探析汽車保險市場的特征與風(fēng)險問題

王鵑 陳靖方

【摘要】汽車保險市場是保險市場的重要組成部分，是一個典型的信息不對稱市場。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)當(dāng)中，汽車保險是龍頭險種，具有保險信息不對稱以及戶籍管理存在缺陷等特點(diǎn)，很容易給不法之徒有可乘之機(jī)，因此，汽車保險的風(fēng)險控制成為了一個越來越重要的問題。本文對汽車保險市場的特征和風(fēng)險進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】汽車保險 賠付風(fēng)險 展業(yè)承保

【中圖分類號】G71 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）04-0235-01

一、引言

在近年來，由于我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，買車的人也越來越多，我國的汽車保險業(yè)的發(fā)展速度也越來越快。而我國的民族保險業(yè)和國外相比，還存在著很多不成熟的地方，因此，我們必須要加快建設(shè)穩(wěn)健經(jīng)營機(jī)制，讓保險市場上的占有率得到快速的提高。同時，汽車保險費(fèi)率的改革實施，也改變了汽車保險市場的競爭和風(fēng)險控制。

二、汽車保險市場特征

（1）主要以個人展業(yè)為主。我國的汽車保險公司大多數(shù)模仿國外保險業(yè)的銷售方式，向社會招聘代理人，通過培訓(xùn)后上崗。

（2）搞人際關(guān)系，收取保費(fèi)。利用代理人的社會關(guān)系，利用私人關(guān)系以及行政權(quán)利來對主攻方向進(jìn)行確定：找有錢、有權(quán)、需要自己、愿意幫自己以及尋求風(fēng)險規(guī)避的人來讓自己的目標(biāo)得到實現(xiàn)。

（3）傭金提高或保險費(fèi)率降低。汽車保險公司為了上保費(fèi)規(guī)模，用提高傭金來對員工和代理人的工作積極性進(jìn)行調(diào)動。保險法明文規(guī)定不能夠胡亂降低費(fèi)率，而一些公司卻利用低費(fèi)率、高返還和高手續(xù)費(fèi)來爭攬業(yè)務(wù)。

（4）通過代理人和工作人員給保戶回傭。由于利益驅(qū)動，一些展業(yè)人員跟客戶私下談條件，交保險費(fèi)多少就按比例返還多少傭金等。

（5）注重保單的數(shù)量而忽略質(zhì)量。為了讓市場份額得到擴(kuò)大，很多保險公司只注重保單的數(shù)量和忽略了保單的質(zhì)量。

（6）搞好汽車保險宣傳，保持保險公司信譽(yù)。各家保險公司為了能夠讓知名度得到提高，都非常重視宣傳，樹立品牌，讓人們的保險意識提高。

（7）允許欠保費(fèi)，導(dǎo)致經(jīng)營困難。一些汽車保險公司為了爭取一些車輛很多的大型企業(yè)的業(yè)務(wù)，允許欠保費(fèi)，直接導(dǎo)致了公司的經(jīng)營困難。

三、汽車保險市場的風(fēng)險控制

（1）展業(yè)承保風(fēng)險控制

汽車主要有一下幾個方面的特點(diǎn)：第一，超速。高性能貨車和高級轎車在高速行駛處理緊急意外的時候，經(jīng)常要制動很長一段距離才能夠完全停下，在交通事故中，有超過一半的事故是汽車超速所造成的。第二，駕駛新手。由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，很多家庭都已經(jīng)擁有了私家車，其駕駛?cè)藛T的經(jīng)驗、駕駛技術(shù)和緊急情況處理反應(yīng)慢等因素很容易會造成交通意外。第三，超載。很多車主為了一己之利，忽略風(fēng)險，加載貨物或乘客，讓車輛超過了負(fù)荷能力，引起事故。

（2）保險市場風(fēng)險控制

汽車保險市場競爭是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，良好的市場秩序能夠讓保險市場可持續(xù)的發(fā)展下去，讓客戶的利益得到保證。如果保險市場的主題發(fā)生無秩序的競爭行為，就會對保險公司造成嚴(yán)重的影響，從而讓賠付能力受到影響。

對于汽車保險的內(nèi)部風(fēng)險，保險產(chǎn)品的設(shè)計、定價、責(zé)任準(zhǔn)備金和公積金等計算的價值和實際不相符的話，會對保險公司的盈利造成影響。因此，必須要做好這方面的相關(guān)工作。

（3）賠付風(fēng)險的控制

在現(xiàn)實生活當(dāng)中，很多被保險人財務(wù)夸大保險標(biāo)和虛構(gòu)保險事故等方式來詐騙賠款，具有很強(qiáng)的隱蔽性。為了能夠有效地對這類風(fēng)險進(jìn)行控制，就必須要求保險公司的理賠人員準(zhǔn)時到第一現(xiàn)場查看。在現(xiàn)場查看時，一定要有至少兩個理賠人員，對事故現(xiàn)場的報告進(jìn)行詳細(xì)的記錄，對損失程度進(jìn)行核定等。保險公司的上級公司一定要限定下級公司的賠付權(quán)限，對核賠機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步完善。同時，要對員工隊伍的建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，預(yù)防人情賠款，騙賠案。

（4）財務(wù)風(fēng)險控制

要對保費(fèi)的收取和管理程序進(jìn)行嚴(yán)格的管理，及時收取保費(fèi)。如果收取保費(fèi)不及時的話，就會讓保險公司的稅費(fèi)、展業(yè)費(fèi)、資產(chǎn)凈損失費(fèi)等費(fèi)用損失。

在管理保費(fèi)方面，要對企業(yè)的會計制度和財務(wù)制度進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行，對財務(wù)收支進(jìn)行核算，嚴(yán)謹(jǐn)各種不正當(dāng)行為，定期對各種單證和財務(wù)進(jìn)行檢查。

（5）客戶風(fēng)險控制

保險公司的上帝就是客戶，但是客戶也有質(zhì)量的好壞之分，優(yōu)質(zhì)的客戶可以給保險企業(yè)帶來利潤，差的客戶就會給保險公司帶來損失。

優(yōu)質(zhì)客戶的信譽(yù)好，能夠及時的做好汽車的使用和保養(yǎng)工作，比較誠信。差的客戶只顧眼前利益，不按時保養(yǎng)車輛，逃避各種交通規(guī)費(fèi)，容易發(fā)生事故。在面對較差客戶的時候，保險公司應(yīng)該事先對他們的資料進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查，然后限額投保，讓客戶承擔(dān)一部分風(fēng)險，對風(fēng)險進(jìn)行最大限度的控制。

四、結(jié)語

綜上所述，汽車保險市場的特征主要有以個人展業(yè)為主、搞人際關(guān)系、保險費(fèi)率低、只重視保單數(shù)量以及宣傳好等等，而有效地控制汽車保險市場風(fēng)險的措施有展業(yè)承保風(fēng)險控制、保險市場風(fēng)險控制、賠付風(fēng)險控制、財務(wù)風(fēng)險控制以及客戶風(fēng)險控制等等?？梢钥闯?，只是在某方面進(jìn)行改進(jìn)是不足以很好地控制汽車保險中的風(fēng)險的，必須要結(jié)合各種實際情況，從多個方面共同努力，才能夠有效的對各種風(fēng)險進(jìn)行控制，讓汽車保險公司的盈利提高。

參考文獻(xiàn)：

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