信合“送”甘露 “小微”不再渴

秦豐+秦濤+李唯睿

2012年2月、2013年12月，桐梓縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社先后成立了婁山、馬鞍山兩個小微企業(yè)金融服務(wù)中心。截至2014年6月末，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)（含個人經(jīng)營性、小微企業(yè)主）貸款余額6.78億元，貸款涉及縣域小微企業(yè)3600多戶。

敢為人先 ?搭建服務(wù)平臺

2011年末，因國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整、貨幣政策等外部環(huán)境變化，一些企業(yè)融資難等金融服務(wù)缺失的問題凸現(xiàn)。一部分小微企業(yè)因資金鏈斷裂無法投入再生產(chǎn)。

素有“黔北門戶”、“川黔鎖鑰”之稱的桐梓，歷來商賈云集，但該縣200多個小微企業(yè)和3000多家個體工商戶卻面臨著“融資難”的困境。銀行貸不出來款，老板們著急，地方政府的領(lǐng)導(dǎo)們更著急，嚴(yán)峻形勢直接拷問服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍——農(nóng)村信用社。

“這不是一個簡單的貸款問題，而是一個關(guān)系民生、關(guān)系社會穩(wěn)定的政治問題。”桐梓聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)們清醒地認(rèn)識到。

支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，小微企業(yè)是重頭戲。2012年1月，國發(fā)【2012】2號文件的出臺，為加快推進(jìn)貴州的發(fā)展指明了方向，同時也為地方金融機(jī)構(gòu)明確了信貸投入方向。緊接著，省聯(lián)社與遵義市人民政府簽署了銀政合作協(xié)議，明確未來三年擬向遵義提供500億元以上信貸額度，支持遵義市種養(yǎng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)以及其他涉及民生的產(chǎn)業(yè)和項目。

有了政策支撐，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)中心進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建中。

2012年2月20日，遵義市第一家小微企業(yè)金融服務(wù)中心——桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)中心在婁山信用社隆重掛牌。

“小微企業(yè)金融服務(wù)中心的成立，是農(nóng)信社貫徹落實黨中央、國務(wù)院和省委、省政府關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的重要部署，是農(nóng)信社承擔(dān)社會責(zé)任、落實銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)“六項機(jī)制”和破解小微企業(yè)貸款“兩難”的具體行動。”桐梓縣聯(lián)社黨委書記、理事長佘傳達(dá)在掛牌儀式上說道。

完善機(jī)制 ?深化服務(wù)

服務(wù)永無止境，為有效破解小微企業(yè)貸款“兩難”問題，扎實開展小微企業(yè)金融服務(wù)，桐梓聯(lián)社嚴(yán)格按照銀監(jiān)會小微企業(yè)金融服務(wù)的要求和省聯(lián)社相關(guān)文件精神，結(jié)合自身實際，進(jìn)一步建立健全服務(wù)“六項機(jī)制”。同時，小微企業(yè)金融服務(wù)中心在突出信貸重點，加大信貸投放力度，規(guī)范小微企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信和風(fēng)險管控的同時，主動作為，深化“四個服務(wù)”，為小微企業(yè)發(fā)展提供堅強(qiáng)融資后盾。

桐梓聯(lián)社建立健全了區(qū)別對待的利率風(fēng)險定價、相對獨立的核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、正向激勵約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報六項機(jī)制，無縫對接小微企業(yè)，大大增加了中心的經(jīng)營壓力和發(fā)展動力，充分調(diào)動了小微中心對小微企業(yè)金融服務(wù)的主動性和積極性、提升了信貸人員的專業(yè)素質(zhì)、提高了客戶的誠信度。

為確保服務(wù)質(zhì)量和工作效率，聯(lián)社在全縣信用社抽調(diào)信貸業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、熟知小微企業(yè)狀況的20余名信貸專業(yè)人員到小微企業(yè)金融中心，以一流的服務(wù)質(zhì)量、一對一的方式，直接為中小企業(yè)及城區(qū)個體工商戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、貼心的專業(yè)服務(wù)。同時，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社也明確專門信貸人員，為轄區(qū)內(nèi)個體工商戶個人經(jīng)營創(chuàng)業(yè)提供金融服務(wù)。據(jù)婁山小微中心主任張智強(qiáng)介紹，截至6月底，中心共貸款3792筆，余額11.7億元。其中，公司貸款64筆、余額3.7億元;個人貸款3728筆、余額8億元;中心信貸人員人均管貸近300筆、金額約1億元。

“在信用社的信貸支持下，企業(yè)發(fā)展了，信用社對我的授信額度增加后，發(fā)展信心更足?！迸c桐梓聯(lián)社合作了8年的貴州彩陽電暖科技有限公司董事長歐國勇如是說。2007年，聯(lián)社對其授信4000萬元，2008年至2009年，桐梓聯(lián)社分別對其授予“AAA級信用企業(yè)”。雙方通過四年的誠信合作，2011年6月，桐梓聯(lián)社對其擴(kuò)大授信額度至1億元。據(jù)統(tǒng)計，像這樣通過授信額度增加促進(jìn)發(fā)展的企業(yè)在桐梓達(dá)150多家：鼎山農(nóng)牧公司2010年10月成立至今，在信用社貸款2筆，累計貸款金額1200萬元，現(xiàn)有貸款余額600萬元，聯(lián)社2010年對其授信600萬元，現(xiàn)授信額度增加到800萬元;貴州省桐梓縣康利綠色食品有限公司1999年7月成立，在信用社的大力支持下，不斷加快發(fā)展，授信額度從2010年的500萬元增加到現(xiàn)在的800萬元，貸款金額從最初的10萬、20萬、50萬、100萬元增加到現(xiàn)在的500萬元，累計貸款筆數(shù)20余筆，貸款金額達(dá)2000萬元，現(xiàn)有貸款余額499萬元……

