后支付時(shí)代 快錢打造支付2.0

李超

世界需要支付 支付也需要世界

時(shí)至今日，電子支付已發(fā)展成為覆蓋線上、線下、移動(dòng)等多種方式在內(nèi)的綜合化業(yè)務(wù)形態(tài)。僅就線上的互聯(lián)網(wǎng)支付而言，根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2014Q3中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模份額中，支付寶占比49.2%，財(cái)付通占比19.4%，銀商占比11.6%，快錢占比6.9%，匯付天下占比5.3%，易寶支付占比3.2%，環(huán)訊支付占比2.7%。

這種優(yōu)勢非常明顯的市場競爭格局，并沒有使不具備集團(tuán)背景的支付公司失去發(fā)展機(jī)會(huì)。一方面，類似快錢這樣的全牌照支付公司，擁有大量線下終端交易，僅看線上份額，并不能完全體現(xiàn)出其綜合實(shí)力；另一方面，由于電子商務(wù)環(huán)境的優(yōu)越，支付場景的豐富還有金融創(chuàng)新的活躍，均使社會(huì)各界看到了第三方支付對于企業(yè)發(fā)展的重要意義。而在未來網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化逐步成為影響用戶消費(fèi)支付習(xí)慣的最大動(dòng)因后，獨(dú)立第三方支付公司的價(jià)值便得以凸顯。這其中處于領(lǐng)先地位的快錢，在支付領(lǐng)域深耕多年，擁有業(yè)內(nèi)最完整的綜合化支付產(chǎn)品，覆蓋線上、線下、移動(dòng)等各類場景，覆蓋3億個(gè)人用戶。特別是在移動(dòng)支付領(lǐng)域，快錢擁有快刷、快捷、錢包等與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品體系，在獨(dú)立B2C行業(yè)市場排名第一，既覆蓋京東、小米、大眾點(diǎn)評、神州租車、途牛等大型電商，也覆蓋東航、太平洋保險(xiǎn)等傳統(tǒng)企業(yè)。而且不同于其他獨(dú)立第三方支付公司，快錢更加重視已有市場及用戶價(jià)值的深度挖掘，創(chuàng)新推出一系列特色業(yè)務(wù)，形成了一套以支付場景互相疊加的支付2.0體系。也因此獲得萬達(dá)集團(tuán)的青睞，雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議。相信在擁有萬達(dá)集團(tuán)的資源后，快錢將支付2.0戰(zhàn)略付諸實(shí)踐并大力推廣的腳步會(huì)更加迅速。

總體而言，支付雖然用了十年時(shí)間才真正從傳統(tǒng)金融業(yè)獨(dú)立出來，獲得了法律意義上的行業(yè)認(rèn)可，但其發(fā)展的根基與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、真實(shí)的商務(wù)活動(dòng)、支付場景息息相關(guān)。而實(shí)體經(jīng)濟(jì)、商務(wù)活動(dòng)也因?yàn)榈谌街Ц秾τ脩袅?xí)慣的改變，而更加需要專業(yè)的支付公司為其提供相關(guān)服務(wù)。世界離不開支付，支付同樣離不開世界。

支付2.0的內(nèi)涵之一：企業(yè)財(cái)務(wù)管理服務(wù)

支付是企業(yè)經(jīng)營，商務(wù)活動(dòng)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。對于立足于支付的第三方支付全行業(yè)，在保證質(zhì)量、安全和便捷的基礎(chǔ)上，幫助客戶完成支付結(jié)算只是其本職工作，并非其綜合實(shí)力的體現(xiàn)。而且在單純的支付業(yè)務(wù)層面，也存在競爭門檻低、業(yè)務(wù)利潤薄以及同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等三方面不利因素。因此，在后支付時(shí)代，衡量一家支付公司綜合實(shí)力的，往往是一些基于支付業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的增值服務(wù)。

對于支付公司來講，與支付最直接相關(guān)聯(lián)的既是企業(yè)的財(cái)務(wù)管理服務(wù)。自2005年以來，快錢專注于企業(yè)端的第三方支付業(yè)務(wù)，分別在網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲等偏重于互聯(lián)網(wǎng)支付的行業(yè)，以及物流、教育、餐飲等偏重線下支付行業(yè)進(jìn)行深耕，在線上和線下兩個(gè)層面積累了大量客戶，并且隨著用戶粘性的增強(qiáng)，也積累了大量企業(yè)的交易流水?dāng)?shù)據(jù)。

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的大幅進(jìn)步，使企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)得以發(fā)酵，而電子支付匯總了企業(yè)最真實(shí)的資金流和信息流，是一座真正的“金礦”。憑著十年的積累，快錢可以根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)和交易資金流水，評估企業(yè)信用，在企業(yè)資金充裕時(shí)，為其提供增值理財(cái)服務(wù)，而當(dāng)企業(yè)資金暫時(shí)趨緊時(shí)，快錢可聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，為企業(yè)客戶提供融資服務(wù)。

