質(zhì)押物品，所以抵押、質(zhì)押貸款和房地產(chǎn)抵押貸款更難.雖然農(nóng)民對土地有使用權(quán)，且土地承包經(jīng)營權(quán)可以流轉(zhuǎn)，但土地所有權(quán)歸集體所有，因此土地不能作為抵押物進行抵押擔保.且貸款產(chǎn)品金額比較小，期限短，根本無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要.

2.1.4 農(nóng)村金融保障體系缺失

淡薄的信用觀念，較差的農(nóng)村信用環(huán)境，信用保障制度不健全，結(jié)構(gòu)不合理等現(xiàn)象導致銀行債務難以回收，嚴重阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務.如果碰上自然災害，由于農(nóng)業(yè)風險機制缺乏分散風險和安全有效的方法，風險將會轉(zhuǎn)移，而銀行將是風險的接受者，這進一步限制了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持.

2.2 農(nóng)村金融服務體系存在問題的成因

2.2.1 未認識農(nóng)村金融體系中競爭意識培養(yǎng)的重要作用

完善農(nóng)村金融競爭機制，在農(nóng)村金融方面不僅要培育新的競爭主體，并且還需要對現(xiàn)在運行的金融機構(gòu)進行合理的規(guī)范，在不同的金融機構(gòu)之間相互進行合理競爭，相互合作，共同促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展.

2.2.2 未重視金融服務創(chuàng)新對完善農(nóng)村金融體系的推動作用

一直以來，農(nóng)村金融服務范圍狹窄，品種單一，支持不了農(nóng)業(yè)的發(fā)展.原因是一方面產(chǎn)權(quán)不明晰，法人結(jié)構(gòu)不夠合理，金融創(chuàng)新的動力嚴重不足.另一方面，忽視了農(nóng)村金融法律知識的傳播和銀行的監(jiān)管與管理，信用與擔保機制不健全，人才不足等因素制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展與創(chuàng)新.

2.2.3 未有效發(fā)揮政府對農(nóng)村金融建設(shè)的扶持作用

在農(nóng)村地區(qū)，金融服務市場存在著信息不對稱、系統(tǒng)性風險等問題，市場失靈的現(xiàn)象也普遍存在.因此新農(nóng)村建設(shè)下，需要改革現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務體系，堅持以合作金融為重點，結(jié)合商業(yè)金融和政策性金融共同發(fā)展的農(nóng)村金融服務體系，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要.

3 農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的思考

3.1 農(nóng)村金融服務體系在我國的發(fā)展趨勢

3.1.1 農(nóng)村建設(shè)需要的資金大幅度增加

新農(nóng)村建設(shè)的本質(zhì)特點就是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展則需要大量的資金投入.據(jù)初步估計，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)的資金將會增加15萬億～20萬億元人民幣，如果在20～25年內(nèi)實現(xiàn)，每年需要投入的資金達到1萬億～8萬億元人民幣.

3.1.2 農(nóng)村金融需求品種繁多

隨著農(nóng)村勞動力的大量轉(zhuǎn)移以及農(nóng)村經(jīng)濟對外聯(lián)系的加強，農(nóng)民收入渠道更加多樣化，收入的主要來源轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出務工等.農(nóng)民的這種復雜的經(jīng)濟活動使得他們對金融需求發(fā)生了變化.不僅

有存貸款需求，也產(chǎn)生了包括財務咨詢業(yè)務，保險與信托業(yè)務，租賃與信用卡業(yè)務等其他金融服務業(yè)務. 3.1.3 農(nóng)村金融要求層次化發(fā)展

改革開放以來，中國農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，區(qū)域差距也在不斷拉大，不同區(qū)域的經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異導致不同層次不同類型的資金需求.在經(jīng)濟發(fā)展比較落后的地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)少，生產(chǎn)方式比較落后，效率不高，農(nóng)民收入較少，基層政府財政不足，需要農(nóng)村金融的大力支持.

