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    大數(shù)據(jù)保險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)+的金礦

    2015-05-30 10:48:04黃嫀淓
    CM華夏理財(cái) 2015年8期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司客戶(hù)產(chǎn)品

    黃嫀淓

    慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)的創(chuàng)始人馬存軍是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的探索者之一。2006年,當(dāng)他離開(kāi)某大型保險(xiǎn)公司創(chuàng)業(yè)時(shí),市場(chǎng)上沒(méi)有任何互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式可以參照。當(dāng)時(shí),在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)是件很“潮”的事,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾化產(chǎn)品,慧擇網(wǎng)最早期的時(shí)候賣(mài)過(guò)的一款產(chǎn)品,是關(guān)于自行車(chē)的意外險(xiǎn)。

    9年之后,互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)鋪天蓋地?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”躁動(dòng)了保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)行業(yè),使它具有前所未有的想象力。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)公司還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均爭(zhēng)先恐后,移動(dòng)理賠、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開(kāi)始改變保險(xiǎn)行業(yè),創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

    新產(chǎn)品花樣百出

    陳女士是一個(gè)有20年資歷的保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)者,毫不夸張地說(shuō),她的第一桶金便是賣(mài)保險(xiǎn)賺回來(lái)的。近兩年,她發(fā)現(xiàn),很多新客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的需求正在發(fā)生變化?!八麄兞?xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng),思維和行為方式也是互聯(lián)網(wǎng)化的,對(duì)保險(xiǎn)的要求是直觀、簡(jiǎn)單、快捷、性?xún)r(jià)比高?!标惻刻寡?,在他們面前,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)顯得“老氣橫秋”。

    據(jù)《CM華夏理財(cái)》了解,目前互聯(lián)網(wǎng)上比較熱銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是車(chē)險(xiǎn),意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等,設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保靈活,性?xún)r(jià)比高,是這些產(chǎn)品的共同點(diǎn)。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者而言,基于互聯(lián)網(wǎng)特性開(kāi)發(fā)出來(lái)的有別于傳統(tǒng)的全新產(chǎn)品,才是代表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)方向。這些產(chǎn)品來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面。

    一類(lèi)是來(lái)自純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新險(xiǎn)種。作為國(guó)內(nèi)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,眾安保險(xiǎn)在產(chǎn)品方面多有創(chuàng)新。早期的眾安主要瞄準(zhǔn)電商平臺(tái)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求,產(chǎn)品包括與淘寶聯(lián)手的眾樂(lè)寶,專(zhuān)為聚劃算賣(mài)家量身打造的參聚險(xiǎn)等;2014年O2O發(fā)展以來(lái),眾安又探索用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去服務(wù)傳統(tǒng)行業(yè),如聯(lián)手美的空調(diào)推美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù);今年5月底推出了輪胎意外保,是目前國(guó)內(nèi)唯一一款輪胎單獨(dú)破損保險(xiǎn)。另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大佬京東近年也積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并于5月底推出了眾籌保險(xiǎn)等五款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

    另一類(lèi)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)特性進(jìn)行的產(chǎn)品形式和內(nèi)容的創(chuàng)新。

    富德生命人壽去年9月推出少兒年金保險(xiǎn)產(chǎn)品“寶貝存錢(qián)罐”,該產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)特性添加了生活化的保險(xiǎn)理念。據(jù)悉,該產(chǎn)品自去年9月上線(xiàn)以來(lái),已經(jīng)獲取了十幾萬(wàn)客戶(hù)。另外,該公司還針對(duì)不同人群開(kāi)發(fā)出不同的產(chǎn)品,細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng),以個(gè)性化產(chǎn)品滿(mǎn)足每一類(lèi)人群的保險(xiǎn)需求。如針對(duì)女性、母嬰市場(chǎng),開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新的 “媽咪皇后母嬰險(xiǎn)”,針對(duì)小眾群體,開(kāi)發(fā)“老人險(xiǎn)”、“保姆險(xiǎn)”等。

    在所有的創(chuàng)新當(dāng)中,定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)方向。

    陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)總裁助理蘇文力指出,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)很多時(shí)候可能是以銷(xiāo)售渠道為中心,設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候要考慮銷(xiāo)售渠道的利益,但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品直面客戶(hù),可以做到以客戶(hù)為中心。他介紹,定制化正是公司在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的其中一個(gè)思路。

