開鑫貸：將創(chuàng)新進行到底

陳小慧

3年前，國開行走在了其他銀行的前面，在江蘇成立了開鑫貸，率先進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域；3年后的今天，當(dāng)多數(shù)銀行忙于在互聯(lián)網(wǎng)金融排兵布陣之時，開鑫貸已經(jīng)開始探索與保險行業(yè)的創(chuàng)新合作，再次讓很多平臺難以望其項背。

如果說銀行這樣的傳統(tǒng)金融機構(gòu)“尾大不掉”，要真正大舉進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚待時日，那么開鑫貸的發(fā)展似乎就有些“不合常理”。

“不按常理出牌”的開鑫貸，不但脫胎于國開行小貸業(yè)務(wù)，而且還屬于“國資系”，按道理來說，在我國現(xiàn)有的體制下，這樣的雙重背景帶給開鑫貸的應(yīng)該是體制約束大于業(yè)務(wù)支持，但開鑫貸卻將這兩點的促進作用發(fā)揮到了極致。

針對開鑫貸這一路走來的不斷創(chuàng)新，開鑫貸副總經(jīng)理周治翰接受了本刊記者專訪。

：2011年，國開行選擇在江蘇進行互聯(lián)網(wǎng)金融試點的背景和原因是什么？

周治翰：主要是由于江蘇的經(jīng)濟基礎(chǔ)較好，小微企業(yè)眾多，融資缺口大，民間借貸活躍。2011年年底，在國開行總行董事長召開的中小企業(yè)融資專題會議上，時任國開行董事長的陳元（現(xiàn)任全國政協(xié)副主席）要求借鑒P2P理念解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，并要求在江蘇率先試點。

國開行江蘇分行具有豐富的實踐經(jīng)驗。國開行江蘇分行在扶持中小微企業(yè)的工作中，采取了依托合作機構(gòu)開展“機制建設(shè)”的方式。國開行將信貸資金給到合作機構(gòu)，合作機構(gòu)通過委托貸款的形式將信貸資金給到具體中小企業(yè)，由此實現(xiàn)在不直接面對千百個中小企業(yè)的同時給予資金支持。2008年，國開行江蘇分行創(chuàng)新性地開展了系統(tǒng)內(nèi)第一筆小貸公司轉(zhuǎn)貸款。正是因為有著以上先行先試經(jīng)驗，才有了后來對開鑫貸這種創(chuàng)新模式的試水。

江蘇省有全國領(lǐng)先的小貸公司云服務(wù)管理平臺，可以實行網(wǎng)貸O2O模式。自2010年起，江蘇所有小貸公司聯(lián)網(wǎng)使用統(tǒng)一后臺，實時監(jiān)控小貸公司信貸、財務(wù)等各項運行指標(biāo)，嚴(yán)格方法小貸公司自身風(fēng)險。在這基礎(chǔ)上，開鑫貸優(yōu)選100余家A級及以上優(yōu)質(zhì)小貸公司開展開鑫貸業(yè)務(wù)，由小貸公司推薦貸款項目，并提供貸前審查、貸中管理、貸后擔(dān)保。

另外，江蘇小貸公司的數(shù)量在全國排在第一。小貸公司開展開鑫貸業(yè)務(wù)，發(fā)揮其剩余價值。通過參與開鑫貸業(yè)務(wù)，小貸公司可以從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，不僅緩解小微企業(yè)融資難問題，也增加了自身擔(dān)保收入。

：據(jù)了解，開鑫貸成立之前，國開行曾對宜信、人人貸、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等平臺進行了深入考察，當(dāng)時對互聯(lián)網(wǎng)金融有怎樣的認(rèn)識，考察結(jié)論是什么？

周治翰：中國的金融服務(wù)可獲得性嚴(yán)重不足，眾多小微企業(yè)和個人無法享受充分的金融服務(wù)，很難從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先解決了金融服務(wù)可獲得性問題，豐富了小微企業(yè)的融資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓一部分民間借貸轉(zhuǎn)移到線上，有利于引導(dǎo)民間借貸陽光化、規(guī)范化。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有營業(yè)網(wǎng)點的限制，投資時間更自由，投資門檻低，收益更高，這些因素都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展是大勢所趨，堅定了成立開鑫貸的信心和決心。

