農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為何屢屢遇冷

朱佩嫻

農(nóng)戶不想給糧食上保險(xiǎn)

“人都沒(méi)上保險(xiǎn)，還給糧食上？”河南省一位村干部告訴筆者，近幾年來(lái)，為了讓農(nóng)戶給自家小麥、玉米上保險(xiǎn)，每年他都要挨家挨戶上門收保費(fèi)，聽到最多的就是這句話。“村民沒(méi)有什么保險(xiǎn)意識(shí)，而且節(jié)儉慣了，能省則省。即使四五塊錢的保費(fèi)，心里也得掂量掂量?！?/p>

“給糧食上保險(xiǎn)，本是國(guó)家惠民的好政策。按照國(guó)家和河南省政策規(guī)定，今年每畝小麥保費(fèi)是27元、玉米20元，其中中央、省、市、縣四級(jí)財(cái)政一共可以補(bǔ)貼80%，老百姓只用掏20%，也就是四五塊錢?！焙幽鲜〗y(tǒng)計(jì)局黨組成員、河南省地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)劉明憲說(shuō)：“根據(jù)我們的調(diào)查，糧食作物的參保率并不高?！睋?jù)河南省地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查隊(duì)近日發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在被調(diào)查的600位農(nóng)戶中，有317戶從來(lái)沒(méi)有參加過(guò)小麥、玉米、水稻等任何糧食作物保險(xiǎn)，占52.8%。

好政策為何遭冷遇？

農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，嫌賠付低、理賠手續(xù)麻煩

“就一畝多地，賠就賠了。”筆者在某村采訪時(shí)，提起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，很多村民這樣說(shuō)。他們或是僅僅聽說(shuō)過(guò)，但具體政策和參保流程不了解，或是干脆沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)。據(jù)河南省地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)調(diào)查隊(duì)調(diào)查：2013年參加小麥保險(xiǎn)的農(nóng)戶僅占21.2%，參保面積為28.5%；參保玉米的農(nóng)戶僅占11.3%，參保面積為16.8%。

賠付低、理賠手續(xù)麻煩是很多村民不愿繼續(xù)投保的原因?！鞍凑毡ｋU(xiǎn)公司給的條款，一畝小麥最多才賠447元，可要是不受災(zāi)，我一畝小麥至少要賣1000塊?！逼巾斏揭淮迕袢ツ晖侗Ｐ←?，因干旱造成地里部分小麥?zhǔn)軗p?！耙ＹM(fèi)的時(shí)候，村干部上門收費(fèi)。可等到要保險(xiǎn)公司賠錢時(shí)，手續(xù)可麻煩著呢，來(lái)來(lái)回回好幾趟，最后等了兩個(gè)多月，一畝地才賠了200多塊錢?！?/p>

村民王民告訴筆者，今年他沒(méi)有再買任何農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：“時(shí)間耗不起，沒(méi)那閑工夫。與其聽保險(xiǎn)公司解釋，還不如我出去打一兩天工來(lái)錢快呢?！?/p>

劉明憲解釋，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策只保土地上的物化成本，比如種子、化肥、農(nóng)藥等，不包括人力成本，更不是保當(dāng)季收益，所以一畝地最多賠447元。這還是在完全絕收的情況下，如果沒(méi)有絕收，算上損失率，很多村民一畝地也就賠兩三百元；再加上河南分散的小農(nóng)戶戶均種植面積也就一畝多，本來(lái)收益就不高，更不愿意為此再付出保險(xiǎn)成本。

工作量大、利潤(rùn)低，保險(xiǎn)公司基層力量不足

今年8月下旬，正值玉米抽雄期，鄭州滎陽(yáng)市高村鄉(xiāng)地區(qū)遭受冰雹襲擊，造成玉米倒伏，產(chǎn)量嚴(yán)重受損。一位種糧大戶慶幸自己為流轉(zhuǎn)的930畝玉米地投了保，他按照每畝20元保費(fèi)，一共花了1.8萬(wàn)多元。然而，他最終拿到手里的賠付款“也就2.5萬(wàn)多元，等于挽回7000多元損失”。他不解地問(wèn)：“按照保額每畝329元，保險(xiǎn)公司認(rèn)定的受災(zāi)面積247畝，也得賠8萬(wàn)多元啊？”

