金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考——以普洱市為例

段紅梅

（中國(guó)人民銀行普洱市中心支行，云南 普洱 665000）

背景：當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)需求減弱，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、效益下降，社會(huì)總體投資意愿不高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問(wèn)題凸顯。在此背景下，黨中央國(guó)務(wù)院辦公廳先后出臺(tái)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》、《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列措施扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為深入貫徹黨的十八大、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，普洱市金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，把服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”作為工作重點(diǎn)，全力助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，取得了新的成效，但在此過(guò)程中也存在一些問(wèn)題亟待解決。

一、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，普洱市金融機(jī)構(gòu)以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，積極創(chuàng)新工作思路，加大信貸投放力度，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展提供了堅(jiān)強(qiáng)支撐。如圖所示，近4年來(lái)，全轄信貸總量以21.8%、18.8%、18.4%、22.2%、19.4%快速增長(zhǎng)，貸款累放量逐年加大，近4年轄內(nèi)GDP穩(wěn)步增長(zhǎng)，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率分別達(dá)4.3%、4%、4.1%、4.2%、4.5%，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要作用。

2010～2014年普洱市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況表 單位：億元

（一）圍繞區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，鼎力支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展

圍繞市委、市政府的戰(zhàn)略部署，不斷創(chuàng)新思路和舉措，信貸投放主盯基礎(chǔ)設(shè)施類項(xiàng)目，貸款覆蓋了水電、茶、林、礦、生物藥業(yè)、咖啡、農(nóng)產(chǎn)品加工、水泥建材等重點(diǎn)項(xiàng)目。2014年末，固定資產(chǎn)貸款余額為149.9億元，新增固定資產(chǎn)貸款20.5億元，占新增貸款總額的26.6%，同比多增3.3億元，有效地支持了地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)快速有序推進(jìn)，極大地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸支持，小微企業(yè)連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)

重點(diǎn)圍繞轄內(nèi)跨越城鄉(xiāng)的大中型企業(yè)和縣域骨干支柱企業(yè)，綜合運(yùn)用銀團(tuán)貸款、項(xiàng)目貸款、并購(gòu)貸款、理財(cái)融資等貸款產(chǎn)品和金融工具，滿足步入快速發(fā)展期大中型企業(yè)的大額、低成本資金需求，支持企業(yè)做強(qiáng)做大。截止2014年末，大中企業(yè)貸款余額141.7億元，同比增長(zhǎng)19%，重點(diǎn)扶持了天士力、云景林紙、康恩貝、柏聯(lián)、力奧、福通（木業(yè)）、淞茂制約、山水銅業(yè)、墨江礦業(yè)等公司。圍繞農(nóng)畜產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)集群、汽車及零部件產(chǎn)業(yè)群、電子信息產(chǎn)業(yè)群、現(xiàn)代商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)群、現(xiàn)代裝備制造產(chǎn)業(yè)集群、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)集群等特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)的小型企業(yè)和科技型企業(yè)，推廣訂單融資、國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)信用證等貿(mào)易融資產(chǎn)品，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)，助推小微企業(yè)集群發(fā)展。連續(xù)3年小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)貸款增速、增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)（小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平）。2014年末，全市小微企業(yè)貸款余額104.2億元，同比增長(zhǎng)21.6%，新增小微企業(yè)貸款18.5億元，其中小型企業(yè)貸款余額87.3億元，同比增長(zhǎng)18.1%，微型企業(yè)貸款余額16.9億元，同比增長(zhǎng)43.2%。

（三）以服務(wù)“三農(nóng)”為重點(diǎn)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)的信貸支持力度

1.支持普洱農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。立足“三農(nóng)”，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)一直作為金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村工作的重中之重，按照“產(chǎn)業(yè)有特色、基地有規(guī)模、產(chǎn)品有品牌”的思路，加速推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸增速、增量“兩個(gè)不低于”目標(biāo)（涉農(nóng)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平）。2014年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額233.6億元，同比增加36.8億元，增長(zhǎng)18.7%，其中農(nóng)林牧漁業(yè)貸款113.5億元，同比增加25.4億元，增長(zhǎng)28.8%，農(nóng)戶貸款94.8億元，增長(zhǎng)15.6%。人民銀行還積極向農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。信貸資金投入有效支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收。2014年末，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值73.5億元，實(shí)現(xiàn)增加值140億元，增長(zhǎng)6.5%。糧食總產(chǎn)量達(dá)117萬(wàn)噸，連續(xù)11年增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值118億元，煙農(nóng)收入18億元。目前普洱市的茶葉種植面積和產(chǎn)量均居云南省第一位，咖啡面積和產(chǎn)量已占全國(guó)的一半。