但我們也認(rèn)識到，中國沒有完備的線上交易記錄和完善的征信系統(tǒng)，如果要支持小微企業(yè)，靠純線上的風(fēng)控模式并不現(xiàn)實，需要線上線下相結(jié)合，才能有效防范風(fēng)險。從電商企業(yè)交易數(shù)據(jù)來看，個人的購物情況雖然看起來交易量較大，但很大一部分是幫助其他人或者企業(yè)進行采購，所以單純依靠線上數(shù)據(jù)，還有較長的一段路要走。

：開鑫貸上線1年交易額就破20億元，靠的是什么？

周治翰：開鑫貸在上線之前，就與股東江蘇金農(nóng)公司搭建起了優(yōu)質(zhì)的生態(tài)圈。開鑫貸開展最早、業(yè)務(wù)量最大的是與江蘇小貸公司的合作，而最難管理的也是小貸公司。開鑫貸最大優(yōu)勢是嫁接了江蘇金農(nóng)的小貸綜合管理系統(tǒng)，對江蘇省內(nèi)600家小貸公司進行動態(tài)監(jiān)測，這個從2009年就已經(jīng)開始運行的系統(tǒng)，對于小貸公司自身指標(biāo)、客戶征信等方面的數(shù)據(jù)積累能夠有效控制風(fēng)險。但要真正防控風(fēng)險不能僅依靠系統(tǒng)，開鑫貸還運用生態(tài)圈的方法對小貸公司進行管理?！叭?nèi)”的小貸公司除了可以借助網(wǎng)貸平臺做大業(yè)務(wù)，還可以享受資金調(diào)劑、應(yīng)付款保函、銀行統(tǒng)貸、助貸等好處。

生態(tài)圈建立起來后，開鑫貸引入了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目。這些產(chǎn)品不僅成本低、收益較高，安全性也有較大的保證，再加上我們重視服務(wù)質(zhì)量，1年20億元的規(guī)模增長也是水到渠成。

：與銀行的合作起初遇到一些問題，雖然表面上看是因為這些銀行的審批流程煩瑣，但是實際上是否有銀行對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險的顧慮在里面？后來是怎樣解決銀行合作問題的？隨后中行的加入是一個怎樣的過程？

周治翰：開鑫貸成立之初，就與各大全國性商業(yè)銀行就合作事宜進行了溝通。那時一些商業(yè)銀行江蘇省分行已經(jīng)同意展開合作，但是因為涉及網(wǎng)銀系統(tǒng)要與開鑫貸直連，權(quán)限在總行，合作方案上報總行時出于對風(fēng)險的考慮被打了回來。當(dāng)時一家銀行江蘇分行還專門出了一份致歉函給開鑫貸，表示不能開展合作。那時候，開鑫貸項目組把幾大行都談了個遍。項目組想到了總部在江蘇的地方法人機構(gòu)，最后由江蘇銀行解了燃眉之急。

跟江蘇銀行合作，一是有江蘇省金融辦協(xié)調(diào)；二是江蘇銀行創(chuàng)新意識強；三是開鑫貸主要辦公場所、江蘇銀行總部都在南京，有利于雙方溝通，開展合作。

隨著開鑫貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)務(wù)遍布全國，開鑫貸需要跟一家全國性的商業(yè)銀行開展合作。隨著市場對P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步認(rèn)可，中行成為開鑫貸合作銀行也就水到渠成了。在運行1年以后，也就是2013年年底，中行也加入了進來。

：目前開鑫貸與保險公司的創(chuàng)新合作較為成功，這里面有哪些值得借鑒的經(jīng)驗，可以應(yīng)用在今后與保險企業(yè)的合作之中？還可以在哪些方面加以完善？

周治翰：與其他保險公司的具體合作細(xì)則，需要根據(jù)不同的產(chǎn)品來設(shè)計。但是模式是通用的，流程是相似的，都需要保單質(zhì)押。在具體的產(chǎn)品定價、抵質(zhì)押率計算上，可能會有差異。

近期開鑫貸也在和其他的保險企業(yè)合作，因為客戶投資的需求還是比較強的。目前已和利安人壽達成了合作意向，除了財險保單，未來還有可能做人壽險項目。