數(shù)字支付擁抱三湘四水

王孔平

科技賦能，合作做實(shí)內(nèi)涵做優(yōu)外延

資源整合，推己及人提供解決方案

場景變現(xiàn)，聯(lián)合打造支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)

科技賦能、數(shù)字運(yùn)營抑或數(shù)字支付

湖南

張弛有度，厚積薄發(fā)

數(shù)字新業(yè)態(tài)不斷呈現(xiàn)，數(shù)字新模式持續(xù)刷屏，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮奔涌，數(shù)字紅利加速釋放。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室數(shù)據(jù)顯示，到2020年底，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)能增加值占GDP比重業(yè)已達(dá)到7.8%。

數(shù)字支付時代，創(chuàng)新在湘江之畔排浪推高，湖南著眼市場釋放的消費(fèi)潛能，精準(zhǔn)定位消費(fèi)者的趨勢需求，迅速形成服務(wù)商業(yè)銀行的發(fā)展新格局。

數(shù)字化“變現(xiàn)”場景

【金卡話筒】

中國銀聯(lián)湖南分公司主要負(fù)責(zé)人 呂? 俐：

推動“交通+”等重要的移動支付便民工程建設(shè)，以強(qiáng)黏性、大流量的公交地鐵等場景為銀行獲客引流。同時，亦將客戶引流到線下消費(fèi)場景，從而實(shí)現(xiàn)申卡、綁卡和用卡一體化的良好體驗(yàn)，為銀行的數(shù)字化發(fā)卡提供有力支持。

建設(shè)銀行湖南省分行行長助理 李白寧：

順應(yīng)數(shù)字時代發(fā)展趨勢，踐行“以人民為中心”的新金融理念，長沙地鐵無界聯(lián)名卡為持卡人提供了全面、便捷的數(shù)字金融服務(wù)和全新支付體驗(yàn)。

農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行長沙分行副行長 姜立峰：

長沙城市地鐵無界信用卡以深綠色為主色調(diào)，“農(nóng)行綠”結(jié)合“綠色出行”，農(nóng)業(yè)銀行助力星城人逐夢暢行。

湘“行”記，云“落”地?；陟柟躺虡I(yè)銀行發(fā)卡、收單業(yè)務(wù)優(yōu)勢，2020年12月26日“銀聯(lián)云”路演長沙、登陸湖南。始于2021年初，著重推廣的“天擎、火眼、優(yōu)客”等“銀聯(lián)云”應(yīng)用數(shù)據(jù)類產(chǎn)品嵌鑲進(jìn)入了湖南轄內(nèi)部分商業(yè)銀行的零售版塊，向相應(yīng)的信用卡部、零售部（私人銀行部）、普惠金融部和小貸部等多個部門提供了獲客、活客的“云”工具。

“銀聯(lián)云”基于建設(shè)安全可信的金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施為路徑，面向內(nèi)外生態(tài)伙伴提供全棧式技術(shù)服務(wù)，策應(yīng)了商業(yè)銀行發(fā)卡、受理、商圈等零售支付生態(tài)圈的建設(shè)。當(dāng)然，其推廣應(yīng)用亦是中國銀聯(lián)向科技型、數(shù)據(jù)型公司轉(zhuǎn)型的重要舉措。

科技輸出，做實(shí)合作內(nèi)涵，基于“銀聯(lián)云”應(yīng)用數(shù)據(jù)類產(chǎn)品，賦能商業(yè)銀行，提升其獲客能力。數(shù)字運(yùn)營，擴(kuò)大合作外延，基于“銀聯(lián)云”基礎(chǔ)服務(wù)，部署行業(yè)機(jī)構(gòu)以及大商戶信息系統(tǒng)，提升其數(shù)字化運(yùn)營能力?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，經(jīng)過湖南“‘銀聯(lián)云’推廣季”，在一周密集走訪21家商業(yè)銀行和12家行業(yè)機(jī)構(gòu)，截至今年4月底，湖南合作商業(yè)銀行達(dá)14家，行業(yè)機(jī)構(gòu)9家，簽約“銀聯(lián)云”收入達(dá)2000多萬元，簽署保密協(xié)議10家，完成數(shù)據(jù)驗(yàn)證6家。

開好頭，起好步。聚焦到零售支付的原點(diǎn)—發(fā)卡，與其說銀聯(lián)無界卡使得長沙地鐵公交場景支付實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，還不如說數(shù)字化針對長沙地鐵的支付生態(tài)鏈，完美達(dá)成場景的變現(xiàn)。今年4月10日，中國銀聯(lián)湖南分公司（以下簡稱“湖南銀聯(lián)”）與建設(shè)銀行湖南省分行（以下簡稱“建行湖南省分行”）、長沙市軌道交通集團(tuán)有限公司（以下簡稱“長沙軌道”）合作，在長沙發(fā)布了首張地鐵場景的數(shù)字無界聯(lián)名借記卡、信用卡。

