溫州中小企業(yè)融資問題研究

程汝清

（鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001）

1 前言

溫州，這個(gè)中小企業(yè)密集的城市，正經(jīng)受一場自金融危機(jī)以來最大的考驗(yàn).中小企業(yè)資金鏈斷裂，老板“跑路”——溫州正處于民間借貸的風(fēng)暴之中.這場風(fēng)暴自2010年上半年開始，發(fā)展至一個(gè)標(biāo)志性階段，則是2011年9月20日胡福林“跑路”.這個(gè)溫州最大的眼鏡生產(chǎn)商之一的信泰集團(tuán)董事長胡福林9月赴美，被傳欠債20億元，其中民間借貸12億.胡福林“跑路”后，溫州借貸危機(jī)被廣泛關(guān)注.此外，還有江南皮革董事長黃鶴逃往國外，波特曼咖啡老板嚴(yán)勤為、天石電子老板葉建樂等出走.溫州相關(guān)部門的數(shù)據(jù)顯示：截至2012年2月末，溫州涉及老板“跑路”的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了234家，僅2月份就新增了36家[1].6月6日，羊城晚報(bào)一則題為“溫州中小企業(yè)副會(huì)長跑路，卷走30億受害人超6萬”的新聞更是讓人觸目驚心.據(jù)記者報(bào)道，溫州炬森科技有限公司董事長郭傳志卷款潛逃，或涉及資金數(shù)十億元.目前，炬森科技已人去樓空，而郭傳志老家的直系親屬也已全部消失.

溫州中小企業(yè)主頻頻出逃的背后，突顯的是越來越嚴(yán)峻的中小企業(yè)融資困境.據(jù)溫州市金融辦公布的數(shù)據(jù)顯示：自2011年8月以來，全市社會(huì)融資總量持續(xù)萎縮.與之相比，到2012年2月，這個(gè)數(shù)據(jù)減少到9300億元，減少了約800億元.其中，銀行貸款增加300多億元，民間借貸市場和各類民間融資機(jī)構(gòu)融資減少1100多億元.一項(xiàng)由溫州市金融辦發(fā)起的針對(duì)約600家溫州中小企業(yè)進(jìn)行的調(diào)查顯示，目前資金面緊張和特別緊張的企業(yè)數(shù)共占到總調(diào)查數(shù)的78%，資金平均缺口率為16%，70%多的企業(yè)都面臨資金需求問題，資金需求總量超過1000萬的企業(yè)占到總調(diào)查企業(yè)數(shù)的34.1%，需求總量在500萬到1000萬之間的企業(yè)占到13.9%,資金需求量在100萬～500萬的企業(yè)將近占到兩成，而僅有2.9%的企業(yè)資金需求量在100萬以下.

據(jù)該調(diào)查單位分析，溫州市中小企業(yè)的融資渠道主要由三部分組成：銀行發(fā)放的貸款、自有資金和民間借貸，其中，自有資金成為這些中小企業(yè)融資的主渠道，2011年，三種方式的籌資比例大約是28：56：16.可見，正是由于當(dāng)前銀行貸款的增加量少、民間借貸籌來的資金總量又在不斷減少，使得溫州中小企業(yè)面臨著越來越明顯的融資困境.

2 溫州中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

2.1 自身積累有限，內(nèi)源融資總數(shù)量低

內(nèi)源融資[1]在溫州民營企業(yè)融資渠道中占有最大的比重，近幾年雖然有所降低，但依舊保持在50%左右.這是由內(nèi)源融資的優(yōu)勢和溫州民營中小企業(yè)自身特點(diǎn)決定的.內(nèi)源融資是企業(yè)內(nèi)部融通的資金，低成本且抗風(fēng)險(xiǎn)，交易費(fèi)用低，而且無需還款，企業(yè)可以通過內(nèi)部融資取得長期資金，進(jìn)行項(xiàng)目投資.但是溫州民營中小企業(yè)大多處在技術(shù)水平不高的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，規(guī)模相對(duì)較小，且行業(yè)內(nèi)競爭激烈，資金利潤率較低，使得這些中小企業(yè)自身積累十分有限，其所能提供的資金在總量上也就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要.

