農(nóng)業(yè)保險研究現(xiàn)狀及趨勢綜述

摘 要：文章首先對國外農(nóng)業(yè)研究成果進行了文獻回顧，重點從農(nóng)業(yè)保險的外部性、農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風險、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)三方面進行了闡述；其次對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究進行了系統(tǒng)梳理，重點從農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)業(yè)保險制度、農(nóng)業(yè)保險政策等方面進行解讀；最后對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險研究進行了對比，對農(nóng)業(yè)保險的研究趨勢進行了探討，從而指出農(nóng)業(yè)保險研究應該更多地注重金融融通功能和社會風險管理功能。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 研究 趨勢

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）04-073-03

農(nóng)業(yè)易受到土壤、氣候、水利、生態(tài)環(huán)境等自然條件及社會經(jīng)濟技術(shù)條件諸多因素的影響，農(nóng)業(yè)災害近幾年呈現(xiàn)頻發(fā)狀態(tài)，一些農(nóng)民因災返貧現(xiàn)象出現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)保險能夠有效地轉(zhuǎn)移自然災害和意外事故帶來的損失，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的災害損失得到了補償和轉(zhuǎn)移，不僅保障了農(nóng)民收入的穩(wěn)定而且還減輕了政府處理災難事故的財政負擔。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的地位和作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的綠箱政策之一受到世界很多國家的重視。近年來，發(fā)達國家及一些發(fā)展中國家紛紛加大了對農(nóng)業(yè)保險研究的投入，農(nóng)業(yè)保險研究已成為經(jīng)濟研究中方興未艾的領(lǐng)域。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)自然災害事故頻發(fā)，由于農(nóng)業(yè)保險沒受到充分重視而投保率低，在災害事故損失中農(nóng)業(yè)保險補償比重較低，農(nóng)業(yè)保險的補償作用遠未充分發(fā)揮。因此，我們要加快我國農(nóng)業(yè)保險研究，尋找到適合中國國情的農(nóng)業(yè)保險模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理等功能。

一、國外農(nóng)業(yè)保險的研究現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是世界各國支持和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的重要手段，國外農(nóng)業(yè)保險不僅有災害損失補償功能而且還有社會福利功能，其目標是促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民的福利。20世紀初，西方發(fā)達國家紛紛成立了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性組織。作為一種保護現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度，西方國家在20世紀30代均對農(nóng)業(yè)保險立法給予高度重視，尤其是20世紀50年代，西方發(fā)達國家通過立法將農(nóng)業(yè)保險同農(nóng)民的福利制度掛鉤，從而使農(nóng)業(yè)保險發(fā)生福利化轉(zhuǎn)型，公平性、普遍性和強制性成為西方發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的基本特征。21世紀以來，福利化農(nóng)業(yè)保險致使政府財政開支增大，而農(nóng)業(yè)保險的功能發(fā)揮并沒有得升級，一些國家又重新開始探索農(nóng)業(yè)保險的適度市場化道路。

20世紀30年代，農(nóng)業(yè)保險在理論研究領(lǐng)域獲得關(guān)注，一開始學者主要研究的是農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，比較主流的觀點是農(nóng)業(yè)保險是特殊的商品，具有外部性和公共產(chǎn)品屬性，政府補貼不可缺位。理論界的研究不同程度地促進了西方各國農(nóng)業(yè)保險立法的形成。20世紀80年代，對農(nóng)業(yè)保險的研究國外理論界主要的研究層面限制在技術(shù)層面，例如農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題、道德風險問題和系統(tǒng)風險問題等。21世紀以來，許多研究者發(fā)現(xiàn)公共保險制度帶來了很多難以解決的問題，他們開始反思農(nóng)業(yè)保險供給體制的創(chuàng)新，強調(diào)農(nóng)業(yè)保險的提供主要依賴市場而不是政府。

