集團企業(yè)現(xiàn)金管理金融服務(wù)研究

姜晨 賀達(dá)

摘要：現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行面向集團企業(yè)客戶的重要中間業(yè)務(wù)之一，如何順利開展集團企業(yè)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)就對商業(yè)銀行非常重要。本文從集團企業(yè)資金管理需求出發(fā)，分析當(dāng)下外資銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型，并提出自己的建議。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金管理；集團企業(yè)；服務(wù)類型；建議

商業(yè)銀行現(xiàn)金管理這個業(yè)務(wù)發(fā)展至今，已經(jīng)有幾十年的歷史了，已經(jīng)成為一些外資銀行開展中間業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域了?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展演練，已經(jīng)和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等成為了外資銀行對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶開展重要業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域之一。同時，從銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和收入來分析，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了國際上重要影響力銀行之間的中間業(yè)務(wù)收入的主要來源之一，對于集團企業(yè)而言，企業(yè)的資金鏈的任何一項生產(chǎn)決策和相關(guān)戰(zhàn)略的選擇都會影響到整個集團企業(yè)的利潤收入，集團客戶的目標(biāo)主要是最大限度地發(fā)揮集團內(nèi)各項資金的使用效率以及對其所屬的資金進(jìn)行全面整合和集中化管理，由此產(chǎn)生了商業(yè)銀行對集團客戶現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的需求。

一、集團企業(yè)資金管理現(xiàn)狀

資金對于任何一個企業(yè)的健康發(fā)展都至關(guān)重要，尤其是對于大型的集團企業(yè)，涉及到資金的調(diào)度、使用、匹配都是方方面面的，如何強化集團企業(yè)的資金管理，完善，提高企業(yè)的財務(wù)管理水平，加強對集團企業(yè)內(nèi)部資金的管理都是十分重要的。當(dāng)前，針對集團企業(yè)資金管理的方式主要有兩種，一種是集權(quán)管理，另外一種是分權(quán)管理，下面我們就分別闡述下這兩種管理方式。

（一）集中管理型

集中式的管理資金主要指的是集團總部不會直接參與到資金的使用和決策分配中去，但是在特定的情況下，集團總部還是要涉及到企業(yè)的資金使用和分配的，集團企業(yè)的下屬子公司是沒有財務(wù)決策權(quán)的。這種管理體制的有點在于：有助于提高總部強化對整個集團企業(yè)財務(wù)情況的掌握和把控，還有主意總部發(fā)揮財務(wù)調(diào)控功能，降低下屬子公司的財務(wù)風(fēng)險。缺點就是集權(quán)管理，會遏制整體的創(chuàng)新和積極性，如果管理資金的管理者思想素質(zhì)不堅定，做出一些違背集團企業(yè)利益的事情，給企業(yè)帶來一定的損失，也會使得個人獨斷專行，容易形成獨裁的局面，遏制其它人的聲音和建議。

（二）分權(quán)管理型

分權(quán)式管理資金，主要是把整個集團企業(yè)的財務(wù)決策權(quán)依據(jù)組織結(jié)構(gòu)的劃分而劃分到各個層級中的成員中去，集團總部保留對下屬子公司重要財務(wù)決策事項的審批權(quán)和決策權(quán)，而反之，一些日常的財務(wù)決策權(quán)都全權(quán)給子公司，集團總部不參與，這種資金管理方式的缺點是會弱化集團總部對財務(wù)決策的整體把握和掌控，優(yōu)點是可以激發(fā)人員的積極性和創(chuàng)造性。

二、針對集團企業(yè)，商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型

集團企業(yè)對于銀行現(xiàn)金管理的需求是隨著市場環(huán)境的不斷變化，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境變化二要求有所不同的，現(xiàn)金管理服務(wù)的開展和完善對服務(wù)于在當(dāng)前全球化日趨加強的背景下，為了集團企業(yè)更好的發(fā)展而出現(xiàn)的。隨著世界經(jīng)濟一體化進(jìn)程的加快，各大經(jīng)濟體之間的相互聯(lián)系都日趨緊密起來，同時電子互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，加快了信息的傳播，讓企業(yè)的經(jīng)營決策面臨更大的挑戰(zhàn)和機會。下面就是針對不同的集團企業(yè)類型而提供的不同的商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)類型。

