帥勇：中國(guó)車險(xiǎn)只有兩種，里程保和其他

硯如

近年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品的創(chuàng)新相對(duì)有限，在成熟市場(chǎng)上，市場(chǎng)細(xì)分引起了保險(xiǎn)產(chǎn)品的大規(guī)模平價(jià)商品化。因此，里程保一出現(xiàn)，便吸引了廣泛的興趣。

里程保是國(guó)內(nèi)第一家直接打出UBI車險(xiǎn)“旗號(hào)”的第三方車險(xiǎn)平臺(tái)，通過(guò)和多家中小保險(xiǎn)公司合作的方式，正式打開(kāi)了國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)的一片天地。

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，里程保打破傳統(tǒng)車險(xiǎn)頑疾，嘗試按里程計(jì)費(fèi)新方式。根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程，通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別，讓駕駛里程少的車主，獲得較低的保費(fèi)，讓這些車主獲得最公平公正的價(jià)格，以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險(xiǎn)。

不開(kāi)車不用付保費(fèi)？這樣的里程保，顛覆了所有車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯。

那么，它到底顛覆在哪里？里程保，更公平的車險(xiǎn)，顛覆車險(xiǎn)定價(jià)

車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)權(quán)的缺失，久為人所詬病。

而美國(guó)保險(xiǎn)公司有更靈活的市場(chǎng)定價(jià)權(quán)。美國(guó)保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)遵循的原則有三個(gè)：“從車”、“從人”、“從用”。分別代表保險(xiǎn)公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習(xí)慣、汽車的用途及實(shí)際使用情況來(lái)制定合理費(fèi)率。

而中國(guó)保險(xiǎn)公司費(fèi)率的定價(jià)原則非常的簡(jiǎn)單，主要是“從車”和“從用”，更直接的說(shuō)是按照車價(jià)來(lái)制定車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，主要與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車輛的保費(fèi)基本相同，同時(shí)也較少考慮汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比因素。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率制定上，由于在保費(fèi)定價(jià)上對(duì)不同背景、駕駛完全不同的投保人沒(méi)有進(jìn)行合理區(qū)分，車型以及地區(qū)的差別極小，導(dǎo)致了無(wú)論是對(duì)險(xiǎn)企端還是大部分的投保人都是不公平的。

投保人購(gòu)買的車型、駕駛的行為習(xí)慣、家庭成員狀況、行駛距離長(zhǎng)短等各不相同導(dǎo)致了車險(xiǎn)用戶想要規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)千差萬(wàn)別。而車險(xiǎn)用戶總是希望自己被劃分到最合理的風(fēng)險(xiǎn)類別中，得到最公平公正的價(jià)格，得到優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)，從而達(dá)到規(guī)避自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

車險(xiǎn)無(wú)憂正是基于這樣的思考而推出了里程保，期冀以里程創(chuàng)新作為切入點(diǎn)，讓不同的客戶，花費(fèi)不同的價(jià)格，得到相同的車險(xiǎn)服務(wù)成為可能。

依現(xiàn)有的保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)，一名開(kāi)5千公里的車主和一名開(kāi)5萬(wàn)公里的車主所付的保費(fèi)基本沒(méi)有區(qū)別。事實(shí)上，在其他條件不變的情況下，汽車行駛里程越長(zhǎng)，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)就越大。

有資料顯示，2014年保險(xiǎn)公司幾乎用了近80%的較少甚至不出險(xiǎn)車主的保費(fèi)支付賠償了20%左右的常出險(xiǎn)車主，也就是說(shuō)，在傳統(tǒng)車險(xiǎn)一刀切的情況下，安全駕駛的車主反而是替極端車主買單。

另外，里程保是基于使用量的保險(xiǎn)，它是根據(jù)客戶對(duì)車的使用量、使用行為來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)定價(jià)，跟傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)方式完全不同。每個(gè)人不同的駕車時(shí)間、駕車習(xí)慣都將會(huì)被記錄，從而每個(gè)人繳納的車險(xiǎn)費(fèi)用因此也是不同的。這樣說(shuō)可能大家不大容易理解。舉個(gè)例子：我們家的水、電、氣，就是基于使用和行為的消費(fèi)品。我們裝了水、電、氣這樣的設(shè)施，但只有我們?cè)谑褂玫臅r(shí)候，才會(huì)付錢，如果我們沒(méi)使用，就不會(huì)付錢。汽車保險(xiǎn)其實(shí)也應(yīng)該像使用水和電一樣，完全按照基于使用行為和使用的量來(lái)定價(jià)和付費(fèi)。