1.農(nóng)業(yè)保險的外部性。由于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，許多研究人員認為農(nóng)業(yè)保險具有外部性，單純的市場不能解決農(nóng)業(yè)保險的問題，政府應該給予充分重視。一些研究人員如Wrigt和Hewitt（1990）在研究中發(fā)現(xiàn)，以個人或者商業(yè)性質(zhì)來經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險在歷史上難以生存，即使存在也只是曇花一現(xiàn)，歷史上大部分的農(nóng)業(yè)保險基本上都是靠政府直接經(jīng)營或間接經(jīng)營的。農(nóng)業(yè)保險的公共產(chǎn)品屬性得到理論界普遍贊，從而農(nóng)業(yè)保險的補貼必須由政府來負擔成為了一種不容置疑的常識。但也有反對的觀點，Siamwalla、Valdes（2003）認為，農(nóng)業(yè)保險就是普通商品，政府不應該對其補貼，他們利用消費者盈余和生產(chǎn)者盈余的概念進行分析得到補貼可能使供給曲線向下偏移，補貼成本大于福利總產(chǎn)出。

2.農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇和道德風險。20世紀80年代，西方理論界對農(nóng)業(yè)保險研究主要集中在：農(nóng)業(yè)保險道德風險和逆向選擇問題。而且理論界把多重險或者一切險的市場失靈歸咎于道德風險和逆向選擇。理論界普遍認為，逆向選擇普遍存在于農(nóng)業(yè)保險中，一些農(nóng)戶購買農(nóng)作物保險是因為農(nóng)業(yè)保險的逾期賠償超過保費成本，而與此相反的，一些農(nóng)戶不可能購買保險是因為農(nóng)業(yè)保險逾期成本超過保險賠償。在農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇問題上，國外許多學者從實證和計量經(jīng)濟學方面進行研究，成果頗豐。Calvin與Quiggin（1999）研究發(fā)現(xiàn)，風險規(guī)避在決定農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目中所起作用有限，部分農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險主要是為了得到補貼。有研究者從計量經(jīng)濟學方面分析得出，一些農(nóng)戶傾向于購買保險是因為他們期望能夠從農(nóng)作物保險中獲得較高收益。也研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險的參與率與農(nóng)場規(guī)模成反比例，農(nóng)場規(guī)模越大越傾向于不買保險，主要原因在于大農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力強。Serra和Goodwin（2003）等在實證研究中發(fā)現(xiàn)，美國一些農(nóng)民財富達到一定程度后，購買農(nóng)業(yè)保險的動機從而降低，原因在于其自身承擔風險能力增強。

3.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)。進入21世紀后，盡管理論界對農(nóng)業(yè)保險供給機制升溫，但并沒有取得什么研究突破，反而在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)研究方面有了突破性進展。為消除農(nóng)作物多種風險中的信息不對稱問題，Xiaohui Deng等（2006）研究了農(nóng)作物的指數(shù)保險產(chǎn)品，這項研究評價了各種指數(shù)保險產(chǎn)品在減少農(nóng)作物產(chǎn)出損失方面的效率。Barry K. Goodwin等（2004）展示了指數(shù)保險的制定過程，包括保險計劃和保險費率的制定。他們利用統(tǒng)計和計量經(jīng)濟學的最新成果回顧了風險模型概念，為農(nóng)作物指數(shù)保險提供了技術(shù)支持，展示了這些風險模型技術(shù)怎樣消除價格風險從而發(fā)展了農(nóng)作物收入保險。

二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究的現(xiàn)狀

我國的農(nóng)業(yè)保險在20世紀30年代就出現(xiàn)嘗試，但起初的規(guī)模小，1934年全國僅有5個村61戶農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險。新中國成立后，中國人民保險公司試率先試辦了農(nóng)業(yè)保險，主要險種為牲畜棉花保險。十一屆三中全會以后，在政策的鼓勵下農(nóng)業(yè)保險一度加速發(fā)展，但好景不長，1992年至2003年，農(nóng)業(yè)保險陷入停滯萎縮。2004年中央1號文件明確加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)業(yè)保險又獲得生機。2007年中央1號文件要求中央財政對主要糧食農(nóng)作物保險保費補貼試點，因此，從2007年開始農(nóng)業(yè)保險開始受到前所未有的重視，中央財政開始對農(nóng)業(yè)保險進行補貼。2008年財政部頒布《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》和《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》，由于財政的大力支持我國農(nóng)業(yè)保險又進入快速發(fā)展階段。