2.推進(jìn)高原特色農(nóng)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體穩(wěn)步發(fā)展。按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)部署，促進(jìn)高原特色農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，支持了烤煙、茶葉、甘蔗、橡膠、蠶桑、咖啡、果蔬等特色經(jīng)濟(jì)以及山地牧業(yè)、淡水漁業(yè)和高效林業(yè)等優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品綠色生產(chǎn)和地理標(biāo)識(shí)認(rèn)證，提高農(nóng)產(chǎn)品精深加工能力，培育了茶、咖啡、石斛、香蕉、果蔬等一批安全、健康、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品牌。一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度。依托龍頭企業(yè)培育品牌，堅(jiān)持扶大扶優(yōu)、扶強(qiáng)，培育壯大一批起點(diǎn)高、規(guī)模大、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，推進(jìn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品向優(yōu)勢(shì)企業(yè)集中，優(yōu)勢(shì)企業(yè)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集聚。2014年末，涉農(nóng)企業(yè)貸款余額達(dá)94.5億元，同比增長(zhǎng)2.3%，其中農(nóng)村企業(yè)貸款60.8億元，同比增長(zhǎng)16.3%，城市企業(yè)貸款33.7億元，貸款重點(diǎn)支持了天士力、匯源、龍生茶業(yè)、愛(ài)伲農(nóng)牧集團(tuán)、云南大唐漢方制藥、北歸咖啡、佳浩集團(tuán)、曼老江農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)墾橡膠集團(tuán)、高山生物農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)龍頭骨干企業(yè)，扶持培育了一批有影響力和競(jìng)爭(zhēng)力的知名品牌。其中云南天士力生物茶科技有限公司已經(jīng)成為云南茶行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，著力打造茶產(chǎn)業(yè)世界級(jí)品牌“帝泊洱”。二是助推立體經(jīng)濟(jì)和莊園經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展。全市金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深化林業(yè)金融服務(wù)，在保護(hù)森林生態(tài)環(huán)境的前提下，圍繞林下種植業(yè)、林間立體養(yǎng)殖業(yè)和林下產(chǎn)品采集加工業(yè)，珍稀名貴樹(shù)種套種，持續(xù)加大對(duì)林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，重點(diǎn)支持了林農(nóng)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展中藥材、林果、林產(chǎn)品加工、竹產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)。在金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，普洱市形成了以“林（竹）漿紙為龍頭，林板、林化為兩翼，森林資源培育為基礎(chǔ)，林下資源開(kāi)發(fā)為特色”的新格局，思茅區(qū)已成為云南省唯一的國(guó)家林下經(jīng)濟(jì)示范基地。加快發(fā)展莊園經(jīng)濟(jì)，以特色莊園帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)展，扶持建成了柏聯(lián)普洱茶莊園、愛(ài)伲咖啡莊園等10個(gè)以上高規(guī)格、高標(biāo)準(zhǔn)、高效益的特色精品莊園。至2014年末，向茶、林、咖啡、煙草、蠶桑、橡膠、生物藥業(yè)貸款余額85.7億元，同比新增16.8億元，增長(zhǎng)24.4%，全年累計(jì)發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款75.5億元，同比多增28.4億元，增長(zhǎng)60.3%。三是積極推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系建設(shè)，扶持發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型主體，扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，充分發(fā)揮供銷合作社在農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村商品流通中主要作用。

（四）積極搭建銀政企平臺(tái)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

市金融辦、人民銀行、銀監(jiān)分局積極牽頭搭建平臺(tái)，不斷探索和創(chuàng)新，積極開(kāi)展銀企對(duì)接推介活動(dòng)。截至目前，全市8縣1區(qū)（除西盟）均召開(kāi)了銀政企合作座談會(huì)，簽訂意向貸款金額合計(jì)178億元，累計(jì)發(fā)放貸款153.3億元。在2012年金融支持普洱行系列活動(dòng)暨金融合作協(xié)議簽約儀式上，促成意向合作貸款822.1億元，涉及625個(gè)項(xiàng)目，目前已完成432個(gè)項(xiàng)目貸款，發(fā)放貸款496.8億元，履約率達(dá)68.8%，為推進(jìn)普洱橋頭堡建設(shè)和國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)建設(shè)注入強(qiáng)有力的資金支持，并為普洱實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展提供金融支撐。

