中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的思考

楊萱

本文重點(diǎn)研究中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行之間的合作情況，對(duì)雙方合作中出現(xiàn)的一些問題因素進(jìn)行了分析總結(jié)，詳細(xì)列出了阻礙銀擔(dān)合作幾種關(guān)鍵的因素及解決的建議。

中小企業(yè)/信用擔(dān)保/商業(yè)銀行/合作

一、我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的重要性

銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期合作不僅可以有效的節(jié)省對(duì)于中小企業(yè)資信評(píng)估方面的成本，在風(fēng)險(xiǎn)方面也可以得到更為有效的控制，避免那些有潛力的中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y困難而倒閉。同時(shí)，處于長(zhǎng)期協(xié)作關(guān)系下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行，在信息互通互補(bǔ)、資源整合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控等方面都具有較大的優(yōu)勢(shì)，這樣將能大幅的降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)三方都非常有利。

二、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作中存在的問 題

（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以贏得商業(yè)銀行的信任

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以贏得商業(yè)銀行的信任，究其根源是因?yàn)橹行∑髽I(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)力的不足。

一是現(xiàn)如今我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少有資本金1億以上的，資金規(guī)模小，也就意味著這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力根本達(dá)不到應(yīng)有的水平。二是綜合運(yùn)營(yíng)能力低下。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個(gè)對(duì)技術(shù)性、專業(yè)性要求都非常高的企業(yè)，但是，目前大部分的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范、內(nèi)部管理不符合要求、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)種類過于單一，從業(yè)人員少，現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)偏低，擔(dān)保業(yè)務(wù)定位不清晰，對(duì)專業(yè)領(lǐng)域的研究不夠深入，破壞雙方的長(zhǎng)效合作。

（二）商業(yè)銀行對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求嚴(yán)苛，缺乏合作主動(dòng)性

在我國(guó)，商業(yè)銀行對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求十分嚴(yán)苛，這主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是目前的銀行信貸擔(dān)保合同基本上都要求擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證。在我國(guó)，大部分銀行在選擇合作時(shí)，為了保證安全，減少商業(yè)銀行自身的損失，銀行往往都會(huì)堅(jiān)持有利于自己的連帶責(zé)任保證方式，也增加了合作的風(fēng)險(xiǎn)。

二是擔(dān)保放大倍數(shù)過低，導(dǎo)致銀擔(dān)合作難以建立。按照規(guī)定，國(guó)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保放大倍數(shù)的上限為10倍。而實(shí)際情況是協(xié)作銀行為了最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低擔(dān)保放倍數(shù)，1億元的擔(dān)保資本金只能獲得不到3億元的銀行貸款，也就阻礙了雙方合作。

三是銀行過分依賴于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)去調(diào)查貸款企業(yè)，使得信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壓力太大。

四是銀行對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入保證金的管理欠規(guī)范。銀行在保證金賬戶的設(shè)置上沒有將保證金納入保證金專戶管理，并且雙方合作協(xié)議里沒有對(duì)保證金做出明確的規(guī)定。

（三）雙方的合作缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

按照國(guó)際社會(huì)一般擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的25%左右，剩下的75%左右的風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。但在我國(guó)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往更多，甚至達(dá)到100%，這樣一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行往往要求全額代償，合作受阻。

三、促進(jìn)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系的建議

（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要提高自身實(shí)力

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須提高自己的實(shí)力，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，逐步獲得銀行的信任，深化雙方合作。這主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取兼并，重組或聯(lián)合的方式，努力提高自身的資金規(guī)模。二是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須要不斷完善自己的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，吸納經(jīng)濟(jì)、法律、技術(shù)等多方面的專業(yè)人才，擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類，拓展專業(yè)市場(chǎng)，同時(shí)建立專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和培訓(xùn)體系，建立一個(gè)擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)資格審核制度，更好地贏得銀行的信任。

（二）銀行要增強(qiáng)合作的主動(dòng)性

銀行在銀擔(dān)合作的過程中要增強(qiáng)主動(dòng)性，自覺為促進(jìn)銀擔(dān)合作創(chuàng)造有利條件。

一是在合作時(shí)，銀行要認(rèn)識(shí)到在采取一般保證的方式時(shí)，銀行在中小企業(yè)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)才能要求擔(dān)保公司代償，從而自覺地改變監(jiān)控重點(diǎn)，進(jìn)行貸后管理與監(jiān)控。

