別老盯著銀行，回歸支付本身

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）和《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）次第發(fā)布后，業(yè)內(nèi)“史上最嚴(yán)監(jiān)管”這樣的評(píng)語(yǔ)不絕于耳，甚囂塵上。但在連連支付副總經(jīng)理曾毅看來(lái)，這兩大新政，尤其是《征求意見(jiàn)稿》，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新趨勢(shì)下的政策更新，隨著時(shí)代的變化這應(yīng)該是一個(gè)常態(tài)，不應(yīng)該解讀為監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)。

Q=CM華夏理財(cái)A=連連支付副總經(jīng)理 曾毅

Q：對(duì)本次《征求意見(jiàn)稿》，你認(rèn)為其內(nèi)容核心是什么？釋放了什么信號(hào)？

A：此次央行的《征求意見(jiàn)稿》，應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新趨勢(shì)下的政策更新，隨著時(shí)代的變化這應(yīng)該是一個(gè)常態(tài)，不應(yīng)該解讀為監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)。從我們理解的情況來(lái)看，釋放出兩大信號(hào)，一是第三方支付應(yīng)該回歸支付本身，而不要總盯著銀行碗里的飯，干銀行干的活；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展，用戶信息安全和資金安全已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)焦點(diǎn)，必須加強(qiáng)防控。對(duì)于具體細(xì)節(jié)，我認(rèn)為無(wú)需過(guò)多解讀，畢竟還在征求意見(jiàn)階段，有些還會(huì)討論和調(diào)整，但相信最后的定稿會(huì)是符合社會(huì)大眾和這個(gè)時(shí)代的需求的。

Q： 強(qiáng)調(diào)第三方支付的通道屬性，限制金融機(jī)構(gòu)屬性，對(duì)具有賬戶體系的第三方支付影響較大。央行此舉在于隔離金融風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果可能就是：第三方支付公司賴以生存的最大肥肉飛了——P2P資金托管業(yè)務(wù)受限，被要求歸入銀行存管。這些要求對(duì)第三方支付現(xiàn)有業(yè)務(wù)量影響到底多大？

A： 現(xiàn)在獲頒支付牌照的第三方支付企業(yè)共有270家，但其中盈利的可能不超過(guò)10家?？梢哉f(shuō)，有200多家第三方支付企業(yè)目前都在生死線上。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代每個(gè)領(lǐng)域做不到前3名幾乎就無(wú)法存活，所以按照央行的業(yè)務(wù)分類(lèi)，市場(chǎng)最多能夠容納大約20家企業(yè)，這就導(dǎo)致剩下的企業(yè)必須要在其它地方突破?？梢哉f(shuō)托管是很多第三方支付企業(yè)的救命稻草，在傳統(tǒng)的支付手續(xù)費(fèi)之外，衍生出了托管服務(wù)費(fèi)、實(shí)名認(rèn)證費(fèi)、短信發(fā)送費(fèi)等名目，多出了托管的資金沉淀和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的隱性收入。另外更有甚者干起了這邊給互聯(lián)網(wǎng)金融托管，那邊自己開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，直接參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有些還上了新三板。正是在這樣的局面下，劃定業(yè)務(wù)邊界迫在眉睫，所以在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)《征求意見(jiàn)稿》，我覺(jué)得是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新趨勢(shì)、新形態(tài)的及時(shí)把握，讓整個(gè)行業(yè)在一個(gè)可控的邊界內(nèi)運(yùn)行。

Q：“新政一旦實(shí)施，對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是滅頂之災(zāi)?！币晃徊辉妇呙牡谌街Ц稒C(jī)構(gòu)人士表示，《征求意見(jiàn)稿》中關(guān)于用戶身份多重交叉驗(yàn)證的要求，從源頭和根本上就掐住了第三方支付的脖子。現(xiàn)有第三方支付系統(tǒng)如何應(yīng)對(duì)？

A： 眾所周知，對(duì)于資金安全而言，最重要的就是識(shí)別用戶身份，由用戶確認(rèn)完成支付。另外要詳細(xì)審核商戶的業(yè)務(wù)流程，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)漏洞。用戶信息安全和資金安全問(wèn)題，顯然是監(jiān)管機(jī)構(gòu)迫于即將到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)干預(yù)，以防爆發(fā)更大危機(jī)。連連一直推出的都是以SDK為產(chǎn)品形態(tài)的支付產(chǎn)品，這個(gè)模式不但以PCI標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，滿足用戶信息安全標(biāo)準(zhǔn)，還能夠有效控制交易風(fēng)險(xiǎn)。但是有些支付公司不顧及用戶銀行卡信息安全，不以用戶確認(rèn)為前提，向商戶提供API裸接口，甚至還提供無(wú)需用戶主動(dòng)確認(rèn)的免密接口。這使得未經(jīng)過(guò)PCI認(rèn)證的商戶可以獲取到用戶的銀行卡信息，如果碰到審核不嚴(yán)格，一些不良商戶甚至可以通過(guò)此類(lèi)接口扣取任何銀行卡的資金。而類(lèi)似商戶可能在接下來(lái)的嚴(yán)查情況下，面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。這次《征求意見(jiàn)稿》的推出，很高興的是我們的理解跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理解不謀而合。

Q：HOMS加券商、P2P加第三方支付，均是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新?lián)舸┝恕般y行”，而風(fēng)險(xiǎn)卻處于監(jiān)管之外。創(chuàng)新往往會(huì)帶來(lái)意想不到的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在監(jiān)管層要做的，就是券商的歸券商，銀行的歸銀行，第三方支付回歸小額通道業(yè)務(wù)“原點(diǎn)”，P2P通過(guò)資本金門(mén)檻清理亂局，從而安分守己做信息中介。如此一來(lái)，第三方支付的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里？能否活得下去？小一些的支付機(jī)構(gòu)是否會(huì)自行消亡？

A： 讓上帝的歸上帝，愷撒的歸愷撒。《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《征求意見(jiàn)稿》次第發(fā)布后，業(yè)內(nèi)人士想到的多是這句諺語(yǔ)。讓第三方支付回歸支付本身，顯然，某些為互聯(lián)網(wǎng)金融提供托管的第三方支付企業(yè)將面臨斷腕之殤。此時(shí)，那些一直能夠準(zhǔn)確預(yù)判政策方向的企業(yè)當(dāng)然就顯出了它的優(yōu)勢(shì)。慶幸的是，雖然較早進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，連連至今未進(jìn)行任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金托管。我們一直秉持著第三方支付企業(yè)就是支付服務(wù)提供商的理念，認(rèn)為第三方支付企業(yè)不應(yīng)該具備任何托管、監(jiān)管的職能甚至收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。雖然也有過(guò)彷徨，有過(guò)迷茫，但正因?yàn)檫@樣的魄力和誠(chéng)意，連連在無(wú)靠山、不拼爹的情況下，自進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域以來(lái)一直保持著交易量和市場(chǎng)占有率雙增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。