新形勢下住房公積金制度亟待完善

方志

為提高住房公積金繳存職工住房消費(fèi)能力，支持繳存職工購買首套和改善型自住住房，2014年10月9日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）。該《通知》在放松貸款條件，推進(jìn)異地使用，統(tǒng)籌使用資金，降低中間費(fèi)用等方面做出了新的規(guī)定，被稱為住房公積金“新政”。 “新政”實(shí)施以來，各地反響強(qiáng)烈。為深入了解“新政”的運(yùn)行情況及需要解決的問題，更是為了進(jìn)一步探討公開規(guī)范住房公積金制度發(fā)展，我們到河北省部分城市進(jìn)行調(diào)研。石家莊住房公積金管理中心（下稱石家莊中心）是此次調(diào)研的第一站。在這里，我們不僅看到了石家莊中心規(guī)范統(tǒng)一的管理，熱情周到的服務(wù)，而且感受到他們對(duì)于住房公積金事業(yè)的熱愛和責(zé)任。

一、調(diào)研概況

石家莊市于1992年開始建立住房公積金制度。近年來，石家莊中心在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全市工作大局，認(rèn)真貫徹落實(shí)管委會(huì)決策，抓歸集促擴(kuò)面、抓貸款保安全，公積金低息貸款的杠桿作用日趨凸顯，社會(huì)效益顯著提升，越來越多的群眾通過住房公積金改善了居住條件，有力促進(jìn)了石家莊市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。2012年，被評(píng)為全國住房城鄉(xiāng)建設(shè)系統(tǒng)先進(jìn)集體。連續(xù)5年被河北省住建廳、財(cái)政廳評(píng)為全省住房公積金管理優(yōu)秀單位，多次獲得省、市文明單位和市普法工作先進(jìn)單位稱號(hào)。截至2014年12月底，全市累計(jì)歸集住房公積金327.66億元、累計(jì)提取131.99億元、累計(jì)發(fā)放公積金個(gè)人貸款221.99億元，主要業(yè)務(wù)指標(biāo)連續(xù)3年保持全省首位。

石家莊中心于2003年8月正式成立，是直屬石家莊市政府的不以營利為目的的正縣級(jí)事業(yè)單位，主要負(fù)責(zé)全市住房公積金的歸集、提取及住房貸款的審批、發(fā)放、回收等工作。該中心內(nèi)設(shè)辦公室、監(jiān)察室、人事教育科、資金歸集科、信貸科、會(huì)計(jì)科、稽核審計(jì)科、網(wǎng)絡(luò)管理科、政策法規(guī)科、個(gè)貸中心、核算中心、客服中心、執(zhí)法大隊(duì)等13個(gè)部門，下轄22個(gè)縣（市）區(qū)管理部，中心領(lǐng)導(dǎo)班子8人，人員編制155名。

近年來，石家莊中心堅(jiān)持把資金安全放在首位，堅(jiān)持以便民惠民為宗旨，為石家莊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民安居做出了貢獻(xiàn)。