    去年11月,陽(yáng)光保險(xiǎn)推出了業(yè)內(nèi)首款全透明互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)“健康隨e保”,該產(chǎn)品結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)透明化、公開(kāi)化的特點(diǎn),在產(chǎn)品的透明度、簡(jiǎn)單化和定制化方面,均做了突破性的嘗試。首先,它是業(yè)內(nèi)首家公布精算報(bào)告重疾險(xiǎn)產(chǎn)品;第二,產(chǎn)品的免賠條款少,相較同類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒近十條責(zé)任免除,健康隨e保只有最基礎(chǔ)的三條責(zé)任免除(自殺、犯法、吸毒等);第三,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)DIY定制化,該產(chǎn)品的保障額度、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、交費(fèi)方式(月繳、年繳)等,客戶(hù)都可以根據(jù)自身的需求靈活選擇。

    在所有的創(chuàng)新當(dāng)中,定制化被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)而言,定制保險(xiǎn)已經(jīng)成為重要的創(chuàng)新手段。該公司副總經(jīng)理韋潔指出,傳統(tǒng)線(xiàn)上產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常復(fù)雜,保險(xiǎn)公司總想把一款產(chǎn)品賣(mài)給所有人。比如在保障型的保險(xiǎn)里面加入各種理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),使得保費(fèi)居高不下,卻難以達(dá)到高保障的目的。據(jù)了解,慧擇網(wǎng)已經(jīng)與多家保險(xiǎn)公司合作,定制了一系列偏重保障的產(chǎn)品,是把理財(cái)和分紅的部分去掉,突出產(chǎn)品的保障功能,使客戶(hù)可以用較低的保額買(mǎi)到高額的保障。

    大數(shù)據(jù)金礦待挖

    20世紀(jì)90年代,美國(guó)沃爾瑪超市的管理人員發(fā)現(xiàn),“啤酒”與“尿布”這兩件看上去毫無(wú)關(guān)系的商品會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)在同一個(gè)購(gòu)物籃中。經(jīng)過(guò)調(diào)查,在美國(guó)有嬰兒的家庭中,一般是母親在家中照看嬰兒,年輕的父親前去超市購(gòu)買(mǎi)尿布,父親在購(gòu)買(mǎi)尿布的同時(shí),往往會(huì)順便為自己購(gòu)買(mǎi)啤酒。沃爾瑪開(kāi)始在賣(mài)場(chǎng)嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區(qū)域,從而獲得了很好的商品銷(xiāo)售收入。這是大數(shù)據(jù)運(yùn)用的一個(gè)經(jīng)典案例。如今,大數(shù)據(jù)也正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的金礦。對(duì)海量數(shù)據(jù)的提煉可以幫助保險(xiǎn)企業(yè)更了解客戶(hù)的需求,提高銷(xiāo)售效率,最終實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

    今年上半年,慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)在上海成立研發(fā)中心,利用大數(shù)據(jù)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品,同時(shí)聘請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)資深人士、航班延誤險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)者蔣力作為該中心的負(fù)責(zé)人,引起業(yè)界關(guān)注。

    據(jù)悉,慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)已為2000多萬(wàn)人次進(jìn)行投保服務(wù),與154家旅行社、73家保險(xiǎn)公司,以及很多國(guó)際救援公司和公益組織也在進(jìn)行合作,積累了大量的保險(xiǎn)公司和被保人的服務(wù)數(shù)據(jù)。蔣力的任務(wù)是對(duì)這些投保和理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,從中挖掘出結(jié)果,應(yīng)用于未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。最終的目標(biāo)是“一萬(wàn)個(gè)人出去旅行,就有一萬(wàn)個(gè)產(chǎn)品與他們相匹配”。

    富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士告訴《CM華夏理財(cái)》,互聯(lián)網(wǎng)的海量、碎片、長(zhǎng)尾等特點(diǎn)適用于保險(xiǎn)大數(shù)法則,當(dāng)某類(lèi)群體的樣本的數(shù)量足夠大時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)特征往往會(huì)呈現(xiàn)出穩(wěn)定的規(guī)律性,未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的深挖對(duì)客戶(hù)群體實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià),從而有效降低費(fèi)率。