2.2 銀行貸款難到達(dá)

外源融資方式分為直接融資和間接融資.由于直接融資對(duì)企業(yè)各方面能力要求較高，而溫州大多數(shù)中小企業(yè)往往達(dá)不到所要求的規(guī)模和回報(bào).因此，這些中小企業(yè)只好通過金融媒介如銀行等間接融資.但是由于中小企業(yè)在抵押條件和經(jīng)營透明度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大企業(yè)，而貸款的單位處理成本又隨著貸款規(guī)模的變大而減少，加上其他一些原因，致使銀行在對(duì)大企業(yè)和中小企業(yè)融資過程中的區(qū)別對(duì)待.[2]據(jù)溫州銀行業(yè)一位相關(guān)人士透露，就目前而言，銀行貸款并沒有下達(dá)到資金緊張的中小企業(yè)手中，溫州各銀行主要支持的對(duì)象仍然為國家導(dǎo)向型企業(yè)和運(yùn)營正常的企業(yè).溫州中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長周德文的話也印證了這一點(diǎn)，“現(xiàn)在企業(yè)的資金來源仍然很緊張，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)公布增加的一些貸款，實(shí)際上大部分的企業(yè)，特別是微小企業(yè)根本享受不到，也沒辦法從銀行取得貸款，這個(gè)途徑實(shí)際上還是沒有得到解決.”

一項(xiàng)調(diào)查顯示，不同規(guī)模的民營企業(yè)取得銀行貸款的難度也各不相同：

表1 溫州各種規(guī)模的民營企業(yè)融資難情況

可以看出，不同規(guī)模的企業(yè)獲得銀行貸款的難易程度相差很大，最希望得到貸款的是中小企業(yè)，可是銀行偏偏不愿意貸給這些客戶，而寧愿選擇和其他銀行爭奪貸款意愿不強(qiáng)的大型企業(yè).

2.3 非正規(guī)渠道的民間融資比例過高

通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)籌不到資金的中小企業(yè)，不得不放棄像銀行貸款這樣融資效率比較高的方式，而借助一些效率低的民間借貸等融資方式.2011年上半年，中央銀行溫州中心支行進(jìn)行了一次調(diào)查，通過調(diào)查結(jié)果可以看出，溫州民間借貸已經(jīng)達(dá)到1100億元的市場規(guī)模，89%的家庭和個(gè)人、59.67%的企業(yè)都參與進(jìn)了這個(gè)大規(guī)模的融資市場.同時(shí)，一份出自溫州官方的文件也第一次證實(shí)，目前溫州民間資本總量的1/6左右都是通過當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸籌得，這個(gè)數(shù)據(jù)相當(dāng)于溫州全市所有銀行貸款的1/5.民間借貸的主要資金來源是當(dāng)?shù)仄胀彝ズ兔駹I企業(yè)的閑置資金.而伴隨著央行連續(xù)加息、銀根緊縮等國家宏觀調(diào)控措施的不斷深入，溫州民間借貸利率也水漲船高.目前，有的溫州的民間借貸利率已經(jīng)達(dá)到年利率的180%.由此帶來的企業(yè)融資成本跟著提高了幾倍甚至十幾倍，完全吞噬了企業(yè)的經(jīng)營利潤，很有可能直接導(dǎo)致這些企業(yè)破產(chǎn)[3].

3 溫州中小企業(yè)融資難的原因分析

針對(duì)以上對(duì)溫州中小企業(yè)融資存在的突出問題，筆者試圖從內(nèi)部與外部環(huán)境出發(fā)，分析出現(xiàn)融資難的深層原因.

