普惠金融視角下的農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究

姜彬

隨著社會的進(jìn)步，人權(quán)意識日益受到重視。人權(quán)是指公民依法享有包括生命、人身、政治、社會、文化和經(jīng)濟(jì)的權(quán)利，其中經(jīng)濟(jì)權(quán)利的平等越來越受到各界關(guān)注。如今，金融在經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，金融權(quán)利的重要性更是不言而喻，公民的金融權(quán)利幾乎就決定了其經(jīng)濟(jì)前景。而現(xiàn)階段我國二元經(jīng)濟(jì)分化嚴(yán)重，階級有固化勢態(tài)，阻礙了國家走可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)道路。而要消滅二元經(jīng)濟(jì)，促使全民共同發(fā)展，就急需解決金融權(quán)利不平等的問題。在這樣的背景下，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生，普惠金融的概念于2005年在聯(lián)合國國際小額信貸年宣傳中被首次提出，直到2013年，中共十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”列為“完善金融市場體系”的重要組成部分，普惠金融的實(shí)施正式被提上日程。普惠金融，就其字面意義上來說，就是包容性金融，即不論貧困富裕，都應(yīng)保障其享有同等的金融權(quán)利。而眼下，富人們是各大銀行追捧的對象，而窮人，特別是較貧窮的農(nóng)民，卻是銀行視而不見的金融弱勢群體。普惠金融的重點(diǎn)應(yīng)是保障這些金融弱勢群體的金融權(quán)利。郭田勇，丁瀟（2015）提出適度的信貸有利于提高居民的收入，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可見信貸權(quán)利又是金融權(quán)利的中心。故本文以農(nóng)戶的信貸權(quán)利作為研究對象，探索如何盡快幫農(nóng)戶拾起丟失已久的金融權(quán)利，助國家早日實(shí)現(xiàn)共同富裕的宏偉藍(lán)圖。

習(xí)近平總書記在2016年新年賀詞中指出，我們要吹響打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的號角，讓幾千萬農(nóng)村貧困人口生活好起來，確保農(nóng)村所有貧困人口如期擺脫貧困。在學(xué)術(shù)界，長年來學(xué)者們對農(nóng)村貧困問題也頗為關(guān)注。就農(nóng)村金融現(xiàn)狀問題，有如下觀點(diǎn)：阿比吉特.班納吉、伊斯特.迪弗洛（2010）在對13個發(fā)展中國家調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家的絕大多數(shù)人的借貸來源都是非正規(guī)信貸，其中窮人借貸資金中僅6%是來源于正規(guī)信貸，其余大多來源于高利貸或者朋友親戚。我國農(nóng)村金融市場也表現(xiàn)出了這一明顯特征，嚴(yán)青（2014）運(yùn)用問卷調(diào)查法和收支平衡法，并使用Probit模型和Tobit模型對農(nóng)戶信貸需求與來自放貸機(jī)構(gòu)的外生限制條件的關(guān)系進(jìn)行分析，得到如下結(jié)論：我國農(nóng)戶信貸需求旺盛，但因貸款利率過高、缺乏合適的抵押擔(dān)保物，導(dǎo)致實(shí)際上的有效需求不足。據(jù)此可以看出，當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸市場的現(xiàn)狀主要是銀行放不出去貸，而同時農(nóng)戶又貸不到款的矛盾處境，在這種處境下，農(nóng)村小額信貸難以持續(xù)發(fā)展。

那么對于造成農(nóng)村小額信貸難以持續(xù)發(fā)展的原因，學(xué)者們又是怎么說的呢？張璐（2013）從供給需求角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)銀行貸款成本高，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置效率低是阻礙農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的源頭因素，倪珉（2012）補(bǔ)充到，信貸相關(guān)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，對貸款流程、貸款合同條款以及相關(guān)法律流程的不熟悉所導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂也是農(nóng)村小額貸款風(fēng)險較高的原因之一。在風(fēng)險管理方面，王素芳（2014）從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，指出目前各家商業(yè)銀行基本都是針對整體的信貸風(fēng)險作評價以及監(jiān)控，并沒有針對農(nóng)村小額信貸的特殊性質(zhì)做出獨(dú)立的風(fēng)險監(jiān)控與評判，這樣就發(fā)揮不了對癥下藥的效果。針對這一點(diǎn)，葉萬全（2012）從風(fēng)險防范角度出發(fā)，提出農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險抵御能力十分有限，且農(nóng)村小額信貸具有準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，因而需要社會信用度最高的政府出臺特別政策予以支持，來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的對沖。同樣，高曉燕、任麗華（2011）也把農(nóng)村小額信貸難以可持續(xù)發(fā)展的原因歸結(jié)為缺乏政府有效支持以及小額信貸機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，而針對政府是否該干預(yù)農(nóng)村小額信貸，袁也婷（2013）持反對意見，他指出，在農(nóng)村小額信貸中，政府并不應(yīng)該過多插手。蔡洋萍（2015）證實(shí)了這一點(diǎn)，他通過對湖南、湖北、河南三省2005到2013年的金融發(fā)展水平進(jìn)行測度，得出影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程的因素有3個，其中政府的調(diào)控政策對普惠金融的發(fā)展具有負(fù)向作用，除此之外，居民人均收入與公路里程數(shù)對普惠金融的發(fā)展皆具有正向影響。從以上觀點(diǎn)可以看出，對于造成我國農(nóng)村小額信貸難以持續(xù)發(fā)展的原因主要有如下幾個：首先是信貸成本高，銀行放一筆款，無論其所貸資金是多是少，都要進(jìn)行貸款三步曲“貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查”工作，耗費(fèi)的人力物力相差無幾，這就造成了營利性的銀行不愿意以同樣的成本獲更少的利。其次，在農(nóng)戶貸款中，出于農(nóng)戶工作的特殊性質(zhì)，其缺乏合適的貸款抵押擔(dān)保品也是讓銀行著實(shí)為難之處，再者，農(nóng)戶收入水平低、風(fēng)險承受能力差，借貸雙方的信息不對稱，信貸員專業(yè)技能的有待提高，小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力欠缺等是學(xué)者們普遍認(rèn)可的阻礙小額貸款持續(xù)發(fā)展因素，除此之外，一些學(xué)者把農(nóng)村小額信貸難以持續(xù)發(fā)展的原因歸于缺乏政府的有效支持，針對這一點(diǎn)，一些學(xué)者持有異議，他們認(rèn)為政府的插手只會導(dǎo)致銀行經(jīng)營效率的低下，有弊而無利。而筆者認(rèn)為，就政府是否該插手農(nóng)村小額信貸發(fā)展的問題，不應(yīng)一概而論，對處于不同金融環(huán)境的村莊，應(yīng)制定不同的政府扶持政策。