（一）堅(jiān)持把資金安全放在首位，確保公積金規(guī)范高效運(yùn)行

一是政策執(zhí)行不走樣。嚴(yán)格執(zhí)行國家、省、市住房公積金相關(guān)規(guī)定，每年定期召開管委會(huì)，管委會(huì)集體決策住房公積金重要事項(xiàng)。會(huì)后，中心嚴(yán)格執(zhí)行管委會(huì)決策，切實(shí)抓好管委會(huì)議定事項(xiàng)的貫徹落實(shí)。二是創(chuàng)新機(jī)制防風(fēng)險(xiǎn)。中心實(shí)行管運(yùn)分離模式，將內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)分為管理層和經(jīng)辦層，管理層主要是負(fù)責(zé)政策研究制定、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、資金內(nèi)部稽核等工作。經(jīng)辦層主要負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)操作等工作。實(shí)行新管理模式后，中心決策、運(yùn)作、監(jiān)督相分離，重心下沉，能有效避免前后臺(tái)混崗作業(yè)造成的業(yè)務(wù)交叉。在此基礎(chǔ)上，中心扎實(shí)開展了標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，制定出臺(tái)了多項(xiàng)工作制度和具體工作標(biāo)準(zhǔn)，做到了每項(xiàng)工作有規(guī)可依、每筆業(yè)務(wù)有章可循，以制度化促進(jìn)了業(yè)務(wù)的規(guī)范化。三是升級(jí)系統(tǒng)筑防線。2012年，全省統(tǒng)一業(yè)務(wù)系統(tǒng)在石家莊市率先上線運(yùn)行，在新系統(tǒng)的技術(shù)支撐下，中心實(shí)現(xiàn)了資金全方位防控、資金實(shí)時(shí)結(jié)算和貸款自主核算，資金管理更加安全高效。四是加強(qiáng)自查促規(guī)范。不斷加大內(nèi)部審計(jì)力度，定期對(duì)中心主要業(yè)務(wù)、重點(diǎn)崗位、關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行稽核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)進(jìn)行整改，以內(nèi)審促規(guī)范防風(fēng)險(xiǎn)。五是陽光操作保安全。建立信息公開制度，定期在報(bào)紙、網(wǎng)站公布全市住房公積金管理相關(guān)信息，增加工作透明度，每年聘請會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)中心所有賬目進(jìn)行第三方審計(jì)，主動(dòng)接受社會(huì)各界的監(jiān)督。

（二）堅(jiān)持圍繞全市工作大局，為石家莊市經(jīng)濟(jì)發(fā)展添份量、做貢獻(xiàn)

一是杠桿效應(yīng)日趨明顯。中心積極開拓貸款市場，住房公積金個(gè)貸率85%，貸款量長期居石家莊市各金融機(jī)構(gòu)首位。近4年來，中心通過提取住房公積金、發(fā)放住房公積金貸款，直接投入石家莊市房地產(chǎn)市場227.47億元，帶動(dòng)房地產(chǎn)消費(fèi)近500億元，促進(jìn)了該市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。二是增值收益大幅提升。中心深入研究市場形勢，科學(xué)配置資金，不斷提高收益水平。近4年來，中心共實(shí)現(xiàn)增值收益11.08億元，是前19年（1992—2010年）總和的3.18倍。住房公積金增值收益扣除貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)用后，余額全部上繳財(cái)政，用于石家莊市保障性住房建設(shè)。三是項(xiàng)目貸款進(jìn)展順利。2012年，中心通過積極爭取，將石家莊市列入了全國住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)城市?，F(xiàn)已為市本級(jí)“和華家園”等7個(gè)項(xiàng)目發(fā)放項(xiàng)目貸款8.2億元，為石家莊市保障性住房建設(shè)提供了資金支持。

（三）堅(jiān)持以便民惠民為宗旨，努力為繳存職工辦實(shí)事、辦好事

一是提比例。各縣（市）繳存比例從2010年的不足各5%，提高到目前全部達(dá)到單位12%、個(gè)人10%，實(shí)現(xiàn)了全市統(tǒng)一繳存比例，使縣（市）職工得到了更多的實(shí)惠。二是降門檻。中心積極關(guān)注社情民意，科學(xué)制定惠民政策，逐步放寬提取范圍、降低貸款條件、增加貸款方式，住房公積金化作涓涓細(xì)流，幫助中低收入家庭改善了居住條件。三是簡流程。中心不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓縮審批時(shí)間，提取公積金手續(xù)齊全的，隨到隨辦，立等可取。公積金貸款完成抵押登記后，3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)放款手續(xù)。四是優(yōu)服務(wù)。成立5個(gè)市區(qū)管理部，方便群眾就近辦理業(yè)務(wù)。建立綜合辦事大廳，與業(yè)務(wù)承辦銀行、開發(fā)商、房產(chǎn)中介等機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦公，初步實(shí)現(xiàn)了住房公積金“一門式服務(wù)、一次性辦結(jié)”。