由長沙軌道開發(fā)運(yùn)營的“長沙地鐵”App注冊用戶超過800萬戶，月新增用戶20余萬戶?！督鹂ㄉ睢窂拈L沙軌道了解到，通過最新版“長沙地鐵”App（V1.1.12），“持卡”用戶實(shí)現(xiàn)了全流程數(shù)字化在線申卡、快速領(lǐng)卡，然后方便實(shí)現(xiàn)地鐵及公交搭乘、充值、賬戶提現(xiàn)、余額及明細(xì)查詢等操作。

發(fā)行長沙地鐵無界聯(lián)名卡只是關(guān)鍵的起步，推廣應(yīng)用才能看到數(shù)字化邁開的扎實(shí)步履。湖南銀聯(lián)聯(lián)合建行湖南省分行、長沙軌道在4月10日至6月30日期間，開展長沙地鐵無界聯(lián)名卡“1分錢乘公交”“1折坐地鐵”“免10元信用金”專屬優(yōu)惠活動，亦是將長沙地鐵無界聯(lián)名卡的推廣應(yīng)用，夯基壘臺。

公共交通出行、金融服務(wù)與市民生活息息相關(guān)，二者亦在長沙地鐵無界聯(lián)名卡載體上找到了契合點(diǎn)，基于精準(zhǔn)、優(yōu)質(zhì)雙重維度，向市民送去科技的、便捷的出行服務(wù)?！督鹂ㄉ睢帆@悉，到2030年，長沙軌道交通建設(shè)達(dá)6條地鐵骨干線和6條地鐵補(bǔ)充線及磁浮快線，線路總長約456千米。目前，長沙軌道開通運(yùn)營5條，是長沙市民最主要的出行方式之一，日均客流量150萬人次，日均交易金額約250萬元。

用戶通過“長沙地鐵”App先乘后付，刷碼乘地鐵、公交，使用長沙地鐵無界聯(lián)名卡，支付乘車款。截至2021年5月5日，長沙地鐵無界聯(lián)名卡發(fā)行不到一個月，日均新增達(dá)2000多張，累計(jì)發(fā)行超過12000張，日均交易筆數(shù)約1500筆（圖1）。

基于地鐵場景獲客，湖南銀聯(lián)聯(lián)合轄內(nèi)商業(yè)銀行等合作伙伴依托銀聯(lián)無界卡試點(diǎn)，通過Token技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了在“長沙地鐵”App發(fā)卡、綁卡、用卡的交通出行一體化體驗(yàn)。用戶的體驗(yàn)消費(fèi)遠(yuǎn)未停步，改造交通出行場景中的關(guān)聯(lián)受理環(huán)境，形成了用卡閉環(huán)。正如建行湖南省分行行長助理李白寧對《金卡生活》表示的那樣，順應(yīng)數(shù)字時代發(fā)展趨勢，踐行“以人民為中心”的新金融理念，長沙地鐵無界聯(lián)名卡為持卡人提供了全面、便捷的數(shù)字金融服務(wù)和全新支付體驗(yàn)。據(jù)悉，湖南還將這一模式推廣到其他重點(diǎn)行業(yè)和核心場景。

標(biāo)配有三，安全占先。分析長沙地鐵無界聯(lián)名卡，安全、數(shù)字形態(tài)和場景互聯(lián)互通成了銀聯(lián)無界卡顯見的“標(biāo)配”。

銀聯(lián)支付標(biāo)記化技術(shù)保障支付安全是銀聯(lián)無界卡的首個特點(diǎn)。據(jù)悉，長沙地鐵無界聯(lián)名卡是銀聯(lián)支付標(biāo)記化技術(shù)與數(shù)字無界卡首個結(jié)合項(xiàng)目，支付標(biāo)記化、通道加密、實(shí)時風(fēng)控等技術(shù)手段，對卡號、有效期等信息全程防護(hù)，保障用戶的資金和信息安全。

向傳統(tǒng)銀行卡賦予數(shù)字形態(tài)是銀聯(lián)無界卡的重要特點(diǎn)。數(shù)字化技術(shù)使得銀行的潛在用戶變成持卡人，通過“云閃付”App、銀行App或手機(jī)錢包等多種渠道，實(shí)現(xiàn)了快速申卡、綁卡和用卡。具體到長沙地鐵無界聯(lián)名卡，則在“長沙地鐵”App上實(shí)現(xiàn)了上述運(yùn)作;數(shù)字化服務(wù)滿足了持卡人多元化的支付需求;手機(jī)一鍵調(diào)取“卡碼合一”界面，任選手機(jī)閃付或二維碼支付，持卡人用卡線上化的支付新體驗(yàn)隨之而來。