2011年～2014年銀企融資合作情況統(tǒng)計(jì)表 單位：億元

（五）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，切實(shí)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難瓶頸

根據(jù)小微型企業(yè)融資“短、小、頻、急”和缺少有效抵押擔(dān)保等特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控下，為小微型企業(yè)量身定制信貸產(chǎn)品，相繼創(chuàng)新推出了小企業(yè)信用貸款，小企業(yè)周轉(zhuǎn)限額貸款、小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）、小企業(yè)國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，最高限額循環(huán)流動(dòng)資金貸款等多個(gè)信貸產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)多層次、多元化的信貸需求。如富滇銀行對(duì)小微企業(yè)建立差別化的授信管理體系；中國(guó)銀行推出“中銀網(wǎng)絡(luò)通寶”；農(nóng)業(yè)銀行推行將信用等級(jí)評(píng)定、授信、用信流程“三合一”的小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款；民生村鎮(zhèn)銀行建立小微企業(yè)貸款“綠色通道”等，切實(shí)為小微企業(yè)破解融資難“瓶頸”。四是著力為企業(yè)降低融資成本。先后實(shí)施了定向降準(zhǔn)、不對(duì)稱降息、改進(jìn)貸款規(guī)模管理、調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款口徑等政策。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)、加快資金周轉(zhuǎn)速度、削減融資服務(wù)費(fèi)、加快審批效率等措施降低融資成本。如普洱市工行，在降息背景下，仍降低貸款利率上浮幅度，貸款綜合收益率僅達(dá)6.88%，較上年同期下降0.54個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村信用社貸款浮動(dòng)加權(quán)平均利率較上年同期下降0.52個(gè)百分點(diǎn)；銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率、民間借貸利率等也均有不同程度回落。

（六）提升金融服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

一是各銀行發(fā)揮自身客戶、品牌、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及在支付、融資等領(lǐng)域的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，提供了賬戶管理、支付結(jié)算、代收代付、金融理財(cái)、投資融資、信息服務(wù)等上千項(xiàng)服務(wù)功能，促進(jìn)電子銀行在新興移動(dòng)載體和高科技平臺(tái)上的延伸和推廣。二是創(chuàng)新發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子金融產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和滲透率，開(kāi)通“智能銀行”（VTM），突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)場(chǎng)所及時(shí)間的限制。三是對(duì)“短、平、急、小”的優(yōu)質(zhì)客戶，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”授信模式，保證小微企業(yè)可根據(jù)自身實(shí)際隨時(shí)支用貸款資金，初步構(gòu)建了具有地域特色的銀行業(yè)便民、惠民新模式，服務(wù)手段更加齊全，服務(wù)功能不斷增強(qiáng)。

二、存在問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)主體自身因素

經(jīng)營(yíng)管理理念落后，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。中小企業(yè)法人治理不完善、經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題十分突出。由于缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，加上中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，從而使信貸部門放貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。中小企業(yè)在管理上的落后性，一定程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)放貸意愿。其次小企業(yè)內(nèi)控能力的不足制約其融資能力。大部分小微企業(yè)采取業(yè)主制和合伙制，規(guī)模較小且難以持續(xù)發(fā)展，更重要的是小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全，缺乏完善的財(cái)務(wù)制度，勢(shì)必造成資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。三是擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)的缺失抬高了融資成本。由于商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受小微企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押，而小微企業(yè)的性質(zhì)決定其資產(chǎn)負(fù)債表中固定資產(chǎn)占比偏低，尤其是科技型小微企業(yè)，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主的無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例，小微企業(yè)缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求，而小微企業(yè)通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求擔(dān)保時(shí)，由于多數(shù)擔(dān)保貸款的期限較短，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，且基本上只對(duì)短期的流動(dòng)資金貸款而不對(duì)設(shè)備投資等長(zhǎng)期性的貸款提供擔(dān)保，增加了中小企業(yè)的融資難度。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在自負(fù)盈虧的情況下不得不抬高擔(dān)保費(fèi)用門檻，增加了小微企業(yè)的融資成本，影響了融資效率，不僅阻礙了小企業(yè)的發(fā)展，也嚴(yán)重制約了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）外部因素

