金融改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展

胡瑋騰

國有商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的主體，其改革和發(fā)展關系到全國的經(jīng)濟發(fā)展。在金融改革背景下，商業(yè)銀行迎來了其不斷擴大規(guī)模和內(nèi)部結(jié)構合理化的發(fā)展機遇。從我國商業(yè)銀行的改革出發(fā)，闡述商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其未來發(fā)展趨勢進行一定的探索。

一、商業(yè)銀行的市場化改革

1979年到1984年，中國打破了與計劃經(jīng)濟相適應的高度集中的“大統(tǒng)一”國家銀行體系，實現(xiàn)了四大國有專業(yè)銀行與央行的分離，形成了各司其職的二元銀行體制，人民銀行專門行使中央職能。1995年，四家專業(yè)銀行由最初固定呆板的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)楦胥y行自負盈虧、自擔風險的靈活經(jīng)營模式，同時三家政策性銀行專門承擔四家國有銀行的政策性業(yè)務，從而實現(xiàn)政策性業(yè)務與商業(yè)業(yè)務相分離。1997年爆發(fā)亞洲金融危機和2001年中國正式加入世貿(mào)組織（WTO）這兩件事，國有商業(yè)銀行的改革全面提速，通過引入投資和公開上市等方法實現(xiàn)產(chǎn)權多元化，進行股份制改造。2003年，成立專門負責銀行業(yè)監(jiān)管的中國銀行監(jiān)督管理委員會，按照《巴塞爾協(xié)議》的核心監(jiān)管原則對商業(yè)銀行實行監(jiān)管等。2005年10月，中國建設銀行在香港掛牌上市，成為第一家在海外成功上市的大型國有股份制商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行是金融機構體系中的核心部分，在金融體制不斷改革的過程當中，其自身也在不斷的發(fā)展。在歷史上，我國金融機構的出現(xiàn)幾乎可以追溯到周朝，在唐朝時期金融業(yè)逐漸發(fā)展，并且出現(xiàn)了匯兌業(yè)務。明朝中葉形成了類似銀行性質(zhì)的錢莊。但是由于我國的封建體制以及重農(nóng)抑商的經(jīng)濟理念，我國的金融機構發(fā)展受到非常大的抑制。直到19世紀末期，我國才真正的創(chuàng)立了名義上中國通商銀行，這也是第一次在國內(nèi)使用銀行名稱的銀行。直到1994年才建設成了現(xiàn)有的金融機構體系雛形，即以央行為核心，四大專業(yè)性銀行為主體，其他金融機構并存，彼此間相互合作與分工的金融機構體系。

（一）國際化

我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀之一是國際化的進程加快。目前全球經(jīng)濟一體化格局形成，世界已經(jīng)成為各行各業(yè)共同競爭的市場。自我國加入WTO后，越來越多的行業(yè)涌入到中國這個大市場中，與中國本土行業(yè)展開了激烈的競爭。商業(yè)銀行也不例外，世界各地的銀行向中國進軍，為了在全球化進程中占據(jù)有利地位，我國銀行業(yè)不得不選擇跨國經(jīng)營。我國五大銀行之一的工商銀行一直將國際化發(fā)展作為其發(fā)展方向。據(jù)2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，工商銀行業(yè)務跨越六大洲，境外機構網(wǎng)絡覆蓋全球40個國家和地區(qū)，境外機構達到329家，資產(chǎn)規(guī)模達到2091.63億美元，比2012年增加464.41億美元，增長28.5%，占集團總資產(chǎn)的6.7%，提高0.9個百分點。作為海外經(jīng)營網(wǎng)絡的補充，代理行網(wǎng)絡覆蓋至全球145個國家和地區(qū)，外資代理行總數(shù)躍升至1730家。中國工商銀行已經(jīng)成為全球市值最大、客戶存款第一和盈利最多的上市銀行，2014年排名那個世界500強企業(yè)第25位，在中資銀行中排名第一。

