網(wǎng)絡(luò)時代的信用流水賬

蘇曼麗

入圍公司拼用戶數(shù)量

在此次向8家機構(gòu)開放之前，個人征信業(yè)務(wù)僅由央行的征信中心負責。

但是央行現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)覆蓋面較為有限，目前央行個人征信系統(tǒng)共收錄8.5億人信息，其中僅3億多人有信貸數(shù)據(jù)，其余5億人沒有信貸信息，這以學生群體、個體工商戶或者自由職業(yè)者為主。

但他可能是活躍的網(wǎng)民，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡，他可能通過網(wǎng)絡(luò)訂過餐、打過車等等。互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風險表現(xiàn)和信用價值，在互聯(lián)網(wǎng)上，這部分人可能是立體的，并能勾畫出其信用身份證。

來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用整合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸?shù)雀鞣矫鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。你用滴滴打車時違約幾次、在大眾點評訂餐爽約了幾次、在網(wǎng)上賣了幾次假貨，這些信用信息在互聯(lián)網(wǎng)上都已經(jīng)有所記載。

而央行的信用信息基本是來自于金融機構(gòu)，主要內(nèi)容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，內(nèi)容較為單一。

螞蟻金服旗下的芝麻信用是此次入圍的8家企業(yè)之一，憑借著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方，已經(jīng)整合了3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，具有很大的優(yōu)勢。

此次入圍首批名單的拉卡拉董事長孫陶然表示：“央行是在做我國征信的基礎(chǔ)建設(shè)工作，而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用。現(xiàn)在央行確定要求我們做準備，我們就可以更深入地做一些投入，做一些系統(tǒng)、制度建設(shè)。”

征信報告不再“獨一份”

對于普通用戶來說，個人征信向市場開放之后，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對于個人客戶來說可能多了一個選擇。

李女士最近正在為房貸的事情而煩惱。2012年她曾經(jīng)因為出國而錯過了信用卡還款日，導致了信用卡逾期還款，在這次申請貸款時就被無情拒絕了。“銀行說我的信用記錄不好，銀行不能放貸?！崩钆空f。

不少消費者都遇到這樣的情況，在銀行申請貸款時、在申請信用卡時，都需要一份個人征信報告，這份央行征信中心出具的報告甚至有“生死大權(quán)”。未來除了央行官方的征信報告，市場化個人征信機構(gòu)的“草根版”信用報告會成為有力的補充。比如芝麻信用體系就包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產(chǎn)品。

不過有業(yè)內(nèi)人士指出，央行的征信報告依然是最權(quán)威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個人資產(chǎn)證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但大使館們基本都只認銀行的資產(chǎn)證明。

無論信用評級的采用度如何，信用的應(yīng)用確是一個巨大的市場，芝麻信用在生活板塊上已有很多設(shè)想和研究。如免押金服務(wù)，芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金;比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用，通過信用數(shù)據(jù)看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔心房東是個騙子，作為房東，害怕租客是壞人，有沒有評價體系可以看看這個人到底人品如何？……這些都是未來草根版信用可以應(yīng)用的地方。

有望降低P2P高額征信成本

放開個人征信系統(tǒng)也為P2P平臺帶來“福音”。由于征信體系還非常脆弱，目前央行的征信數(shù)據(jù)又不對P2P平臺開放，信用審核成為不少國內(nèi)P2P平臺的巨大難題?！拔磥砻耖g征信會成為國家征信體系的有效補充，也可以進一步降低P2P的線下征信成本，同時幫助P2P平臺加快貸前審批?！苯鹦啪W(wǎng)CEO安丹方說。

安丹方稱，在對借款人的審查中，P2P平臺收集的信息不僅要包括職業(yè)、收入、住址、貸款、信用卡等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還應(yīng)該有消費信息的記錄，以及社交中的人品等信息，例如：是否出現(xiàn)過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等，借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。

而各平臺之間沒有信用信息共享機制，對借款人的信用審核多數(shù)是依靠平臺自身審核技術(shù)和策略。銀客網(wǎng)CEO林恩民介紹，銀客網(wǎng)在參考央行征信報告后，大多數(shù)P2P平臺都會派出調(diào)查員實地調(diào)查借款人的真實信息，但這個信息的掌握和使用都在該平臺，造成了很大的資源浪費。

“嚴格風控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，如果線下征信，每個借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概需要100元至200元。平臺之間的信用檔案無法打通，因此行業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復授信的情況，使得違約風險大大提高。如果未來個人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來，可以省去一些線下征信的步驟，進一步降低線下征信的成本?！卑驳し秸f。

如果民營征信機構(gòu)能夠流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，既優(yōu)化了資源配置，又節(jié)省了社會成本，還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價值。孫陶然表示，好的信用體系會讓大家更輕松。“比如原來做貸款，需要通過擔?；蛘叩盅?，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔保，也能貸到錢。信用好的話，貸款利息可能還會比較低?！睂O陶然說。

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如何保護個人信息？

這兩天，銀行2分錢/條倒賣個人信息的消息滿天飛，有網(wǎng)友驚呼“在中國根本沒有隱私可言”。民間的個人征信機構(gòu)也面臨這樣一個難題。這些以營利為目標的商業(yè)公司，會不會以征信為名非法“攫取”個人信息？會不會在法律沒有健全的情況下擅自對這些數(shù)據(jù)進行商業(yè)化使用？會不會以技術(shù)為外衣遮擋商業(yè)目的？這都成為消費者最為擔心的問題。

在隱私保護層面，螞蟻金服相關(guān)人士向記者稱，公司在處理用戶數(shù)據(jù)時會先進行“脫敏”處理，即將數(shù)據(jù)清洗、加工后再使用。在搜集用戶數(shù)據(jù)前會先得到用戶的授權(quán)，并且對于那些電話、地址等敏感信息，也絕對不會透露出去。此外，在數(shù)據(jù)存儲中，也會對數(shù)據(jù)進行加密處理，并根據(jù)數(shù)據(jù)的重要程度采取不同的存儲方式。

出于對信息安全的保護，2013年1月出臺的《征信管理條例》，對個人信息的采集做了明確的限制：比如禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

但是目前，我國尚未出臺專門的《個人信息保護法》，我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數(shù)據(jù)商業(yè)利用做出具體規(guī)定。

中國政法大學傳播發(fā)展研究中心研究員朱巍表示，我國征信體系注定將崛起于網(wǎng)絡(luò)時代，大數(shù)據(jù)的廣泛運用將極大提高征信準確度和實用性，不過，個人信息泄露風險也如影隨形，我國個人信息保護制度將面臨前所未有的嚴峻考驗。央行對征信機構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個人信息安全為重，不能過分地“求快，求大”。同時，立法部門也應(yīng)在征信社會全面建立前，及時出臺個人信息保護法。