互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策研究

黃欣

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融的興起極大沖擊了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。本文深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及信息資源產(chǎn)生的影響，以此提出商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作、制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、建立新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；客戶需求

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 078

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，以移動(dòng)跨空間的支付、第三方支付、大數(shù)據(jù)等為代表對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力、業(yè)務(wù)范圍、融資格局等方面產(chǎn)生巨大沖擊。2014年年末，余額寶吸金高達(dá)5789億元，第三方支付如微信、百度錢包等支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，各種 P2P 網(wǎng)貸層出不窮，保險(xiǎn)公司、基金公司在淘寶直營(yíng)店業(yè)績(jī)驚人。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等信息技術(shù)突破時(shí)間和空間的限制，大大提升了金融服務(wù)質(zhì)量。其愈發(fā)快速高質(zhì)的發(fā)展勢(shì)頭必將逐步改變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)行格局。

1 1 影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)

多年來(lái)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式粗獷、盈利方式單一，以存貸利差收入作為利潤(rùn)的重要支柱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吸引了大批商行的存貸業(yè)務(wù)客戶，擠占了市場(chǎng)份額。其對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響最為直接，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的融資規(guī)模不大對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響有限。

存款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有支付交易與資產(chǎn)增值兩大功能，這種利用監(jiān)管空白推出隨時(shí)存取、與消費(fèi)鏈的資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品導(dǎo)致商業(yè)銀行的部分存款被分流。更重要的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品所蠶食的銀行低利率活期存款大部分以協(xié)議存款形式回流至銀行體系，銀行無(wú)奈支付遠(yuǎn)高于活期存款的利率?？梢?jiàn)大量活期存款轉(zhuǎn)入余額寶、理財(cái)通等資產(chǎn)服務(wù)類金融產(chǎn)品不僅導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)流失情況嚴(yán)重，還抬高了存款業(yè)務(wù)的付息成本。貸款業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款融資模式名目日益繁多，其中以小貸、P2P 與眾籌三種模式為代表。P2P 是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模達(dá)2012 6億元。眾籌則是借助互聯(lián)網(wǎng)向大眾募集項(xiàng)目股本金的模式。2014年我國(guó)眾籌規(guī)模約為4 4億元人民幣?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品豐富，其需求者以小微企業(yè)為主，融資規(guī)模不大，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也有待實(shí)踐考驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的影響有限?？傮w上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存貸款業(yè)務(wù)的沖擊使得銀行的利差收入不斷減少，一定程度上削弱銀行的盈利能力。

1 2 沖擊商業(yè)銀行支付中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶對(duì)支付便捷性的要求不斷提高，第三方支付具有支付成本低、便利快捷等特性備受中小型客戶青睞，2014年其規(guī)模高達(dá)80767億元。盡管目前第三方支付的規(guī)模占支付總量的比例約為千分之二，占銀行卡消費(fèi)規(guī)模的比重不足三分之一，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高速發(fā)展，第三方支付服務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，規(guī)模呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，很可能在未來(lái)幾年內(nèi)超過(guò)銀行卡的消費(fèi)規(guī)模。商業(yè)銀行更應(yīng)高度重視的是，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)正積極逐步擺脫對(duì)銀行的依賴，形成自己的支付鏈條?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的支付賬戶具有支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等功能類似于商業(yè)銀行賬戶的功能，與商業(yè)銀行賬戶相比僅缺少實(shí)體賬戶介質(zhì)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)探索如何脫離銀行體系實(shí)現(xiàn)自身的清算劃撥以及備付金的管理。一旦成功實(shí)現(xiàn)新的支付閉合，那么互聯(lián)網(wǎng)支付就可“脫媒”獨(dú)立運(yùn)行，這會(huì)又一次沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，銀行支付中介的地位因此岌岌可危。