在實踐過程中，我國逐步形成了以政府引導市場運作的制度模式來運營農(nóng)業(yè)保險，該模式最主要的特點是公私合作。這種模式的優(yōu)勢是促使政策性農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，公私合作既實現(xiàn)了政府責任的回歸，又充分利用了保險公司現(xiàn)有的組織資源。然而，該制度模式雖然取得一定成效，但也面臨很多問題。比如，財政補貼政策不健全，保險公司供給效率不高，面臨風險相關(guān)性、信息不對稱、客戶對其缺乏信任以及交易成本過高等難題。

總而言之，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究主要集中在農(nóng)業(yè)保險理賠的復雜性、農(nóng)業(yè)保險費率高與農(nóng)民收入低下的矛盾等，基本上順延了國外的研究路線。盡管如此，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究范圍主要是農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)業(yè)保險制度等方面。

1.農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)。怎樣對農(nóng)業(yè)保險性質(zhì)進行界定是國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險研究的一個熱點。李軍（1996）認為農(nóng)業(yè)保險屬于準社會公共產(chǎn)品，因為農(nóng)業(yè)保險具有明顯的社會公益性，而且具有一定的排他性，因此農(nóng)業(yè)保險不是私人物品。馮文麗、林保清（2003）也認為，農(nóng)業(yè)保險的正外部性表現(xiàn)在保險公司對農(nóng)業(yè)保險的生產(chǎn)和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的消費兩方面，農(nóng)業(yè)保險是一種具有正外部性的準公共產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險能夠保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行，由可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)保險帶來的農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格低廉的福利。在國內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的福利分析中，比較多地研究認為農(nóng)業(yè)保險具有外部性，屬于公共產(chǎn)品。

2.農(nóng)業(yè)保險需求。到目前為止，農(nóng)戶缺乏農(nóng)業(yè)保險需求成為研究領(lǐng)域的一個共識，但在探討原因時研究人員解釋的角度有所不同。張躍華等（2004）的研究認為，在收入低的時候，農(nóng)民往往趨于風險中性偏好。庹國柱（2007）進一步認為，政府應該是農(nóng)業(yè)保險的第一需求者，因為農(nóng)民缺乏需求，從農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展大局出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險和政府的政策目標一致。王阿星、張峭（2008）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的家庭農(nóng)業(yè)收入比重、教育、受災程度、性別、保險購買狀況等對農(nóng)業(yè)保險需求存在顯著影響。謝家智（2009）認為農(nóng)業(yè)保險市場的完善程度從長遠來看決定著農(nóng)業(yè)保險的供給水平，影響農(nóng)業(yè)保險供給因素主要有：政府財政支持力度，農(nóng)業(yè)保險供給的主體及方式、農(nóng)業(yè)保險制度的供給、農(nóng)業(yè)再保險發(fā)展水平。也有不少研究人員認為，農(nóng)業(yè)風險的相關(guān)性、非獨立性、非同質(zhì)性以及農(nóng)業(yè)保險交易成本高等造成了農(nóng)業(yè)保險市場需求不足。

3.農(nóng)業(yè)保險的制度。我國農(nóng)業(yè)保險制度選擇是研究領(lǐng)域的一個重要關(guān)注點。在農(nóng)業(yè)保險制度模式上存在著政府主導型、政府參與型以及政府誘導型三種類型。在農(nóng)業(yè)保險組織形式上，政府主導下的商業(yè)保險公司運營模式和聯(lián)合體模式被討論的最多。朱俊生、庹國柱（2009）提出，“政府引導、市場運作”的“公私合作”農(nóng)業(yè)保險制度模式。此外，庹國柱等（2005）探討了國外農(nóng)業(yè)保險的立法情況以及對我國保險立法的啟示。對農(nóng)業(yè)保險的立法，庹國柱、朱俊生（2007）進行了較為系統(tǒng)全面的論述。

三、農(nóng)業(yè)保險研究的趨勢

起初，私營農(nóng)業(yè)保險市場失靈和農(nóng)業(yè)保險福利分析是國外研究人員重點關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險研究領(lǐng)域，其目的是為政府補貼與政策干預尋找理論依據(jù)。理論界主流的觀點是要求政府提供補貼，建立公共農(nóng)業(yè)保險制度。當公共農(nóng)業(yè)保險制度面臨問題時，例如政府財政壓力、政府定價不當、管理成本過高和激勵不足等，研究者開始反思傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險制度供給體制，強調(diào)要解決農(nóng)業(yè)保險問題必須依靠市場的方法，探討基于市場運作的新型農(nóng)業(yè)風險管理方式，例如指數(shù)保險。

