互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我行“大零售”戰(zhàn)略的影響和對(duì)策

張傳禹

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的興起給傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。在此之前，商業(yè)銀行只有深刻理解和認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和革新，才能更好的借助互聯(lián)網(wǎng)的作用取得更大的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付

近些年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念甚囂塵上。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)尤其是我們所身處的不斷變革中的銀行業(yè)又會(huì)有什么影響，這仍然是一個(gè)值得不斷討論和探索的話(huà)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的簡(jiǎn)單應(yīng)用，也不僅僅是一種新興渠道的崛起，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是在互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)發(fā)、平等、協(xié)作、分享”精神下，提供諸如安全、移動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)以及高效、便捷的支付和信息中介基礎(chǔ)上的一種新的金融業(yè)態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我行“大零售”戰(zhàn)略的影響

金融服務(wù)的核心在于數(shù)據(jù)處理，而互聯(lián)網(wǎng)金融更是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的完美結(jié)合，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)擁有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、整理能力基礎(chǔ)之后，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響，體現(xiàn)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)銀行傳統(tǒng)渠道的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)徹底改變了這種狀況的發(fā)生，客戶(hù)隨時(shí)隨地可以通過(guò)方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)接入銀行或者其他金融服務(wù)渠道，及時(shí)的提出自己的金融需求，并極為快速的得到解決。此類(lèi)應(yīng)用最為明顯的就是網(wǎng)上銀行服務(wù)。但網(wǎng)上銀行早已經(jīng)不是商業(yè)銀行一家獨(dú)大的時(shí)代了。如今，各種金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)都能借助互聯(lián)網(wǎng)提供自己的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融也逐漸發(fā)展出了除網(wǎng)上銀行以外的更多應(yīng)用，較為突出的有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)支付等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的分流作用將直接影響商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。以“余額寶”為代表的面向普通民眾的小額理財(cái)產(chǎn)品，雖然實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有超脫其貨幣基金的本質(zhì)，但阿里巴巴能夠充分運(yùn)用其電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，利用大量的客戶(hù)資源，通過(guò)優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、簡(jiǎn)單方便的操作方式、成熟的市場(chǎng)推廣和運(yùn)作一舉獲得了成功，并讓互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)觀念深入人心。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我行中間業(yè)務(wù)收入形成了威脅。我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式主要是存貸利率差，但隨著監(jiān)管的開(kāi)放、利率市場(chǎng)化以及市場(chǎng)化充分競(jìng)爭(zhēng)的存在，很多商業(yè)銀行正在實(shí)現(xiàn)從單一的存貸利差向中間業(yè)務(wù)收入方向發(fā)展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利中所占的比重日益增加，重要性日益顯現(xiàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上瓦解商業(yè)銀行客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付手段，是通過(guò)商業(yè)銀行網(wǎng)銀渠道，第三方支付僅提供付款通道，導(dǎo)致其雖然依托電商、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等渠道擁有大量的客戶(hù)數(shù)量卻并不具備客戶(hù)粘性，無(wú)法掌握客戶(hù)的資金流和消費(fèi)習(xí)慣。快捷支付的出現(xiàn)改變了這種狀況，第三方支付通過(guò)搭建自己的支付平臺(tái)，可通過(guò)客戶(hù)的注冊(cè)了解客戶(hù)信息，掌握客戶(hù)的資金流數(shù)據(jù)，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一開(kāi)放的平臺(tái)，利用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，分析客戶(hù)的資金流向、消費(fèi)習(xí)慣，從而真正的了解客戶(hù)，開(kāi)發(fā)出符合客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我行“大零售”戰(zhàn)略提供的機(jī)遇

風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)并不是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅僅只有對(duì)立競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，恰恰相反，其中也一樣孕育著大的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)，而商業(yè)銀行也要與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，學(xué)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)水乳交融，互相學(xué)習(xí)，才能確保在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中不被時(shí)代所淘汰。

1.為發(fā)展農(nóng)村金融提供了技術(shù)基礎(chǔ)。隨著國(guó)家新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重新成為一片“熱土”，廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，大有可為。特別是隨著智能手機(jī)的普及和廣泛使用，基于手機(jī)支付的互聯(lián)網(wǎng)金融可以部分解決農(nóng)村和農(nóng)民的基本金融需求。

