山東省農(nóng)村金融改革研究

張潔

摘 要：隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)多層次、多元化特點。農(nóng)村金融作為扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要服務機制，肩負著重要使命。本文通過選取具有代表性的農(nóng)業(yè)大省——山東省，梳理了山東省農(nóng)村金融需求和供給兩方面的現(xiàn)狀，指出了各農(nóng)村金融機構(gòu)職能定位不清、新型經(jīng)營主體金融需求得不到有效滿足等問題。基于此，本文從政策性、合作性、商業(yè)性金融的定位與改革發(fā)展思路、推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新等方面針對性地提出改革具體政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；改革；金融需求；金融供給

一、山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

1.傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)定位不清，機制不健全，支農(nóng)力度不夠

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位是農(nóng)業(yè)政策性金融，2013年山東省農(nóng)發(fā)行支行的一半貸款投向小微企業(yè)，在農(nóng)業(yè)基礎設施如此匱乏之時，此種貸款流向，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務的優(yōu)化配置。

中國農(nóng)業(yè)銀行在設立之初便是定位服務“三農(nóng)”，然而卻隨著商業(yè)化改革，憑借資本優(yōu)勢，逐漸“脫農(nóng)”，大部分的信貸投向以城市工商業(yè)為主的非農(nóng)領域。

農(nóng)村信用社一直以來歸類為“合作金融”，隨著市場化改革，現(xiàn)在已經(jīng)成為實質(zhì)的商業(yè)性金融。郵政儲蓄銀行有著天然自身網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加大農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)的扶持是其應該重點關注的領域。雖然近年來重點推廣了小額貸款業(yè)務，但是幾乎鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點只吸儲不放貸，而農(nóng)戶以及家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等經(jīng)營主體遍布在鄉(xiāng)村，眾多資金需求者因往返縣城的不便利，放棄或者轉(zhuǎn)向其他形式借款。

2.新型農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展面臨眾多困難

（1）新型農(nóng)村金融機構(gòu)良莠不齊、兩極分化開始出現(xiàn)。以山東的村鎮(zhèn)銀行和小貸公司為例，發(fā)展較快的村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模已突破20億元，而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有兩、三億元；2013年，我省小貸公司首現(xiàn)退出案例，被取消試點資格的小貸公司共有8家，多是因為經(jīng)濟下行影響到小貸公司股東主業(yè)，小貸公司注冊資金被股東挪作主業(yè)之用，造成小貸公司業(yè)務長期停滯。

（2）各項政策與支持執(zhí)行不到位。地方政府在村鎮(zhèn)銀行籌建時，往往承諾眾多優(yōu)惠政策，但在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，并沒有在財政、稅收以及宣傳等方面提供必要支持。稅負壓力仍偏重，2013年小貸公司全年累計繳稅11.8億元，同比增長89.5%，以年末貸款規(guī)模與全省小貸公司相當?shù)闹行?、華夏、民生銀行濟南分行為例，三家銀行全年納稅僅相當于小貸公司納稅總額的33%、20%和40%。

3.新型農(nóng)村合作性金融亟待規(guī)整

一直以來，我國合作性金融發(fā)展存在著長期缺位，隨著農(nóng)村信用社“去合作化”改革的推進，資金互助為主的農(nóng)村信用合作組織紛紛出現(xiàn)，有助于改善農(nóng)村抵押難和貸款難的情況，但也出現(xiàn)了眾多問題，具體表現(xiàn)在幾個方面：首先，性質(zhì)不明確，監(jiān)管缺失，由于大部分農(nóng)村信用合作組織沒有注冊登記，因而缺少明確的監(jiān)管部門。即使注冊登記，工商部門只負責企業(yè)法人登記，不負責經(jīng)營問題；農(nóng)業(yè)等政府部門“只批準不管理”，雖出臺若干指導意見，實際中只鼓勵設立而淡化管理；其次，資金吸儲與放貸方面存在違法違規(guī)現(xiàn)象，部分資金互助社存在著吸收公眾存款或者支付固定回報而將股金變相為存款的現(xiàn)象；一些地方的資金互助社跨地區(qū)開展業(yè)務，存在挪用資金，把股金投放到房地產(chǎn)等高風險行業(yè)的問題。

4.農(nóng)村金融配套制度設施落后

一是已有的法律對農(nóng)村金融的一些規(guī)定不清，如《商業(yè)銀行法》《貸款通則》等并沒有特殊針對農(nóng)村金融業(yè)務做出具體規(guī)定。二是缺乏農(nóng)村合作金融發(fā)展的立法，一方面以“合作”目的而設立的農(nóng)村信用合作社現(xiàn)已成為實質(zhì)的商業(yè)性機構(gòu)，另一方面雖然山東省已經(jīng)開始制定農(nóng)村合作金融改革，但是沒有相關法律文件出臺，不利于推進改革實施；三是有關抵押擔保品的法律文件亟待完善，例如從目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新的情況看，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款已經(jīng)突破法律禁區(qū)，由于我國土地具有公有制性質(zhì)，且土地承包經(jīng)營權(quán)具有保障農(nóng)民生活的特殊意義。

