互聯(lián)網(wǎng)金融風險與風險管理新探

吳丹

隨著信息化時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸成為金融業(yè)的主體。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作方便快捷以及信息透明度高等優(yōu)點，并且互聯(lián)網(wǎng)金融還提供了許多其它的相關服務，極大的便利了人們的生活。但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在著巨大的風險，比如黑客攻擊、網(wǎng)絡詐騙等，給人們的財產(chǎn)安全造成了威脅。本文將就互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題展開敘述，并結合國內(nèi)外相關的管理經(jīng)驗，提出了一些解決這一問題的管理方法。

隨著網(wǎng)絡技術的不斷完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸在社會上“火”了起來。從在線理財、眾籌平臺再到現(xiàn)在的招財寶、余額寶，不得不承認，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步的深入我們的生活、改變我們的生活。相對于傳統(tǒng)的金融方式，這些新型的互聯(lián)網(wǎng)金融具有著操作方便、處理信息快捷、透明度高等優(yōu)點，使人們的更容易接受這種新型的金融模式。但同時我們也要看到，互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡的關聯(lián)性較強，所以對網(wǎng)絡的安全性要求比較高。另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融方式，許多人的了解程度不高，容易被一些不法分子鉆空子，受到詐騙。筆者將對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險進行探究分析，比提出一些規(guī)避風險的管理方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的商業(yè)模式，自然有著傳統(tǒng)金融模式所不具有的優(yōu)點。較之傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有所付出的運營成本更低、操作更加便捷、受眾更多、效率更高等優(yōu)點。

成本更低。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融所付出的運營成本更低。傳統(tǒng)金融模式所付出的成本包括店鋪租金、職員工資、水電煤及工商管理費等。而互聯(lián)網(wǎng)金融相對來說的成本就低的多了，首先互聯(lián)網(wǎng)金融不需要傳統(tǒng)的店面，只要有網(wǎng)絡，在哪里都可以辦公經(jīng)營，擺脫了空間的限制。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營所需的員工數(shù)大大減少，這就減少了在員工工資方面所需的支出。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說更有優(yōu)勢。

操作更加便捷。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作更加便捷。只要能夠熟練的使用網(wǎng)絡技術，便可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運營。用戶也不用去柜臺等辦理所需的相關業(yè)務，這一方面大大節(jié)省的用戶的時間，給用戶帶來了極大的便捷。

受眾更多。相對于傳統(tǒng)的金融模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾更多。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的小額理財、小額貸款等多項小額業(yè)務，使得更多的人可以參與到金融活動的當中，極大的豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾主體。另外就是，互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告投入更加的低廉有效，許多網(wǎng)民都可以看到這一方面的廣告，并且隨手就可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當中去，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融增加了大量的用戶。

效率更高。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率更高。首先是由他的操作方式所決定的，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大部分操作由用戶自主操作完成，中間少了許多傳統(tǒng)金融所需的冗雜的步驟，節(jié)省了大量的時間。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫了時間與空間的限制，無論你在哪兒，無論什么時候，只要有網(wǎng)絡，你便可以參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融運營的時間更加靈活，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的運營效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融有著上述的諸多優(yōu)點，像操作更便捷、運營成本更低、受眾更廣、效率更高等。但不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著很多風險。比如網(wǎng)絡黑客攻擊、網(wǎng)絡詐騙、系統(tǒng)故障等等，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風險。