（二）基層化

我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的同時，也帶來了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題，城鄉(xiāng)二元結(jié)構明顯，城鄉(xiāng)間人均GDP和人均收入差距加大。縣域、農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋點少，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品少，信貸資金需求量大，供求主題矛盾突出。國家為了從根本上解決“三農(nóng)”金融問題，加大了對縣域和農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投入。1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，從而讓政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務分離，將業(yè)務集中在國家重大農(nóng)業(yè)建設領域。1998年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤而由中國人民銀行領導管理，國家對農(nóng)村信用社的行政控制比以前有所減弱，信用社自主權有明顯增長。2009年，中國農(nóng)業(yè)銀行建立三農(nóng)金融事業(yè)部，在全國七個省份實行試點，并對三農(nóng)和縣域業(yè)務實行事業(yè)部管理模式，專門為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。根據(jù)權威數(shù)據(jù)顯示，直至2013年十月份，我國村鎮(zhèn)級別的銀行數(shù)量已經(jīng)達到了1000家，雖然沒有實現(xiàn)銀監(jiān)會提出要在2009—2011年設立村鎮(zhèn)銀行超過1000家的目標，但發(fā)展勢頭依然強勁。同時，村鎮(zhèn)銀行的運營狀態(tài)一直處于較為健康穩(wěn)定的狀態(tài)，為三農(nóng)經(jīng)濟和城鎮(zhèn)的發(fā)展增添了不少動力。

（三）趨同化

在我國多元化的銀行組織體系中，各類商業(yè)銀行的特色不足，沒有形成比較優(yōu)勢和核心競爭力，即趨同化明顯。在戰(zhàn)略方面，各家商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相同，都想做大做強，沒有定位于專門的業(yè)務領域而是重復開發(fā)同一用戶。在信貸結(jié)構方面，各商業(yè)銀行的企業(yè)貸款均占總貸款的75%以上；個人貸款結(jié)構以住房按揭貸款為主；各種投資理財產(chǎn)品在設計、使用、投資回報方面都大體相同，因此多數(shù)行難以擁有穩(wěn)定的目標客戶群體。組織機構大體相同，沒有顯著差異，收入均源于貸款或者投資等渠道。在經(jīng)營過程中，經(jīng)營模式不夠創(chuàng)新，都是按照固有單一的模式進行，沒有挖掘出行業(yè)特色的潛力。趨同化的根本原因是商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，各大商業(yè)銀行在做大做強的過程中應重視創(chuàng)新能力，做出本行特色業(yè)務，找準市場立足點，占領自己的市場領域，提高核心競爭力。

（四）中間業(yè)務比重上升

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要是指其利用技術、信息、機構網(wǎng)絡、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經(jīng)營活動。由于中間業(yè)務風險相對較低，所以銀行業(yè)具有較大優(yōu)勢。我國銀行的中間業(yè)務發(fā)展可以用兩個階段來概括：在2000年之前，銀行中間業(yè)務僅僅是為了吸引更多的客戶，而在之后發(fā)展中間業(yè)務的目的是為了增加自身的收入。以中國建設銀行為例，其金融服務領域覆蓋方方面面，尤其是其中間業(yè)務，如結(jié)算類、擔保類、現(xiàn)金管理類、資產(chǎn)托管類等業(yè)務領域都在不斷的鞏固、發(fā)展，并形成了較為成熟的中間業(yè)務體系模式。2012年建設銀行中間業(yè)務收入為2886.54億萬元，而在2013年增長至3222.96億萬元，同比增長336.42億萬元，增長11.65%，豐厚的收入加強了各大商業(yè)銀行對中間業(yè)務的重視以及對盈利模式轉(zhuǎn)型的信心。

（五）不斷拓寬個人銀行業(yè)務

20世紀90年代依賴，經(jīng)濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務的迅猛發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財富的不斷積累，個人金融業(yè)務的重要性越發(fā)突出。過去銀行在與客戶打交道的過程中占據(jù)主導地位，如今隨著銀行數(shù)量的增多，客戶與銀行間的關系也發(fā)生了微妙的變化，客戶站有了非常大的選擇空間，站在了更有利的位置上。同時，各大商業(yè)銀行推出了更多的金融產(chǎn)品，將客戶群體細化分類，根據(jù)不同的客戶需求設計相應的理財產(chǎn)品，并由此衍生私人銀行模式。比較典型的代表有：農(nóng)行的金鑰匙理財、工行的理財金賬戶以及招商的金葵花等。這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出，顯示出各大商業(yè)銀行對個人銀行業(yè)務的重視。

（六）電子銀行迅速發(fā)展

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在這一年里，余額寶、P2P、眾籌等新興金融模式層出不窮，掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。為適應互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，各大商業(yè)銀行相繼推出各種電子銀行業(yè)務。電子銀行是指銀行利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自主服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行業(yè)務，其形式十分廣泛，包括有網(wǎng)上銀行、電話銀行以及自助銀行等。電子銀行改變了商業(yè)銀行間的競爭格局，改變了銀行與客戶的關系以及商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，并且節(jié)省了客戶的時間，降低辦理業(yè)務的成本，提高辦事效率。尤其是中國建設建設銀行，其網(wǎng)銀上線時間早在1995年，近幾年，其電子銀行渠道發(fā)展迅速，應用水平明顯提升。截至2012年末，建行全行個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達到11926萬戶，比上年增長41.07%，交易量43.43億筆，增長7.50%，手機銀行客戶數(shù)8390萬戶，增長78.68%，交易量3.81億筆，增長85.06%。電話銀行客戶數(shù)12433萬戶，增長29.23%，短信金融客戶15841萬戶，增長34.18%。電子銀行交易量是柜面交易量的270.30%，較上年提高63.58個百分點。2012年，建行獲得和訊網(wǎng)評選的“中國最佳電子銀行”殊榮。