異業(yè)合作和場景互聯(lián)互通是銀聯(lián)無界卡的顯著特點(diǎn)。基于Token2.0數(shù)字支付體系，持卡人自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到線上抑或線下的電商、公交、手機(jī)錢包等多元化支付場景，從而享受為業(yè)界所倚重的商超數(shù)字禮券、還款充值立減、互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)會員等豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。長沙地鐵無界聯(lián)名卡持卡人不僅限于地鐵、公交實(shí)現(xiàn)了引流線下消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)乜鐖鼍耙?。長沙地鐵無界聯(lián)名卡標(biāo)志著銀聯(lián)、建行服務(wù)平臺用戶提升了金融科技輸出及賬戶運(yùn)營“雙能力”。

長沙地鐵無界聯(lián)名卡特色鮮明，除了全國首次在地鐵高頻場景應(yīng)用外，建行湖南省分行個人金融部總經(jīng)理申勇健對《金卡生活》表示，此卡還推行了借貸記兩類賬戶（借記卡和信用卡）全線上進(jìn)行申卡、綁卡和用卡。此外，卡片還享有多個交通出行權(quán)益，支持在跨場景在地鐵及周邊商戶使用。在申勇健看來，長沙地鐵無界聯(lián)名卡的率先落地，表明建行湖南省分行積極踐行“支付為民”理念，在深化推進(jìn)移動支付便民工程方面創(chuàng)出了新路子。

正是基于銀聯(lián)無界卡推動了商業(yè)銀行在發(fā)卡、用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，吸引了更多商業(yè)銀行的響應(yīng)。4月12日，湖南銀聯(lián)聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行（以下簡稱“農(nóng)行湖南省分行”）將“星城暢行 夢想無界”銀聯(lián)無界卡的發(fā)布會直接放在了長沙黃土嶺地鐵站。與建行長沙地鐵無界聯(lián)名卡不同，農(nóng)行長沙城市地鐵無界卡采用虛實(shí)結(jié)合的發(fā)卡模式，潛在用戶通過農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、掌銀、小程序和員工手機(jī)聚合營銷等全渠道申請，核批后基于虛擬卡綁定“云閃付”App，即享優(yōu)惠;場景從地鐵、公交，增加了加油等交通出行場景。

發(fā)行地鐵場景無界卡是中國銀聯(lián)秉持“支付為民”理念，推動支付服務(wù)數(shù)字化升級的一次新嘗試。湖南銀聯(lián)主要負(fù)責(zé)人呂俐對《金卡生活》表示，此舉有助于推動以“云閃付”App為核心的各類移動支付產(chǎn)品在重要便民場景的廣泛應(yīng)用，當(dāng)然，將提升銀聯(lián)無界卡在交通出行領(lǐng)域的普惠便民水平。

出行支付數(shù)字化，埋頭當(dāng)好耕耘者。在湖南移動支付便民工程的十大場景中，交通出行場景建設(shè)成為數(shù)字、科技發(fā)力的重中之重。當(dāng)2020年9月2日“云閃付”乘車碼落地長沙時（先后上線了“云閃付”及手機(jī)Pay移動支付乘長沙公交、“云閃付”乘車碼乘長沙地鐵），實(shí)際上，湖南業(yè)已走出了一條“農(nóng)村包圍城市”“地市倒逼省會”的數(shù)字支付之路。當(dāng)時，已有12個地市、62個縣域上線了“云閃付”乘車碼，使用銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品乘坐公交日均超20萬人次。并且，銀聯(lián)二維碼覆蓋湖南省99%的高速收費(fèi)點(diǎn)。

說到星城長沙的交通出行，繞不開長沙公交“湘行一卡通”App?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，“湘行一卡通”App支持“云閃付”等銀聯(lián)支付方式。

長沙公交上線銀聯(lián)移動支付產(chǎn)品后，銀聯(lián)湖南聯(lián)合湖南轄內(nèi)23家銀行推出“周一1分錢乘車”“日常5折乘車”“線上充值送5元乘車券”等諸多優(yōu)惠。在突破“云閃付”硬核受理場景，培育用戶、活躍用戶的同時，服務(wù)市民數(shù)字出行、綠色出行。即便如此，要改變3年之久的用戶乘車習(xí)慣，需要推出更有吸引力、有影響力的市場活動，于是，及時提高頻次，向持卡人提供每日2次“1分錢乘車”優(yōu)惠?！督鹂ㄉ睢愤€了解到一個重要的信息，2020年在交通出行場景建設(shè)方面，湖南取得了用戶在公交、地鐵分別享受7折和9折的政府補(bǔ)貼，確保零售支付行業(yè)營銷停止后，交易持續(xù)保持活躍（圖2、圖3）。