國內(nèi)學者對農(nóng)業(yè)保險的屬性做過廣泛的探討，而且對各地的實踐經(jīng)驗及區(qū)域模式的探討也較為豐富，在農(nóng)業(yè)保險制度模式的選擇也取得了一定的研究成果，實證、數(shù)量和精算方面的研究逐漸增多，但仍然存在不足：一是多將農(nóng)戶視為同質(zhì)的整體，忽略了日益分化的農(nóng)戶異質(zhì)性需求的特點；二是多強調(diào)政府介入農(nóng)業(yè)保險的必要性，對政府財務的可持續(xù)性以及補貼對市場機制的扭曲缺乏深入的研究；三是多局限在對試點地區(qū)制度模式的描述，對制度運行中的深層次矛盾缺乏深刻的考察、歸納和總結(jié)；四是多著力于現(xiàn)狀分析，相對缺少結(jié)構(gòu)性的理論凝練和前瞻性的趨勢分析；五是對政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設的薄弱環(huán)節(jié)、政策偏差和階段性特征的認識和研究不夠深入；六是研究方法上缺少實證研究，主要進行的是經(jīng)驗分析和理論探討。

與國際上相比，我國農(nóng)業(yè)保險研究不夠深入，成果轉(zhuǎn)化少，大多還停留在觀點探討上，而且許多觀念需要突破，例如，在保險理賠方式上現(xiàn)在依然采用的是災后定損的傳統(tǒng)落后方式，農(nóng)業(yè)保險風險區(qū)單一，保險區(qū)劃分一直沒有推展，保險產(chǎn)品單一且質(zhì)量不高。因此，應該采取產(chǎn)學研結(jié)合，政府要促成研究機構(gòu)和保險公司合作，加強農(nóng)業(yè)保險的研究工作，鼓勵新的農(nóng)業(yè)保險品種的研發(fā)，并盡快地把研究成果付諸實踐。

未來一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險立法是我國農(nóng)業(yè)保險研究的重中之重。發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)保險都制定了專門的法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災害補償法》和法國的《農(nóng)業(yè)保險法》。而我國目前還沒有針對農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。法律的缺失給農(nóng)業(yè)保險實踐帶來了很多困難，如農(nóng)業(yè)保險的定位、對農(nóng)業(yè)保險支持的原則、政府在農(nóng)業(yè)保險中的地位和作用、如何保證農(nóng)業(yè)保險的投保面、對農(nóng)業(yè)保險投保人的利益保護和對保險公司的保護等問題，有法可依成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亟待解決的問題。

此外，一些理論問題也亟待解決，現(xiàn)代保險業(yè)包括災害損失補償功能、資金融通功能和社會福利功能。目前理論界主要關(guān)注的是農(nóng)業(yè)保險的災害損失補償功能，而資金融通功能和社會福利功能的研究涉及較少。在農(nóng)業(yè)保險的資金融通研究領(lǐng)域未來的主要側(cè)重于：如何認識農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村金融領(lǐng)域的地位、農(nóng)業(yè)保險怎樣促進農(nóng)村信用市場的重建、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與農(nóng)村信貸發(fā)展關(guān)聯(lián)性程度如何、農(nóng)村金融改革的突破是否有賴于農(nóng)業(yè)保險市場的健全等。在農(nóng)業(yè)保險的社會風險管理功能研究領(lǐng)域未來的研究重點側(cè)重于：政府如何通過農(nóng)業(yè)保險建立巨災風險分散制度、如何通過農(nóng)業(yè)保險來降低農(nóng)村貧困、如何通過農(nóng)業(yè)保險來減少農(nóng)村環(huán)境的污染等。

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（作者單位：中國社會科學院研究生院 北京 102488；作者簡介：王月金，中國社會科學院研究生院博士研究生，研究方向為農(nóng)村金融。）

（責編：賈偉）