誰偷了你的信用評分

Suze Orman

問：自從2007年申請了破產(chǎn)，我開設(shè)了三個(gè)信用卡賬戶，希望重建我的信用系統(tǒng)。我從來都是在到期還款日之前還賬單的最低還款額，但是我的信用分?jǐn)?shù)最近卻下降了。我做錯(cuò)了什么嗎？

蘇西：我估計(jì)你的信用分?jǐn)?shù)下滑是因?yàn)槟愕馁Y產(chǎn)負(fù)債上升了。在計(jì)算你的信用分?jǐn)?shù)時(shí)一個(gè)關(guān)鍵的因素是，你的余額相對于你的可用信用額度之比。這個(gè)比率越高，分?jǐn)?shù)就會(huì)越低。你應(yīng)該更關(guān)心的是你的預(yù)算，而不是重建你的信用?，F(xiàn)在是時(shí)候停止超過你支付能力的消費(fèi)了。在SuzeOrman.com有免費(fèi)的消費(fèi)跟蹤器，可以幫助你找到哪里可以節(jié)約費(fèi)用。還清你的資產(chǎn)負(fù)債表，你的分?jǐn)?shù)就會(huì)上升。如果你能學(xué)著控制消費(fèi)，你可以每個(gè)月用幾次信用卡來重塑信用，但是你必須每次按時(shí)還賬單全額。

問：邁入30歲，我一直專注于償還65000美元的學(xué)生貸款，而不是為退休做儲(chǔ)蓄。如果我現(xiàn)在還有貸款沒還，我現(xiàn)在更應(yīng)該專注哪些方面？

蘇西：你在還貸款，我很欣賞這一點(diǎn)。但是未來你還需要投資。從現(xiàn)在起，你只要償還你的學(xué)生貸款的每月最低還款額，讓自己有足夠的現(xiàn)金來實(shí)現(xiàn)其他的目標(biāo)。你還年輕，所以你還有足夠的時(shí)間?，F(xiàn)在你存進(jìn)退休賬戶里的錢至少有30年的時(shí)間去升值。如果你的老板提供與你每月繳

納額相當(dāng)?shù)?01（K）計(jì)劃，建議你留出足夠的工資來得到最大額度的匹配，并開設(shè)一個(gè)Roth IRA賬戶。你還沒到50歲，所以你現(xiàn)在可繳納的最大額度是5500美元每年，大約458美元每月。

我同時(shí)也建議你設(shè)立一個(gè)每月自動(dòng)存款的緊急賬戶，你將需要執(zhí)行一個(gè)平衡策略，但是我知道一個(gè)負(fù)責(zé)任的人，比如你，可以同時(shí)在三個(gè)目標(biāo)上取得進(jìn)展：降低債務(wù)、為未來儲(chǔ)蓄、建立一個(gè)基金可以支付8個(gè)月的基本生活費(fèi)用。

問：我沒有參加401（K）。在我50歲時(shí)，我有80000美元的儲(chǔ)蓄，我打算在退休后使用。有低風(fēng)險(xiǎn)策略嗎？可以幫助我的資產(chǎn)增值，同時(shí)不會(huì)侵蝕我的儲(chǔ)蓄。

蘇西：一句話總結(jié)？答案是沒有。最安全的投資途徑是聯(lián)邦儲(chǔ)蓄、支票、資本市場賬戶和銀行信用違約掉期，以及信用社，但是現(xiàn)在它的利息大概只有1%或者更少。

你很關(guān)注投資風(fēng)險(xiǎn)，但是還有其他兩個(gè)關(guān)鍵的因素你需要考慮。第一個(gè)是長壽風(fēng)險(xiǎn)。除非你有非常嚴(yán)重的健康問題，否則你需要做好活到80多歲的準(zhǔn)備。這意味著你的退休基金里有一部分錢未來25年甚至更久你都不能碰。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是通脹，現(xiàn)在的通脹水平很低，低于2%，但是長期來看平均水平將達(dá)3%。股市有高的對抗通脹的能力，但是我并不是建議你把錢放在股市。一個(gè)廣泛的低成本的投資組合，比如先峰綜合股票市場指數(shù)基金可以讓你投資于廣泛的美股。投資于Roth IRA，你的收益將在退休期間免稅。