1 3 搶占客戶的信息資源

互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲，商業(yè)銀行面臨信息脫媒的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艟W(wǎng)上購(gòu)物支付消費(fèi)等行為留下了注冊(cè)信息、交易記錄等大量數(shù)據(jù)，極易被電商企業(yè)截獲。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)動(dòng)態(tài)掌握客戶資金動(dòng)態(tài)等關(guān)鍵信息，由此形成占有客戶信息的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。而原本被商業(yè)銀行掌握的客戶信息，由于電商平臺(tái)的存在而變得難以監(jiān)控，造成銀行僅掌握信息碎片。這樣的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。隨著越來(lái)越多企業(yè)電商化或半電商化，商業(yè)銀行的信息脫媒威脅不斷增大，面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行仍具有資金雄厚，認(rèn)知度高，信譽(yù)好，基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合多年經(jīng)營(yíng)所積累的優(yōu)勢(shì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)水平。

2 1 促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在大數(shù)據(jù)時(shí)代中商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適應(yīng)信息化要求，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)過(guò)消化吸收結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要是立足于消費(fèi)者的需求，構(gòu)建滿足消費(fèi)者需求的業(yè)務(wù)模式。一方面細(xì)分客戶市場(chǎng)，進(jìn)行不同類型的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求。另一方面建立客戶管理系統(tǒng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與客戶進(jìn)行溝通快速了解客戶需求，并以此為依據(jù)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)運(yùn)作，提高產(chǎn)品和服務(wù)與客戶需求的契合度。

2 2 開(kāi)拓與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共贏的局面

一方面商業(yè)銀行可充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、新興媒體進(jìn)行推廣和宣傳，建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道；另一方面商業(yè)銀行可借助自身客戶資源優(yōu)勢(shì)與具有雄厚實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過(guò)共享客戶資源實(shí)現(xiàn)雙方互助互贏共生模式。商業(yè)銀行可借助共享客戶的方式積累大量的信用交易信息來(lái)拓展新型合作伙伴以提高經(jīng)營(yíng)效益。這種競(jìng)合方式有利于雙方挖掘更多客戶群體，靈活運(yùn)用各類資源，以此實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)收益最大化。

2 3 制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)策略

大數(shù)據(jù)的作用極為重要，商業(yè)銀行應(yīng)掌握客戶消費(fèi)等數(shù)據(jù)分析，找準(zhǔn)切入互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵點(diǎn)。一方面，銀行可通過(guò)開(kāi)放客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)與有關(guān)部門構(gòu)建信息共享機(jī)制，建立自身的信息數(shù)據(jù)庫(kù)以更好地細(xì)分客戶來(lái)設(shè)計(jì)適應(yīng)各類型需求的的差異化產(chǎn)品，由此增加客戶對(duì)銀行的依賴性，將客戶和銀行緊密聯(lián)系在一起。另一方面，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息交流與合作，保證數(shù)據(jù)的完整連續(xù)性。鑒于大數(shù)據(jù)技術(shù)在提供充足的客戶源基礎(chǔ)上具有預(yù)測(cè)的作用，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的數(shù)據(jù)分析體系分析客戶需求變化趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)貼合客戶需求的金融產(chǎn)品，最大化客戶體驗(yàn)。

2 4 完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必然會(huì)帶來(lái)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，建立與之適應(yīng)的新型風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控機(jī)制：一是創(chuàng)新反欺詐、信息安全管理機(jī)制。利用與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行第三方數(shù)據(jù)比對(duì)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，全面保障信息安全；二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行有必要在已有的風(fēng)險(xiǎn)控制部門內(nèi)，單獨(dú)設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)險(xiǎn)控制二級(jí)部門，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，并及時(shí)妥善處理風(fēng)險(xiǎn)事件將風(fēng)險(xiǎn)損失降至最小化。

3 結(jié) 論

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力不斷擴(kuò)張既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融快速高質(zhì)的發(fā)展所產(chǎn)生的影響，充分利用自身的比較優(yōu)勢(shì)并審視存在的不足，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以構(gòu)建新的發(fā)展模式，搭建并完善自身的電商平臺(tái)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代中保持市場(chǎng)占有率。同時(shí)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，謀求新金融業(yè)態(tài)下各方共贏的局面。

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