在服務(wù)好小微企業(yè)的同時，桐梓聯(lián)社高度重視信貸產(chǎn)品品牌打造，結(jié)合縣域市場實際，開發(fā)設(shè)計了15個特色信貸產(chǎn)品，其中“成長之星”——小微企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、流動資產(chǎn)貸款;“商富通”——個體工商戶經(jīng)營貸款;“四季春”——鄉(xiāng)村旅游貸款;“百合春”——農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社貸款;“物業(yè)通”——小微企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸款;“擔(dān)保通”——小微企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、小企業(yè)“應(yīng)收帳款”質(zhì)押貸款等信貸品牌已得到廣泛推廣運用，為全縣中小企業(yè)（個體工商戶）融資提供了全方位金融服務(wù)，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)聯(lián)社副主任付小洪介紹，聯(lián)社2012年推出的“創(chuàng)富通”——小額創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品當(dāng)年為全縣1617戶微型企業(yè)提供信貸資金13000萬元，占全縣新增小企業(yè)貸款的23.6%，帶動了3500人創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

為小微企業(yè)“成長”撐起一片天

桐梓聯(lián)社快速、有效的信貸資金注入，像一場又一場甘露，及時滋潤了“小微”企業(yè)，有效破解了一段時期以來小微企業(yè)的“差錢”難題。

截至6月末，桐梓聯(lián)社小微企業(yè)金融服務(wù)中心對轄內(nèi)3757戶（其中含個體工商戶3547戶）小微企業(yè)建檔評級3745戶，建檔評級率達(dá)99.68%;小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主貸款）貸款較2012年2月末新增16569萬元，全縣小微企業(yè)（含個體工商戶、小微企業(yè)主貸款）貸款余額為6.78億元。

桐梓聯(lián)社敢為人先，主動作為，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做好支持小微企業(yè)成長文章的同時，也促進(jìn)了自身的穩(wěn)健發(fā)展。一是各項存款穩(wěn)步增長。截至今年6月末，全縣各項存款余額達(dá)44.94億元，較2012年初新增18.96億元;二是信貸業(yè)務(wù)保持穩(wěn)健增長。截至今年6月末，全縣各項貸款總額30.41億元，較2012年初增加13.54億元;三是涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款同步實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。截至今年6月末，全轄涉農(nóng)貸款余額25.44億元，增量較去年同期增加1.66億元，增速20.24%，較各項貸款增速高0.03個百分點;全縣小微企業(yè)貸款余額6.78億元，增量較去年同期增加2.85億元，增速34.54%，較各項貸款增速高14.33個百分點。

朝著三提高二堅持一跨越努力

隨著各商業(yè)銀行網(wǎng)點布局戰(zhàn)略的實施，目前已有7家金融機(jī)構(gòu)入駐桐梓縣城，且一部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點與信用社網(wǎng)點相距僅幾百米，經(jīng)營環(huán)境竟?fàn)庍M(jìn)一步加劇，優(yōu)質(zhì)客戶選擇難度加大、業(yè)務(wù)發(fā)展更加艱難。

“今后的路怎么走？思路決定出路。我們努力的方向是三個提高二個堅持一個跨越。”桐梓聯(lián)社黨委書記、理事長佘傳達(dá)如是說。

三個提高，一是提高員工素質(zhì)，打造專業(yè)隊伍。認(rèn)真調(diào)研和分析同業(yè)市場競爭態(tài)勢，關(guān)注同業(yè)發(fā)展動向，做到人變我變、及時應(yīng)對、適應(yīng)越來越激烈的競爭環(huán)境;二是提高產(chǎn)品質(zhì)量，全力對接市場。認(rèn)真總結(jié)小微企業(yè)金融服務(wù)中所面臨的挑戰(zhàn)、分析自身所具備的優(yōu)勢和劣勢，及時了解市場客戶融資需求，樹立精品意識，打造符合市場需求和客戶需要的信貸產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求;三是提高服務(wù)質(zhì)量，不斷探索創(chuàng)新，全面提升農(nóng)信社核心竟?fàn)幜Α?/p>

二個堅持，一是堅持滿足符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有商業(yè)可持續(xù)性的小微企業(yè)的融資需求不動搖;二是堅持扎實做小、比例做大，始終把“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)”金融支持當(dāng)?shù)刂髁鳟a(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟(jì)作為桐梓農(nóng)信社發(fā)展的永恒主題不動搖。

一個跨越指立足縣域，服務(wù)當(dāng)?shù)?，扎實推進(jìn)“三大工程”，確保涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款增量增速“兩個高于”目標(biāo)，推動聯(lián)社又好又快跨越發(fā)展。（責(zé)任編輯/哈文麗）