江蘇省保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的分析

摘 要：金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于核心地位。近年來，我國金融發(fā)展水平不斷提高，金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)。保險是金融體系的一個重要組成部分，有著金融的特點，也有自身的獨特作用。近年來，隨著江蘇省保險業(yè)的不斷發(fā)展保險，保險資產(chǎn)在金融業(yè)資產(chǎn)中所占的比重不斷上升，江蘇省保險業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面的作用越來越明顯。文章總結(jié)了保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)理論，基于此，根據(jù)江蘇省保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實際情況，對江蘇省保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)性進(jìn)行分析，并對江蘇省保險發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長的路徑進(jìn)行分析，認(rèn)為江蘇省保險發(fā)展可以通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償、投資、技術(shù)進(jìn)步、消費與出口路徑影響經(jīng)濟(jì)增長。在此基礎(chǔ)上對江蘇省保險發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的路徑進(jìn)行實證分析，最后根據(jù)實證結(jié)果并結(jié)合江蘇省保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的實際，提出了有針對性的政策建議。

關(guān)鍵詞：江蘇省 經(jīng)濟(jì)增長 保險發(fā)展 影響路徑

中圖分類號：F127 ?文章標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-181-03

江蘇省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在我國各省份中處于領(lǐng)先水平，近年來省內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，GDP和人均GDP都居全國領(lǐng)先水平。2011江蘇省國內(nèi)生產(chǎn)總值為49110.27億元，僅次于廣東省。2011年人均GDP為62290元，在全國各省中居首位。作為市場經(jīng)濟(jì)的重要“參與者”江蘇金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的廣闊空間里得到了穩(wěn)步的提升，為江蘇經(jīng)濟(jì)的快速、高效發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。江蘇省十分重視保險業(yè)的發(fā)展，近年來，保險發(fā)展水平不斷提升。2011年11月，江蘇監(jiān)管局頒布了《江蘇保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，指明了“十二五”期間江蘇保險業(yè)發(fā)展的重心、方向和措施，引導(dǎo)江蘇保險業(yè)科學(xué)發(fā)展。

一、江蘇省保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的路徑分析

（一）風(fēng)險轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償路徑

保險是風(fēng)險分散的中介，個人或者企業(yè)通過向保險機(jī)構(gòu)交納保險費，將未來發(fā)生的損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而減少其對未來不確定因素的憂慮。近年來，江蘇省保險業(yè)對各類保險的賠付支出逐年增加，充分發(fā)揮了分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?。?為1998—2011年江蘇省的財產(chǎn)險賠付支出、人身險賠付支出及總賠付支出?？梢钥闯?，江蘇省財產(chǎn)險的賠付支出從1998年的16.25億元增長到2011年的178.49億元，人身險的賠付支出從1998年的2.36億元增長到2011年的145.91億元。近年來江蘇省財產(chǎn)保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險等保險條例不斷完善，保險機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療等保險項目。在危險發(fā)生時，及時給受損失的企業(yè)或者個人予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效地幫助企業(yè)和個人恢復(fù)了生產(chǎn)或者正常生活，為江蘇省經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。

（二）投資路徑

投資是拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要動力。一方面，保險發(fā)展提高了儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的規(guī)模。保險公司從客戶那里收取保費，然后提供保險服務(wù)，實現(xiàn)了資金和風(fēng)險再分配，保險公司將保險資金投入資本市場和貨幣市場，為社會提供了長期、大量的資金，有效提高生產(chǎn)率和儲蓄率。同時，保險機(jī)構(gòu)功能的完善將有利于投資者投資組合的多樣化，保險發(fā)展提高了金融市場的投資渠道和資金的流動性，有利于金融市場的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。另一方面，保險業(yè)發(fā)展可以有效提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。作為投資者，保險機(jī)構(gòu)是金融市場的重要參與者。保險資金規(guī)模大、期限長，能夠為資本市場提供長期、穩(wěn)定的資金支持，不僅有利于改善資本市場結(jié)構(gòu)，還提高了資本市場得效率;此外，保險公司有專業(yè)的投資人才和信息優(yōu)勢，能辨別出最佳的投資機(jī)會，將資金注入最有發(fā)展前景的企業(yè)，實現(xiàn)資本有效積累，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。

（三）技術(shù)進(jìn)步路徑

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。江蘇省科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步能極大地推動生產(chǎn)力發(fā)展，促進(jìn)江蘇省經(jīng)濟(jì)快速、全面、可持續(xù)增長。