二、創(chuàng)新實(shí)踐

（一）健全服務(wù)制度

堅(jiān)持把制度建設(shè)作為中心服務(wù)工作的重點(diǎn)，用制度約束服務(wù)行為，提升服務(wù)水平。一是完善業(yè)務(wù)政策。制定出臺(tái)了《石家莊住房公積金歸集、提取管理實(shí)施細(xì)則》、《石家莊住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金貸款工作的通知》，進(jìn)一步完善了《石家莊市住房公積金繳存、支取業(yè)務(wù)操作規(guī)程》和《石家莊市住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，規(guī)范了業(yè)務(wù)行為。二是規(guī)范服務(wù)辦理。按照建設(shè)部《住房公積金服務(wù)指引》的要求，制定出臺(tái)了《石家莊住房公積金服務(wù)指南》和《工作人員業(yè)務(wù)行為規(guī)范》，對(duì)住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理?xiàng)l件、辦理程序、辦理時(shí)限等進(jìn)一步加以明確，全面推行服務(wù)承諾、首問負(fù)責(zé)、一次告知、限時(shí)辦結(jié)等19項(xiàng)服務(wù)制度，努力讓辦事群眾不受冷落、不跑冤枉路。三是建立協(xié)辦機(jī)制。建立了“零障礙”服務(wù)全程協(xié)辦機(jī)制，在業(yè)務(wù)窗口設(shè)立協(xié)辦員，發(fā)放“連心卡”，積極幫助群眾辦理業(yè)務(wù)。四是推行信息公開。制作發(fā)行了《住房公積金明白紙》等宣傳資料，積極利用報(bào)紙、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，公布住房公積金業(yè)務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和辦理時(shí)限，主動(dòng)接受社會(huì)和群眾的監(jiān)督。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

作為全省建設(shè)系統(tǒng)試點(diǎn)單位，石家莊中心扎實(shí)開展了ISO9000標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，內(nèi)部管理進(jìn)一步規(guī)范，業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步優(yōu)化。一是壓縮審批時(shí)間、審批程序。精簡前置條件5項(xiàng)，減少業(yè)務(wù)表格13張，提取公積金手續(xù)齊全的，隨到隨辦，立等可取。二是合理設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。中心設(shè)立了22個(gè)縣（市）區(qū)管理部，方便群眾就近辦理業(yè)務(wù)。三是升級(jí)住房公積金付款方式。公積金提取，由支票付款升級(jí)為網(wǎng)銀付款，減少提取的中間環(huán)節(jié)。職工本人領(lǐng)取到現(xiàn)金的時(shí)間，可由以前的平均3天，縮短為1天。增加公積金繳存方式，在所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)安裝pose機(jī)，實(shí)現(xiàn)銀行卡繳存，方便辦事群眾。四是積極開展預(yù)約和上門服務(wù)。成立青年文明號(hào)服務(wù)隊(duì)，對(duì)住房公積金業(yè)務(wù)集中、辦理批次多的服務(wù)項(xiàng)目，主動(dòng)開展預(yù)約上門服務(wù)，先后為煉油廠、公交公司、華藥股份、煤礦機(jī)械廠等單位近萬名職工集中辦理了公積金提取、貸款審批手續(xù)，多次受到辦事群眾和繳存單位的好評(píng)。