（一）H2H直連模式（含SWIFT直連）

H2H是Host to host的縮寫，即主機與主機直連。這種模式是以網(wǎng)銀的服務(wù)器或現(xiàn)金管理平臺服務(wù)器為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)與企業(yè)與銀行互聯(lián)。企業(yè)可以直接通過自己的財務(wù)系統(tǒng)完成交易查詢，轉(zhuǎn)賬付款，自動對帳，報表下載等功能，并且可以實現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀定制的服務(wù)，比如德意志銀行就給眾多的企業(yè)客戶定制了網(wǎng)上銀行服務(wù)，從而實現(xiàn)對客戶的資金進(jìn)行強化高效的管理。這種方式的優(yōu)點是開發(fā)的周期比較短，時間比較快，相互之間的通用性較強，能夠針對性的應(yīng)對集團企業(yè)對財務(wù)資金的不同需求，如果營銷戰(zhàn)略執(zhí)行得當(dāng)，還會幫助銀行獲得一批優(yōu)質(zhì)的大客戶，從而不斷提高商業(yè)銀行的利潤。

（二）現(xiàn)金池管理模式

現(xiàn)金池管理模式是指，企業(yè)集團借助銀行的結(jié)算交易平臺，設(shè)立現(xiàn)金池主賬戶以及成員企業(yè)的成員賬戶，這些賬戶組成企業(yè)的現(xiàn)金池，成員賬戶和主賬戶之間存在一一的委托貸款關(guān)系，基于此，集團總部的現(xiàn)金管理模式是堅持幾手準(zhǔn)備的，并不是一種方式開展，而是多種方式開展互補與完善，只有這樣才能強化對集團內(nèi)部財務(wù)資金的管理和掌控，現(xiàn)金池模式也是當(dāng)前商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理的一種有效方法，為集團企業(yè)的財務(wù)水平提升營造了一個良好的環(huán)境。

三、針對集團企業(yè)，對商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展方向的思考

（一）細(xì)化客戶需求，針對性提供定制現(xiàn)金管理產(chǎn)品

由于每個集團企業(yè)的財務(wù)需求不同，財務(wù)管理制度也有差異，所以商業(yè)銀行在給集團企業(yè)提供現(xiàn)金管理產(chǎn)品時可以采用細(xì)分需求，分別定制的方式，在已有的標(biāo)準(zhǔn)化現(xiàn)金管理產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的客戶需求，提供一整套定制方案。很多商業(yè)銀行已經(jīng)有類似成功的案例，贏得了大批量的集團客戶資源，創(chuàng)造了可觀的中間業(yè)務(wù)收入。

以德意志銀行北京分行為某德國大型集團企業(yè)D提供的現(xiàn)金管理產(chǎn)品組合方案為例，D集團是德國大型生產(chǎn)制造企業(yè)，在中國涉及投資，生產(chǎn)，銷售，金融等各個領(lǐng)域，其對日常結(jié)算，委托收款以及各銀行間的資金管理要求很高，針對客戶這樣的需求，德意志銀行現(xiàn)金管理團隊提供了多銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，將D集團在中國的所有銀行賬戶集中到德意志銀行網(wǎng)上銀行統(tǒng)一管理，實現(xiàn)日常銀行結(jié)算，委托扣款集中管理的模式，D集團只需要有德意志銀行這一家銀行的網(wǎng)上銀行就可以，德意志銀行充當(dāng)了企業(yè)和各銀行之間的傳輸橋梁，很好地為集團企業(yè)提供了現(xiàn)金管理服務(wù)。

（二）全面提高現(xiàn)金管理團隊專業(yè)水平

好的團隊要以好的團隊成員為基礎(chǔ)，所以需要加強對現(xiàn)金管理團隊成員的培訓(xùn)。由于現(xiàn)金管理服務(wù)是包含各個方面的，流程開展就相對復(fù)雜一點，麻煩一點，因此要想有效的管理現(xiàn)金業(yè)務(wù)開展必須要求商業(yè)銀行的管理水平要足夠的高，設(shè)計的業(yè)務(wù)流程不光要接地氣也要合理科學(xué)。為了能夠增強用戶的滿意度，在激烈的金融市場中獲勝，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及金融市場的發(fā)展方向整合各部門的資源優(yōu)勢，例如公司業(yè)務(wù)部，電子銀行，國際結(jié)算，科技等。同時，各部門各領(lǐng)域的支持與配合也對現(xiàn)金管理團隊的專業(yè)性起到重要的作用，實施現(xiàn)金管理項目需要各個部門的配合和合作。

（三）全面提高金融信息化的應(yīng)用能力，提升現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)品牌效應(yīng)

最近幾年以來，各大商業(yè)銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷整合和完善自身業(yè)務(wù)開展流程，不斷提高用戶體驗和辦事效率，強化對現(xiàn)有資金的管理，促進(jìn)現(xiàn)金商業(yè)管理業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。另外一個方面，國內(nèi)的商業(yè)銀行業(yè)積極借鑒國外銀行的發(fā)展經(jīng)驗，不斷完善自身服務(wù)水平，給集團客戶現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的開展帶來了更多的可能和優(yōu)化，增強了顧客的凝聚力和忠誠度。（作者單位：1.德意志銀行（中國）有限公司北京分行；2.北京銀行中關(guān)村分行）

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