1.江蘇省保險發(fā)展為企業(yè)的技術(shù)研發(fā)提供咨詢服務(wù)。江蘇省大部分企業(yè)都是中小企業(yè)，在進(jìn)行技術(shù)研發(fā)時需要對技術(shù)研發(fā)的成本與收益、風(fēng)險大小進(jìn)行測評，需要花費大量的時間和費用。保險公司由于自身優(yōu)勢，能夠集合各種市場信息。因此，保險公司可以為企業(yè)提供關(guān)于技術(shù)研發(fā)的咨詢服務(wù)，利用自身優(yōu)勢將技術(shù)市場供求、技術(shù)研發(fā)風(fēng)險與收益等相關(guān)信息提供給有意向進(jìn)行某種技術(shù)研發(fā)的企業(yè)，可以為企業(yè)的決策提供有效的建議，減少企業(yè)進(jìn)行技術(shù)研發(fā)的風(fēng)險評估成本和研發(fā)失敗的可能性。

2.江蘇省保險發(fā)展為企業(yè)技術(shù)研發(fā)提供資金支持。保險資金不僅數(shù)額較大、且使用周期較長，保險公司充分利用保險資金這些特點，對企業(yè)的技術(shù)研發(fā)進(jìn)行直接投資，或者通過參股合作的方式來支持其高新技術(shù)的發(fā)展，使得企業(yè)有足夠的資本來進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)研發(fā)。

3.江蘇省保險發(fā)展通過科技開發(fā)保險為中小企業(yè)提供風(fēng)險補(bǔ)償。2006年12月保監(jiān)會和科技部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》。自2007年7月保監(jiān)會和科技部聯(lián)合推動科技保險產(chǎn)品試點工作之后，我國科技保險的險種不斷豐富。企業(yè)在技術(shù)研發(fā)過程中可能由于許多不確定的因素導(dǎo)致研發(fā)項目的中止、失敗，從而遭受很大的損失，科技開發(fā)保險減少了企業(yè)進(jìn)行技術(shù)研發(fā)的后顧之憂。

（四）消費路徑

一方面，保險可以改變消費者的心理預(yù)期。心理預(yù)期是影響消費者儲蓄、消費行為的一個重要因素。消費者在進(jìn)行消費時，會考慮到當(dāng)期消費給自己帶來的效用及對未來生活的影響，當(dāng)未來不確定因素較多時，消費者會減少消費，增加儲蓄，為未來生活提供保障。保險的風(fēng)險補(bǔ)償功能，消除了人們對于未來風(fēng)險的擔(dān)憂，消費者只需要支付少部分保費就能抵御未來的風(fēng)險，減少風(fēng)險可能產(chǎn)生的損失，因此會增加當(dāng)期消費支出;此外，保險的分擔(dān)風(fēng)險和補(bǔ)償損失功能有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展，這使得人們對未來的預(yù)期比較樂觀，刺激了當(dāng)前消費。另一方面，保險參與銀行貸款，鼓勵消費者提前消費。在一些耐用消費品，如住房按揭貸款中，保險的參與減少了客戶違約時給銀行帶來的財產(chǎn)損失，給欲借款的居民帶來極大的方便，鼓勵其進(jìn)行提前消費。

2003年至2011年江蘇省財產(chǎn)險保費收入61.68億元增長到379.92億元，人身險保費收入從321.56 億元增長到820.10 億元，在保險的保障和刺激作用下，江蘇省人均消費支出由6708.58元增長到16781.74元，增長了約150.1%。

二、江蘇省保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響路徑的實證分析

根據(jù)江蘇省保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的影響路徑分析，得出江蘇省保險發(fā)展可以通過提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化率、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、增加消費來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。因此本章通過研究江蘇省保費發(fā)展對投資、技術(shù)進(jìn)步、消費的影響及投資、技術(shù)進(jìn)步、消費對經(jīng)濟(jì)增長的影響，對江蘇省保險業(yè)發(fā)展對省內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的影響路徑進(jìn)行研究。

（一）模型選取

本章選取面板數(shù)據(jù)分析法來研究江蘇省保費發(fā)展對投資、技術(shù)進(jìn)步、消費及出口的影響。面板數(shù)據(jù)也稱時間序列截面數(shù)據(jù)。它既能反映某時間段內(nèi)個體數(shù)據(jù)的規(guī)律，也能描述具體的個體隨時間變化的規(guī)律，集合了時間序列數(shù)據(jù)和截面數(shù)據(jù)的共同優(yōu)點。