（三）改進(jìn)服務(wù)方式

為進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，中心不斷加強(qiáng)信息化建設(shè)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，創(chuàng)新服務(wù)方式。一是改善服務(wù)環(huán)境。中心辦事大廳低柜臺(tái)服務(wù)，敞開式辦公，配備了自助查詢終端、叫號(hào)機(jī)、休息椅、飲水機(jī)等服務(wù)設(shè)施，努力為辦事群眾營造賓至如歸的辦事環(huán)境。二是加強(qiáng)中心門戶網(wǎng)站建設(shè)。及時(shí)更新網(wǎng)站內(nèi)容，積極開展了網(wǎng)上政策咨詢、個(gè)人查詢和投訴舉報(bào)等業(yè)務(wù)。網(wǎng)站訪問量在市直各單位門戶網(wǎng)站中排名靠前。三是開通12329服務(wù)熱線。成立了客服中心，8名客服人員、32條客服線路，專門負(fù)責(zé)熱線的答復(fù)工作。研發(fā)了住房公積金客服系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)智能排隊(duì)、智能分配坐席、自助語音服務(wù)等功能，8小時(shí)人工坐席接通率達(dá)到80%以上，辦事群眾可24小時(shí)查詢本人住房公積金基本信息和石家莊市相關(guān)政策，進(jìn)一步暢通了咨詢、查詢渠道。四是發(fā)行住房公積金聯(lián)名卡。中心與中、工、建等3家商業(yè)銀行合作，發(fā)行了住房公積金聯(lián)名卡，為繳存職工提供了繳存憑證，以后將逐步實(shí)現(xiàn)公積金提取直接劃轉(zhuǎn)職工聯(lián)名卡賬戶。目前，石家莊中心已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上營業(yè)大廳、12329服務(wù)熱線、手機(jī)微信平臺(tái)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)四位一體的服務(wù)體系。

（四）提升服務(wù)能力

在住房公積金服務(wù)工作中，石家莊中心堅(jiān)持把人作為最關(guān)鍵的因素，采取多種措施，加強(qiáng)中心干部隊(duì)伍建設(shè)，提高干部職工綜合素質(zhì)。一是合理配置服務(wù)人員。中心制定了《人事管理辦法》，將工作重心、收入待遇向一線服務(wù)職工傾斜，將中心業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、作風(fēng)素質(zhì)好的人員安排到前臺(tái)工作，確保服務(wù)質(zhì)量。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。定期對(duì)窗口服務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)禮儀、語音規(guī)范、業(yè)務(wù)技能等多方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，規(guī)范服務(wù)行為。建立傳幫帶機(jī)制，中心每名業(yè)務(wù)科長、副高職稱以上人員每年帶一名年輕職工，一對(duì)一言傳身教，幫助年輕干部快速成長。三是建立服務(wù)激勵(lì)機(jī)制。建立銀行考核制度，每年對(duì)業(yè)務(wù)承辦銀行服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核，考核結(jié)果與委托手續(xù)費(fèi)掛鉤，有效提升了承辦銀行服務(wù)水平。堅(jiān)持將服務(wù)工作納入精神文明創(chuàng)建活動(dòng)，積極開展了“創(chuàng)文明行業(yè)、建文明單位、爭文明窗口、做文明員工”主題創(chuàng)建活動(dòng)，定期評(píng)選優(yōu)秀科室、服務(wù)標(biāo)兵，努力發(fā)揮先進(jìn)典型的示范帶動(dòng)作用，在全中心營造了人人爭先、事事一流的濃厚氛圍。四是強(qiáng)化服務(wù)監(jiān)督和責(zé)任追究機(jī)制。聘請社會(huì)監(jiān)督員，定期對(duì)中心服務(wù)情況進(jìn)行明察暗訪。在各辦事窗口，設(shè)立了電子評(píng)價(jià)器和意見箱，方便群眾監(jiān)督。嚴(yán)格投訴管理，對(duì)中心工作人員的服務(wù)投訴，逐筆登記并及時(shí)進(jìn)行反饋。成立住房公積金執(zhí)法大隊(duì)，及時(shí)妥善處理群眾反映單位違反《住房公積金管理?xiàng)l例》的行為，維護(hù)職工合法權(quán)益。

（五）推進(jìn)個(gè)貸業(yè)務(wù)