里程保是成熟的按“人”區(qū)別收費(fèi)的車險(xiǎn)服務(wù)。它的主要定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是以“人”為基礎(chǔ)。車永遠(yuǎn)是被動(dòng)的，而人是具有主動(dòng)性的。開(kāi)車次數(shù)多少、車輛是否具備安全設(shè)備、駕駛員的行為習(xí)慣是否良好都跟人的決定有關(guān)。里程保車險(xiǎn)通過(guò)安裝在車輛上的車寶盒子準(zhǔn)確的收集相關(guān)信息，從而判斷出駕駛行為的高低。

換句話說(shuō)，你的駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、擦掛的幾率低，那么你的保費(fèi)也就會(huì)降低。你并不常開(kāi)車，那么你的保費(fèi)也會(huì)降低。

“以人為本”的口號(hào)提了很多年，但是真正落到實(shí)處的時(shí)候卻最難。我們經(jīng)常忽略人的主觀能動(dòng)性，而里程保則恰恰關(guān)注到這一點(diǎn)，打破了普通車險(xiǎn)對(duì)車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的頑疾，從駕駛者本身出發(fā)尋找突破口，使行使里程少的用戶獲得較低的保費(fèi)，讓用戶獲得最公平公正的價(jià)格。

這種方式打破保險(xiǎn)業(yè)的“潛規(guī)則”，必然會(huì)成為市場(chǎng)上的新趨勢(shì)，為車主省錢，里程保會(huì)成為虧損車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拯救者嗎？

中國(guó)是全球最大而且增長(zhǎng)最快的汽車市場(chǎng)：汽車銷量已連續(xù)六年位居全球第一，全球每年超過(guò)50%的新增銷量發(fā)生在中國(guó)，2014年汽車保有量已達(dá)1.4億輛。現(xiàn)在，中國(guó)的汽車保有量仍以超過(guò)10%的速率增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)的汽車保有量可以達(dá)到2.5億輛。龐大的汽車市場(chǎng)意味著一個(gè)潛力巨大的汽車后市場(chǎng)。

汽車后市場(chǎng)龐大，任誰(shuí)都無(wú)法放棄這一塊大蛋糕。而在車主抱怨保險(xiǎn)費(fèi)用不公平過(guò)高的同時(shí)，險(xiǎn)企的現(xiàn)狀卻也不容樂(lè)觀，叫苦不迭。據(jù)2014年財(cái)險(xiǎn)公司年報(bào)數(shù)據(jù)，41家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)均為負(fù)值，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)虧損合計(jì)近65億元。這樣的虧損經(jīng)營(yíng)情況，維修成本上升是一個(gè)原因，產(chǎn)品同質(zhì)，缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)是另一個(gè)原因。

現(xiàn)在車險(xiǎn)企業(yè)幾乎沒(méi)有對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)類別識(shí)別，所以車險(xiǎn)產(chǎn)品不可能有創(chuàng)新、車險(xiǎn)定價(jià)遭受詬病的根源也在于這成本分?jǐn)偟拇肢E設(shè)置。比如險(xiǎn)企對(duì)行駛了不同里程的投保人收取相同的保費(fèi)，對(duì)開(kāi)車習(xí)慣相差極大的投保人收取的保費(fèi)幾無(wú)區(qū)別。也就是說(shuō)，現(xiàn)階段車險(xiǎn)費(fèi)率設(shè)置是拿低風(fēng)險(xiǎn)駕駛投保人的錢補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)的投保人。車險(xiǎn)要做產(chǎn)品的創(chuàng)新首先就是要改變這種不合理的價(jià)格設(shè)置。

在這個(gè)背景下，保險(xiǎn)公司一方面需要進(jìn)一步改進(jìn)經(jīng)營(yíng)能力，從降低綜合成本率、提升投資收益率等方面減輕車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損壓力；另一方面，順應(yīng)費(fèi)率市場(chǎng)化趨勢(shì)，針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是保險(xiǎn)公司提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

里程保的出現(xiàn)，為保險(xiǎn)公司解決了這一難題。保險(xiǎn)公司可以直接檢測(cè)和評(píng)估駕駛行為而不是通過(guò)傳統(tǒng)保單使用的指標(biāo)，這樣可以帶來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)理解的規(guī)則重整。保險(xiǎn)公司將從中受益，并降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能（好的駕駛員將會(huì)率先選擇UBI產(chǎn)品），也有一部分源自于駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)（Placebo Effect）”。

另外，一些商業(yè)車隊(duì)的駕駛員反饋顯示，使用UBI使碰撞事故下降50%-75%。如果UBI產(chǎn)品發(fā)生事故，車載設(shè)備記錄下的事故速度和其他相關(guān)信息意味著理賠評(píng)估和處理將會(huì)更加有效率。例如，在有些國(guó)家，事故發(fā)生時(shí)的車速被用于區(qū)別是否屬于偽造賠付。