    此外,大數(shù)據(jù),正在成為保險(xiǎn)公司的風(fēng)控手段。

    陽(yáng)光保險(xiǎn)蘇文力指出,傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中,保險(xiǎn)公司缺乏手段去驗(yàn)證和核實(shí),互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了風(fēng)控升級(jí)的機(jī)會(huì)。以車(chē)險(xiǎn)理賠為例,一方面保險(xiǎn)公司希望對(duì)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶(hù)做好服務(wù),另一方面又怕個(gè)別別有用心的人制造假賠案,現(xiàn)在基于互聯(lián)網(wǎng)的位置定位等信息,可以實(shí)現(xiàn)快速識(shí)別,從而有更好的資源服務(wù)真實(shí)出險(xiǎn)的客戶(hù)。他期望運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等更好地做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

    線(xiàn)上理賠進(jìn)入“綠色通道”

    快速理賠最先在競(jìng)爭(zhēng)最激烈的車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域被應(yīng)用,進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,線(xiàn)上快速理賠,已經(jīng)延伸至旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)甚至較為復(fù)雜的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去優(yōu)化整個(gè)理賠過(guò)程,提高理賠效率,成為各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)階互聯(lián)網(wǎng)的突破口。

    今年6月底,慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)對(duì)外發(fā)布“理賠O2O開(kāi)放平臺(tái)”。韋潔介紹,理賠O2O開(kāi)放平臺(tái)上線(xiàn),目的在于簡(jiǎn)化理賠程序,縮短傳統(tǒng)的理賠過(guò)程。按目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形式,除了交易之外,很多程序仍需要在線(xiàn)下進(jìn)行,比如更改保單和理賠。慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司的對(duì)接,把后端的服務(wù)信息化,呈現(xiàn)給客戶(hù)。韋潔舉例說(shuō),傳統(tǒng)的理賠需要見(jiàn)到原件才開(kāi)始,通過(guò)理賠O2O開(kāi)放平臺(tái),從客戶(hù)上傳掃描件那一刻起,理賠就開(kāi)始了,理賠與交資料同步走,等到實(shí)物資料上交,理賠可能已經(jīng)完成了。據(jù)估計(jì),該平臺(tái)上線(xiàn)后憑借掃描件處理案子會(huì)提升20%的運(yùn)營(yíng)效率,提高理賠案件效率。

    陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)則將線(xiàn)上快速理賠應(yīng)用于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

    今年5月,陽(yáng)光壽險(xiǎn)推出“陽(yáng)光微理賠”服務(wù),客戶(hù)只需關(guān)注“陽(yáng)光保險(xiǎn)”微信服務(wù)號(hào),一鍵登錄自助理賠專(zhuān)區(qū),填寫(xiě)出險(xiǎn)人的姓名、身份證號(hào)碼,將理賠資料拍照上傳,即可將案件提交至陽(yáng)光人壽,通過(guò)綠色通道進(jìn)入理賠審核程序。案件的處理過(guò)程會(huì)實(shí)時(shí)發(fā)送微信消息通知客戶(hù),客戶(hù)也能隨時(shí)隨地通過(guò)“理賠進(jìn)度查詢(xún)”模塊主動(dòng)查詢(xún)理賠進(jìn)度。據(jù)了解,第一筆“微理賠”賠付金額超10萬(wàn),客戶(hù)在線(xiàn)上填寫(xiě)資料只用了不到半小時(shí),第二天經(jīng)審批后就獲得賠償。

    作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的理賠新模式,“微理賠”更方便和透明。一方面,線(xiàn)上提交材料免去了線(xiàn)下提交的舟車(chē)勞頓,另一方面客戶(hù)可以隨時(shí)了解理賠進(jìn)度。在此之前,陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都已經(jīng)支持客戶(hù)在微信上自助報(bào)案,自助查詢(xún)理賠結(jié)果。

    一直以來(lái),理賠被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸之一?;ヂ?lián)網(wǎng)的特征要求理賠流程簡(jiǎn)單透明,保險(xiǎn)公司則要提高防范保險(xiǎn)詐騙的能力,兩方面在一定程度上相背離。這就需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要更多地研究信息網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)在保險(xiǎn)賠付中的應(yīng)用。

    正如富德生命人壽電子商務(wù)中心相關(guān)人士所言,對(duì)于大額、復(fù)雜理賠壽險(xiǎn)案件,未來(lái)需要結(jié)合人臉識(shí)別、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段,從整體上提高理賠的效率,提高風(fēng)控能力,降低服務(wù)成本。

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