建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行《通知》下發(fā)后，石家莊中心認(rèn)真學(xué)習(xí)文件精神，制定貫徹落實(shí)意見。一是降低貸款門檻。職工連續(xù)足額繳存住房公積金，由1年調(diào)整為6個(gè)月，即可申請住房公積金個(gè)人住房貸款。二是開展組合貸款業(yè)務(wù)。近年來，石家莊市住房公積金個(gè)貸率一直在85%上下浮動(dòng)，且作為項(xiàng)目貸款試點(diǎn)城市，已為7個(gè)保障性住房項(xiàng)目發(fā)放了項(xiàng)目貸款8.2億元。為保持資金的合理流動(dòng)性，已與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，開展組合貸款業(yè)務(wù)。三是推進(jìn)異地貸款業(yè)務(wù)。目前，石家莊市異地繳存住房公積金時(shí)間可并入當(dāng)?shù)乩U存時(shí)間計(jì)算，在省內(nèi)開展了異地貸款業(yè)務(wù)。下一步，準(zhǔn)備在全國范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)。四是統(tǒng)籌使用資金情況。省直資金中心沒有和石家莊中心統(tǒng)一制度、統(tǒng)一決策、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算，不能使用省直資金中心的住房公積金。

三、問題及建議

住房公積金制度自建立以來，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中發(fā)揮了重要作用。其歷史貢獻(xiàn)體現(xiàn)在以下方面：一是住房公積金制度的建立，提高了職工家庭的購房能力，構(gòu)筑了實(shí)現(xiàn)住房商品化的途徑；二是住房公積金制度促進(jìn)了住房新制度的建立，為市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善做出了貢獻(xiàn)；三是住房公積金制度為完善我國住房保障體系發(fā)揮了重要作用。在肯定住房公積金制度巨大歷史貢獻(xiàn)的同時(shí)，我們也必須正確認(rèn)識(shí)在新形勢下，由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展變化以及制度運(yùn)行中存在的一些問題，必須對(duì)住房公積金制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，使其繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起我國住房保障體系主力軍的重任。

在調(diào)研中，河北省住建廳住房公積金監(jiān)管辦和石家莊住房公積金管理中心的負(fù)責(zé)同志就住房公積金制度的未來發(fā)展及制度運(yùn)行中存在的一些問題進(jìn)行了探討，并從以下幾個(gè)方面提出了建議和設(shè)想。

（一）存在的問題

1.管委會(huì)職能不能有效履行

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金管理委員會(huì)，應(yīng)作為住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，發(fā)揮決策、監(jiān)督的作用。其成員的組成應(yīng)包括，人民政府負(fù)責(zé)人，建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人以及有關(guān)專家占1/3，工會(huì)代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3。從目前來看，很多地方的住房公積金管委會(huì)形同虛設(shè)，不能很好地履行職能。

由于《住房公積金管理?xiàng)l例》賦予了住房公積金管理委員會(huì)決策監(jiān)督的職能，因此要求其具有權(quán)威性、民主性和廣泛的代表性，所作出的決策必須具有科學(xué)性和可操作性，既能夠代表政府實(shí)行宏觀管理的意圖，又能夠體現(xiàn)職工群眾的意見。這就要求住房公積金管理委員會(huì)的成員組成要有廣泛性。廣泛性的好處是能夠更為全面地反映各個(gè)部門、各個(gè)層次的意見。其弊端也非常明顯，那就是組織起來有難度，有些地方的管委會(huì)會(huì)議都不能按期召開，所謂的決策監(jiān)督也只是流于形式，沒有真正起到應(yīng)有的作用。

2.沒有統(tǒng)一規(guī)范的管理制度

從全國范圍來看，住房公積金制度自建立以來，在“屬地管理”原則下，各地住房公積金管理模式和具體政策都不一致，造成各城市之間的業(yè)務(wù)操作和管理制度不統(tǒng)一。即使是同一城市，不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作模式也不盡相同，同一家商業(yè)銀行在不同地區(qū)的操作模式也不相同。這種各自為戰(zhàn)的管理模式，不僅給繳存者、貸款者、管理者、監(jiān)督者都造成了不同程度的不便利，也潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，近年來住房公積金大案要案頻發(fā)，在一定程度上和管理的不規(guī)范有很大關(guān)系。

