關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問題的探討

劉政

[摘 要]隨著社會主義經(jīng)濟(jì)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸受到關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)引領(lǐng)我們走向一個五花八門的世界，然而憑借互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上資金融通、支付和信息中介等服務(wù)的新興金融，各種網(wǎng)絡(luò)上的騙子也隨之而來。因此，如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融上人民的利益，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重大挑戰(zhàn)。基于此，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，解析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會面臨的法律監(jiān)管問題，同時提出一些保障互聯(lián)網(wǎng)金融人民利益的有關(guān)建議，希望能對大家有所幫助。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管；P2P

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-146

1 前 言

互聯(lián)網(wǎng)上金融法律監(jiān)管問題決定了互聯(lián)網(wǎng)金融以后能否更好、更加迅速的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)貸之家，是中國首家權(quán)威P2P網(wǎng)貸理財行業(yè)門戶。但在此之前狀況卻并不如現(xiàn)在這般好。在法律監(jiān)管政策尚未頒布之前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)險象環(huán)生，處處面臨挑戰(zhàn)，幾乎有倒閉之危。從2003年下半年開始，大量企業(yè)轉(zhuǎn)入P2P，在這之中也有原來只是做擔(dān)保、小型貸款的相關(guān)金融企業(yè)轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，還有例如房地產(chǎn)、煤礦業(yè)等有關(guān)公司也涌入這個領(lǐng)域。甚至于還有一些別有用心者，隨便去弄一些軟件上線，其根本目的就是為了圈錢。在法律監(jiān)管問題尚未實施之前，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)就沒有一個基本要求。因此，這就要求對互聯(lián)網(wǎng)金融法律進(jìn)行有效的監(jiān)管，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能得到快速的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點

從字面意思來看，即為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付和信息中介功能等各類服務(wù)的一個平臺。這個平臺突破了以往資金融通在時間、空間上的限制，不斷開創(chuàng)新興服務(wù)，來滿足用戶各種各樣的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與者廣泛、中間成本低、交易便捷以及擁有著更加豐富的信息和處理效率高等優(yōu)勢。就例如大家?guī)缀醵际熘闹Ц秾?。它可以實現(xiàn)支付寶之間免服務(wù)費轉(zhuǎn)賬，并且是及時到賬，受到人們的歡迎。互聯(lián)網(wǎng)金融憑靠其存儲的大數(shù)據(jù)分析有利于解決信息不對稱以及投資者的信用問題，提供更具有針對性的特色服務(wù)及相關(guān)的產(chǎn)品。在其中，交易成本的大幅度降低和風(fēng)險的平攤讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更好的普及，很好地彌補了傳統(tǒng)金融的缺陷。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管所面臨的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新起的行業(yè)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的法律并沒有得到及時的跟進(jìn)。2013年，在國務(wù)院的指引之下，由多部委組成的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查小組針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)督管理制度展開了調(diào)查。盡管如此，一部完整的、具有規(guī)范性的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)制度尚未出臺。由于這些原因，每當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時，投資者由于缺少相應(yīng)的法規(guī)來保障自己的利益。在相關(guān)法律尚未頒布之前這將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個不確定因素。

（2）與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)雖然可以為我們提供更加便捷的服務(wù)，但同時由于是網(wǎng)上虛擬的一種機構(gòu)，易受到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或是外部網(wǎng)絡(luò)的攻擊，存在著較大的風(fēng)險。每一位客戶的信息如果在任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生了泄露，都極有可能導(dǎo)致客戶的隱私受到侵犯，以致造成互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須憑借高度發(fā)達(dá)的電子支付平臺，在此之上，平臺的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施、數(shù)據(jù)的保存及其安全性如若遭到黑客攻擊或是其他原因，那么極有可能導(dǎo)致系統(tǒng)的癱瘓、客戶的隱私受到侵犯及資金的非法流轉(zhuǎn)等，這對于互聯(lián)網(wǎng)的打擊將會是致命的。

（3）從各種新聞報道上我們可以了解到各種不法分子用不合法手段通過網(wǎng)上虛擬環(huán)境來洗錢。據(jù)我們所知，互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬環(huán)境，在交易中，除了本身的交易記錄之外不會留下任何有關(guān)當(dāng)事人的信息。雖保障了客戶的隱私，但同時也為不法分子洗錢提供了一種途徑。由于都是虛擬網(wǎng)絡(luò)，所留下的信息無法確定其準(zhǔn)確性，這也為尋找交易人增加了難度。

（4）從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，第三方支付在法律方面已經(jīng)獲得了一定的認(rèn)可及地位，有央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織。之后2010年由人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)范了第三方支付，專門對第三方支付企業(yè)進(jìn)行管理，降低支付清算風(fēng)險。盡管如此，如P2P平臺仍脫離于管理這一層面，加上其監(jiān)督管理這一方面的主體并不確定，像2011年頒布的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示——加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺風(fēng)險》等條例都只能起到風(fēng)險提示作用，并不能從根本上提供防范措施。在P2P這個行業(yè)之內(nèi)，由于并沒有統(tǒng)一的管理者，也導(dǎo)致了其中行業(yè)素質(zhì)參差不齊，甚至于一些不法分子以此為平臺，以高額收益引誘人們購買，在達(dá)到一定金額數(shù)目后攜款逃跑，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需注意的一個隱患。