對(duì)此，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司副總經(jīng)理唐禎林解釋：“根據(jù)保險(xiǎn)條款，保額要再乘以損失率，才是應(yīng)賠付款。損失面積和損失率都是由保險(xiǎn)公司指定專業(yè)人員現(xiàn)場(chǎng)勘定或取樣。受災(zāi)時(shí)取樣一次，待同區(qū)域小麥或玉米成熟豐收后再取樣一次，二者進(jìn)行比對(duì)，得出損失率?！?/p>

同時(shí)，玉米保險(xiǎn)還要根據(jù)受災(zāi)時(shí)所處的不同生長(zhǎng)期，如出苗期—拔節(jié)前、拔節(jié)期—抽雄期、揚(yáng)花期—成熟期，依次再乘以賠償比例50%、75%、100%。“當(dāng)時(shí)定損高村鄉(xiāng)這位農(nóng)戶的損失率為41.5%，最后的賠付款就是329×247×41.5%×75%=25293.1元?！?/p>

唐禎林表示，很多農(nóng)戶不能理解或者聽不進(jìn)去保險(xiǎn)公司的理賠程序和定損過(guò)程，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司很無(wú)奈。同時(shí)，政策補(bǔ)貼不到位更讓商業(yè)保險(xiǎn)公司有苦難言?！凹Z食作物保險(xiǎn)屬政策性保險(xiǎn)，本來(lái)利潤(rùn)就低，甚至沒(méi)有利潤(rùn)。按照規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)由中央、省、市、縣四級(jí)財(cái)政按照40%、25%、5%、10%的比例進(jìn)行補(bǔ)貼，但縣財(cái)政的10%很難到位。自2007年公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，縣一級(jí)財(cái)政一共加起來(lái)就欠公司六七千萬(wàn)元?！?/p>

保險(xiǎn)公司基層力量不足也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展的另一大因素。劉明憲告訴筆者，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司基層在編人員有限，業(yè)務(wù)發(fā)展壓力較大，服務(wù)能力不足，難以滿足糧食作物保險(xiǎn)大面積承保等各項(xiàng)工作的需要?！昂芏喙ぷ鞅热缣钋鍐?、收保費(fèi)、測(cè)算土地面積等，主要依靠村干部來(lái)做。但村干部工作繁重，積極性并不高。如果鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府把其列入工作考核目標(biāo)，村干部又感覺(jué)困難重重，甚至為了完成任務(wù)，自己為農(nóng)戶墊付保費(fèi)。但等到受災(zāi)時(shí)，又會(huì)出現(xiàn)代領(lǐng)、錯(cuò)領(lǐng)、騙領(lǐng)賠付款的事情，農(nóng)戶、村干部、保險(xiǎn)公司三方發(fā)生糾紛?！?/p>

保險(xiǎn)需求仍在，種植大戶參保積極性高

然而，作為河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的商業(yè)保險(xiǎn)公司，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司對(duì)糧食作物保險(xiǎn)工作仍持積極樂(lè)觀態(tài)度?！艾F(xiàn)在很多土地都流轉(zhuǎn)出去了，出現(xiàn)了很多種植大戶。公司現(xiàn)在就瞄準(zhǔn)這些種植大戶，定向宣傳、個(gè)性化定制保險(xiǎn)合同，因?yàn)檫@些種植大戶生產(chǎn)投資大、風(fēng)險(xiǎn)高，他們的保險(xiǎn)意識(shí)、參保積極性也比一般小、散、弱的農(nóng)戶高得多?！碧频澚终f(shuō)。

針對(duì)農(nóng)戶參保積極性不高、保險(xiǎn)公司基層力量薄弱等問(wèn)題，劉明憲建議，市政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、基層組織都要積極參與糧食作物保險(xiǎn)的工作，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司、村干部孤軍奮戰(zhàn)不現(xiàn)實(shí)。要有針對(duì)性地加大宣傳力度，包括保險(xiǎn)范圍、理賠標(biāo)準(zhǔn)、測(cè)損認(rèn)定方法、認(rèn)定機(jī)構(gòu)、理賠程序等，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，了解具體條款。

同時(shí)，糧食作物保險(xiǎn)定損標(biāo)準(zhǔn)要科學(xué)、合理、規(guī)范、透明、公平，建議整合保險(xiǎn)、金融、農(nóng)業(yè)、氣象、水利、統(tǒng)計(jì)等部門的技術(shù)力量，建立糧食作物風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害評(píng)估小組和快速評(píng)估理賠反應(yīng)機(jī)制。在災(zāi)害事故發(fā)生后，能及時(shí)、科學(xué)、高效地查勘確定致?lián)p原因、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和損失程度，公開理賠程序，提高理賠結(jié)果的公信力和農(nóng)戶滿意度。