美國社區(qū)銀行的經(jīng)營策略及其對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

戴亮 許立

摘要：本文分析介紹了美國社區(qū)銀行經(jīng)營經(jīng)驗，并總結其對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示。研究表明：①以存貸款利率差作為小型銀行的經(jīng)營策略的核心，是可以為小型銀行帶來穩(wěn)定的利潤和發(fā)展的;②小型銀行經(jīng)營策略需要相對的靈活，這樣才能體現(xiàn)出小銀行的優(yōu)勢。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 ?社區(qū)銀行 ?經(jīng)營策略

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為我國農村金融體制改革帶來了新的血液，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農村金融發(fā)展的新興力量。然而，村鎮(zhèn)銀行選擇怎樣的經(jīng)營策略來保持其自身優(yōu)勢成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究的焦點。為此，國內學者對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究尤為重視。國內學者關于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營策略的選擇的研究主要是以介紹國內外優(yōu)秀的小型銀行經(jīng)驗為主。

1 美國社區(qū)銀行的經(jīng)營策略分析

在發(fā)達國家，村鎮(zhèn)銀行的類似機構是社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是美國金融市場的一個重要的創(chuàng)新，現(xiàn)已是美國金融業(yè)非常重要的一部分。其主要是由該社區(qū)相關組織獨自設立，本身的資產規(guī)模都不是很大，而且和社區(qū)的實際金融需要相關。其規(guī)模大致可以分為一千萬到五千萬、五千萬到一億、一億到五億，以及五億到十億這四個等級。其主要的客戶是當?shù)厣鐓^(qū)的中小企業(yè)和個人客戶。社區(qū)銀行與美國的大型商業(yè)銀行不同：社區(qū)銀行不能在非本社區(qū)進行存貸款業(yè)務。其只能在當?shù)厣鐓^(qū)開展存款業(yè)務和貸款業(yè)務，在當?shù)亻_展金融服務。截止到2009年末，在美國40000多個地區(qū)，基本都有社區(qū)銀行的影子，總額達到8000多家，遍布全國40000多個地區(qū)，占到參加美國存款保險制度的商業(yè)銀行總數(shù)的92.65%。

社區(qū)銀行在開展業(yè)務前，先進行了很好的市場調研，其將自己的目標客戶定位的很明確，就是該社區(qū)的個人、中小企業(yè)和當?shù)氐霓r戶。社區(qū)銀行從一開始就讓自己定位為該社區(qū)的重要的組成部分，它將自己有限的資金力量和工作人員集中在本社區(qū)需要資金的具有實力的公司和農戶上，這樣不但其規(guī)模比較小的問題得到了解決，而且還能化劣勢為優(yōu)勢。其不像其他大型銀行，社區(qū)銀行更多的是以質取勝，針對當?shù)厣鐓^(qū)的實際情況，具有針對性的開發(fā)出社區(qū)所需要的金融產品。在金融服務這塊，美國社區(qū)銀行由于結構簡單，能夠向不同類型的客戶提供符合客戶特殊需求的金融中介服務。正是由于上面的這些優(yōu)勢，使得社區(qū)銀行在美國的很多地方，其市場占有額比某些大型銀行還高。在資金來源和使用上，美國社區(qū)銀行很好的防止了社區(qū)資金流出社區(qū)的問題，其將在社區(qū)吸收到的存款主要運用到社區(qū)的發(fā)展和建設中去，避免了出現(xiàn)和我國農村金融市場一樣的“借農村市場的資金，投資于城市”的問題。社區(qū)銀行由于身處于社區(qū)，其日常經(jīng)營費用和業(yè)務費用就比較低，在利率相等的情況下，它能比大型銀行獲得多得多的利潤。社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關系，對社區(qū)企業(yè)也能從多方面進行了解。社區(qū)客戶的信息不好收集和信用不好評估的問題，在社區(qū)銀行面前完全不存在任何影響。這種優(yōu)勢又能使得社區(qū)銀行在客戶貸款核實，金融產品和服務的提供方面。不僅時間上比大型銀行有優(yōu)勢，而且產品和服務更加具有針對性和靈活性。

社區(qū)銀行能在美國農村發(fā)展壯大，與自身所采取的經(jīng)營方法有關，可以概括為以下幾點：

第一，市場定位具體。

社區(qū)銀行非常了解自己和大型銀行的區(qū)別，以及自身的優(yōu)勢。所以它先把市場進行了合理的細分，找到最能匹配自己的客戶群體。這就排除了社區(qū)銀行和大型銀行在業(yè)務上競爭的可能性。

第二，距離優(yōu)勢。

社區(qū)銀行和社區(qū)的居民更加靠近，能夠及時了解客戶的需求。由于社區(qū)銀行的行為有利于社區(qū)的發(fā)展和金融市場的完善，社區(qū)政府和客戶也是支持其在社區(qū)中的工作。同時，社區(qū)銀行的工作人員可能本身就是社區(qū)的成員，對社區(qū)比較了解，在日常的工作中，能夠很自然的和社區(qū)其他成員建立良好的關系，其能形成更加穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系。