網(wǎng)絡風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡的依賴性較大，因此它先天就存在著網(wǎng)絡帶給它的種種威脅。首先是其所面臨的系統(tǒng)風險，每一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運行都依賴于相關的運營軟件。一但軟件出現(xiàn)漏洞或者故障，整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)便會受到影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全就難以得到保障。另外由于是網(wǎng)路運營，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著被黑客攻擊的風險。許多掌握了黑客技術的不法分子，都希望通過黑客攻擊來謀取錢財，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了極大的安全隱患。還有就是可能存在著一些金融企業(yè)的員工售賣用戶個人信息的情況，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成了隱患。在這種情況下，相關的金融企業(yè)一定要加強防范工作，及時對系統(tǒng)進行維護，這樣才能夠降低因為系統(tǒng)問題而給互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡交易，交易雙方不需要直接見面，這樣也就無法知道對方的確切信息與具體特征，這樣就存在著金融詐騙和洗錢的風險。一些不法分子便利用新用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融不熟悉以及人們愛貪小便宜的特點對人們進行詐騙活動，而互聯(lián)網(wǎng)又為這種活動降低了風險，因此互聯(lián)網(wǎng)金融于傳統(tǒng)金融相比，用戶被詐騙的可能性更大，詐騙的方式也更加多種多樣。另外還有一些不法分子通過盜竊等方式來獲取用戶的個人信息，從而達到竊取用戶財產(chǎn)的目的，這都給互聯(lián)網(wǎng)金融增加了風險。

市場風險。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式更加多樣化，經(jīng)營種類也更加豐富多彩，這就給用戶的選擇帶來的麻煩。許多用戶在眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當中無法抉擇，這就造成了許多用戶存在著觀望的態(tài)度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的擴展。另外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也確實存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打著低投入、低風險、高回報的幌子，實際的收益率卻遠沒有宣傳中所說的那么高，甚至存在著金融詐騙的現(xiàn)象，這就給用戶的財產(chǎn)安全帶來的極大的挑戰(zhàn)。用戶應該明白每一種金融產(chǎn)品的選擇都是有風險的，這就要求用戶在選擇相關金融產(chǎn)品的過程當中應當極度慎重，并要適當?shù)膶W習一些理財知識，這樣才能夠降低在參與互聯(lián)網(wǎng)金融中所面臨的市場風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融立法不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，因此涉及到這方面的法律內(nèi)容較少。這就給不法分子帶來了可乘之機，許多不法分子利用相關的法律漏洞進行金融詐騙，套取錢財，并且還不用受到法律的懲罰。這嚴重損害了市場正常的金融秩序，給互聯(lián)網(wǎng)的金融安全帶來了相當大的隱患。另外還有一些不法商家也惡意的利用這些法律漏洞，向用戶隱瞞大量的信息，造成不明真相的用戶在金融產(chǎn)品中投入大量的錢財，結果蒙受損失，卻沒有相關的法律可以維護用戶的權益。因此，要解決這一問題就必須加強相關的立法工作，完善法律法規(guī)。

如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險

完善相關系統(tǒng)。首先，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者，應當自覺承擔起維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全的責任。積極的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關系統(tǒng)，對可能出現(xiàn)的漏洞、網(wǎng)絡攻擊等，要有這及時有效的應對策略。另外加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全防護工作，加強對員工的內(nèi)部管理，防止出現(xiàn)內(nèi)部員工泄露用戶信息，盜取公司財產(chǎn)的現(xiàn)象。還有就是相關的監(jiān)管部門應當承擔起相應的責任，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。

凈化相關市場。面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的魚龍混雜的現(xiàn)象，相關部門要加強對這一情況的監(jiān)管，要及時的取締一些不法商家，給互聯(lián)網(wǎng)金融一個綠色整潔的市場。還有就是用戶應當提高自己辨別是非的能力，慎重的選擇相關的金融產(chǎn)品。

加強立法工作。除了商家與消費者的努力之外，有關部門也應當完善相應的法律法規(guī)。做到有法可依、有法必依，不給不法分子以可乘之機。在進行立法工作時，相關部門要考慮到市場的真實情況，要在詳細的調(diào)研之后再制定法律。這樣才能夠制定出符合市場要求的法律法規(guī)，起到降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險的作用。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型事物，我們應當辯證的看待它給我們的生活所帶來的改變。既要看到它有利的一面，也要看到它在發(fā)展過程中所存在的問題與風險。要想降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險，就必須要求商家們完善相關的系統(tǒng)、投資者擦亮眼睛、相關的部門的監(jiān)管以及相關法律的完善。這樣才能建立一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。