三、我國商業(yè)銀行未來趨勢

（一）混業(yè)經(jīng)營

從1995年開始，為了防范金融風險，整頓金融市場的混亂，我國開始陸續(xù)通過《商業(yè)銀行法》、《證券法》等法規(guī)，確立了我國銀行分業(yè)經(jīng)營的職業(yè)原則，一直延續(xù)至今，但在國際金融混營的背景下以及經(jīng)濟全球化進程的加快，商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不適應我國金融業(yè)的發(fā)展了，混業(yè)經(jīng)營是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要趨勢。其主原因主要有以下三點：首先，實行分業(yè)經(jīng)營的目的是為了從源頭上降低金融業(yè)的風險，避免金融風險波及其他領域，但對于商業(yè)銀行而言，如果每項業(yè)務都分開經(jīng)營，所帶來的利潤必會減少，這才是最大的風險。再者，現(xiàn)在銀行業(yè)的競爭非常的激烈，除了國內(nèi)各大銀行間的競爭，國外的銀行更是強大的競爭對手。國際上各大銀行均是混業(yè)經(jīng)營，因此國外的銀行可以涉足各個領域，而我國銀行的經(jīng)營業(yè)務如果僅僅局限在存貸款業(yè)務上，這怎能夠在世界競爭的潮流中站穩(wěn)腳跟。最后，所有的商業(yè)銀行歸根結(jié)底是根據(jù)客戶本身的需要來提供服務，隨著國際經(jīng)濟市場的多元化、多層次化，客戶需求也會更加的專業(yè)化、多元化，如果商業(yè)銀行能夠擴大其經(jīng)營服務范圍，必能吸引大量的客戶群，這是一個雙贏的良性循環(huán)。

（二）合作經(jīng)營

為了實現(xiàn)互惠共贏的目標，各大商業(yè)銀行合作以共同尋求進步。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，經(jīng)濟增長的過程中有非常多的不確定因素，風險性增大，為了更好地規(guī)避或者減小風險，合作化經(jīng)營模式是一種有效的選擇。另一方面，我國商業(yè)銀行趨同化趨勢明顯，各銀行之間經(jīng)營業(yè)務以及模式大多相同，因此各大銀行之間能夠合作以共同對抗國際銀行勢力的沖擊，或者是為了在國內(nèi)銀行業(yè)中占據(jù)一席之地，向國際銀行尋求合作，這些都是可以實現(xiàn)的。

（三）虛擬化經(jīng)營

虛擬化經(jīng)營概念的提出是由于當今經(jīng)濟生活與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系密切，加上電子商務的發(fā)展，電子銀行的崛起，人們追求更加便捷高效的支付方式，通過更低的時間成本管理自己的銀行。因此，利用網(wǎng)絡媒體進行虛擬化經(jīng)營將會成為現(xiàn)實。銀行的虛擬化經(jīng)營主要是基于兩個方面：首先，現(xiàn)代人的經(jīng)濟生活多元化和多層次化，對銀行服務的需求種類加大，余額寶、支付寶等虛擬化經(jīng)營恰巧能夠滿足客戶的這一需求；其次，采取虛擬化經(jīng)營模式，銀行不需要設置分支機構或經(jīng)營網(wǎng)店，大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行的盈利能力。

（四）壟斷程度減弱

我國商業(yè)銀行已完成由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，市場經(jīng)濟體制在這一行業(yè)基本確立，不可否認的是，各大商業(yè)壟斷是金融市場壟斷的典型。但隨著金融業(yè)的改革發(fā)展，商業(yè)銀行數(shù)量的增多，加入WTO后，外資銀行的大量涌入，將有助于國有銀行市場壟斷地位的打破。近年來各種經(jīng)濟實體的不斷崛起以及民營銀行的試點建立，國有商業(yè)銀行的市場份額逐漸降低，壟斷地位明顯減弱，并且商業(yè)銀行的壟斷體制不太適應現(xiàn)代社會提倡的自由競爭的市場經(jīng)濟體制。

（作者單位：華中師范大學）