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    食安險:雖不可或缺 亦非救命稻草

    2015-05-22 03:46:24申海鵬
    食品安全導(dǎo)刊 2015年3期
    關(guān)鍵詞:責(zé)任險責(zé)任保險保險公司

    申海鵬

    近日,中國保監(jiān)會會同國務(wù)院食品安全委員會辦公室、國家食品藥品監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》,此舉標(biāo)志著我國食品安全責(zé)任保險制度初步的建立,相關(guān)試點(diǎn)工作將在全國范圍內(nèi)啟動。

    無獨(dú)有偶,在食品安全法修訂草案送審稿中,也增加了“建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險制度”的內(nèi)容,“食安險”或?qū)⒊蔀榻粡?qiáng)險后的又一種強(qiáng)制險。

    其實,食品安全責(zé)任險并不是什么新險種,只是從2008年出現(xiàn)后一直默默無聞,有點(diǎn)“叫好不叫座”的尷尬。但現(xiàn)實有需要,企業(yè)也在不斷探求。長安責(zé)任保險股份有限公司作為我國一家專業(yè)保險公司,對食安險的開展做了許多探索。日前,本刊記者采訪了長安責(zé)任保險北京市分公司責(zé)任險部負(fù)責(zé)人高軍先生。

    記者:作為我國第一家專業(yè)責(zé)任保險股份有限公司,為什么會對食品安全責(zé)任方面特別關(guān)注?

    高軍:食品安全是重大的民生問題,關(guān)系到人民群眾的身體健康和生命安全,關(guān)系著社會的和諧穩(wěn)定。目前,政府部門也出臺了一些法律法規(guī),制定了一系列措施辦法,但是近些年來食品安全問題仍然屢禁不止。我們長安責(zé)任保險作為一家專業(yè)責(zé)任保險公司,是由建設(shè)部等10部委歷時10年籌建完成的,公司的成立是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會發(fā)展的客觀需要,也是發(fā)揮責(zé)任保險具有的較強(qiáng)社會管理功能的必然,而開展食品安全責(zé)任保險就是公司參與社會管理的一個典型抓手,這也是我們開展該責(zé)任險的初衷,同時也是公司發(fā)展壯大的契機(jī)。

    記者:能否介紹一下食品安全責(zé)任險的進(jìn)展情況?

    高軍:公司最早開展食品安全責(zé)任險是在2008年,當(dāng)時在江蘇地區(qū)開展了“農(nóng)村食品安全示范店”責(zé)任險、學(xué)生餐飲場所責(zé)任險,得到了監(jiān)管部門、媒體和社會的高度重視。推廣食品安全責(zé)任險的高潮則出現(xiàn)在2012年,自公司開業(yè)以來已累計為約3000家食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)提供了近4億元的風(fēng)險保障。

    前面說過,公司開展食品安全責(zé)任保險的初衷就是參與社會管理,這當(dāng)然離不開政府的引導(dǎo)和支持,政府的主角地位不是某個企業(yè)或者組織能夠替代的,政府的這種統(tǒng)籌安排、資源配置在我們開展食品安全責(zé)任保險過程中發(fā)揮著重要作用,我們開展食品安全責(zé)任保險也是一貫按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”或是“政府搭臺、企業(yè)唱戲”的模式進(jìn)行區(qū)域性推廣。比較成功的模式有山東青州模式、湖北硚口區(qū)模式、山東濟(jì)南模式、浙江臨安模式等,都是同政府合作參與社會管理的典型模式。像2012年7月公司承保的“湘鄂情餐飲有限公司”食品安全責(zé)任保險,保額高達(dá)1億元。當(dāng)然,也有公司直接和企業(yè)溝通成功,比如2014年6月,我們北京分公司成功承保了北京慶豐包子鋪食品安全責(zé)任保險項目。

    記者:經(jīng)過幾年時間的實踐,您對食品安全責(zé)任險的認(rèn)識有什么改變或困惑嗎?