3.1 溫州中小企業(yè)自身存在的融資缺陷

3.1.1 產(chǎn)業(yè)落后與經(jīng)營的不確定性.溫州當(dāng)?shù)匾晃汇y行負(fù)責(zé)人分析：考慮到信貸趨緊，銀行信貸員在選擇目標(biāo)客戶時(shí)會(huì)更加審慎，也在有意規(guī)避那些國家政策不支持發(fā)展的污染高、能耗高的行業(yè)，所以溫州的這些中小企業(yè)出現(xiàn)“融資難”也在預(yù)料之內(nèi).不僅如此，那些融資困難的企業(yè)中，有一小部分存在自身產(chǎn)品定價(jià)問題，現(xiàn)在因?yàn)橥恋?、勞?dòng)力等生產(chǎn)要素成本的大幅提升吞噬了以前留存的利潤，不得不主動(dòng)選擇停產(chǎn)停業(yè).上述兩種類型企業(yè)的倒閉，本來在宏觀政策調(diào)控的預(yù)期內(nèi).雖然溫州的中小企業(yè)數(shù)量每年都在不斷地增加，但是經(jīng)營時(shí)間能夠超過3年的企業(yè)數(shù)只占到總企業(yè)數(shù)量的50%.同時(shí)，由于產(chǎn)品技術(shù)含量低、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力差等原因造成的這些企業(yè)經(jīng)營前景的不確定，致使他們難以估算和衡量經(jīng)營收益、償債能力等問題.企業(yè)經(jīng)營的不確定性和高倒閉率使投資者面臨巨大的資金投資風(fēng)險(xiǎn)，所以像銀行這些金融機(jī)構(gòu)不愿意給這些中小企業(yè)提供貸款.

3.1.2 溫州中小企業(yè)管理制度不夠規(guī)范.溫州中小企業(yè)大多是家族企業(yè)，存在企業(yè)主一人說了算的情況，而且在企業(yè)這個(gè)關(guān)乎商業(yè)利益的大家庭里，親朋好友之間容易受感情因素的左右.另外，這些中小企業(yè)一般沒有現(xiàn)代化的管理理念，管理方式的落后使得企業(yè)經(jīng)營管理中的混亂現(xiàn)象頻出，更有甚者會(huì)為了獲得貸款資金謊報(bào)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù).銀行為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在不能清楚確切掌握企業(yè)經(jīng)營狀況的前提下，會(huì)慎之又慎的決定給中小企業(yè)發(fā)放貸款，甚至不提供貸款給這些中小企業(yè)[4].

3.1.3 信用擔(dān)保的缺失.中小企業(yè)由于規(guī)模小，在貸款時(shí)不能向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供符合要求的固定資產(chǎn)抵押品.目前，溫州地區(qū)的大部分中小企業(yè)都是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)設(shè)備落后、可利用的土地使用權(quán)有限.沒有足夠的抵押能力、沒有符合條件的擔(dān)保人，在這樣的前提下，銀行很難把貸款放給這些中小企業(yè).從中國人民銀行2010年中小企業(yè)資信度調(diào)查報(bào)告分析得出，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中，因?yàn)闆]有抵押或者沒有擔(dān)保而未獲批準(zhǔn)的企業(yè)占到22.7%，因?yàn)橥锨焚J款本金和利息以及因?yàn)樘觽鶝]有獲得批準(zhǔn)的企業(yè)數(shù)占比33.6%.[5]同時(shí)，2011年，山東省中小企業(yè)協(xié)會(huì)的一份調(diào)查顯示：山東省參加企業(yè)資信度評(píng)估的中小企業(yè)數(shù)量占山東企業(yè)總數(shù)的55.6%，而在所有參加這項(xiàng)評(píng)估的企業(yè)中，被評(píng)為A級(jí)的企業(yè)僅占到26.7%；超過30%的企業(yè)因資信度沒有達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的要求而拿不到貸款.中小企業(yè)資信狀況差，金融機(jī)構(gòu)在審批這些企業(yè)的貸款時(shí)就會(huì)更加小心，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資更加困難.可見，這些企業(yè)得不到貸款的一個(gè)重要原因是中小企業(yè)資信度差.在融資活動(dòng)過程當(dāng)中，建立良好的融資活動(dòng)的基礎(chǔ)和前提是交易雙方必須有著相互信任的關(guān)系，如果任何一方出現(xiàn)失信行為，都將導(dǎo)致融資活動(dòng)的終止.