二、山東省農(nóng)村金融改革的政策建議

1.農(nóng)村商業(yè)性金融的定位與改革完善思路

在新農(nóng)村建設發(fā)展，城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成為趨勢的背景下，由于政策性金融的供給有限，新的合作性金融尚未完善，接下來農(nóng)村商業(yè)性金融將發(fā)揮主力軍的作用。因此需要對商業(yè)性金融進行重新定位，即應當完成這樣幾項任務：①扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社等大型農(nóng)村經(jīng)濟主體，加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；②支持縣域基礎設施改造、農(nóng)村住房安居工程，加大對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場、新型生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)等具有資源優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶資金投入，推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設；③扶持農(nóng)村中小企業(yè)、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等中小經(jīng)濟主體發(fā)展；④利用自身的經(jīng)濟、信息優(yōu)勢以及風險管理能力加強農(nóng)村金融風險管理，探索風險分散機制。

2.農(nóng)村合作性金融的定位與改革完善思路

①農(nóng)村合作性金融的定位。農(nóng)村合作金融應根據(jù)各地方發(fā)展的實際，形成與其他金融組織相互補充的機制，即與其他金融組織錯位發(fā)展，對于其他金融組織比較完備，能夠解決農(nóng)村資金需求的地區(qū)不需要鼓勵合作金融的發(fā)展，而對于仍處在農(nóng)業(yè)發(fā)展資金遠不能通過正規(guī)金融解決的地區(qū)，在鼓勵發(fā)展合作金融組織的同時，要明確合作金融資金互助的根本目的，做到充分發(fā)揮地緣、業(yè)緣等優(yōu)勢，嚴格控制業(yè)務半徑，為社員提供互助資金以及為社員從正規(guī)金融獲得貸款提供擔保等服務。

②合作性金融的改革發(fā)展思路。一是明確資金互助的半徑，不超出鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級別范圍，對于規(guī)模小的資金互助社不超出行政村一級別范圍，否則成本變高，風險也不可控。二是嚴格實行社員和資金“封閉運作”，僅為社員提供資金互助合作服務，不吸收非社員互助金，不向非社員放貸，不把互助金投向房地產(chǎn)、資本市場等領域，從而有效鎖定金融風險。三是嚴格限制大股東，真正的合作制是限制大股東的，比如銀監(jiān)會規(guī)定農(nóng)民專業(yè)合作社的最大股東不得超過總股金的10%，信用合作組織可參考此比例，防范大股東為自己謀私利。

3.農(nóng)村政策性金融的定位與改革完善思路

①在現(xiàn)階段，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東支行要準確把握信貸投向和投量，服從和服務于國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展策略，嚴格把控自營性業(yè)務支持范圍，不能偏離方向。在糧棉油購銷儲的基礎上，致力于交通郵電、農(nóng)村教育、衛(wèi)生醫(yī)療等基礎設施建設貸款，農(nóng)田水利改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設、農(nóng)業(yè)技術服務體系建設等綜合開發(fā)貸款，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、生態(tài)農(nóng)業(yè)以及新農(nóng)村建設。

②由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是全國性的自上而下的管理體制，山東支行在總行的授權(quán)下開展經(jīng)營活動，缺乏一定的自主性和靈活性，因此要積極提供改革思路，推動國家層面的政策性金融立法，嚴格規(guī)范政策性資金的流向，劃定職能邊界；推行市場化運作機制，增強自主經(jīng)營決策能力，提高政策性金融資源配置效率。

③針對政策性資金不足的問題，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎設施建設和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等長期性的專項資金需要，發(fā)行專項長期性農(nóng)業(yè)金融債券，來解決當前其資金來源結(jié)構(gòu)主要來自財政資金、有償貸款的單一渠道問題，以及發(fā)行短期的金融債券帶來的與貸款投向不匹配的問題。

4.推進農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新

（1）開發(fā)多樣化的貸款品種。

（2）大力發(fā)展供應鏈金融，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。一是建立以產(chǎn)業(yè)鏈為導向的市場潛力評估和征信技術，將整條產(chǎn)業(yè)鏈納入評級授信對象，針對性扶持龍頭企業(yè)帶動型等優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。二是針對兩類核心組織發(fā)展現(xiàn)狀，分別采取不同方式提供服務以增強其在整個產(chǎn)業(yè)鏈中增信功能。

（3）積極謀求各金融機構(gòu)的合作機制。城市大中型金融機構(gòu)與各類農(nóng)村金融組織進行信息共享、資金互借，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（4）大力發(fā)展項目驅(qū)動型金融。項目驅(qū)動型金融是指金融機構(gòu)謀求與政府的共同目標，合作幫助廣大農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)與完善項目，促成“項目發(fā)展、農(nóng)民富裕、金融機構(gòu)借貸資金得以保障、增大農(nóng)村信貸供給”的良性循環(huán)。就涉及的資金需求主體來說，一類是針對貧困農(nóng)戶。另一類是有創(chuàng)業(yè)想法或者已經(jīng)開展項目的普通農(nóng)戶、個體戶、家庭農(nóng)場主等。這也可作為發(fā)展普惠金融的一條途徑。（作者單位：中國石油大學（華東））

參考文獻：

[1] 汪小亞.發(fā)展新型農(nóng)村合作金融[J].中國金融，2014（05）：22-24