一是金融服務(wù)體系的缺陷。在融資格局中，間接融資在企業(yè)資金來(lái)源中占有絕對(duì)比重，并且由于金融危機(jī)以來(lái)信貸余額更是快速增長(zhǎng)，相比之下直接融資的債權(quán)、股權(quán)融資發(fā)展相對(duì)緩慢。直接融資市場(chǎng)的不健全使得中小企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴更為明顯，直接融資和間接融資的差距在進(jìn)一步拉大。二是資本市場(chǎng)的缺失。作為直接融資的兩大渠道，債權(quán)融資和股權(quán)融資市場(chǎng)，對(duì)中小企業(yè)的不利因素主要有兩個(gè)方面。首先我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展比較晚、發(fā)育不完善且緩慢，無(wú)論是股權(quán)市場(chǎng)還是債權(quán)市場(chǎng)的容量相對(duì)整個(gè)需求而言遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上進(jìn)度，大企業(yè)尚且如此，對(duì)于小微企業(yè)更是雪上加霜。其次對(duì)于小微企業(yè)的直接融資門檻依然很高，國(guó)家對(duì)企業(yè)發(fā)行債券籌資的要求十分嚴(yán)格，目前只有少數(shù)經(jīng)營(yíng)狀況好、經(jīng)濟(jì)效益佳、信譽(yù)良好的國(guó)有大型企業(yè)能通過(guò)債券市場(chǎng)融資，債券市場(chǎng)上盡管小微企業(yè)有集合債券等各類創(chuàng)新的嘗試，但規(guī)模依然小。股權(quán)市場(chǎng)上，雖然創(chuàng)建了中小企業(yè)板及創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，但截止目前中小板上市公司僅有712家，創(chuàng)業(yè)板上市公司397家，對(duì)數(shù)量眾多的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從市值看，中小板和創(chuàng)業(yè)板之和只占總市值的22.2%左右，小微企業(yè)主要的融資來(lái)源是銀行信貸。三是信用擔(dān)保環(huán)境的不足。目前，全國(guó)雖有各類小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3700多家，擔(dān)?？傤~接近2000億元，累計(jì)為中小企業(yè)提供1.35萬(wàn)億貸款，但供需缺口依然存在較大差距。就普洱市而言，2014年末，全市有擔(dān)保公司14家，凈資產(chǎn)8.14億元，擔(dān)保金額10.37億元，其中為中小企業(yè)擔(dān)保貸款10.2億元，累計(jì)為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款34.58億元。盡管我國(guó)一些地方政府通過(guò)出資嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但無(wú)論從規(guī)模還是質(zhì)量上都處于初級(jí)階段，大部分地方上的擔(dān)?；鹨?guī)模只有幾百萬(wàn)元，而單獨(dú)依靠小微企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，很難獲得銀行信貸，小微企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向?qū)で竺耖g借貸。四是政府的政策支持力度不足。盡管從中央到地方的各級(jí)政府都提出各類方案支持小微企業(yè)的發(fā)展，但是迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)小微企業(yè)的法律，在法律上的空白導(dǎo)致小微企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等，這種制度上的缺失是小微企業(yè)融資難問(wèn)題的又一重要原因。相比許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制（如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)以及美國(guó)的政府引導(dǎo)資金等）這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立，并在不同程度上依靠政府來(lái)扶持中小企業(yè)發(fā)展，而我國(guó)目前還是大企、外企受到重復(fù)招商引資中更多的重視和政策方面傾斜，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。此外，合法化的民間金融是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益補(bǔ)充，需要正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸行為，融資鏈一旦斷裂，勢(shì)必影響整個(gè)金融的穩(wěn)定和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、相關(guān)對(duì)策及建議

在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的背景下，國(guó)家加快實(shí)施“一帶一路”、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等戰(zhàn)略，孟中印緬經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)以及我市國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)試驗(yàn)示范區(qū)，沿邊金融改革試驗(yàn)區(qū)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范城市建設(shè)的深入實(shí)施，國(guó)家必將配套相應(yīng)的政策和項(xiàng)目，將為普洱經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。因此，各有關(guān)部門應(yīng)以此為契機(jī)，促進(jìn)金融更好支持和服務(wù)全市實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資項(xiàng)目發(fā)展。

