我國商業(yè)銀行信貸集中的成因及對策分析

張笑妍 　牛薇薇

摘 要：隨著金融改革的日益完善和銀行市場化進程的不斷加快，我國商業(yè)銀行的信貸集中現(xiàn)象日益顯著。雖然短期內信貸集中有利于實現(xiàn)銀行利潤最大化，但長期來看，信貸集中加大銀行資金的潛在風險，可能帶來難以預計的損失和金融危機。本文以中國建設銀行為例，對區(qū)域、行業(yè)、對象、期限的信貸集中現(xiàn)象進行分析，探討其產(chǎn)生的原因和風險，提出了防范信貸集中的相關對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；借貸集中；信貸風險

近年來我國商業(yè)銀行以市場導向為依據(jù)對信貸管理進行相應調整。主要體現(xiàn)在總行上收貸款審批、發(fā)放權限，對信貸資金進行集中統(tǒng)一管理，實行將貸款投放于“三大”的營銷策略，即大城市、大行業(yè)、大企業(yè)，貸款集中程度日益加劇。盡管信貸集中在短期內能夠促進優(yōu)勢區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展。但若任由發(fā)展并達到臨界值時，風險累積爆發(fā)，銀行將面臨嚴重損失，甚至危及整個社會經(jīng)濟。因此，應當對我國信貸集中的現(xiàn)象應當給予高度重視。本文以中國建設銀行為例，對區(qū)域、行業(yè)、對象、期限的信貸集中現(xiàn)象進行分析，探討其產(chǎn)生的原因并提出了相關對策，力圖趨利避害，促進我國商業(yè)銀行的良性競爭和穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行信貸集中的現(xiàn)狀

1、信貸區(qū)域集中。我國信貸資金集中投向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。以中國建設銀行為例，2014年其信貸主要投向經(jīng)濟發(fā)達的長江三角洲、珠江三角洲以及環(huán)渤海地區(qū)，其貸款總占比達到了5079%。相比之下，中部、西部以及東北地區(qū)貸款占分別為1639%、1732%、594%，處于較低水平。信貸區(qū)域集中的主要原因是我國大企業(yè)和上市公司主要分布于經(jīng)濟發(fā)達的城市和東部沿海地區(qū)，此外，銀行為降低風險，撤銷合并經(jīng)濟發(fā)展水平較差地區(qū)的信貸網(wǎng)點以及上收貸款審批和發(fā)放的權力。因此，在商業(yè)化運作驅動下，發(fā)達地區(qū)受到特殊偏好。

2、信貸行業(yè)集中。壟斷、熱門行業(yè)吸納商業(yè)銀行大部分信貸資金。在2014年中國建設銀行貸款行業(yè)分布中，行業(yè)投放最高值是制造業(yè)，達到了總貸款的1378%，其次是交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，占比為1104%。貸款投放前五大行業(yè)分別為制造業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、電力、熱力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)、租賃及商業(yè)服務業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，總占比達到4294%。

3、信貸客戶集中。商業(yè)銀行的信貸資金集中投向大客戶。根據(jù)中國建設銀行2004年至2014年的客戶貸款比例顯示。2004年，單一客戶貸款比例為953%，接近10%的監(jiān)管紅線。截止至2014年，中國建設銀行的單一客戶貸款比例為505%。在最大十家客戶貸款比例方面，2004年中國建設銀行的最大十家客戶貸款比例為4153%，截止至2014年，比例下降到1342%?？傮w來說，中國建設銀行的客戶貸款集中度有下降的趨勢，但是仍然處于較高水平，信貸投向大客戶集中趨勢較強。

4、信貸期限集中。商業(yè)銀行中長期信貸的傾向增強。在2007年到2014年間，中國建設銀行中長期貸款占總貸款的比例處于上升趨勢，從47%上升到51%，增長了4%，而短期貸款占比逐漸下降，從25%下降到19%，下降了6%，可以看出信貸期限逐步趨向于中長期。2009到2010這兩年中長期信貸集中的現(xiàn)象最為顯著。

二、我國商業(yè)銀行信貸集中的原因分析

（一）宏觀因素

1、國家政策導向。為加速國有企業(yè)改革和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，我國政府出臺了“抓大放小”、“扶優(yōu)扶強”等政策。在政策的引導下，商業(yè)銀行資金紛紛投向能源、水電、交通等基礎性行業(yè)。一方面，這些企業(yè)盈利能力強，管理結構完善，符合銀行信貸投放要求。另一方面，積極響應政府號召，為國家經(jīng)濟建設提供資金支持，服務于一定時期的國家產(chǎn)業(yè)政策，確保國家宏觀調控政策落到實處。

2、社會信用和擔保體系不健全。目前我國信用體系還不夠健全，主要體現(xiàn)在法律制度不完善導致信用體系存在漏洞，導致受信企業(yè)或個人經(jīng)常出現(xiàn)故意逃廢銀行債務的行為。其次是擔保體系不健全。目前銀行信貸對擔保要求較為嚴格，但是中小企業(yè)可抵押、擔保資產(chǎn)少，再加上缺乏專業(yè)的擔保機構，擔保手續(xù)繁瑣以及費用較高，中小企業(yè)要獲取貸款難上加難。在此情況下，銀行貸款不可避免地集中于大企業(yè)。

