POS機(jī)套碼亂象分析

鄧海平

由于監(jiān)管政策的缺失，如今POS機(jī)套碼現(xiàn)象在商戶中泛濫。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2014年存在的不規(guī)范商戶名稱(chēng)高達(dá)160萬(wàn)戶，其中包括套碼或特殊計(jì)費(fèi)等違規(guī)行為。僅在2014年上半年，全國(guó)共確認(rèn)存在違規(guī)套碼行為的商戶逾18萬(wàn)戶，占全部違規(guī)商戶的4成。

目前，銀行在收取刷卡手續(xù)費(fèi)上實(shí)行的是差別費(fèi)率制，一些商家往往會(huì)對(duì)商戶的消費(fèi)類(lèi)別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續(xù)費(fèi)，這種情況在業(yè)內(nèi)被稱(chēng)為“套碼”。由于套碼行為的普遍存在，一直以來(lái)，市場(chǎng)對(duì)刷卡費(fèi)率的改革呼聲甚高。

日前，國(guó)家發(fā)改委發(fā)布了《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的初步意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》），將餐娛類(lèi)商戶的刷卡費(fèi)率（不含收單服務(wù)費(fèi)）從1.03%降至0.63%，降幅達(dá)4成。分析人士指出，降低費(fèi)率可以使線下支付市場(chǎng)亂象得到一定改善，但是POS機(jī)套碼等遺留問(wèn)題并未得到根本解決。

1 調(diào)整銀行卡刷卡費(fèi)率

現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)國(guó)家發(fā)改委于2013年1月21日下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》規(guī)定，餐娛類(lèi)（包括餐飲、賓館、娛樂(lè)等）商戶刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%（含收單服務(wù)費(fèi)0.22%）；一般類(lèi)（包括百貨、批發(fā)等）為0.78%；民生類(lèi)（包括超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣(mài)場(chǎng)等）為0.38%。

由于餐飲類(lèi)與民生超市類(lèi)手續(xù)費(fèi)率相差近1個(gè)百分點(diǎn)，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為高手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商家提供費(fèi)率更低的“MCC碼”（即商戶類(lèi)別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱(chēng)與實(shí)際商戶不一致，這就是所謂的套碼現(xiàn)象。

肖先生日前在信用卡還賬查看消費(fèi)明細(xì)時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己在大型超市有購(gòu)買(mǎi)記錄，但是這段時(shí)間他卻不曾去過(guò)這些地方消費(fèi)。在他懷疑信用卡被盜刷時(shí)，肖先生也發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)明細(xì)的每一筆刷卡金額都能夠?qū)?yīng)上，總金額也恰好相同，唯獨(dú)幾個(gè)商戶的名稱(chēng)和自己實(shí)際消費(fèi)的地點(diǎn)不一致。經(jīng)過(guò)信用卡客服的解釋?zhuān)は壬琶靼走@就是商戶所謂的“套碼”行為。

此次國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《意見(jiàn)稿》的改革重點(diǎn)在于取消餐娛類(lèi)商戶類(lèi)別，不過(guò)并未直接取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類(lèi)。現(xiàn)行的類(lèi)商戶類(lèi)別將簡(jiǎn)化為兩類(lèi)，今后將取消“餐娛類(lèi)”商戶類(lèi)別，餐飲、賓館、娛樂(lè)、珠寶金飾商戶將并入“一般類(lèi)”。簡(jiǎn)而言之，就是將餐娛類(lèi)商戶的刷卡費(fèi)率（不含收單服務(wù)費(fèi)）從1.03%降至0.63%。

2 POS機(jī)套碼亂象橫生

由于監(jiān)管政策的缺失，如今POS機(jī)套碼現(xiàn)象在商戶中十分普遍。統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2014年存在的不規(guī)范商戶名稱(chēng)高達(dá)160萬(wàn)戶，其中包括套碼或特殊計(jì)費(fèi)等違規(guī)行為。僅在2014年上半年，全國(guó)確認(rèn)存在違規(guī)套碼行為的商戶逾18萬(wàn)戶，占全部違規(guī)商戶的4成。特別是在餐飲等服務(wù)性行業(yè)，POS機(jī)簽購(gòu)單信息與商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的信息完全不符的問(wèn)題尤為突出。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，導(dǎo)致套碼行為出現(xiàn)的直接原因在于銀行卡刷卡采用差別費(fèi)率制，特別是餐飲類(lèi)行業(yè)所實(shí)行的費(fèi)率一直較高，因此很多餐飲商戶為了降低成本，會(huì)私自辦理一個(gè)其他行業(yè)的POS機(jī)。

目前，相較于商業(yè)銀行的POS機(jī)發(fā)放，第三方支付公司普遍存在POS機(jī)業(yè)務(wù)外包的情況，POS機(jī)代理銷(xiāo)售情況泛濫。由于不同商戶和不同交易類(lèi)型存在手續(xù)費(fèi)的價(jià)格差，造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。

筆者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，不少POS機(jī)代理商宣稱(chēng)，只需要申辦人提供個(gè)人身份證、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡賬號(hào)就可辦理POS機(jī)，無(wú)論對(duì)方是不是商戶，也不管商戶種類(lèi)與POS機(jī)類(lèi)別是否一致。

“要想實(shí)現(xiàn)套碼，只需虛擬一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)范圍便可實(shí)現(xiàn)。”一位POS機(jī)代理機(jī)構(gòu)人員向筆者直言。