    高軍:有兩個很深的感觸。一是不管開展什么工作只要圍繞國家的法律法規(guī),都只能收到事半功倍的效果;二是運(yùn)作剛開始時,還有些“有什么險就賣什么險”的想法,但現(xiàn)在我們更看重社會效益,責(zé)任感更重了。

    我個人認(rèn)為,任何事情開展起來都需要一定的環(huán)境、背景或者社會需求,現(xiàn)實的必然需求我們可以比較容易地開展和提供,比如機(jī)動車輛交強(qiáng)險,每個人都有這種需求,可能剛開始強(qiáng)制時大家還頗有微詞,但到了今天這樣一個風(fēng)險意識普及的時代,就算是交強(qiáng)險不強(qiáng)制了,主動購買人可能還會是絕大多數(shù)。

    有些潛在需要由我們?nèi)ヒ龑?dǎo),并與政府共同推動,比如我們所談的食品安全責(zé)任保險,由于這種需求不是絕大多數(shù)食品經(jīng)營企業(yè)自愿或者主動提出的需求,企業(yè)可能不愿意增加經(jīng)營成本購買食品安全險。但是當(dāng)今社會不穩(wěn)定因素很多,原料采購、運(yùn)輸、生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)復(fù)雜,任何企業(yè)都不可能做到食品的絕對安全,即便是大型的知名企業(yè),一旦發(fā)生食品安全事故,其波及范圍之廣,傷害程度之大,恐怕都不是單個企業(yè)能夠承受和解決的。

    所以,食品安全責(zé)任險當(dāng)前推廣的首要任務(wù)是培養(yǎng)企業(yè)的保險需求,營造一種主動參保的氛圍,這需要依靠政府引導(dǎo)支持,提高保險廣度,提高企業(yè)參保率,保險公司就能低收費(fèi)、廣覆蓋,相對降低企業(yè)的風(fēng)險管理成本,同時提供較大的風(fēng)險保障,提高企業(yè)的主動參保率,實現(xiàn)一種良性循環(huán)。

    困惑也是有的,比如費(fèi)率水平方面。責(zé)任險不像車險的價格是固定的,同一個產(chǎn)品在山東是一個價格,在北京又是一個價格,雙方有很大的博弈空間。沒有國家政策性的保障,只靠保險公司自身摸索,有時感到很困惑。

    記者:有沒有過相關(guān)調(diào)查,企業(yè)對食品安全責(zé)任險的態(tài)度如何?是否重視?

    高軍:我們走訪食品生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)監(jiān)管部門以及廣大業(yè)務(wù)人員拜訪食品生產(chǎn)經(jīng)營者的過程就是調(diào)查的過程。如果單純推廣純粹的食品安全責(zé)任保險,也就是食品缺陷造成消費(fèi)者人身傷亡和財產(chǎn)損失,應(yīng)由食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)賠償責(zé)任的保險并不十分受歡迎,因為目前食品生產(chǎn)經(jīng)營者普遍風(fēng)險意識不高,一般中小企業(yè)出于經(jīng)營成本考慮不愿意出錢投保,而大企業(yè)又對自己的風(fēng)險水平高度自信,認(rèn)為不必投保??傮w來說,目前企業(yè)投保率不高,有一部分覺悟高、風(fēng)險意識強(qiáng)的企業(yè)投保了食品安全責(zé)任險,也有部分企業(yè)是出于廣告宣傳和提升企業(yè)形象的目的而投保。

    當(dāng)然,我們的產(chǎn)品也在不斷完善條款去適應(yīng)市場需求,除了保障食品缺陷問題,還特別增加了企業(yè)經(jīng)營場所可能面臨的其他潛在風(fēng)險,比如場所意外風(fēng)險等,這樣保障范圍擴(kuò)大了,相對來講我們的保險產(chǎn)品在市場上還是受歡迎的。

    記者:有人認(rèn)為“食品安全責(zé)任險是轉(zhuǎn)嫁‘第一責(zé)任人的責(zé)任”,對這種說法您怎么看?