（二）指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源

1.指標(biāo)選取。分別選取保費收入、固定資產(chǎn)投資額、專利申請授權(quán)數(shù)量、社會消費品總額和海關(guān)出口總額來表示江蘇省保險發(fā)展水平（INS）、投資水平（INV）、技術(shù)進(jìn)步（TEC）、消費總量（CON）。

2.數(shù)據(jù)來源。在選取數(shù)據(jù)時，考慮到江蘇省經(jīng)濟(jì)和保險發(fā)展情況以及數(shù)據(jù)的可得性，選取了1996到2011年的數(shù)據(jù)。本章所使用的原始數(shù)據(jù)主要來源于江蘇省統(tǒng)計局網(wǎng)站和各年的江蘇省統(tǒng)計年鑒。為了消除異方差的影響，進(jìn)行計量分析時采用各個變量的自然對數(shù)形式。

（三）檢驗結(jié)果

1.面板數(shù)據(jù)模型估計結(jié)果如表2。

從表2中可以看出，所有系數(shù)的T檢驗統(tǒng)計量都在1%的顯著性水平下通過檢驗;R2和調(diào)整的R2都在0.98以上，說明模型的擬合優(yōu)度較高;F統(tǒng)計量較高，在1%的顯著性水平下通過檢驗。說明模型整體的顯著性很高。

江蘇省保險發(fā)展促進(jìn)了投資增長，保險收入增長一個百分點，投資總量增長0.6480個百分點。這與格蘭杰因果檢驗的結(jié)果是一致的。兩種檢驗結(jié)果都說明江蘇省保險發(fā)展提高了固定資產(chǎn)投資的規(guī)模。

保險發(fā)展促進(jìn)了技術(shù)進(jìn)步，保險收入增長一個百分點，技術(shù)水平提高0.8673個百分點;但是格蘭杰因果檢驗結(jié)果得出，江蘇省保險發(fā)展并不是技術(shù)進(jìn)步的格蘭杰原因。這說明江蘇省保險發(fā)展與技術(shù)進(jìn)步存在長期均衡關(guān)系，但保險費發(fā)展并未有效促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，然而，保險發(fā)展在促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的方面存在很大的潛力。

江蘇省保險發(fā)展促進(jìn)了消費增長，保險收入增長一個百分點，消費總量增長1.2728個百分點。這與面板數(shù)據(jù)格蘭杰因果檢驗的結(jié)果是一致的，說明江蘇省保險發(fā)展拉動了消費的增長，且保險發(fā)展對消費的拉動作用在四種路徑中最高。

三、江蘇省保險發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響路徑的實證分析結(jié)論

結(jié)合江蘇省保費發(fā)展對投資、技術(shù)進(jìn)步、消費及出口的影響實證分析和江蘇省投資、技術(shù)進(jìn)步、消費及出口對經(jīng)濟(jì)增長影響的實證分析，我們可以得出：

1.江蘇省保險發(fā)展通過投資路徑促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長。江蘇省保險發(fā)展與投資量之間存在長期均衡關(guān)系;江蘇省保險發(fā)展是投資的格蘭杰原因;保險發(fā)展對投資的影響在1%的顯著性水平下通過檢驗，保險收入增長一個百分點，投資總量增長0.6480個百分點。江蘇省投資是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，投資量增長一個百分點，經(jīng)濟(jì)增長0.279138個百分點。說明因此江蘇省保險發(fā)展通過促進(jìn)投資量增長促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長。

2.江蘇省保險發(fā)展通過技術(shù)進(jìn)步路徑對經(jīng)濟(jì)增長影響較小。江蘇省保險發(fā)展與技術(shù)進(jìn)步之間存在長期均衡關(guān)系;江蘇省保險發(fā)展不是技術(shù)進(jìn)步的格蘭杰原因;但保險發(fā)展對技術(shù)進(jìn)步的有正向作用，且在1%的顯著性水平下通過檢驗。江蘇省技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，專利申請授權(quán)數(shù)增長一個百分點，經(jīng)濟(jì)增長0.004747個百分點?？梢娊K省保險發(fā)展通過促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的影響較小。