上述問題的存在，最本質(zhì)的原因在于住房公積金沒有形成全國統(tǒng)一的管理制度、操作規(guī)范和管理軟件。不統(tǒng)一、不規(guī)范，就造成了各地在住房公積金管理中不斷去嘗試、去調(diào)整，勢必會(huì)出現(xiàn)朝令夕改、事倍功半的現(xiàn)象，甚至給不法者留下了政策漏洞。

3.擴(kuò)面難度大

按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。從這一定義可以看出，上述單位都在住房公積金的繳存范圍之內(nèi)。而實(shí)際的情況是，由于住房公積金并不像社保、醫(yī)保等必須強(qiáng)制繳存，非公企業(yè)或效益不好的企業(yè)可以找出各種理由不繳住房公積金。因此，住房公積金在擴(kuò)面中就面臨很大的困難。

如何擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，是各地住房公積金管理中心共同面臨的難題。雖然《住房公積金管理?xiàng)l例》“罰則”中規(guī)定了對(duì)不繳、少繳住房公積金的單位限期辦理、罰款、法院強(qiáng)制執(zhí)行等，但在具體執(zhí)行中由于缺乏強(qiáng)制力，導(dǎo)致執(zhí)法效果差強(qiáng)人意。特別是出于招商引資的需要，一些地方政府對(duì)引進(jìn)企業(yè)有一定的政策傾斜，一般不會(huì)支持住房公積金執(zhí)法行為。作為旨在惠及最廣大人群的住房公積金制度，如何最大程度地?cái)U(kuò)大政策的覆蓋面，是這一制度得以長期發(fā)展的根基所在。因此，住房公積金制度設(shè)計(jì)上的不明確，給擴(kuò)面造成了很大的困難，需要在今后的政策調(diào)整中進(jìn)行完善。

4.利益結(jié)構(gòu)失衡

住房公積金招致詬病的原因，很大程度上是由于現(xiàn)行住房公積金制度存在一定的利益結(jié)構(gòu)失衡。這種失衡體現(xiàn)為受益者和受損者的差距較大。在調(diào)研中，大家普遍認(rèn)為，住房公積金制度的主要受益者是商業(yè)銀行、地方政府、收入較高的企業(yè)職工、使用住房公積金貸款的繳存職工。而這項(xiàng)制度的受損者主要是未繳存及繳存數(shù)額低的職工、未使用住房公積金貸款的職工、因不需要購房而不能提取住房公積金的職工。

當(dāng)前，社會(huì)上對(duì)住房公積金的批判、質(zhì)疑，乃至于取消的呼聲，主要的癥結(jié)就在于利益結(jié)構(gòu)的失衡。自古以來，不患寡而患不均。住房公積金作為住房分配的貨幣形式，是一種帶有福利性質(zhì)的住房儲(chǔ)金。但由于收入差距而造成的住房公積金繳存數(shù)額的差異，客觀上使收入高的人得到了更多的福利。同是住房公積金的繳存者，使用住房公積金貸款的人比不使用的要占有更大的福利。如何科學(xué)分析住房公積金在繳存和使用中的差異，并通過具體的措施平衡這種利益差異，是今后住房公積金政策設(shè)計(jì)的一個(gè)重要方面。

5.資金流動(dòng)性趨緊

住房公積金屬地化管理，帶來的最大問題就是資金流動(dòng)性不足。從全國來看，有些城市流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，而有些城市沉淀資金過多，這種地區(qū)間的差距導(dǎo)致資金使用率相差懸殊。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市或地區(qū)住房公積金的使用率高，大多都在80%以上。與此同時(shí)，這些城市就會(huì)存在資金趨緊的狀況。如果能夠?qū)崿F(xiàn)住房公積金的全國統(tǒng)籌，就能解決這種地區(qū)差異導(dǎo)致的流動(dòng)性不足的問題，使住房公積金的使用更加靈活高效。