二是在合作時(shí)，銀行應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整擔(dān)保放大倍數(shù)，根據(jù)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的具體情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整提高擔(dān)保放大倍數(shù)，來更好的發(fā)揮保證金額的杠桿作用。

三是推動(dòng)信貸利率的市場(chǎng)化，商業(yè)銀行根據(jù)所貸企業(yè)的信用等級(jí)和信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小調(diào)整信貸利率，改變風(fēng)險(xiǎn)與收益的非對(duì)稱狀況，進(jìn)而與不同的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展各種相關(guān)的合作。

四是商業(yè)銀行也要對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，在貸前就應(yīng)該對(duì)要求貸款企業(yè)的信用狀況，財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查和資料整理，在貸中要認(rèn)真監(jiān)督中小企業(yè)的貸款使用情況，保證資金的安全，貸后也要及時(shí)進(jìn)行分析總結(jié)，進(jìn)行信用評(píng)價(jià)與管理。

五是對(duì)保證金做出明確的管理規(guī)定。關(guān)于保證金的使用應(yīng)該在協(xié)議中做出明確規(guī)定，做到保證金專戶管理，同時(shí)，在客觀經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，協(xié)作銀行應(yīng)該允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)部分擔(dān)保金進(jìn)行安全性投資，促進(jìn)雙方的合作。

（三）建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是促進(jìn)銀擔(dān)合作的有效方式，可以表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

一是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行應(yīng)該就保障信用審核，貸款規(guī)模，風(fēng)險(xiǎn)的可控性，資本的負(fù)債率，索賠方式建立長(zhǎng)效的的協(xié)商洽談機(jī)制。一些學(xué)者提出的“一票否決”、“二八分擔(dān)”、“三月代償”的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制基本原則有一定的實(shí)踐意義，“一票否決”即銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目各自擁有一票否決權(quán)，審查獨(dú)立；“二八分擔(dān)”即風(fēng)險(xiǎn)損失出現(xiàn)時(shí)，雙方需按照確定的比例來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即協(xié)作銀行承擔(dān)20%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%；“三月代償”指貸款超過約定期限后，前三個(gè)月由銀行為主，履行追償責(zé)任，三個(gè)月屆滿后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)事先約定好的剩余部分進(jìn)行代償。

二是必須要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在全國(guó)范圍內(nèi)成立再擔(dān)保多層風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的初始資金可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%以上比例，隨著再擔(dān)保體制的完善將比例調(diào)至均衡狀態(tài)。保障雙方合作的安全。

三是加強(qiáng)信用體系和信用評(píng)級(jí)機(jī)制建設(shè)。建立一個(gè)能夠向擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行提供中小企業(yè)資信情況的征信系統(tǒng)，同時(shí)，應(yīng)引入信用評(píng)級(jí)和外部審計(jì)制度，做好信用記錄，為銀擔(dān)合作雙方的選擇一個(gè)可靠的平臺(tái)。

四是銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立起風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任磋商機(jī)制，在分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的問題上進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成共識(shí)，加強(qiáng)在約束銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)方面的合作。

（四）建立銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，違約通報(bào)機(jī)制

一是建立銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制，在中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系中，銀行更能優(yōu)先了解企業(yè)的融資需求和掌握比擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更詳細(xì)的信息，擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)與多家銀行合作，其信息優(yōu)勢(shì)會(huì)更明顯。因此，建立信息共享機(jī)制，能更好的實(shí)現(xiàn)共贏，保障金融安全。

二是建立銀行與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)違約通報(bào)機(jī)制，通過建立違約通報(bào)機(jī)制，明確擔(dān)保行業(yè)的退出機(jī)制，使出現(xiàn)違約的中小企業(yè)不能再獲得貸款，提高合作中的安全性。

四、結(jié)論

雖然中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作存在著諸多問題，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，雙方更應(yīng)該在平等的基礎(chǔ)上相互協(xié)商，建立穩(wěn)定健康的合作關(guān)系。同時(shí)我國(guó)政府應(yīng)在中小企業(yè)信用擔(dān)保制度建設(shè)中發(fā)揮更多的力量，促進(jìn)銀擔(dān)合作，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變得更有活力。

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