信用卡“套利者”的貓鼠游戲

涂重航

他們是一群靠信用卡謀生的年輕人，平均年齡不超過30歲。他們將各銀行信用卡當(dāng)做“狩獵”工具，聚斂多人的信用卡刷出數(shù)千萬積分賺取暴利。他們與銀行之間玩起“貓鼠游戲”。

北京安貞大廈，某銀行租的一間會(huì)議室，高葉飛、蔡華相向而坐。

從外表看，蔡華不像千萬富翁。他33歲，嘴唇干裂，頭發(fā)凌亂，穿件紅色運(yùn)動(dòng)棉服。理工科研究生畢業(yè)的他，現(xiàn)居珠海，有項(xiàng)特殊愛好：研究各個(gè)信用卡刷卡積分規(guī)則的“漏洞”，并從中賺錢。他也是這個(gè)“行當(dāng)”里的知名人物。

2014年11月底，蔡華領(lǐng)著親友進(jìn)京上訪。他們?nèi)パ胄?、銀監(jiān)會(huì)、某銀行信用卡中心反映情況：他們的某銀行信用卡里，出現(xiàn)莫名欠款，從數(shù)十元到數(shù)十萬元不等。

某銀行的客戶經(jīng)理高葉飛被安排處理此事。他熟悉這些卡的扣款情況。他和同事花費(fèi)數(shù)月調(diào)查這些卡的使用狀況。他們發(fā)現(xiàn)，蔡華等人涉嫌“虛假交易”，賺取并出售積分，獲利上千萬。

蔡華不認(rèn)可某銀行直接扣款，他認(rèn)為要懲罰，應(yīng)通過司法手段，和高葉飛在會(huì)議室對(duì)峙著。他們之間，隔著一個(gè)缺乏法律約束，且利益叢生的信息卡積分江湖。

最嚴(yán)的懲罰

此次，蔡華遇到最嚴(yán)處罰。某銀行將他們“刷”去的積分變成欠款倒扣，否則他們還能多賺四五百萬。

蔡華有幾十張某銀行沃爾瑪信用卡，但都不是他的，是通過各種關(guān)系租來的。這些卡給他帶來巨額財(cái)富。

這些是2012年某銀行和沃爾瑪聯(lián)名推出的信用卡，卡的積分，可在沃爾瑪超市作現(xiàn)金使用；或兌換成購物卡：每20萬積分兌換1927.5元。

蔡華嗅到賺錢的機(jī)會(huì)。假如手中有5張沃爾瑪信用卡，一年能兌換約一萬元的購物卡。再將購物卡打折出售，那將賺到暴利。

信用卡每消費(fèi)1元，便有1分積分。蔡華的卡透支額度只有2萬元。但他的每張卡都刷有數(shù)千萬積分。

蔡華告訴高葉飛，他們沒有“虛假交易”，是網(wǎng)上聯(lián)系各地“炒貨”商家，用信用卡替人付賬獲取積分。比如某訂票網(wǎng)站需要大量購買航空公司預(yù)付卡，每張10萬元。他們通過為這家網(wǎng)站購買，每張卡給網(wǎng)站500元左右優(yōu)惠，而蔡華能獲得大量積分。

另外他們還幫超市炒貨的黃牛付賬。

為防止“惡意”兌換，某銀行也設(shè)定門檻：一張信用卡一年最多只能兌換20萬積分。但這并未攔住長期玩卡的蔡華。

他發(fā)現(xiàn)，只要去掛失、補(bǔ)辦一張新卡，卡主名下的某銀行積分仍可繼續(xù)兌換沃爾瑪購物卡。

替人購物，刷分，兌換購物卡，掛失，再兌換，掛失，再兌換……“理論上，可以無止境兌換下去?！辈倘A說。

高葉飛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從2013年以來，蔡華他們的數(shù)十張信用卡，每張卡最少兌換一兩千萬的積分，最多的一張兌換了8000多萬積分，總共兌換的購物卡價(jià)值達(dá)數(shù)百萬元。

一屋子POS機(jī)

會(huì)議室的氣氛針鋒相對(duì)。高葉飛不信“替人付賬”的解釋。數(shù)千萬積分的信用卡，意味著在一年多時(shí)間內(nèi)，卡內(nèi)的資金流最少達(dá)數(shù)千萬元。而蔡華他們有數(shù)十張這樣的卡。

“你能出示替人購物的發(fā)票，就能免除扣款?！备呷~飛說。

會(huì)議室一片沉默。沉默后，蔡華開始松動(dòng)，他承認(rèn)“有一部分積分是通過POS機(jī)‘刷來的?！?/p>

用POS機(jī)套現(xiàn)，由來已久。

按規(guī)定，向銀行申請(qǐng)POS機(jī)，必須是商戶，要提交法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，經(jīng)銀行考察核實(shí)后，才會(huì)向其出售POS機(jī)。

但是，自從POS機(jī)由第三方公司代理后，很多代理商為了促銷，對(duì)客戶資格審查不嚴(yán)，以至個(gè)人都能申請(qǐng)到，售價(jià)從百元至上千元不等。