3.2 金融體系不健全是造成中小企業(yè)融資難的重要原因

3.2.1 缺少專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu).目前，中國的金融市場中比較發(fā)達(dá)的還是間接融資體系，而國有大型商業(yè)銀行又是這種間接融資體系的主體，企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，出現(xiàn)資金短缺的問題一般上還都要通過銀行來解決，銀行在企業(yè)發(fā)展完善的過程中扮演著十分重要的角色.我國的金融體系建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)與金融體系還在不斷完善的過程中，國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的是“大金融”，而中小企業(yè)大多是“數(shù)量少，批次多”的資金需求，所以兩者還存在供需上的矛盾[6].

3.2.2 銀行信貸動(dòng)力不足.一方面，雖然國有大中型商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的扶持力度在不斷地加大，但是他們對(duì)貸款還是非常的慎重，不僅大大強(qiáng)化了對(duì)貸款資金的管理，同時(shí)還把貸款的門檻提高了，這樣就變相的增加了中小企業(yè)貸款的難度.據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行不愿意貸款給這些中小企業(yè)，還有一方面很重要的原因就是管理成本的問題，這些中小企業(yè)的貸款管理成本是大型企業(yè)的五倍，所以銀行在面對(duì)這樣的客戶時(shí)不得不慎重.[7]近些年來，一些商業(yè)銀行實(shí)行“授權(quán)授信”制度，逐漸將地方分支行的一部分信貸權(quán)收歸給上級(jí)銀行，這種做法提高了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，但同時(shí)也削弱了地方銀行的貸款能力，而中小企業(yè)恰恰是以地方銀行的貸款為主，這樣就間接導(dǎo)致了融資更加困難.另一方面，如今，我國國有商業(yè)銀行在信貸過程中實(shí)行“流程化的審批責(zé)任人”制，主要指信貸經(jīng)營主責(zé)任人和崗位責(zé)任人，這樣雖然加強(qiáng)了對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制，但是卻加劇了中小企業(yè)融資的困難.從長遠(yuǎn)看來，這樣做有利于開拓銀行信貸市場、提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，但是責(zé)任制的實(shí)行又會(huì)導(dǎo)致工作人員在對(duì)中小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)異常謹(jǐn)慎，加之銀行嚴(yán)格的考核機(jī)制和一線工作人員的權(quán)責(zé)失衡，必然會(huì)導(dǎo)致工作人員舍棄中小企業(yè)的業(yè)務(wù).另外，銀行向來對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)能力較低，而我國中小企業(yè)的貸款擔(dān)保費(fèi)用過高、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，也成為我國中小企業(yè)融資困難的重要影響因素.

3.2.3 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏競爭.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，企業(yè)之間缺乏競爭，不利于市場的創(chuàng)新和發(fā)展，還會(huì)形成強(qiáng)烈的賣方市場.而如果各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間存在適當(dāng)?shù)母偁?，這些面臨困境的中小企業(yè)就能以適當(dāng)?shù)臈l件來選擇合適的金融機(jī)構(gòu)做貸款.但是在不完全競爭條件下，這些金融機(jī)構(gòu)不提高利率，而是直接減少了放貸的數(shù)量，形成了強(qiáng)大的賣方市場，不管這些企業(yè)愿意付出多高的代價(jià)，金融機(jī)構(gòu)也不給中小企業(yè)發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致一些即使符合信貸條件，卻也貸不到款的溫州中小企業(yè)發(fā)展受阻.

3.3 擔(dān)保體系不健全

2004 年，國家發(fā)展與改革委員會(huì)對(duì)我國中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較多的省份進(jìn)行了一次調(diào)查，報(bào)告表明：中小企業(yè)因?yàn)闆]有符合條件的擔(dān)保而無法獲得貸款的比例為23.8%，因?yàn)闊o法落實(shí)抵押而得不到貸款的比例為32.3%，兩者加起來得到的拒貸率達(dá)到56%.另一方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少.中小企業(yè)受經(jīng)營規(guī)模的限制，可以向銀行進(jìn)行抵押的資產(chǎn)相對(duì)較少，而在這些企業(yè)融資過程中，遇到的最大困難就是無法落實(shí)抵押擔(dān)保.雖然目前全國有3700多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為各類中小企業(yè)做擔(dān)保，擔(dān)?？傤~將近2000億元，共為中小企業(yè)提供了1.35萬億元的貸款，但是相對(duì)我國中小企業(yè)的數(shù)量以及他們不斷增長的擔(dān)保需求，這個(gè)數(shù)量的貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠.[8]因此，信用擔(dān)保體系尤其是針對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系建設(shè)還是一項(xiàng)重大的工程.目前我國一些地方也開始嘗試建立了針對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，但都還處于起步階段，還沒有真正發(fā)揮作用.在我國中小企業(yè)信用低、融資要素不完全的情況下，單單依靠他們自身的條件，很難順利地融資.因此，溫州中小企業(yè)的融資難問題在一定程度上也是擔(dān)保的問題.

