商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的問題及對(duì)策

王小康

隨著改革開放的發(fā)展，人們手中的錢財(cái)增多，開始進(jìn)行各種各樣的投資以及存儲(chǔ)。在工行、農(nóng)行、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的不斷涌入的情況下，為確保經(jīng)濟(jì)效益和更好的為人民服務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在該文中將關(guān)于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中出現(xiàn)的的問題以及面對(duì)不同問題的應(yīng)對(duì)之道一一列出。

在國(guó)際金融危機(jī)的影響下，各銀行認(rèn)識(shí)到自身的經(jīng)營(yíng)管理模式已經(jīng)不適應(yīng)社會(huì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展，因此，各銀行開始尋求轉(zhuǎn)型來(lái)解決這一問題。國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)自身的發(fā)展需求以及適應(yīng)能力，確定了自身的發(fā)展方向；而股份制商業(yè)銀行分析了現(xiàn)代商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展以及國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境的變化，也開始紛紛投入了轉(zhuǎn)型的道路，并且有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是在轉(zhuǎn)型的道路中，也存在了不少問題。

1.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的問題

轉(zhuǎn)型缺乏實(shí)際行動(dòng)。商業(yè)銀行雖然認(rèn)識(shí)到了轉(zhuǎn)型的必要性，但是因沒有確定的方向?qū)е聼o(wú)法將大部分想法付諸于實(shí)際行動(dòng)中；因?yàn)闆]有全方位的規(guī)劃導(dǎo)致無(wú)法正常處理傳統(tǒng)的公司業(yè)務(wù)和新進(jìn)業(yè)務(wù)的關(guān)系，不能處理長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)的關(guān)系；而在轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要建立的研究設(shè)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷、控制風(fēng)險(xiǎn)和售后服務(wù)等一系列的服務(wù)流程因沒有具體的措施而沒有大力開展起來(lái)。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容性質(zhì)相同。大多數(shù)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中將零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，雖然各商業(yè)銀行打出的旗號(hào)不同，產(chǎn)品的形式不同，但它們的類型相似，換句話說(shuō)，其產(chǎn)品的內(nèi)容性質(zhì)沒有根本性的變化。其大多缺少自身銀行的特色，沒有銀行自己的特點(diǎn)。

零售業(yè)務(wù)的不完善。雖然商業(yè)銀行將零售業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，但由于其本身的位置不能確定，辦理業(yè)務(wù)時(shí)復(fù)雜不方便，缺少科學(xué)理智的發(fā)展規(guī)劃，沒有建立起一個(gè)全面的、適合國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。商業(yè)銀行缺少產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的方面也不完善。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)系到銀行的多個(gè)部門，而部門之間的溝通管理、成本造價(jià)高導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新的速度緩慢、升級(jí)的優(yōu)化效率低。而零售業(yè)務(wù)的管理相對(duì)不完善。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷機(jī)制不健全，導(dǎo)致許多人對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不了解，而新出的產(chǎn)品無(wú)法銷售。

電子業(yè)務(wù)沒有得到大多數(shù)人的認(rèn)識(shí)和認(rèn)可。首先，電子業(yè)務(wù)的宣傳手段和力度小，沒有使客戶完全了解電子業(yè)務(wù)的功能及作用。電子業(yè)務(wù)的宣傳僅僅著重于宣傳單頁(yè)和客戶經(jīng)理的簡(jiǎn)單講解，不能使大多數(shù)民眾了解并使用。同時(shí)其簡(jiǎn)單的宣傳導(dǎo)致人們對(duì)電子業(yè)務(wù)的使用僅留在簡(jiǎn)單的查詢以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算上，對(duì)其他更深層次的功能不了解并且不能使用。其次，產(chǎn)品的售后不完善。對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，對(duì)于電子銀行的使用方法很難熟悉，而在使用過(guò)程中容易遇到很多問題，需要完善的售后服務(wù)。但現(xiàn)在商業(yè)銀行的售后服務(wù)系統(tǒng)還沒有成立，不能幫助客戶解決疑難問題。在很大程度上減少了客戶的使用熱情。

在海外業(yè)務(wù)的發(fā)展中，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行也存在不小的問題。首先，商業(yè)銀行只能以做國(guó)外華僑以及當(dāng)?shù)厝A人的業(yè)務(wù)為主，很難爭(zhēng)取到國(guó)外的業(yè)務(wù)。其次，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也不盡如人意。因?yàn)樵诋?dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)少，且缺少了解當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的工作人員，不能為當(dāng)?shù)厝颂峁┍憷姆?wù)，無(wú)法吸引當(dāng)?shù)厝宿k理業(yè)務(wù)，不能建立自己的客戶群。

創(chuàng)新能力差。目前，國(guó)內(nèi)銀行雖在創(chuàng)新方面有了不小的成績(jī)，但隨著市場(chǎng)的不斷開拓，這些創(chuàng)新顯得不足為道，并且很多領(lǐng)域由于沒有有效控制風(fēng)險(xiǎn)的方法而只能止步不前，任憑機(jī)會(huì)流失。首先，在創(chuàng)新的性質(zhì)來(lái)說(shuō)，不少銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)性質(zhì)相同，甚至于僅僅換個(gè)包裝就是自己的東西，沒有商業(yè)銀行自己的特色，不能根據(jù)市場(chǎng)的變化和不同銀行的差異作出正確且完善的方案。其次，出于商業(yè)銀行開發(fā)新產(chǎn)品的考慮，銀行的大多數(shù)目光都停留在市場(chǎng)的占有率和業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大上，而對(duì)于產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)效益的原因關(guān)注較少，售后服務(wù)也不完善。