對于如何解決農(nóng)村小額信貸難以持續(xù)發(fā)展的問題，學(xué)者們有如下看法：胡文濤（2015）以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角，指出推動普惠金融發(fā)展，完善小額信貸的路徑主要有以下3條，一是國民金融參與權(quán)的全面落實(shí)，抵制金融排斥。二是維護(hù)國民的公平交易權(quán)，消滅交易過程中的信息不對稱現(xiàn)象。三是提高國民金融知識水平，增強(qiáng)其識別風(fēng)險的能力。就具體措施而言，楊軍，高鴻齋（2015）提出，可以通過①推動存貸款利率市場化來使利率真正反映市場關(guān)系，從而推動社會資金市場化配置。②強(qiáng)化新型農(nóng)村金融組織領(lǐng)域合作。③圍繞“土地”積極探索新的融資模式等方法來緩解農(nóng)村金融抑制問題。李小敬（2011）對利率的看法和楊軍，高鴻齋相同，他表示利率上限制影響了信貸項(xiàng)目的收支平衡，進(jìn)而影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦小額信貸業(yè)務(wù)的積極性，實(shí)現(xiàn)小額信貸利率的市場化是使小額信貸走向可持續(xù)道路的有效路徑。相反，嚴(yán)青（2014）反駁了通過利率市場化，以高利率來覆蓋農(nóng)村小額信貸高成本的主張，他認(rèn)為，如今農(nóng)村收入水平普遍較低，農(nóng)戶根本承受不起高利率的貸款，因此，只有降低貸款成本才是發(fā)展農(nóng)村小額信貸的出路。有同樣想法的還有梁森（2009），他補(bǔ)充到，應(yīng)對農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取低成本的服務(wù)理念，據(jù)此他提議根據(jù)人口密度合理安排網(wǎng)點(diǎn)，建立先進(jìn)的信貸管理系統(tǒng)，加強(qiáng)員工的專業(yè)知識培訓(xùn)，降低運(yùn)營風(fēng)險。丁杰（2015）強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)+的重要性，他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是推動普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展最有效的方法，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，我們可以建立一個平臺對客戶經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集，進(jìn)而利用云技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，以對客戶的信用進(jìn)行評級，并依此做出授信決策，這樣就可以大幅降低單筆授信成本，有效提升資源配置效率，使得小額信貸的可持續(xù)發(fā)展成為可能。楊雪（2014）補(bǔ)充到還可以通過央行減免一些費(fèi)用及有關(guān)政府部門削減一些相應(yīng)稅費(fèi)的形式來支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。李濱（2014）則從居民收入的角度出發(fā)，提出居民收入的提高可以刺激居民對金融服務(wù)的需求，因此可以采取提高農(nóng)村人口收入的方式促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

綜上可以看出，目前學(xué)者們的建議大致分為幾類，一類是主張發(fā)展農(nóng)村小額信貸的根本路徑是降低小額信貸成本，但是針對如何降低成本的問題，又分幾派說法，有學(xué)者建議應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用云技術(shù)對客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集分析，以降低授信成本，但是在農(nóng)村中，農(nóng)戶進(jìn)行電子交易頻率較低，多以現(xiàn)金交易方式進(jìn)行，因此在線上交易在農(nóng)村中普及之前，這一方案可能并沒有那么好使。有學(xué)者考慮到地緣因素，認(rèn)為地理位置隔得遠(yuǎn)了，信貸員對當(dāng)?shù)氐拿袼罪L(fēng)情，村民的資信情況并不了解，據(jù)此提出建立村莊信用互助社，來解決信息不對稱問題。但是目前信用互助社多淪落為商業(yè)化盈利組織，并沒有達(dá)到預(yù)期目的。還有學(xué)者建議政府針對小額信貸采取一些減免稅費(fèi)的支持政策。另一類學(xué)者提出應(yīng)使利率市場化，讓利率自由浮動到銀行的盈虧平衡點(diǎn)，即提高利率來覆蓋授信成本的方法來延續(xù)小額信貸的生命，針對這一點(diǎn)，有學(xué)者提出批評，認(rèn)為農(nóng)戶承擔(dān)不起高利率。另外，被學(xué)者們普遍認(rèn)可的是，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)完善其自身的經(jīng)營管理體制，規(guī)范農(nóng)戶信用等級評定程序，健全其風(fēng)險監(jiān)測與管理制度。（作者單位：江西師范大學(xué)財政金融學(xué)院）