3.2 農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新的戰(zhàn)略措施

3.2.1 改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融政策和制度

加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，明確其發(fā)展的范圍以保證農(nóng)村金融的正常競爭.包括：逐步放大業(yè)務范圍.允許成立村鎮(zhèn)銀行，并可以公開發(fā)行債券來募集資金.放寬農(nóng)村貸款條件，減少利率限制.根據(jù)情況適當

降低準入門檻，建立嚴格的審批、檢查和考核系統(tǒng).建立金融服務體系監(jiān)管機制，并進行定期考核.

3.2.2 創(chuàng)新外部環(huán)境與內(nèi)部產(chǎn)品

加強農(nóng)村金融的監(jiān)督管理，保護創(chuàng)新的金融產(chǎn)品；為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供法律方面的支持，根據(jù)法律法規(guī)進行金融監(jiān)管；提高農(nóng)村地區(qū)的信用基礎(chǔ)等.重塑鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)新主體；統(tǒng)一規(guī)劃創(chuàng)新金融產(chǎn)品并明確其創(chuàng)新戰(zhàn)略；對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行整合，并引入模塊化理論等.

3.2.3 創(chuàng)新融資渠道

為適應中小型資本市場支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，利用直接融資方式，讓更多的資本為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務.扶持龍頭企業(yè)，通過發(fā)行股票和債券在一定范圍內(nèi)募集資金，鼓勵和引導農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村信用社開

展業(yè)務.在農(nóng)村發(fā)展票據(jù)市場，通過貨幣政策工具的靈活運用，緩解農(nóng)村資金緊張.

3.3 創(chuàng)新管理激勵機制

明確股東的權(quán)利和義務，集體決策，民主管理，建立信用評級制度和信用風險管理機制.建立權(quán)責明確的員工考核與激勵機制.引入金融人才，進一步加強對工作人員的業(yè)務技能培訓.在農(nóng)村宣傳有關(guān)金融方面法律法規(guī)，培育農(nóng)村金融機構(gòu)的專業(yè)化管理模式并提高其業(yè)務經(jīng)營能力.

［1］ 盧文祥.論農(nóng)村金融服務體系作用機制［J］.當代經(jīng)濟，2011（9）：12-13.

［2］ 凌峰.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［D］.上海：復旦大學，2011.

［3］ 李明賢.農(nóng)村工業(yè)化是新農(nóng)村建設(shè)的突破口［J］.產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2008（2）：12-13.

［4］ 黃光偉.建設(shè)新農(nóng)村背景下的農(nóng)村金融問題研究［D］.成都：西南財經(jīng)大學，2008.

［5］ 王建國.農(nóng)村金融改革應統(tǒng)籌考慮農(nóng)村信用社和郵政儲蓄［J］.財經(jīng)評論，2004（10）：66-72.

［責任編輯王新奇］

On the Financial Service System Innovation in New Countryside Construction

YANG Bing-qing1，JIANG Yong-hong1，WANG Ping1，2

（1.School of Information Engineering，F(xiàn)uyang Teachers College，F(xiàn)uyang 236041，China；2.School of Economics，Anhui University，Hefei230601，China）

In recent years，Chinese government has attached great importance to the issue of“agriculture，rural areas and farmers”，as the problems exposed have seriously restricted China's rural economy.Innovation and improvement of China's rural financial service is the core in the“new countryside construction”.To combine the functions ofmarket and governmentmechanism is an effective way to improve the rural financial environment.A rural financial service system that can cater tomultiple loan needs is in urgent need.A sustainable rural financial service system can enhance the function of finance in serving“argiculture，rural areas and farmers”，hence，the construction of new countryside.

new countryside construction；financial service；system innovation

F832.35

A

1008-5564（2015）02-0114-04

2015-01-12

國家社科基金年度項目資助研究成果（AHSK11-12D165）

楊冰清（1986—），女，安徽阜陽人，阜陽師范學院信息工程學院助教，碩士，主要從事社會發(fā)展與公共政策研究；

江永紅（1973—），男，安徽安慶人，安徽大學經(jīng)濟學院教授，博士，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域農(nóng)村金融研究.