蘇南地區(qū)中小企業(yè)選擇小額貸款利弊分析

周渝霞

[摘 要]文章就蘇南地區(qū)中小企業(yè)融資難問題，分析蘇南地區(qū)選擇小額貸款公司進(jìn)行融資的利與弊，提出小額貸款公司克服弊端的思路，以更好地為蘇南地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]蘇南地區(qū)；中小企業(yè)融資；小額貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.45.215

1 引 言

蘇南地區(qū)地處長三角的核心區(qū)域，包括南京、無錫、常州、蘇州和鎮(zhèn)江五個(gè)城市，是長三角城市群的核心組成部分。蘇南地區(qū)是江蘇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，也是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快最發(fā)達(dá)的區(qū)域之一。20世紀(jì)改革開放以來，蘇南地區(qū)中小企業(yè)由最開始的社隊(duì)企業(yè)發(fā)展為以工業(yè)為主的新型企業(yè)，抓住了改革開放的機(jī)遇，走在了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前列，成為江蘇經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)。中小企業(yè)在近些年發(fā)展也非常迅猛，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)做出了貢獻(xiàn)，但是其卻得不到相應(yīng)的資金支持，融資難問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。由于資金短缺，中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模、對(duì)于技術(shù)和設(shè)備的改進(jìn)、對(duì)于產(chǎn)品的研發(fā)和新項(xiàng)目的增加都受到了不同程度的限制。為了解決這些問題，中小企業(yè)自身作了很多努力和嘗試，獲得了政府的金融支持，享受了金融改革與創(chuàng)新的紅利，選擇商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，但是，這些沒有從根本上解決中小企業(yè)融資難的問題。中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款過程中還是面臨各種門檻限制，因此，很多中小企業(yè)會(huì)選擇門檻低、手續(xù)簡便的小額貸款公司提供的高利率貸款。本文以蘇南地區(qū)中小企業(yè)為研究對(duì)象，探討中小企業(yè)選擇小額貸款公司進(jìn)行融資的利與弊，同時(shí)針對(duì)融資過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，并在分析這些問題基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)，為蘇南地區(qū)中小企業(yè)突破融資困境提供政策制定參考。

2 蘇南地區(qū)中小企業(yè)選擇小額貸款的利與弊

2.1 蘇南地區(qū)中小企業(yè)選擇小額貸款的有利之處

作為民間金融改革的一個(gè)試驗(yàn)品，小額貸款公司自2008年推廣以來發(fā)展非常迅速，其規(guī)模擴(kuò)張之快，說明人們對(duì)小額貸款公司給予了厚望。事實(shí)證明，其確實(shí)從某種程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。對(duì)于蘇南地區(qū)中小企業(yè)來說，選擇小額貸款有一定的有利之處：

（1）小額貸款辦理手續(xù)簡便快捷，門檻限制少，放款速度快。蘇南地區(qū)是江蘇省經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，因此中小企業(yè)的發(fā)展速度也很快，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張就反映在對(duì)資金的需求上。一般銀行貸款條件相對(duì)比較高，所以很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)就會(huì)選擇小額貸款，小額貸款以“方便、快捷”為經(jīng)營特色，具有審批手續(xù)簡單、放款速度快的特點(diǎn)，所以頗受中小企業(yè)歡迎。

（2）小額貸款更具有靈活性，貸款講求質(zhì)量。小額貸款與其他融資方式比較，是為特定的客戶群服務(wù)的，中小企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及個(gè)人即其客服群?；谄涿鎸?duì)的客戶存在一定的差異，其為不同客戶提供的服務(wù)也表現(xiàn)為差異化，無論為哪種類型的客戶服務(wù)，都可以從客戶自身的條件出發(fā)，為其量身定制個(gè)性化的、高質(zhì)量的服務(wù)。比如貸款期限和利率，小額貸款講求靈活配置，根據(jù)客戶的需要和條件可以靈活調(diào)整，很大程度上滿足了特定客戶群的貸款需要。從審批手續(xù)來看，小額貸款無須抵押和擔(dān)保，要求交的材料也比較簡單，對(duì)于中小企業(yè)等特定的客戶來說門檻比較低，從根本上為這些客戶融資提供了方便。另外，從辦理的程序來看，小額貸款放款一般只需要1～2天，這就能最大程度滿足急需資金的客戶的需要。