4 解決溫州中小企業(yè)融資難的措施

溫州中小企業(yè)融資難是企業(yè)自身原因、金融體系、擔(dān)保體系多方交互形成的結(jié)果.要解決中小企業(yè)融資難的問題，須多個(gè)方面共同努力.

4.1 提高企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)自身融資軟實(shí)力

溫州中小企業(yè)自身存在的管理缺陷、經(jīng)營落后，是造成其融資困難的主要原因，加強(qiáng)企業(yè)自身素質(zhì)建設(shè)是解決中小企業(yè)融資難的根本途徑.中小企業(yè)自身素質(zhì)的提高，可以增強(qiáng)企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于吸引銀行貸款及其他投資.一方面，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，建立和完善現(xiàn)代化企業(yè)管理制度.實(shí)現(xiàn)公司改制，改革家族式管理方式，聘請(qǐng)職業(yè)經(jīng)理人，引進(jìn)現(xiàn)代化、專業(yè)化的管理服務(wù)理念，調(diào)整企業(yè)的所有權(quán)結(jié)構(gòu)等，從而提高中小企業(yè)的融資能力.另一方面，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，對(duì)落后產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，由過去的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向“新技術(shù)”、“新材料”、“新工藝”等國家政策支持的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型.第三，加強(qiáng)企業(yè)自主品牌建設(shè)，從而提高企業(yè)的市場競爭力.最后，規(guī)范企業(yè)自身信用體系建設(shè)，做到財(cái)務(wù)管理規(guī)范化、透明化[9].加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，建立經(jīng)常性、系統(tǒng)性的銀企關(guān)系.

4.2 建立健全融資體系，拓展企業(yè)直接融資渠道

根據(jù)國外成功發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，建立健全中小企業(yè)直接融資體系，拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道，改變中小企業(yè)融資渠道單一的現(xiàn)狀，推進(jìn)高層次資本市場建設(shè)，是當(dāng)前解決中小企業(yè)融資瓶頸的根本出路.發(fā)展中小企業(yè)股權(quán)融資機(jī)制.通過資本市場本身的特點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)股權(quán)融資機(jī)制，從而發(fā)揮其為中小企業(yè)融資的積極作用；建立更多針對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，充分合理利用民間資本支持中小企業(yè)的發(fā)展；鼓勵(lì)有發(fā)展前景、具備自主創(chuàng)新精神的中小企業(yè)上市；支持中小板市場發(fā)展，加大中小企業(yè)上市規(guī)模.

4.3 健全信用擔(dān)保體系

銀監(jiān)會(huì)2011年6月15日公布的數(shù)據(jù)顯示，2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款金額比2009年增長了近70%，為6894億元，增長幅度較大，占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保戶數(shù)較2009年增長了58.3%，一共為14.2萬戶，占所有融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)的85.5%.銀監(jiān)會(huì)方面認(rèn)為，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效為中小企業(yè)融資提供了幫助.因此，解決中小企業(yè)擔(dān)保難，是在以銀行貸款為中小企業(yè)主要融資渠道的情況下緩解中小企業(yè)融資難的重要途徑.2012年5月，溫州市就出臺(tái)了《加大支持融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用、完善落實(shí)稅收優(yōu)惠政策、優(yōu)化外部環(huán)境，推進(jìn)溫州市中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，稱經(jīng)過“官方認(rèn)證”的融資擔(dān)保性公司，將獲得“官方扶持”.通過再擔(dān)保與擔(dān)保的聯(lián)動(dòng)與協(xié)作，為全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供增信、分險(xiǎn)等服務(wù).溫州市信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長胡天炎說：“我們感覺也是給擔(dān)保行業(yè)傳來好消息，尤其是再擔(dān)保.因?yàn)槲覀儨刂菔姓麄€(gè)擔(dān)保行業(yè)，幾十家融資性擔(dān)保企業(yè)，整個(gè)資金本身信用度并不是很好，資金盤子比較小，基本上注冊資金都要4、5千萬，整個(gè)平均大概6千多萬，那么有了再擔(dān)保以后，這個(gè)增加了擔(dān)保行業(yè)整個(gè)增信.”