蔡華申請(qǐng)很多POS機(jī)，有來自銀行的，也有來自第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露，蔡華有“一麻袋U盾”，每個(gè)U盾對(duì)應(yīng)一臺(tái)POS機(jī)，有上百臺(tái)。蔡華說，總共也就幾十臺(tái)。

每臺(tái)POS機(jī)一天刷卡消費(fèi)都有額度，有的20萬，有的30萬。而一張卡若在一臺(tái)POS機(jī)上連續(xù)刷，會(huì)被銀行追蹤到，從而暫停該P(yáng)OS機(jī)的使用。所以，蔡華的信用卡，需要在幾十臺(tái)POS機(jī)變換著刷。

“錢像從地上撿來”

蔡華感嘆財(cái)富來得太快。

7年前，從天津大學(xué)理工科研究生畢業(yè)的蔡華，第一份工作就是推銷信用卡，并成為“卡奴”。信用卡很快被刷爆，逐月還款的壓力讓他開始研究刷信用卡的技巧。

第一桶金從轉(zhuǎn)賣航空里程開始，他用“亢奮”一詞形容當(dāng)時(shí)賺錢的快感，“錢像從地上撿來一樣?！?/p>

2008年，某航空公司為吸引新會(huì)員，推出新會(huì)員注冊(cè)即送1000航空里程活動(dòng)。他發(fā)現(xiàn)其中的“漏洞”：隨便編個(gè)名字在網(wǎng)上注冊(cè)，就能獲得1000里程。蔡華開始在上述航空公司網(wǎng)站，編名字，注冊(cè)會(huì)員?！爱?dāng)時(shí)恨不得一天有25小時(shí)，不吃不喝就坐在電腦前注冊(cè)會(huì)員。”

他在網(wǎng)上又找到一個(gè)QQ群，成員都是買賣航空里程的人，里面有很多航空票務(wù)代理商，需要機(jī)票。票務(wù)公司會(huì)給蔡華客戶信息，蔡華則將航空里程兌換成機(jī)票轉(zhuǎn)給客戶。

1萬航空里程能賣600至800元不等，“當(dāng)你一天賺1000元，甚至一天能賺1萬元后，根本停不下來”。

兩個(gè)多月，蔡華幾乎日夜泡在網(wǎng)上。直到航空公司發(fā)現(xiàn)漏洞，修改規(guī)則。而那時(shí)，蔡華已賺了數(shù)十萬。

除了兌換航空里程，蔡華發(fā)現(xiàn)，還有更多的信用卡積分活動(dòng)，可以獲得財(cái)富?！般y行的活動(dòng)是做不完的?！睅缀趺總€(gè)銀行的刷卡積分活動(dòng)，他都能找到“漏洞”贏利。比如，有銀行推出信用卡積分兌換星巴克咖啡。蔡華一個(gè)月就刷出近萬杯?！斑@些咖啡券就能換錢。”

據(jù)蔡華估算，他近幾年僅靠信用卡刷分，就獲利上千萬元。

“貓鼠游戲”

“我一年玩銀行10個(gè)月，也要被銀行玩兩個(gè)月。”蔡華道出他這幾年與銀行之間的“貓鼠游戲”。

“以前最怕的就是積分被清零?！辈倘A說，他們通過POS機(jī)刷卡也好，替別人付賬刷卡也好，都有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，去年他積累數(shù)千萬航空里程被清零，一次損失就達(dá)數(shù)百萬。

“公安部門已經(jīng)對(duì)POS機(jī)處罰過了?！辈倘A說，去年3月份以來，那些發(fā)放POS機(jī)的代理公司被處罰后，他們通過POS機(jī)刷積分也越來越難。原來一筆十萬都能過去，現(xiàn)在一刷就會(huì)被封機(jī)、封卡。

某銀行業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)于套現(xiàn)或套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)，還會(huì)有專人監(jiān)控。如果被銀行認(rèn)定為積分兌換異常，這些積分則會(huì)被凍結(jié)或清零。

“某銀行來真的了?！辈倘A說，某銀行下了狠心和死手。2014年7月15日，他們對(duì)二三百張信用卡予以清算，將超兌的積分折合成款項(xiàng)，從信用卡賬戶中扣除。蔡華的信用卡只是此次清算行動(dòng)中的一部分。

高葉飛等人從上海飛赴北京，與他們“談判”。

2009年12月，最高法、最高檢出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確規(guī)定，使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的構(gòu)成非法經(jīng)營罪，數(shù)額在500萬元以上則為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。

但要認(rèn)定“虛假交易”取證很難，不可能去對(duì)每個(gè)POS機(jī)進(jìn)行調(diào)查。

談判的結(jié)果是銀行首先讓步，他們只要求蔡華等人償還賬戶里扣款的70%?！翱紤]到刷積分所付出的成本?！备呷~飛說，他們也不想把事情鬧得太僵。

蔡華考慮今后還要辦理使用信用卡，便達(dá)成協(xié)議。

蔡華也承認(rèn)，套積分來賺錢，鉆了銀行和航空公司的“漏洞”。以后，隨著法律的完善，逐漸就沒有空子可鉆了，他們也正在尋找實(shí)業(yè)轉(zhuǎn)型。