3.江蘇省保險發(fā)展通過消費路徑對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用最高。江蘇省保險發(fā)展與消費之間存在長期均衡關(guān)系;江蘇省保險發(fā)展是消費的格蘭杰原因;保險發(fā)展對消費的影響在1%的顯著性水平下通過檢驗，保險收入增長一個百分點，消費總量增長1.2728個百分點。江蘇省社會消費品總額是經(jīng)濟(jì)增長的格蘭杰原因，社會消費品總額增長1個百分點，能拉動經(jīng)濟(jì)增長0.638781個百分點?？梢娊K省保險發(fā)展通過推動消費增長對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用最高。

四、政策建議

1.提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的規(guī)模和效率。近年來，江蘇省保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，發(fā)展水平逐步提升，但保險資金的投資渠道狹窄，運用方式單一，投資結(jié)構(gòu)不合理，保險公司中大部分資金沒有合理利用，資金的盈利能力受到很大影響。因此，要推進(jìn)保險資金運用的專業(yè)化，規(guī)范市場運作，拓寬資金運用渠道和范圍;增加投資工具，通過資本市場實現(xiàn)保險市場資金的增值，提高保險資金利用效率、償付能力和盈利能力。

此外，保險公司要提高資本運作水平和風(fēng)險管理能力。探索新的風(fēng)險投資方式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險，壯大自身實力。逐步擴(kuò)大保險資金投資證券化產(chǎn)品的規(guī)模和范圍。改善資金運用風(fēng)險控制機(jī)制，建立有效的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和控制機(jī)制。在保險資金的運用上按照資產(chǎn)投資風(fēng)險分散的原理，采取專業(yè)化管理，減少和控制風(fēng)險。? ? ? ? ? （下轉(zhuǎn)第184頁）（上接第182頁）

2.推廣科技保險。首先，保險公司要進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)科技保險新品種。江蘇省大多數(shù)企業(yè)都為中小民營企業(yè)，自身沒有足夠的資金進(jìn)行長期的技術(shù)開發(fā)，且銀行為了規(guī)避風(fēng)險，對風(fēng)險大的技術(shù)創(chuàng)新項目一般不愿意提供科技信貸。保險公司可以開發(fā)各種新的科技保險險種，給發(fā)展前景好、但缺少研發(fā)資金的科技項目企業(yè)提供科技信貸保險，幫助其獲得銀行貸款，促進(jìn)江蘇省技術(shù)進(jìn)步。其次，保險公司可以通過直接或間接投資方式對技術(shù)研發(fā)企業(yè)進(jìn)行資金支持。保險資金使用周期較長、數(shù)額較大，保險公司可通過直接投資企業(yè)科技開發(fā)來鼓勵企業(yè)技術(shù)研發(fā)與創(chuàng)新。

3.充分發(fā)揮保險對消費的促進(jìn)作用。首先，要大力引導(dǎo)保險消費。首先應(yīng)該開展保險知識宣傳。充分利用行業(yè)資源，統(tǒng)籌保險知識宣傳工作，以擴(kuò)大保險業(yè)的社會影響。加強(qiáng)與各媒體之間的合作，發(fā)揮傳統(tǒng)媒體和新興網(wǎng)絡(luò)媒體的宣傳和引導(dǎo)等作用，對全社會開展保險知識宣傳和教育，強(qiáng)化其保險意識。加強(qiáng)對員工的經(jīng)營理念教育和專業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，培養(yǎng)其樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，提高他們的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，注重對員工進(jìn)行法制教育和職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工維護(hù)保險行業(yè)的形象的意識。

此外，服務(wù)者向顧客提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險服務(wù)，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險補(bǔ)償功能，改善人們的心理預(yù)期，從而使其有效地減少儲蓄，促進(jìn)居民消費;積極參與到一些耐用消費品，如房地產(chǎn)開發(fā)商提供分期付款或住房按揭貸款中，給欲借款的居民帶來方便，鼓勵其進(jìn)行提前消費。這不僅有利于房地產(chǎn)發(fā)展，同時降低了銀行風(fēng)險，還便利了消費者，減少了人們對于未來風(fēng)險的擔(dān)憂，從而增加當(dāng)期消費支出，拉動經(jīng)濟(jì)增長。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：江蘇省徐州財經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校 江蘇徐州 221000）

[作者簡介：蔡曉方（1984—），女，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，現(xiàn)任職于江蘇省徐州財經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校會計系]

（責(zé)編：若佳）