    高軍:我認(rèn)為食品安全責(zé)任保險對投保企業(yè)來說有兩個作用,第一是對食品安全經(jīng)營的監(jiān)督作用,因為我們對承保企業(yè)首先會進(jìn)行現(xiàn)場查勘,對于不符合承保條件的企業(yè)我們不會承保,而且承保后我們也會不定期到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場抽查,對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患我們會及時提出整改建議,起到一定的監(jiān)督作用;二是轉(zhuǎn)嫁第一責(zé)任人責(zé)任的作用,這也是食品安全責(zé)任保險的核心作用,包括對客戶的賠償,就是代替投保企業(yè)及時補(bǔ)償、賠償受到侵害的消費(fèi)者,化解雙方矛盾,維持企業(yè)正常運(yùn)營,維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定。

    記者:由于食品安全責(zé)任險不是強(qiáng)制險,很多企業(yè)寧愿賠錢息事寧人,也不繳納責(zé)任險,現(xiàn)在《食品安全法》正在修訂,業(yè)界呼吁將食品安全責(zé)任險立法,您認(rèn)為將食品安全責(zé)任險設(shè)為強(qiáng)制險是否必要?

    高軍:實事求是地講,保險的本質(zhì)決定了食品安全責(zé)任保險不是解決中國食品安全問題的救命稻草,但它絕對是構(gòu)建中國食品安全保障體系的不可或缺的一部分。責(zé)任保險有著轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、及時補(bǔ)償?shù)奶烊粌?yōu)勢,在參與政府管理、化解社會矛盾中發(fā)揮著重要作用。

    我覺得一種保險是否要強(qiáng)制,要從四個方面來看:一是發(fā)生的風(fēng)險事故是否具有普遍、廣泛影響性,即風(fēng)險一旦發(fā)生波及的不是某個人而是一個較大的群體;二是風(fēng)險發(fā)生所涉及的領(lǐng)域是否具有全民參與性或者人員高度密集性,即人人都有發(fā)生該風(fēng)險的可能性;三是風(fēng)險造成的損失是否具有嚴(yán)重性,即發(fā)生的風(fēng)險事故是否會對企業(yè)、消費(fèi)者甚至國家造成損失或惡劣影響;四是風(fēng)險發(fā)生的幾率是否具有頻繁性,即一定周期內(nèi)發(fā)生事故次數(shù)較多呈現(xiàn)非正常和非偶然性。顯然,食品安全風(fēng)險符合前三個特征,所以我覺得有必要立法強(qiáng)制。據(jù)我所知,在國外,食品安全責(zé)任險是強(qiáng)制的,在我國臺灣也是強(qiáng)制的。所以,只有立法從法律上強(qiáng)制,才能營造一種人人關(guān)心食品安全的氛圍和大環(huán)境,從而確保食品安全變成一種社會習(xí)慣和常態(tài),讓舌尖上的安全不再遙遠(yuǎn)。

    記者:您認(rèn)為,在目前的市場環(huán)境下,食品安全責(zé)任險的最大意義是什么?

    高軍:我覺得食品安全責(zé)任險除了分散轉(zhuǎn)嫁食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險、強(qiáng)化對受害人的責(zé)任保障和減輕政府壓力外,最大的意義就是主動參與社會管理,發(fā)揮保險功能的同時,積極營造一種食品安全的大環(huán)境,合適地嵌入到整個食品安全保障體系中去,為徹底解決食品安全問題貢獻(xiàn)一股正能量。食品安全是一個大問題,必須要社會各個部門共同努力,保險也是其中一個很重要的環(huán)節(jié)。最近,國家出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》,即“國十條”,我理解“國十條”的核心就是主動參與社會管理。

    記者:您對食品安全責(zé)任險的未來怎么看?

    高軍:目前我國的責(zé)任險發(fā)展水平較低,應(yīng)該說處于初級階段。保險市場的正常水平應(yīng)該是看保險的深度和廣度,這次“國十條”也提出到2020年保險的深度和廣度要達(dá)到一定的水平,也就是說,廣度上要看13億人民參保的水平,深度上則是保費(fèi)占我國GDP的水平。我認(rèn)為,責(zé)任險的市場潛力很大,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)化水平越來越高,改革不斷深化,以及我國保險保障體系的建設(shè),保險發(fā)揮的作用會越來越大,險種也會越來越細(xì)化,所以我認(rèn)為食品安全責(zé)任險的前景十分廣闊。

    記者:作為保險方面的專家,您對企業(yè)有什么建議?