（二）微觀因素

1、銀行因素。一是管理制度方面。由于總行上收貸款審批和發(fā)放的權力，極大限制了基層行對貸款資金的審批權和信貸放款能力，造成基層機構只吸收存款，沒有授信的權利。信貸向大企業(yè)、熱門行業(yè)、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中是必然的趨勢。二是在信貸責任制度方面。我國商業(yè)銀行執(zhí)行審貸分離和第一責任人制度。在種制度雖有利于審慎放貸、降低風險，但也片面的深化了信貸人員的慎貸、惜貸心理。信貸人出于自身利益考慮，以觀察其他貸款人的行為作為依據(jù)，從而衡量是否應該發(fā)放貸款。由此出現(xiàn)多個貸款人將資金投向單一客戶的信貸集中。

2、企業(yè)因素。在抵押擔保方面，大企業(yè)資信高且擁有高價值固定資產(chǎn)，容易達到擔保或抵押條件；在信用基礎方面，大企業(yè)為維護自身品牌，高度重視信用的管理，逃債等失信現(xiàn)象微乎其微；在抗市場波動能力方面，大企業(yè)因資產(chǎn)雄厚、經(jīng)營管理完善，能迅速應對經(jīng)濟波動、避免破產(chǎn)的風險。相對來說，中小企業(yè)存在抵押擔保少、信用觀念薄弱、承受抗市場波動的能力差等問題，一旦經(jīng)濟周期波動，很可能會面臨關閉、重組、退出、破產(chǎn)等困境。

三、防范我國商業(yè)銀行信貸集中的對策

（一）宏觀層面對策

一是利用利率市場化作用。銀行應根據(jù)不同的貸款對象和類別制定不同的利率，讓銀行對中小企業(yè)融資風險得到相應的補償，提高銀行積極性。二是發(fā)揮中小金融機構作用。通過政策鼓勵引導中小金融機構將資金投入中小企業(yè)、經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，創(chuàng)建經(jīng)濟全新增長點。三是加強監(jiān)督管理力度。完善監(jiān)管法律體系、提高立法層次和效力、拓寬信貸集中監(jiān)管標準，全方位、多層面地對信貸集中現(xiàn)象進行監(jiān)管。四是完善信用擔保機構。各級政府要主動進行調整和引導，設立系統(tǒng)、科學、完善的管理體制，合理界定擔保機構與政府、銀行和企業(yè)之間的關系，促進擔保機構的穩(wěn)健發(fā)展，讓銀行放貸沒有后顧之憂，中小企業(yè)融資難問題將迎刃而解。

（二）微觀層面對策

1、完善我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理制度。首先，拓寬基層行的貸款審批、放貸權限。提高工作效率，完善審批處理過程，優(yōu)化當中環(huán)節(jié)，調節(jié)下層分支機構的信貸結構，帶動基層行對經(jīng)濟落后地區(qū)、中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，并且把信貸投向過度集中造成的負面影響最小化。其次，健全業(yè)務考核與獎懲機制，創(chuàng)設切合實際的責任激勵機制，激勵信貸人的積極性以及發(fā)揮主觀能動性。

2、調整和完善信貸結構，擴寬信貸投入規(guī)模。認真貫徹落實我國宏觀調控中有關優(yōu)化信貸結構、預防以及解決潛在的信貸風險的政策。一方面，持續(xù)對優(yōu)良企業(yè)客戶提供支持，對于有違國家宏觀調控政策的建設項目和產(chǎn)能過剩行業(yè)，立場堅定不發(fā)放貸款資金，嚴格控制新增貸款量的投放面；另一方面要鼓勵信貸投向的新領域，培育一批優(yōu)良個體客戶，促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。逐漸調整、優(yōu)化信貸結構，創(chuàng)造全新效益增長點。

3、重視行業(yè)風險預警。各商業(yè)銀行應當建立完善的信貸集中風險預警報告制度，實時、有效的對行業(yè)信貸集中進行總體控制，分散行業(yè)信貸風險。各商行要準確把握和理解我國的宏觀調控政策，定期監(jiān)測行業(yè)發(fā)展趨勢、政策發(fā)布、市場方向等因素的變化，加強對行業(yè)風險的評估、分析。避免貸款資金過度聚集于熱門的行業(yè)、企業(yè)，形成信貸資源分配不合理，從而加大銀行風險。

4、創(chuàng)建中小企業(yè)融資新渠道，妥善處理融資難問題。在我國，中小企業(yè)的融資渠道相對匱乏，主依賴商業(yè)銀行進行融資。應當擴寬中小企業(yè)的融資渠道，妥善處理融資難的問題。促進資本市場發(fā)展，加強創(chuàng)新，讓融資渠道多樣化。降低資本市場的進入門檻，讓大多數(shù)的中小企業(yè)能夠通過發(fā)行股票、債券進行融資。此舉不僅可以豐富中小企業(yè)融資渠道的選擇，還能為銀行信貸風險管理找到新的出路。（作者單位：1保定市第三中學；2河北金融學院）