4 法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用

就如同剛剛所提到的網(wǎng)貸之家。在提出了法律監(jiān)管這一方案之后，等同于確定了監(jiān)管的一個方向，肯定會提高網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)入門檻。與此同時，憑借注冊資本金額，第三方托管等多個方面設(shè)立條件，把一大批不合規(guī)的網(wǎng)貸平臺排除在外，這就大大地增加了整個網(wǎng)貸市場的規(guī)范性。因此通過這一手段之后的網(wǎng)貸市場將會變得更加的規(guī)范，那些投資于網(wǎng)貸行業(yè)的企業(yè)對于網(wǎng)貸的可信度得到了很好的提高。緊接著市場環(huán)境得到有效的改善之后，網(wǎng)貸行業(yè)的內(nèi)在價值即平臺估值得到了提升，互聯(lián)網(wǎng)金融也就得到了發(fā)展。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應(yīng)給予它更多的空間去發(fā)展，去嘗試，在一定的范圍內(nèi)允許其犯錯。但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融既然作為一種行業(yè)，也應(yīng)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)等同看待，在對金融行業(yè)所從事的服務(wù)相同時，理應(yīng)受到同樣的監(jiān)管，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財款。在監(jiān)管這一方面，應(yīng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對待。例如P2P平臺，它不可以作為一個資金池，更不能同時從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務(wù)。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認(rèn)可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。

（2）作為一個新興行業(yè)，相應(yīng)的規(guī)章制度尚未完善。要實行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進(jìn)行修改和完善?？偨Y(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應(yīng)的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性及其地位。同時也需要進(jìn)行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風(fēng)險等作出相應(yīng)的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應(yīng)的具體化的指引。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣也需要依賴于完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。主要分為幾個方面：一是在監(jiān)管體系之中確定一個主體，以這個監(jiān)管體系來整理各個互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，確定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，制訂相關(guān)的監(jiān)管方案，以此來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。二是在以一個監(jiān)管體系為主體的情況下，加強各個監(jiān)管部門之間的溝通與聯(lián)系，定期交流各個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，分享各個互聯(lián)網(wǎng)金融的心得，加強監(jiān)管體系，預(yù)防虛擬平臺上的交易風(fēng)險，向?qū)嶓w交易風(fēng)險靠攏。這就需要金融企業(yè)各個監(jiān)管部門之間的積極配合。三是在當(dāng)今社會，雖然有破壞社會的不良分子存在，但絕大多數(shù)人還是有著良好的自我素質(zhì)的。這也可以作為公司內(nèi)部的正能量，以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的榜樣，來發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律作用。也需要制定自律要求，加強信息的管理，在日益激烈的市場競爭中維護(hù)原有的秩序及客戶的合法權(quán)益。四是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要建立與之相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警機制，并制定發(fā)生緊急情況的應(yīng)對措施。這能保證金融行業(yè)本身的一種可行性以及能在之后得到相應(yīng)的發(fā)展。例如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行及中國人民銀行都有一定的風(fēng)險預(yù)防能力和問題發(fā)生時的緊急處理方案。五是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，企業(yè)之間的合作競爭密不可分，其中就包括了與國外企業(yè)之間的合作。一些企業(yè)的經(jīng)營管理方式不同于我們國家，雖然我們不能直接引用國外企業(yè)的監(jiān)管方式，但我們可以從中吸取他們治理企業(yè)的理念方針作為借鑒。同樣，作為跨國性互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要增強與國外其他部門之間的合作，相互學(xué)習(xí)，達(dá)到互利互惠，實行國內(nèi)外統(tǒng)一的管理方式。六是作為一種行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也需要制定最低門檻，防止一些不法分子通過網(wǎng)上交易來達(dá)到某種破壞社會及損壞公司利益事件的發(fā)生。同時也需要建立完善的退出制度來保證企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。

（4）實施互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管機制也需要在保障投資者自身利益的情況下才能得以進(jìn)行。相同地，法律監(jiān)管機制的存在也是為了更好地保證投資者本身的利益。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立客戶保護(hù)調(diào)和方案，用于處理客戶發(fā)生糾紛時，調(diào)和客戶間及客戶與企業(yè)之間的沖突。同時，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，還需要制定跨行、跨區(qū)域及跨國之間的策劃來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。另外，還需要加強投資者本身的風(fēng)險意識，向投資者普及其中還可能會遇到的問題及一般的處理方案，提高消費者的自我保護(hù)意識。

6 結(jié) 論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)越來越普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了我們的生活。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，這既是一個巨大的機遇，同時也是一個巨大的挑戰(zhàn)。要想把握住這次機會并在各行業(yè)之間崛起，法律監(jiān)管機制對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)是極其重要的。法律監(jiān)管體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說就如同是一把鑰匙，只有處理好這一把鑰匙，才會讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在其他行業(yè)中領(lǐng)先，在起步之后能得到快速穩(wěn)定的發(fā)展。因此，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將處理好法律監(jiān)管體系這一工作放在首要位置。

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