另外一位POS機(jī)代理商向筆者表示，“在銷(xiāo)售POS機(jī)過(guò)程中，并不會(huì)考慮對(duì)方是什么類(lèi)型的客戶，最后客戶刷卡的費(fèi)率由通道來(lái)定，這樣就會(huì)出現(xiàn)套碼行為”。

一般來(lái)說(shuō)，POS機(jī)的扣費(fèi)率在0.6%～1.25%，代理商可以從中拿到0.25%左右的提成，刷卡量越大，分成就會(huì)越多。

“套碼很多時(shí)候并不是商戶自己作假，而是經(jīng)銷(xiāo)商、第三方支付公司為了節(jié)省自身的費(fèi)用或者提升自己的利潤(rùn)分成?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士透露道。

一位第三方支付人士表示，“POS機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商的收益模式類(lèi)似于將零售轉(zhuǎn)換成批發(fā)”。他認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)確實(shí)能夠?yàn)樯虘籼峁└偷馁M(fèi)率，再利用規(guī)模效益從中賺取一定的差價(jià)。

3 取消分類(lèi)定價(jià)未能實(shí)現(xiàn)

降低餐飲類(lèi)刷卡手續(xù)費(fèi)雖然使線下支付市場(chǎng)亂象得到一定改善，但是POS機(jī)套碼等遺留問(wèn)題并未得到根本解決。

業(yè)內(nèi)一直希望通過(guò)取消分類(lèi)定價(jià)來(lái)解決目前市場(chǎng)的“套碼”亂象。但此次改革僅對(duì)費(fèi)率進(jìn)行了降低，依然未能取消行業(yè)分類(lèi)。

“有差價(jià)就有套利空間?！币晃坏谌街Ц度耸勘硎尽ＫJ(rèn)為：“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本相較《意見(jiàn)稿》很難出現(xiàn)較大幅度的改動(dòng)，這在一定程度上預(yù)示著此次POS機(jī)費(fèi)率改革不會(huì)一次性實(shí)現(xiàn)‘借貸分離，費(fèi)率統(tǒng)一。這意味著銀行卡收單行業(yè)的亂局將依舊持續(xù)，在監(jiān)管未得到充分執(zhí)行的基礎(chǔ)上，套碼、套費(fèi)率的情況或?qū)⒋蠓秶印！?/p>

銀率網(wǎng)分析師表示，目前的這種商戶分類(lèi)方式下，根據(jù)各行業(yè)收益率的高低分別定價(jià)的機(jī)制看似合情合理，實(shí)則存在漏洞。因?yàn)樵趯?shí)際操作中，只要在商戶分類(lèi)這一環(huán)節(jié)上做些手腳，就很容易實(shí)現(xiàn)高收益率的商戶與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配，而以上行為的監(jiān)管難度也較大。因此，這種定價(jià)機(jī)制在一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現(xiàn)等違規(guī)、違法行為。

不過(guò)也有分析人士表示，考慮到取消分類(lèi)定價(jià)后，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并軌存在兩難選擇，就低并軌，將對(duì)相關(guān)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收入造成較大影響；就高或就中并軌，則意味著在下調(diào)餐飲、房地產(chǎn)及汽車(chē)銷(xiāo)售等商戶費(fèi)用的同時(shí)，提高了對(duì)民生類(lèi)商戶的收費(fèi)，大眾可能同樣難以接受。

上述股份制銀行人士則認(rèn)為，統(tǒng)一費(fèi)率確實(shí)會(huì)傷害到一些商戶利益，在統(tǒng)一費(fèi)率實(shí)行之前，銀聯(lián)應(yīng)加大對(duì)POS違規(guī)操作的處罰力度。

4 清算市場(chǎng)放開(kāi)將為商戶帶來(lái)福利

除了POS機(jī)刷卡交易外，目前，二維碼支付等線上交易方式受到越來(lái)越多的商家和消費(fèi)者的推崇，這種支付方式也避開(kāi)了清算服務(wù)費(fèi)。為此，《意見(jiàn)稿》提出，不區(qū)分“線上線下”等交易渠道，統(tǒng)一放開(kāi)收單服務(wù)費(fèi)，而對(duì)通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)等銀行卡組織清算時(shí)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)等繼續(xù)實(shí)行政府定價(jià)，通過(guò)其他渠道交易時(shí)發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)。

按國(guó)家發(fā)改委的要求，刷卡手續(xù)費(fèi)的分成模式為發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)三者的比例為7∶1∶2，收單機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)可在其定下的標(biāo)準(zhǔn)上下10%范圍內(nèi)浮動(dòng)。

市場(chǎng)較為關(guān)注的是，監(jiān)管層放開(kāi)收單服務(wù)費(fèi)后，是否會(huì)引發(fā)行業(yè)之間的價(jià)格戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前有遠(yuǎn)見(jiàn)的收單機(jī)構(gòu)更多是以服務(wù)和風(fēng)控去贏得市場(chǎng)，這些服務(wù)也給收單機(jī)構(gòu)帶來(lái)收益，未來(lái)收單機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)也不無(wú)可能。

值得一提的是，自6月1日起，中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)正式開(kāi)放，中國(guó)銀聯(lián)十余年的壟斷時(shí)代正式終結(jié)。此前各大第三方支付機(jī)構(gòu)覬覦清算市場(chǎng)，期盼著清算市場(chǎng)的開(kāi)放?！扒逅闶袌?chǎng)開(kāi)放將引入競(jìng)爭(zhēng)，有望提高服務(wù)效率、降低刷卡成本，為商戶帶來(lái)更多的實(shí)惠?！币晃恢Ц缎袠I(yè)專(zhuān)家分析道。

收稿日期：2015-06-15