這種最基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)管理服務(wù)看似簡單，但對第三方支付公司的要求很高。主要有以下三個(gè)方面：首先，數(shù)據(jù)顆粒度。雖然理論上所有企業(yè)用戶的數(shù)據(jù)均會(huì)被第三方支付公司積累下來，但在數(shù)據(jù)背后，需要的是數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和支付公司對企業(yè)業(yè)務(wù)的掌握程度、深入程度。交易數(shù)據(jù)能否跟企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況相結(jié)合；其次，線上線下全數(shù)據(jù)覆蓋。目前互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，社會(huì)各界對于線上數(shù)據(jù)的關(guān)注程度普遍較高。但實(shí)際上對于企業(yè)線下的數(shù)據(jù)收集更難，這也是多數(shù)第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的短板。因此對線下環(huán)境和數(shù)據(jù)的掌握能夠最直觀地反應(yīng)企業(yè)的真實(shí)需求；最后，從業(yè)年限。從業(yè)年限較長的支付公司，對老客戶交易流水的數(shù)據(jù)延續(xù)性的掌握就越強(qiáng)，也就能夠更好地把握企業(yè)資金流的情況和異常數(shù)據(jù)，既能夠給企業(yè)提供最符合需求的財(cái)務(wù)服務(wù)，又能更好地保障企業(yè)資金安全性。

支付2.0的內(nèi)涵之二：營銷及客戶管理服務(wù)

第三方支付的商業(yè)模式，除了一端連接企業(yè)用戶以外，在另外一端還連接了大量的個(gè)人用戶，而個(gè)人用戶的消費(fèi)習(xí)慣則可以從支付數(shù)據(jù)中直接獲取。快錢利用自身品牌優(yōu)勢，在獨(dú)立第三方支付公司中處于領(lǐng)先地位，歷經(jīng)十年的發(fā)展，目前快錢覆蓋超過3億的個(gè)人用戶。這使得快錢具備了另一大優(yōu)勢，即不同企業(yè)用戶因?yàn)橥瑫r(shí)使用了快錢提供的支付解決方案而融入快錢的支付生態(tài)，在更好地為自身已有客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)上，分享快錢所覆蓋的更大客戶群。而這也正是快錢能夠?yàn)槠髽I(yè)客戶，在營銷和客戶管理的兩個(gè)層面上帶來的附加價(jià)值：

一方面，企業(yè)品牌營銷?？戾X擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單以及預(yù)付卡等多個(gè)牌照，多維度的業(yè)務(wù)幫助快錢以更綜合的視角審視個(gè)人用戶，以最符合用戶實(shí)際情況的方式，幫助用戶找到消費(fèi)目標(biāo)，挖掘潛在消費(fèi)需求，并基于消費(fèi)數(shù)據(jù)給企業(yè)提供建議，使企業(yè)能夠找到忠實(shí)用戶，進(jìn)行差異化營銷。

支付2.0的內(nèi)涵之三：掘金支付數(shù)據(jù)——快易融

除了財(cái)務(wù)管理和客戶營銷管理，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮下，最被社會(huì)各界矚目的是基于支付數(shù)據(jù)進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)。在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，快錢也有一定的積累。

自2014年9月快錢的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品快易融登陸市場，與傳統(tǒng)金融不同的是，快錢快易融的風(fēng)險(xiǎn)控制大多置于貸前?！翱戾X快易融”是快錢開放式金融服務(wù)平臺(tái)的首期產(chǎn)品，也是快錢邁向支付疊加金融服務(wù)的第一步。該產(chǎn)品具備申請靈活，審批快速，隨借隨還等特點(diǎn)，讓小微企業(yè)充分享受靈活、高效、低門檻的融資服務(wù)。無需任何財(cái)產(chǎn)抵押或證明，商戶憑借近期交易流水記錄即可申請；企業(yè)主可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況，隨借隨還，按日計(jì)息，有效降低企業(yè)的綜合融資成本，大大提升流水貸款管理操作效率。同時(shí)快易融會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整融資額度，最高可貸數(shù)百萬，助力企業(yè)發(fā)展壯大。

綜上所述，在后支付時(shí)代，支付業(yè)務(wù)已成為基礎(chǔ)，對于一家支付公司綜合實(shí)力的考量，從業(yè)者之間競爭，都將更多地集中在基于支付業(yè)務(wù)之上的用戶增值服務(wù)。而快錢支付2.0的戰(zhàn)略布局，也正是對行業(yè)發(fā)展趨勢深刻思考后的結(jié)果。這種創(chuàng)新和嘗試將為未來第三方支付行業(yè)的發(fā)展提供非常珍貴的可借鑒案例，為第三方支付行業(yè)的繁榮貢獻(xiàn)力量。