（3）作為銀行之外的新型金融組織形式，小額貸款有效彌補(bǔ)了現(xiàn)有普通商業(yè)銀行的信貸不足，從某種程度上緩解了中小企業(yè)資金短缺問題。小額貸款公司與其他金融機(jī)構(gòu)相比，其優(yōu)勢在于對(duì)申請(qǐng)信貸的企業(yè)的經(jīng)營狀況及規(guī)模沒有明確的要求，因此在申請(qǐng)不到銀行貸款時(shí)，是苦于無財(cái)產(chǎn)可抵押的中小企業(yè)及個(gè)體工商戶的首選。

2.2 蘇南地區(qū)中小企業(yè)選擇小額貸款的弊端

作為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，小額貸款公司確實(shí)從某種程度上填補(bǔ)了其他金融機(jī)構(gòu)信貸不足的空缺，也切實(shí)為中小企業(yè)等特定客戶群解決了燃眉之急，在金融市場上更能反映市場競爭機(jī)制，業(yè)務(wù)操作更加透明化，但是其在發(fā)展過程中也顯現(xiàn)出一些弊端：

（1）小額貸款公司資金的提供不能保證連續(xù)性。央行對(duì)小額貸款公司提出了一些基本原則，其中有一條規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，即其只能將款貸出，不能吸納存款。這就意味著小額貸款公司的資金來源非常單一，其后續(xù)資金的連續(xù)性很難得到保證。

（2）小額貸款公司的規(guī)模有限，經(jīng)營能力一般，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較低。目前，對(duì)于小額貸款公司的設(shè)立和經(jīng)營的管理法規(guī)尚不成熟，而且央行對(duì)其股東數(shù)量有一定的限制，所以小額貸款公司的經(jīng)營規(guī)模很難擴(kuò)大，其經(jīng)營能力也遠(yuǎn)不如其他金融機(jī)構(gòu)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較低。

（3）小額貸款公司自身信譽(yù)度不高。小額貸款公司經(jīng)營方式屬于民間借貸方式，資金來源比較單一，一般也都是私人投資設(shè)立，因此，企業(yè)信譽(yù)度不如商業(yè)銀行在內(nèi)的其他金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司的信譽(yù)度因?yàn)橐矔?huì)影響其提供服務(wù)的質(zhì)量，所以這也是中小企業(yè)選擇這種融資方式必須要考慮的風(fēng)險(xiǎn)之一。

（4）小額貸款公司缺乏有效的內(nèi)部管理，這將影響其提供的信貸效率和服務(wù)質(zhì)量。小額貸款公司內(nèi)部管理人員少，尤其缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專門管理人才，也沒有有效的內(nèi)部約束機(jī)制，因此在內(nèi)部管理方面具有絕對(duì)“劣勢”，這將影響貸款效率和服務(wù)質(zhì)量。因此，健全小額貸款公司的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，完善公司內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)公司內(nèi)部各部門的分工與協(xié)作，發(fā)揮好各項(xiàng)職能，有利于提高小額貸款公司的服務(wù)質(zhì)量。

（5）小額貸款公司缺乏有利的外部環(huán)境，貸款抵押機(jī)制不夠完善，央行只對(duì)小額貸款公司規(guī)定了一些基本原則，沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)，缺乏足夠完善的監(jiān)管體系。就目前來看，完善的法律法規(guī)急需出臺(tái)，相關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的引導(dǎo)和監(jiān)管，形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系，這樣有利于提高小額貸款公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也能引導(dǎo)其進(jìn)一步發(fā)展優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境，走可持續(xù)發(fā)展之路。

3 結(jié) 論

綜上所述，蘇南地區(qū)中小企業(yè)要解決融資難的問題，可以基于小額貸款公司的有利之處選擇其解決資金短缺問題，但是一定要克服其經(jīng)營過程中出現(xiàn)的弊端，才能使得其更好的為中小企業(yè)服務(wù)。充實(shí)小額貸款公司的資金來源，培養(yǎng)和選拔優(yōu)秀的管理人才進(jìn)行有效的內(nèi)部管理，優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展的外部環(huán)境，健全相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其的引導(dǎo)和監(jiān)管，都將有利于小額貸款公司走上健康的可持續(xù)發(fā)展道路。

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