2.為拓寬金融服務(wù)人群提供了技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的發(fā)展并不能單純的選擇客戶(hù)，而是應(yīng)該把選擇權(quán)交給客戶(hù)，由客戶(hù)自己選擇。同時(shí)，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展又必須依賴(lài)于大量的客戶(hù)資源，只有擁有客戶(hù)資源才能培育出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。所以，如何解決服務(wù)資源、人力資源的矛盾一直是商業(yè)銀行必須考慮和權(quán)衡的重點(diǎn)。如何滿(mǎn)足基數(shù)龐大的低端客戶(hù)人群的金融消費(fèi)需求也是困擾零售業(yè)務(wù)發(fā)展的桎梏之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為此提供了轉(zhuǎn)機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心是數(shù)據(jù)處理，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)處理與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的完美結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用到商業(yè)銀行可以有效的應(yīng)對(duì)低端客戶(hù)人群風(fēng)險(xiǎn)分散化，業(yè)務(wù)多樣化的特性，可以通過(guò)收集碎片化的信息進(jìn)行整理從而不斷總結(jié)、優(yōu)化、形成最優(yōu)質(zhì)、最高效、最合適的服務(wù)模式。

3.為改善客戶(hù)服務(wù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了技術(shù)基礎(chǔ)。如今，我們踏入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，“大數(shù)據(jù)”的概念逐漸深入人心。工行總行于去年首次提出了“大資管、大公司、大數(shù)據(jù)”三大戰(zhàn)略。這是第一次在總行層面將“大數(shù)據(jù)”擺在如此重要的一個(gè)層面。為了適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”，總行開(kāi)發(fā)了精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)（EBM），這是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的又一次創(chuàng)新。

三、如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我行的影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，并在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)形成了沖擊。但不可否認(rèn)，商業(yè)銀行仍有其所特有的巨大優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)在諸如持證特許經(jīng)營(yíng)、客戶(hù)資源豐富、資本力量雄厚、風(fēng)控體制完善、法律法規(guī)健全、物理網(wǎng)點(diǎn)布局全面等等。商業(yè)銀行如果能在把握自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，充分順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮，揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)不斷的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和深化改革一定可以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行闡述：

1.適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備。目前我行的從業(yè)人員仍然是以經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)或單純計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)為主，缺乏IT金融復(fù)合型人才。我行要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來(lái)的影響，既要在新員工的招聘和培訓(xùn)中有計(jì)劃的向復(fù)合型人才方向培養(yǎng)，也要在平時(shí)的工作中制定專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)能夠適應(yīng)我行未來(lái)信息化銀行建設(shè)所需要的人才，打造在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.以客戶(hù)為中心，提高客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)和效率。我行必須堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，提高客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)和服務(wù)效率。認(rèn)真細(xì)分客戶(hù)群體，根據(jù)不同客戶(hù)的消費(fèi)特點(diǎn)和服務(wù)需求，制定符合其特點(diǎn)的服務(wù)方案，從而優(yōu)化不同的資源配置，優(yōu)化服務(wù)流程，滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)和差異化的服務(wù)需求。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，不斷適應(yīng)客戶(hù)的新需求。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)不斷保持旺盛生命力的源泉。因循守舊是無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的需求的。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)僅僅滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款等業(yè)務(wù)更是無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)的被動(dòng)服務(wù)思路，主動(dòng)分析客戶(hù)的心理，學(xué)會(huì)換位思考，花更多的時(shí)間關(guān)注客戶(hù)的操作體驗(yàn)，理解客戶(hù)的真實(shí)意圖，挖掘客戶(hù)的潛在需求才能設(shè)計(jì)出符合客戶(hù)要求的好產(chǎn)品。

微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨曾預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍。這話(huà)目前看來(lái)有些危言聳聽(tīng)，商業(yè)銀行業(yè)仍然在金融活動(dòng)中發(fā)揮著不可或缺的巨大作用，但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起不得不讓人對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的未來(lái)表示擔(dān)心。商業(yè)銀行如果不能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的變革，墨守成規(guī)，因循守舊，其下場(chǎng)不言而喻。但換個(gè)角度來(lái)看，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮未嘗不是一場(chǎng)大機(jī)遇，大發(fā)展。商業(yè)銀行若是能不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷深化改革，加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融中依然能夠占據(jù)一席之地，并更加壯大己身?？偠灾?，只有不斷變革和順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，才能不被時(shí)代所丟棄，才能變得更加強(qiáng)大。

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