2.商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對(duì)策

樹立正確的理念。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)大規(guī)模的工程。首先，轉(zhuǎn)型需要樹立先進(jìn)及正確的理念。根據(jù)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的不同投入不同程度的資金，確保慎重快速發(fā)展。與此同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展流程不完善導(dǎo)致客戶人群少且大多數(shù)業(yè)務(wù)屬于低端業(yè)務(wù)，從而使經(jīng)濟(jì)效益低。商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的目的轉(zhuǎn)型就是為了改變這一現(xiàn)狀，使商業(yè)銀行需要變化自己的經(jīng)營(yíng)模式，改變片面、盲目規(guī)模擴(kuò)張的慣性思維，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，以效益提高作為規(guī)模擴(kuò)張的前提，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面、健康的發(fā)展。

與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)措施。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行與外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，要利用中國(guó)銀行本土的優(yōu)勢(shì)、在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)以及人脈的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展自己的新業(yè)務(wù)。不僅要保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)化發(fā)展，還要全面提升經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。同時(shí)在不同的方面分析自身的優(yōu)點(diǎn)，例如現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)、資源等，并在自己優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上明確核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及使用產(chǎn)品的客戶群，大力發(fā)展核心業(yè)務(wù)產(chǎn)品，減少營(yíng)銷成本及風(fēng)險(xiǎn)成本，獲得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，提高經(jīng)濟(jì)效益。

零售業(yè)務(wù)的解決方案。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，也存在不少的問題，要想增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，最重要的問題是向個(gè)人客戶提供符合其自身需求的產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行不但要加緊現(xiàn)有產(chǎn)品的服務(wù)，還要盡快推出私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該逐步淘汰經(jīng)濟(jì)效益少甚至虧損的產(chǎn)品；大力發(fā)展能創(chuàng)造巨大經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品并將其逐步發(fā)展成為銀行的核心產(chǎn)品，并且圍繞核心產(chǎn)品展開營(yíng)銷，以從其中獲得經(jīng)濟(jì)效益。

增加個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類。個(gè)人金融新產(chǎn)品的一大驕傲是銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。增加個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類，可以提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)個(gè)人金融產(chǎn)品也包括個(gè)人代理保險(xiǎn)。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，不僅代表著個(gè)人代理保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，也代表從分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品向保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。要想加快個(gè)人代理保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，首先要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，研究滿足客戶需求的產(chǎn)品；其次，將保險(xiǎn)定投產(chǎn)品與推廣期繳型保險(xiǎn)相結(jié)合，加快發(fā)展代理個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。進(jìn)一步研究個(gè)人結(jié)算產(chǎn)品功能，為個(gè)人客戶提供高效、快捷、方便的服務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)更加注重個(gè)人金融業(yè)務(wù)的建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融產(chǎn)品統(tǒng)一銷售平臺(tái)。

加大營(yíng)銷業(yè)務(wù)的力度及手段。不僅要為客戶提供個(gè)人金融投資業(yè)務(wù)，還有加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，加大發(fā)展企業(yè)收購(gòu)、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項(xiàng)目融資、理財(cái)顧問、投資管理、信息咨詢、基金托管等業(yè)務(wù)，在為企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)還要保證風(fēng)險(xiǎn)的可控以及經(jīng)濟(jì)效益的創(chuàng)造。同時(shí)在金融市場(chǎng)交易方面，大力發(fā)展債券投資承銷業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)拆借業(yè)務(wù)、債券買賣業(yè)務(wù)和代客債券買賣業(yè)務(wù)。

在國(guó)際上的發(fā)展。我國(guó)銀行在國(guó)際上的發(fā)展僅處于開始階段，各種業(yè)務(wù)還不成熟，不能準(zhǔn)確的防范國(guó)際銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也沒有積累正確、足夠的經(jīng)驗(yàn)。所以在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的大力支持下，商業(yè)銀行要大力利用國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的資源互動(dòng)性，在本身具有的銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算優(yōu)勢(shì)，選擇一部分國(guó)外重點(diǎn)銀行進(jìn)行合作，盡快了解國(guó)際上的金融經(jīng)驗(yàn)以及掌握正確的防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。其次，將關(guān)鍵放在穩(wěn)定的本土金融基地上，大力支援和扶持具有雄厚經(jīng)濟(jì)能力的國(guó)際大型企業(yè)，為進(jìn)一步拓展國(guó)際市場(chǎng)打下深厚的基礎(chǔ)。再次，收購(gòu)、兼并國(guó)外企業(yè)，在將企業(yè)完成整合后，加緊開拓當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的業(yè)務(wù)，為打進(jìn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)做準(zhǔn)備。

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。雖然國(guó)內(nèi)的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境相同，但是由于各個(gè)銀行的發(fā)展需求及發(fā)展能力的不同，各大商業(yè)銀行的目標(biāo)、策略、發(fā)展過(guò)程也不近相同。雖然在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中存在著各種各樣的問題，但是隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及各種項(xiàng)目的支持，這些問題都將在實(shí)踐中一一解決。

（作者單位：鄭州大學(xué)升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院）