“夕陽紅”出游遭遇保險(xiǎn)真空

葉琪

長江沉船事件發(fā)生后，保險(xiǎn)行業(yè)展開了緊急應(yīng)急預(yù)案，而社會的關(guān)注點(diǎn)也集中在了老年游客的旅游意外險(xiǎn)這一短板上?！般y發(fā)一族”面臨保險(xiǎn)真空。

高齡投保受限的現(xiàn)實(shí)

據(jù)2013年中國旅游業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)統(tǒng)計(jì)，中國國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)到32.62億人次，出境旅游達(dá)1.29億人次，其中老年人隊(duì)伍在不斷擴(kuò)大，約占兩成。目前中國旅行社市場競爭的手段主要表現(xiàn)為價(jià)格競爭，老年人節(jié)儉，緊張錢，更容易被低價(jià)和各種福利吸引。在面向老年人的旅游項(xiàng)目中，價(jià)格實(shí)惠無疑是最大賣點(diǎn)。

從理論上講，在此次沉船事故中出險(xiǎn)的游客，拋開個(gè)人以前自行投保的壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如果投保到位，可獲船舶險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、旅游人身意外傷害保險(xiǎn)這三種保險(xiǎn)賠償。

“作為強(qiáng)制投保項(xiàng)目，船舶險(xiǎn)和旅行社責(zé)任保險(xiǎn)雖然人人可賠但保額很小，而旅游人身意外傷害保險(xiǎn)能否賠付，就要看游客是怎么和旅行社約定，怎么簽的保險(xiǎn)合同了。” 一位財(cái)險(xiǎn)公司理賠部人士介紹。

然而，在事故發(fā)生后，網(wǎng)上有消息稱：“事發(fā)的旅行社在出行前給老人買過意外險(xiǎn)，但由于多數(shù)老人年齡較大，所以70歲以上老人將不能得到理賠，65-70歲之間的老人根據(jù)免責(zé)協(xié)議也只能賠付一半?！边@對身故老人家屬無疑是雪上加霜。

“目前旅行社團(tuán)隊(duì)游中旅行社責(zé)任險(xiǎn)都會強(qiáng)制投保，另外旅游意外險(xiǎn)雖然是由游客自由決定是否購買，但確實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)公司不承接70歲以上游客的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，65歲以上的游客即使繳同樣的保費(fèi)，保額卻要減半?！北本┮晃宦眯猩绻ぷ魅藛T告訴記者，除了境外豪華郵輪可放寬到75歲，以及個(gè)別保險(xiǎn)公司因與旅行社有特殊合作而放寬的，這一直是行業(yè)不成文的規(guī)定。

但在保險(xiǎn)公司看來，雖然這種做法并沒有法律依據(jù)，但也并非違規(guī)行為，因?yàn)楫a(chǎn)品都會經(jīng)過監(jiān)管部門報(bào)備批準(zhǔn)。“從保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來看，老年客戶出險(xiǎn)概率高，尤其對于旅游意外險(xiǎn)而言，摔傷、骨折等突發(fā)幾率高于其他人群，所以除了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人自行投保的意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，少數(shù)適合高齡人群的保險(xiǎn)都存在承保條件苛刻、保費(fèi)普遍較高、保障范圍有限的情況?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司理賠部人士解釋。

老有所保要趁早

盡管旅游意外險(xiǎn)承保年齡多受限，但目前隨著老年人出游的火爆，也有一些大型正規(guī)的旅行社開始打破老人的年齡限制。如一位旅行社相關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，該旅行社對高齡老人上旅游意外險(xiǎn)的年齡上限是90歲，只不過保費(fèi)會偏高些。

同時(shí)，有的在線旅游企業(yè)還定制了許多新型保險(xiǎn)，并將境內(nèi)外旅游險(xiǎn)承保年齡擴(kuò)展到0-90周歲，只是對于不同年齡段，賠付標(biāo)準(zhǔn)也有區(qū)別?！斑@類定制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)性價(jià)比較高?！币晃槐ｋU(xiǎn)電商人士對記者坦言，目前市場上傳統(tǒng)銷售渠道的意外險(xiǎn)一般都含有中間費(fèi)用，而這類定制的保險(xiǎn)通過網(wǎng)銷直達(dá)消費(fèi)者，沒有中介費(fèi)，價(jià)格相對更低。

此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，老年人出行應(yīng)該首先注重醫(yī)療的保障，因?yàn)槔夏耆松眢w發(fā)生意外的可能性高，如摔傷、扭傷、骨折等。但事實(shí)上，除意外險(xiǎn)外，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的承保年齡更加苛刻。壽險(xiǎn)投保年齡一般到60歲，個(gè)別投資功能較強(qiáng)的萬能險(xiǎn)也可放寬到70歲，而醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡一般到60歲，最高續(xù)保年齡不超過64歲。

不過，針對老年人此種需求，陸續(xù)也有保險(xiǎn)公司推出相應(yīng)的產(chǎn)品。如現(xiàn)已有防癌險(xiǎn)，承保年齡最高為75歲，個(gè)別意外險(xiǎn)承保年齡上限甚至延至90歲。年繳型壽險(xiǎn)仍有部分險(xiǎn)種不對65歲以上的老年人開放，但團(tuán)體意外險(xiǎn)卡單彌補(bǔ)了此項(xiàng)不足。據(jù)了解，現(xiàn)行推出的老年險(xiǎn)卡單針對性強(qiáng)，每年保費(fèi)百余元到千元不等就可以保障多種項(xiàng)目，保費(fèi)越高保障范圍越廣。出門在外，還可自行購買旅游保險(xiǎn)和交通工具保險(xiǎn)，來保障旅途風(fēng)險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種的卡單保費(fèi)最低可達(dá)3元/張，保障期3個(gè)月到一年不等，保障的年齡非常廣，保額5萬-150萬元不等。

還有保險(xiǎn)專家建議，老年人要買保險(xiǎn)的確很難，因此每個(gè)人都要在年輕時(shí)就對以后的養(yǎng)老醫(yī)療做一個(gè)長遠(yuǎn)規(guī)劃，老有所保還得趁早，可以選擇保額在65歲后可以遞增的品種，一是規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)，二是65歲后人的健康狀況日漸下降，更需要保障。

值得一提的是，目前有些地方政府也與保險(xiǎn)公司合作推出針對老年人意外保障的險(xiǎn)種，并予以補(bǔ)貼購買。如2013年，北京開賣老年意外傷害保險(xiǎn)，規(guī)定凡是在北京市生活或工作的50周歲以上老人均可購買此保險(xiǎn)，發(fā)生意外最高可獲得20萬元賠付。此外，杭州、上海等地也已有相應(yīng)保障的產(chǎn)品投放市場。