第三，靈活的貸款模式。

由于社區(qū)銀行的經(jīng)營活動都集中在該地區(qū)，且其結構單一，因而社區(qū)銀行能夠很快地對某個客戶做出信貸。又由于社區(qū)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，其對客戶的征信要求和貸款條件可以適當放寬，從而可以為客戶提供更好更貼心的服務，盡而增加顧客對銀行的忠誠度。而大型銀行由于審批程序相對比較復雜，貸款周期長，很難滿足社區(qū)客戶及時用錢的需求。同時社區(qū)銀行本身就是一家中小型企業(yè)，因而其更加容易理解中小型貸款企業(yè)的困難和意愿。

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圖1 ?社區(qū)銀行經(jīng)營策略

2 社區(qū)銀行選擇經(jīng)營策略的原因分析

美國社區(qū)銀行的利潤來源如圖2所示，上邊圖顯示是美國社區(qū)銀行凈利息收入占資產的比例，下邊圖顯示是美國社區(qū)銀行非利息收入占資產的比例。將上邊每一年的數(shù)值除以下邊每一年的數(shù)值，我們可以看出，凈利息收入是非凈利息收入的6-7倍和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的凈利息收入與非利息收入比例類似。這說明美國社區(qū)銀行也主要是以存貸利率差為核心作為其經(jīng)營的核心。

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資料來源：FDIC.

圖2 ?美國銀行利潤來源分析

3 研究給我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

3.1 村鎮(zhèn)銀行等類型的小型銀行僅僅依靠存貸款利率差作為經(jīng)營策略的核心，也可以獲得穩(wěn)定的利潤和長久的發(fā)展。有研究學者認為利率市場化會對村鎮(zhèn)銀行的小型銀行的發(fā)展帶來很大的影響。①其實不然，我們分析下美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差。如圖3：雖然美國從20世紀30年代就開始實行利率市場化的相關政策，美國農村金融化程度越來越高，但是美國社區(qū)銀行發(fā)展速度一直很快，并且其存貸款利息差一直都優(yōu)于非社區(qū)銀行。從貴州省安順市某家村鎮(zhèn)銀行2011年到2013年的資產負債表來看，以利差為核心帶來的利潤是相對客觀的。在貴州，我們分析X村鎮(zhèn)銀行，以利差為核心的業(yè)務所帶來的收入占到了營業(yè)收入的95%以上，并且連續(xù)3年都取得了不錯的盈利。

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圖3 ?美國社區(qū)銀行和非社區(qū)銀行存貸款利息差

3.2 我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力并不大。有研究認為村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展中面臨著越來越大的壓力，但是本文在對貴州安順市的實證分析，發(fā)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力其實不大。②如表1，在安順市，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點主要還是在當?shù)乜h城關鎮(zhèn)上。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點，不僅少，而且其主要的網(wǎng)點設立在該縣大型的國有企業(yè)內，業(yè)務的客戶群體很少。村鎮(zhèn)銀行在農村的主要競爭對象是農信社，競爭壓力不大。因此，其業(yè)務沒有多大的創(chuàng)新，基本是在重復和簡化大型商業(yè)銀行在農村的經(jīng)營策略。這些村鎮(zhèn)銀行在免費享受銀行業(yè)巨額利差的利潤和政府的優(yōu)惠政策所帶來的利潤下，缺乏很強的創(chuàng)新意識。

表1 2012年正規(guī)金融機構在貴州省X村鎮(zhèn)銀行所在地的

網(wǎng)點設置情況

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4 結語

通過分析我們可以得到，以存貸款利率差為經(jīng)營核心在小型商業(yè)銀行都占主導地位。小型銀行可以主要以利差帶來的利潤維持自身的發(fā)展。

隨著中國農村經(jīng)濟的發(fā)展，農民的金融意識越來越強，農村金融的改革越來越完善，農村金融這塊市場隨著經(jīng)濟發(fā)展，必然成為眾多銀行在未來關注的重點，農村金融市場也會越來越完善，我國村鎮(zhèn)銀行的競爭壓力會越來越大，生存環(huán)境會越來越嚴峻。我國村鎮(zhèn)銀行必須確定自身利潤來源的基礎，這樣才能推出更符合農村金融需要、更能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢的經(jīng)營策略。

注釋：

①尚瑋，王佳，云佳祺：《利率市場化對村鎮(zhèn)銀行的影響及其應對措施》，載《沈陽農業(yè)大學學報》2011年13卷第6期，第676-679頁.

②張麗屏：《新型農村金融機構競爭力研究》，濟南.山東財經(jīng)大學，2013年.

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[5]尚瑋，王佳，云佳祺.利率市場化對村鎮(zhèn)銀行的影響及其應對措施[J].沈陽農業(yè)大學學報，2011，13（6）：676-679.

[6]張麗屏.新型農村金融機構競爭力研究[D].濟南：山東財經(jīng)大學.2013.

作者簡介：戴亮（1964-），男，江蘇丹陽人，貴州財經(jīng)大學教授，碩士生導師，研究方向：金融投資與網(wǎng)絡金融;許立（1986-），男，湖北孝感人，碩士，中國農業(yè)銀行貴州分行，研究方向：金融投資。