英國(guó)海上保險(xiǎn)法中的再保險(xiǎn)制度

侯佳文

摘要：倫敦既是世界上最重要的海上保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是全球最大的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)和最主要的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同，將部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向保險(xiǎn)人再次進(jìn)行投保的行為。

關(guān)鍵詞：海上保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)；再保險(xiǎn)

倫敦既是世界上最重要的海上保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是全球最大的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)和最主要的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同，將部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向保險(xiǎn)人再次進(jìn)行投保的行為。

保險(xiǎn)業(yè)的興起源于商人在商業(yè)活動(dòng)中總是無(wú)法避免各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，于是在不斷的進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)可以由一部分人組織起來(lái)專門(mén)針對(duì)這些大家都有可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分并制定一定的規(guī)則來(lái)承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)。這樣就形成了投保人依據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷自己可能會(huì)遭受的風(fēng)險(xiǎn)并向保險(xiǎn)人交納一定的保費(fèi)以求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)自己的損失得到全部或部分補(bǔ)償，不至于在不可預(yù)見(jiàn)不可避免的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或自然風(fēng)險(xiǎn)中讓自己因?yàn)橐淮物L(fēng)險(xiǎn)的洗禮變得一窮二白。

同理，再保險(xiǎn)業(yè)是分散保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。如果說(shuō)其他行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)并列的橫向產(chǎn)業(yè)，那么保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)則是縱向的同一產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)之所以在面對(duì)巨大的風(fēng)險(xiǎn)以及賠償金額的情況下依舊蒸蒸日上經(jīng)久不衰，是因?yàn)榭偟膩?lái)說(shuō)，由于投保人的動(dòng)機(jī)絕大部分都是希望權(quán)利在有可能遭受損失的時(shí)候得以救濟(jì)而非渴望保險(xiǎn)事故的發(fā)生，故意使得保險(xiǎn)事故發(fā)生以索賠的現(xiàn)象在各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)法里面都規(guī)定了保險(xiǎn)人的免賠制度，而風(fēng)險(xiǎn)通常伴隨收益，且在風(fēng)險(xiǎn)和收益的發(fā)生頻率里面，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論再大再多次總是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于收益的，這也是為什么任何產(chǎn)業(yè)都有人不斷進(jìn)入市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的承保范圍越來(lái)越廣的原因。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大。雖然總的來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)是大于其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的，但是任何產(chǎn)業(yè)都是具體的市場(chǎng)主體在進(jìn)行。而市場(chǎng)主體在市場(chǎng)活躍的時(shí)間通常短于市場(chǎng)通過(guò)自身波動(dòng)達(dá)到價(jià)值均衡的周期，甚至有些主體是跨行業(yè)或者投機(jī)的，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)停留的時(shí)間更短。在較短的時(shí)間內(nèi)從事風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，保險(xiǎn)人當(dāng)然希望有人能向他們?yōu)閯e人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)那樣為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。另外一點(diǎn)，由于大型海上保險(xiǎn)事故發(fā)生通常面臨的是上億的賠償，即使有海上責(zé)任限制，這筆賠償數(shù)額仍然不容小覷。很有可能，一家保險(xiǎn)公司攤上一次大的保險(xiǎn)事故之后公司再難經(jīng)營(yíng)。所以，再保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。成為了保險(xiǎn)業(yè)分散 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是保險(xiǎn)業(yè)不可或缺的一部分。

在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)人必須合理計(jì)算自身的保障能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)做出相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)確保自己既能在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候有足夠的償付能力給自己建立良好的行業(yè)口碑又能讓自己在風(fēng)險(xiǎn)中盈利。再保險(xiǎn)的目的就是寶保險(xiǎn)人根據(jù)原合同需要承擔(dān)責(zé)任情況下，對(duì)保險(xiǎn)人的責(zé)任進(jìn)一步保障。再保險(xiǎn)人通過(guò)進(jìn)一步承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步地進(jìn)行了分散。

英國(guó)Hobhouse大法官認(rèn)為，再保險(xiǎn)并非一個(gè)單純承保保險(xiǎn)人責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)，而是對(duì)原合同的保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。后來(lái)這種說(shuō)法在大量的英國(guó)案例中得到了認(rèn)同。據(jù)此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為再保險(xiǎn)合同是一份存在于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間的獨(dú)立的合同，合同的標(biāo)的與原合同一致，仍然為風(fēng)險(xiǎn)、船舶、貨物或其他任何承保的事物。再保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂合同，約定保險(xiǎn)人以支付一定保費(fèi)為對(duì)價(jià)將他所承擔(dān)的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)，再保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)合同的投保人并無(wú)直接關(guān)系，再保險(xiǎn)合同也是一種補(bǔ)償性保險(xiǎn)，遵循損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不能通過(guò)再保險(xiǎn)而獲利。

再保險(xiǎn)根據(jù)不同的劃分方式有不同的種類，按照安排方式劃分可以分為臨時(shí)再保險(xiǎn)、合約再保險(xiǎn)和預(yù)約再保險(xiǎn)；按照責(zé)任承擔(dān)方式區(qū)分，可分為比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn)。比例再保險(xiǎn)包括成數(shù)再保險(xiǎn)、溢額再保險(xiǎn)，非比例再保險(xiǎn)飛衛(wèi)超額損失再保險(xiǎn)、終止損失再保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同原則同樣適用于再保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同仍然需要與普通保險(xiǎn)合同一樣建立在保險(xiǎn)人對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益的前提下。如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，不能在原保險(xiǎn)合同下獲得賠付，那么保險(xiǎn)人同樣對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)利益，也就不能向再保險(xiǎn)人索賠。雙方仍應(yīng)遵守最大誠(chéng)信原則。盡管雙方都了解保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)則，但是再保險(xiǎn)人仍然負(fù)有告知義務(wù)和不做虛假陳述的義務(wù)。

由于再保險(xiǎn)合同也是民事合同，所以當(dāng)然遵循民事合同的合同自由原則。雙方可以自行協(xié)商訂立合同內(nèi)容。

由于再保險(xiǎn)人根據(jù)再保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任是在保險(xiǎn)人根據(jù)原保險(xiǎn)合同做出賠付之后再對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。再保險(xiǎn)人通常較關(guān)心保險(xiǎn)人根據(jù)原保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)以及賠付的方式和數(shù)額。再保險(xiǎn)合同中常有規(guī)定，授權(quán)在保險(xiǎn)人介入到保險(xiǎn)人根據(jù)原保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠付的過(guò)程之中，一類是索賠合作，另一類是索賠控制。

保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知再保險(xiǎn)人損失情況，當(dāng)合同中有索賠合作時(shí)，再保險(xiǎn)人需被授權(quán)介入保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議的過(guò)程中，保險(xiǎn)人將確定損失的種類、范圍和數(shù)額等事宜告知再保險(xiǎn)人征求再保險(xiǎn)人的意見(jiàn)和建議。當(dāng)存在索賠控制時(shí)，再保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人處理原合同索賠問(wèn)題擁有更多的發(fā)言權(quán)，表現(xiàn)為再保險(xiǎn)人有權(quán)控制原保險(xiǎn)合同的談判及和解過(guò)程。當(dāng)保險(xiǎn)人就損失賠付問(wèn)題開(kāi)始談判，再保險(xiǎn)人必須得到通知。賠償協(xié)議的達(dá)成也必須得到再保險(xiǎn)人的同意。（作者單位：上海海事大學(xué)）