除了為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)支撐服務(wù)和快速理賠服務(wù)。4s店及維修保養(yǎng)店等也可以基于此獲取的車輛故障數(shù)據(jù)及位置信息，為車主推薦就近的維修保養(yǎng)服務(wù)，一方面為車主提供增值服務(wù)以提升續(xù)保率，另一方面降低保險(xiǎn)公司的理賠成本。

里程保，正對(duì)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的胃口

在中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的大背景下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司收集更多的駕駛數(shù)據(jù)，

嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)機(jī)制。這次改革中，保監(jiān)會(huì)積極引入車型定價(jià)模式，對(duì)安全等級(jí)低、零整比高、工時(shí)費(fèi)高的車型厘定較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)安全等級(jí)高、零整比低、工時(shí)費(fèi)低的車型厘定較低的費(fèi)率，使保費(fèi)和車型風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，引導(dǎo)社會(huì)公眾理性汽車消費(fèi)。

政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極鼓勵(lì)里程保這一類新型的定價(jià)模式，因?yàn)閁BI產(chǎn)品能夠引導(dǎo)理性購(gòu)車、安全駕駛并且在環(huán)保方面做出貢獻(xiàn)。保險(xiǎn)在道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的作用提升。

里程保積極響應(yīng)保監(jiān)會(huì)對(duì)于車險(xiǎn)的改革，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展作出了有益探索。里程保致力于為保險(xiǎn)公司提供先進(jìn)的駕駛數(shù)據(jù)技術(shù)，為億萬(wàn)車主提供更好的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)體驗(yàn)，并通過(guò)車險(xiǎn)，致力和推動(dòng)中國(guó)主動(dòng)安全駕駛、文明駕駛、綠色駕駛。保險(xiǎn)公司通過(guò)與里程保的深度合作，可以更好地進(jìn)行車主的駕駛風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，為車主做出個(gè)性化、差異化、多樣化的定價(jià)，無(wú)疑是有利汽車保險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方向。

駕駛行為安全的車主費(fèi)率更低，也就是說(shuō)，交通會(huì)更安全，車主的費(fèi)用會(huì)更少。而更少的開(kāi)車，也可以帶來(lái)更安全的交通，更環(huán)保且緩解出行壓力。這是一個(gè)很好的良性循環(huán)。

里程保，直觀交互，顛覆式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)

乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，如車險(xiǎn)無(wú)憂、1號(hào)車險(xiǎn)和淘寶車險(xiǎn)為險(xiǎn)企提供了網(wǎng)銷的流量入口。但絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品在創(chuàng)新上并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)渠道更多的是提供車險(xiǎn)比價(jià)、汽車保養(yǎng)、洗車等相關(guān)服務(wù)。通過(guò)贈(zèng)送洗車服務(wù)等優(yōu)惠來(lái)吸引客戶，實(shí)際只是通過(guò)燒錢來(lái)圈用戶，并沒(méi)有真正意義上站在投保人角度考慮，滿足不同人群的不同定價(jià)需求，使其可以選擇最合適的險(xiǎn)種來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更多的是提供便捷的服務(wù)入口，卻沒(méi)有為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供實(shí)質(zhì)性的解決辦法。所以，不是說(shuō)任何事物搭上了互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)就可以稱之為創(chuàng)新。

里程保卻有大不同，頗具新意。里程保并未沿襲國(guó)外設(shè)計(jì)，在模式上有所創(chuàng)新。里程保APP還有獨(dú)特的“游客試玩”功能，試玩一下能很直觀的了解到各段路程能為用戶的節(jié)省多少保費(fèi)。通過(guò)里程保，開(kāi)車少、開(kāi)車好的用戶，可以得到更多優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，而且通過(guò)app可以看到自己每一段駕駛里程所花費(fèi)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)，非常清晰和直觀。

每次駕駛后，車主可以從app中獲得直接即時(shí)的反饋，這樣的模式更強(qiáng)調(diào)了UBI車險(xiǎn)對(duì)車主駕駛行為的監(jiān)督鼓勵(lì)作用，讓產(chǎn)品更好地整合到車主的日常駕駛流程中，也對(duì)產(chǎn)品的穩(wěn)定性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和算法的科學(xué)性提出了更高的要求。假如車主明天出差不開(kāi)車，則無(wú)需支付汽車保險(xiǎn)費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

里程保就是根據(jù)里程來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別，讓行使里程少的用戶在一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)類別中，從而為自己贏得較低的保費(fèi)，得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)新開(kāi)始！