    高軍:應(yīng)該說大部分企業(yè)的經(jīng)營方式還是比較完善的,但企業(yè)在原料采購、生產(chǎn)加工、銷售流通的過程中會面臨各種各樣的環(huán)境,這樣的風(fēng)險不可能完全避免。我們做保險的目的就是防患于未然,所以我建議,有條件的企業(yè)還是應(yīng)該主動購買食品安全責(zé)任險,它基本涵括了企業(yè)經(jīng)營面臨的各種風(fēng)險,買這樣一份保險還是很必要的。

    記者:前面您曾提到,不符合承保條件的不會承保,那在某種意義上,食品安全責(zé)任險對食品安全是否能真正起到作用?會不會成為擺設(shè)?

    高軍:前幾天我們?nèi)グ菰L北京市食品藥品監(jiān)督管理局,他們也提出了這個問題。因為目前大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計都有一個“責(zé)任免除”,免什么呢?就是企業(yè)的故意行為,違反添加等行為。當(dāng)然,企業(yè)一旦發(fā)生事故都或多或少有違法行為。這點(diǎn)雖有異議,但在目前大環(huán)境中,食品又涉及到很多環(huán)節(jié),我們不可能排除食品的絕對安全,我們保的只是一種意外。所以我們在設(shè)計和推廣時要考慮很多問題,我們常規(guī)的食品安全風(fēng)險就是食品缺陷,其實現(xiàn)在廣義的食品安全風(fēng)險,還包括經(jīng)營的意外風(fēng)險,比如用工風(fēng)險、場所操作風(fēng)險等。

    后記:

    實事求是地說,在采訪之前,本刊記者對食品安全責(zé)任險有許多期待,畢竟食品安全是我國目前關(guān)注度極高的社會問題。但采訪結(jié)束后發(fā)現(xiàn),事情并沒那么簡單。

    首先是“強(qiáng)制”之后的問題。

    其實,對食安險持觀望態(tài)度的并非只有食品企業(yè),恐怕還包括保險公司。食品安全事故的發(fā)生具有不確定性,一旦產(chǎn)品設(shè)計對風(fēng)險估計不足,損失則難以預(yù)計,因此保險公司可能會面臨風(fēng)險大而預(yù)期收益低的情況。從這個意義上說,保險公司一定希望政府能給予一些補(bǔ)貼。

    從食品企業(yè)的角度說,產(chǎn)品一旦真的出現(xiàn)安全問題,并不是保險公司能夠解決的,而且食品生產(chǎn)涉及到養(yǎng)殖、采購、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等諸多環(huán)節(jié),食安險如何分門別類,恐怕在險種設(shè)計及責(zé)任認(rèn)定等諸多操作上還需細(xì)化和量化。

    其次是“責(zé)任免除”的問題。

    目前,大多數(shù)責(zé)任險條款都將投保人、被保險人或其雇員的“故意行為”或“重大過失”以及被保險人使用“劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等”來生產(chǎn)、銷售或提供食品等都列入“免責(zé)”范圍。而現(xiàn)實中,我們見識過的食品安全問題常常就是上述行為造成的。換句話說,保險保障的其實是一個相對概率較低的風(fēng)險。這樣看來,“責(zé)任險”好像有點(diǎn)不太負(fù)責(zé)任。

    如果食安險成為強(qiáng)制險,保險公司自然獲益,那么是否還應(yīng)該有那么多的“免責(zé)”呢?另一方面,有了“強(qiáng)制”的約束,賠償是換成保險公司買單了,但涉事企業(yè)若未被起訴也無需掏這筆錢。這樣一來,強(qiáng)制險對違法企業(yè)的震懾力量到底能有多大恐怕就要打個問號了。

    最后,人們談食品安全問題時常說“需要全社會的共同努力”,保險當(dāng)然也是一個重要領(lǐng)域。但是,即便保險做得再充分再完善,它也是善后之事,有時即便賠再多的錢,可能也無法撫平消費(fèi)者的傷痛,難以挽回營銷者的信譽(yù)。所以,真正能給食品安全上保險的是相關(guān)法律法規(guī)的完善,是國家管理部門的強(qiáng)力監(jiān)管,是企業(yè)違法成本的提高。這也正和本文標(biāo)題契合,營造食品安全,保險不可或缺,但絕非救命稻草!

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