（二）相關(guān)建議

1.建立全國統(tǒng)一的管理體系

最近推出的住房公積金“新政”最為突出的是異地互認(rèn)。在目前住房公積金沒有實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一管理的狀況下，異地貸款存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。未來，應(yīng)制定全國統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)、管理制度、操作規(guī)范和管理軟件。在這一基礎(chǔ)上，可以建立省一級(jí)的住房公積金監(jiān)督管理局，主要負(fù)責(zé)全省住房公積金行業(yè)的管理、監(jiān)督、考核等職能，在人事任免、人員調(diào)動(dòng)、資金調(diào)配上發(fā)揮監(jiān)管作用。省級(jí)住房公積金監(jiān)督管理局與城市管理中心主要是業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督考核的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的垂直管理。并且，建議將省直中心納入全省統(tǒng)籌的管理體系中。這將有利于管理的標(biāo)準(zhǔn)化、體系化，資金、人員上的統(tǒng)一調(diào)度，有利于實(shí)現(xiàn)全國住房公積金“一盤棋”。

2.制定差異化政策

由于地區(qū)間存在較大的差異，建議制定差異化的住房公積金繳存、貸款、提取政策，并允許地方結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，享有一定的裁量權(quán)。（1）繳存比例：根據(jù)工資收入的多少設(shè)置不同的繳存比例，原則是收入低的比例高，收入高的比例低。這樣，就可以適度縮小住房公積金繳存額的差距。（2）貸款額度：可綜合考慮年齡、職業(yè)、學(xué)歷等因素設(shè)置不同的貸款額度，更好地體現(xiàn)住房公積金的互助性。（3）提取補(bǔ)償：對(duì)于沒有使用住房公積金的繳存者在退休提取時(shí)給予結(jié)息優(yōu)惠，適當(dāng)補(bǔ)償其因沒有使用住房公積金而帶來的損失。可放寬提取范圍，物業(yè)費(fèi)支出等與住房有關(guān)的可以使用住房公積金。但對(duì)于惡意騙貸騙提住房公積金的要制定嚴(yán)格的制度和懲罰措施，沒有還清貸款前不能支取等。同時(shí)，放貸、支取之間要有科學(xué)測算的比例，保證住房公積金的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.明確增值收益的所有權(quán)歸屬

住房公積金增值收益所有權(quán)的歸屬一直以來是爭議的焦點(diǎn)。如果承認(rèn)住房公積金歸職工個(gè)人所有，那么增值收益理所當(dāng)然歸繳存人所有。但作為政策性住房儲(chǔ)金的特殊性質(zhì)，又決定了住房公積金的所有權(quán)應(yīng)該是一種受到限制的所有權(quán)。在調(diào)研中，有人提出住房公積金個(gè)人繳存部分產(chǎn)生的增值收益應(yīng)歸繳存職工個(gè)人所有，單位繳存部分產(chǎn)生的增值收益應(yīng)歸社會(huì)所有。在具體使用上，可以按如下方式設(shè)計(jì)：一是適當(dāng)提高職工住房公積金存款利率（按零存整取利率）；二是住房公積金中心建設(shè)或購買自有產(chǎn)權(quán)的保障性住房，分配給中低收入家庭，首先保障繳存職工中符合條件者。

4.加快完善制度及頂層設(shè)計(jì)

歸結(jié)到一點(diǎn)，住房公積金制度經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)完成了階段性的歷史使命，有力地支持了群眾住房條件的改善，使住房商品化得以順利推進(jìn)。在新形勢下，住房公積金制度應(yīng)肩負(fù)起新的責(zé)任，在我國住房保障體系的建立中發(fā)揮重要作用。為此，應(yīng)從國家層面制定法律法規(guī)，明確住房公積金制度的定位及宗旨，加快進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。有法律規(guī)范和發(fā)展方向，各地在具體執(zhí)行中就會(huì)有章可循，有法可依，住房公積金的各項(xiàng)工作才能順利推進(jìn)。未來，在新型城鎮(zhèn)化、棚戶區(qū)和城中村改造中都會(huì)產(chǎn)生大量的住房需求，而滿足這部分人群的需求也需要住房公積金制度的大力支持。因此，在新形勢下，住房公積金制度需要在改革創(chuàng)新中不斷發(fā)展完善。