里程保，里程少+不出險(xiǎn)=省車險(xiǎn)？

總而言之，里程保是“開(kāi)多少付多少”、“按里程收費(fèi)”的顛覆性車險(xiǎn)。開(kāi)多少公里、付多少保費(fèi)；不開(kāi)車，不用付保費(fèi)。里程保變革保費(fèi)計(jì)算方式，真正實(shí)現(xiàn)從“按年計(jì)費(fèi)”到“按每個(gè)人的駕駛里程付費(fèi)”。通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，打破了普通車險(xiǎn)對(duì)車主不加區(qū)分統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的頑疾。根據(jù)每一位車主實(shí)際駕駛里程，來(lái)劃分車主的風(fēng)險(xiǎn)類別，讓行使里程少的用戶獲得較低的保費(fèi)，讓用戶獲得最公平公正的價(jià)格，以最低的成本規(guī)避可能的出行風(fēng)險(xiǎn)。

Q：里程保能為車主帶來(lái)什么？

A：里程保通過(guò)區(qū)分車主的風(fēng)險(xiǎn)行為級(jí)別，讓開(kāi)車少的車主支付更少的保費(fèi)，得到優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更加公平公正。

Q：里程保的目標(biāo)客戶都是誰(shuí)？

A：里程保的核心服務(wù)人群為：車輛價(jià)格20萬(wàn)以下，年行駛里程2公里以內(nèi)的車主。我們通過(guò)科學(xué)合理地設(shè)置車險(xiǎn)費(fèi)率，解決了現(xiàn)有保費(fèi)收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險(xiǎn)車主補(bǔ)貼行駛里程高的高風(fēng)險(xiǎn)車主的“逆向補(bǔ)貼”問(wèn)題，讓每一位車主的車險(xiǎn)更加科學(xué)、公平、合理。

Q：里程保車險(xiǎn)怎么付？真的按公里付費(fèi)嘛？不開(kāi)車可以不付保費(fèi)么？

A：當(dāng)然是按公里付。里程保變革保費(fèi)計(jì)算方式，真正實(shí)現(xiàn)從“按年計(jì)費(fèi)”到“按每個(gè)人的駕駛里程付費(fèi)”，1公里僅需1毛錢，一年駕駛10000公里，僅需999元錢，比傳統(tǒng)方式節(jié)省高達(dá)80%，每段駕駛里程所需花費(fèi)，輕點(diǎn)app就一目了然！

里程保，就是讓你，開(kāi)多少公里、付多少保費(fèi)；不開(kāi)車，不用付保費(fèi)。

Q：里程保，什么時(shí)候上線？

A：里程保APP和服務(wù)將于12月1日正式上線，只要年駕駛里程保小于20000公里，保險(xiǎn)到期日在90天以內(nèi)的車主，都可以報(bào)名里程保，成為中國(guó)首批按里程付費(fèi)的車主。

Q：里程保有APP嘛？具體要怎么使用？

A：車主可以直接下載里程保APP，就可以直接體驗(yàn)到與眾不同的車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)方式。從游客試玩界面進(jìn)入，通過(guò)獨(dú)特的免費(fèi)試玩體驗(yàn)大家隨時(shí)都可以通過(guò)里程保APP直接點(diǎn)擊參與到里程保，感受非凡的全新車險(xiǎn)里程計(jì)費(fèi)體驗(yàn)在APP里有清晰的行駛里程，可展示你的每一段行駛里程，都可以看到花了多少保費(fèi)、節(jié)省了多少錢，非常清晰，一目了然。并支持刪除軌跡功能，保護(hù)車主隱私。同時(shí)，購(gòu)買支付方式非常便捷，車主可按需選擇里程套餐，滿足不同車主的需求，開(kāi)多少付多少，并可以按里程續(xù)費(fèi)。APP上可以顯示保單，明細(xì)計(jì)費(fèi)，清晰可見(jiàn)。

隨著中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)車險(xiǎn)“多樣化、差異化、個(gè)性化”的改革方向，車險(xiǎn)無(wú)憂整合了保險(xiǎn)資源、車寶錘煉了硬件技術(shù)、里程保則真正實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)創(chuàng)新和車主風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別創(chuàng)新。

里程保是基于車主實(shí)際駕駛里程，集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目。解決現(xiàn)有保費(fèi)收取不公所導(dǎo)致的行駛里程低的低風(fēng)險(xiǎn)車主補(bǔ)貼行駛里程高的高風(fēng)險(xiǎn)車主的“逆向補(bǔ)貼”問(wèn)題，讓車險(xiǎn)更加科學(xué)、公平、合理。將來(lái)還繼續(xù)深化識(shí)別車主駕駛行為，讓車主能用自己的駕駛行為為自己點(diǎn)贊，作到車險(xiǎn)差異化。

里程保，即將撬動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，我們拭目以待。