至此，湖南數(shù)字出行并沒有終止。今年4月7日，中國銀聯(lián)聯(lián)合湖南“瀟湘一卡通”、華為上線銀聯(lián)支付“隨用隨充”功能，方便用戶快捷乘車支付。此舉系銀聯(lián)推出交通卡“隨用隨充”解決方案的首秀?；氐健盀t湘一卡通”上來，過去，用戶需要手動打開“錢包App”提前或定期充值?，F(xiàn)在，“隨用隨充”創(chuàng)新采用交通卡“先乘后付”模式，即在每次乘車后系統(tǒng)通過綁定的銀聯(lián)支付方式，直接扣款，并自動完成交通卡的充值。華為及榮耀手機(jī)機(jī)主在“錢包App”交通出行欄完成“瀟湘卡”新卡簽約，還享受“0元開卡”優(yōu)惠。從“瀟湘一卡通”到“瀟湘卡”，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字支付的華麗轉(zhuǎn)身。截至4月末，“瀟湘卡”發(fā)行超74萬張。“瀟湘一卡通”作為互聯(lián)互通交通卡，使得“瀟湘卡”“隨用隨充”惠及了全國超300個城市的公交及地鐵的使用用戶。據(jù)悉，“瀟湘卡”在長沙享受公交7折、地鐵及磁懸浮9折乘車優(yōu)惠。

撬動零售支付轉(zhuǎn)型，數(shù)字化是支點(diǎn)。中國銀聯(lián)應(yīng)支付行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，攜手銀行打造“發(fā)卡、綁卡、用卡”一體化服務(wù)用戶的共贏模式。肇始于發(fā)卡，但是不止步于綁卡，更不終停于用卡，數(shù)字的魅力，科技的力量，使得三者互促。還在2020年8月31日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及非銀行支付機(jī)構(gòu)，在境內(nèi)外同步發(fā)行首款數(shù)字銀行卡—銀聯(lián)無界卡。17家全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行，首批試點(diǎn)赫然在列。

《金卡生活》從“云閃付”App查詢到，截至今年4月末，商業(yè)銀行發(fā)行的銀聯(lián)無界卡呈現(xiàn)五個特點(diǎn)。一是傾向于發(fā)出金卡及白金中高端信用卡，如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、中信銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行和北京銀行。二是積極發(fā)行主題信用卡，如，工商銀行的醫(yī)護(hù)無界白金信用卡、交通銀行的“優(yōu)逸”白金信用卡、廣發(fā)銀行的“真情”卡、上海銀行的“年輕”卡、北京銀行的“樂卡”男女版。三是探索發(fā)行聯(lián)名信用卡，如，中信華為聯(lián)名無界白金卡、平安春秋航空無界白金卡、江蘇銀行美團(tuán)無界金卡等創(chuàng)新型產(chǎn)品。四是發(fā)行品種較全，如，浦發(fā)借貸齊發(fā)，發(fā)行白金信用卡和借記金卡;上海銀行則在信用卡發(fā)行方面，延展卡片等級，發(fā)行了白金卡及金卡。五是定位基本端普卡，如，錦州銀行發(fā)行信用卡普卡、寧波銀行發(fā)行借記卡普卡。

從信用卡到借記卡，從信用卡高中端卡到普卡，農(nóng)業(yè)銀行長沙城市地鐵無界卡、建設(shè)銀行長沙地鐵無界聯(lián)名卡的發(fā)行，分別豐富了其無界卡的產(chǎn)品體系，是1400余種銀行卡之一。

場景發(fā)卡日益成熟。在長沙地鐵無界聯(lián)名卡發(fā)行之前，銀聯(lián)業(yè)已聯(lián)合商業(yè)銀行，推出了針對主流的手機(jī)廠商華為、領(lǐng)先的生活服務(wù)電子商務(wù)平臺美團(tuán)、首個民營及旅行社起家的低成本航空公司春秋航空發(fā)行的無界聯(lián)名卡等創(chuàng)新型產(chǎn)品。據(jù)悉，截至2021年3月，18家銀行發(fā)行無界卡23款、310余萬張。

目前，已達(dá)成建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等8家銀行合作?；跓o界卡打造“無界+”數(shù)字化卡產(chǎn)品體系，場景發(fā)卡、場景綁卡、場景用卡。在此，借用湖南銀聯(lián)員工潘卓的話來說，“沉浸式場景發(fā)卡，一條龍申卡用卡;創(chuàng)造性一鍵綁卡，盡在湖南無界卡。”

創(chuàng)新風(fēng)起湘江兩岸，著實(shí)貢獻(xiàn)了普惠便民的全國案例。