4.4 規(guī)范民間借貸

對(duì)溫州地區(qū)已經(jīng)形成的巨大的民間借貸市場，應(yīng)通過政府的力量加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，規(guī)范其發(fā)展.2012年3月29日，溫州市民間借貸登記中心的成立正是為了規(guī)范民間借貸，降低借貸風(fēng)險(xiǎn).雖然該中心目前的服務(wù)功能還比較單一，但筆者認(rèn)為這是一個(gè)好的開始，是發(fā)展規(guī)范化、低風(fēng)險(xiǎn)化民間借貸的前提.同時(shí)，降低一些符合條件的小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻，得到社會(huì)的認(rèn)可，使其可以更好的為中小企業(yè)服務(wù)[10].

4.5 完善法律法規(guī)及金融政策

除了企業(yè)自身、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等一系列措施，筆者認(rèn)為解決中小企業(yè)融資難還應(yīng)該尋求法律層面的保護(hù)和支持，確保中小企業(yè)在融資問題上享受到和大企業(yè)一樣的待遇，并且明確這些中小企業(yè)融資過程的具體操作法規(guī)，做到有法可依.在金融政策方面，政府應(yīng)當(dāng)給予中小企業(yè)一定的政策優(yōu)惠，比如稅收優(yōu)惠或補(bǔ)助等，支持中小企業(yè)發(fā)展，繼續(xù)為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值.

5 結(jié)語

解決溫州中小企業(yè)融資難的問題不是一朝一夕的事情，也不是單憑企業(yè)主個(gè)人或政府或金融機(jī)構(gòu)一方就能完成的任務(wù).針對(duì)中小企業(yè)的金融改革是一項(xiàng)長期的，需要各方協(xié)同努力的大問題.不論是已經(jīng)出臺(tái)的“國九條”，還是陸續(xù)成立的溫州中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都足以顯示這一問題的緊迫性與重要性.而近幾年學(xué)術(shù)界針對(duì)此問題的討論也在一定程度上為溫州中小企業(yè)融資難問題的解決探索出了可行的途徑.筆者相信，只要集合社會(huì)各方的力量，將各種措施執(zhí)行到位，溫州中小企業(yè)的明天必將重現(xiàn)輝煌！

〔1〕Houttuin; Demand Oriented Instruments in Innovation Policy:Government Procurement and Regulation[M];Innovation Policies;2001.

〔2〕朱彥賓.我國中小企業(yè)融資實(shí)證問題研究[D].青島:中國海洋大學(xué)，2009.

〔3〕陳曉紅.促進(jìn)我國中小企業(yè)可持續(xù)成長的政策思路[A].湖南省經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)會(huì)年會(huì)暨科學(xué)發(fā)展觀與湖南經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研討會(huì)論文集[C].2008.

〔4〕周志展.溫州市中小民營企業(yè)融資中的政策支持研究[D].湘潭大學(xué)，2010.

〔5〕謝健，任柏強(qiáng).溫州民營經(jīng)濟(jì)研究[M].北京：中華工商聯(lián)合出版社，2000.

〔6〕李忠武.淺議規(guī)范和發(fā)展我國民間金融——以溫州為例[J].經(jīng)濟(jì)管理論壇，2005(9).

〔7〕蘆梅.中小企業(yè)融資困難的動(dòng)因及對(duì)策分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010(23).

〔8〕肖梅興.解決中小企業(yè)融資難的探討[J].市場經(jīng)濟(jì)與價(jià)格，2010(11).

〔9〕王媚.中小企業(yè)融資難及其破解之道[J].經(jīng)營管理者，2010(23).

〔10〕何方，劉曉哲.中小企業(yè)融資難的幾點(diǎn)思考[J].北京財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(03).