（一）政府、相關(guān)部門和企業(yè)

一是加大對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。地方政府應(yīng)加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)尤其是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，對(duì)資源型產(chǎn)業(yè)、轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)的數(shù)量及比例進(jìn)行合理規(guī)劃，平衡各產(chǎn)業(yè)間的經(jīng)濟(jì)技術(shù)聯(lián)系和相互作用關(guān)系，抑制部分行業(yè)的重復(fù)建設(shè)，淘汰落后產(chǎn)能，大力發(fā)展新興支柱產(chǎn)業(yè)，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。二是加強(qiáng)各部門溝通、提高產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)度。發(fā)揮財(cái)政資金主動(dòng)性和帶動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，在一些風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低和非經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，加大財(cái)政貼息、補(bǔ)助、擔(dān)保及直接投資等財(cái)政手段的力度，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，為信貸投放創(chuàng)造有利條件。加強(qiáng)統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)，拓寬產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、財(cái)政等信息與金融信息交流，提高政策實(shí)施的協(xié)調(diào)度。三是提升中小企業(yè)自身實(shí)力。中小企業(yè)首先應(yīng)提高自身素質(zhì)和管理水平、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力、約束盲目的投資擴(kuò)張行為，同時(shí)健全財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)法規(guī)建立全面、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)制度，強(qiáng)化信用觀念，提高信用等級(jí)，增加信息透明度，提高企業(yè)信用形象。四是以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺(tái)，拓寬融資廣度。在合理風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的額度與速度的優(yōu)勢(shì)，不但解決資金的燃眉之急，更能做到資金周轉(zhuǎn)的整體優(yōu)化。同時(shí)小企業(yè)之間聯(lián)手，挖掘融資深度。通過(guò)聯(lián)手，打造企業(yè)“合縱”模式，探索一條整合自身造血和輸血的資金鏈條功能，切實(shí)解決自身融資難融資貴的問(wèn)題。四是加快法律法規(guī)建設(shè)。盡快建立一套可持續(xù)、穩(wěn)定的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法律法規(guī)，只有使其法制化，才能使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得金融機(jī)構(gòu)源源不斷的資金支持。同時(shí)，盡快出臺(tái)促進(jìn)民間融資合法化的法律措施，引導(dǎo)和規(guī)范民間融資，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）金融部門

1.中央銀行積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。引導(dǎo)商業(yè)銀行充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的信息中介作用，及時(shí)有效地為中小企業(yè)提供產(chǎn)品、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理、新技術(shù)的推廣與應(yīng)用方面咨詢服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，對(duì)有市場(chǎng)、預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益可觀的中小企業(yè)合理信貸需求予以適當(dāng)傾斜，努力規(guī)范信貸管理，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。

2.突出重點(diǎn)全力放貸。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入企業(yè)，主動(dòng)服務(wù)，注重把貸款政策原則與實(shí)際工作的靈活性結(jié)合起來(lái)，把上級(jí)的要求和普洱發(fā)展的實(shí)際結(jié)合起來(lái)，把企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和帶來(lái)的回報(bào)結(jié)合起來(lái)，穩(wěn)步擴(kuò)大信貸規(guī)模、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)服務(wù)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、民生保障、對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放、生態(tài)文明建設(shè)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，切實(shí)提供服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，促進(jìn)普洱跨越式發(fā)展。

3.創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍。各金融機(jī)構(gòu)要抓住農(nóng)村擔(dān)保抵押物缺乏的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍、創(chuàng)新抵質(zhì)押模式方面進(jìn)行創(chuàng)新。要發(fā)展多樣化的小額信貸產(chǎn)品、農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品、林權(quán)抵押貸款、基于訂單農(nóng)業(yè)與保單的信貸產(chǎn)品，將農(nóng)村有效擔(dān)保范圍擴(kuò)展到大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖業(yè)活體牲畜等，積極推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)戶房屋抵押貸款等貸款業(yè)務(wù)。穩(wěn)步發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款。積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)。鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，提高融資擔(dān)保的有效性，加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)力度。

4.推進(jìn)創(chuàng)新，努力為多元化經(jīng)濟(jì)主體提供匹配信貸支持。結(jié)合小微企業(yè)集群地區(qū)特點(diǎn)，充分利用地方政府的扶持政策，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新?lián)７绞?，推出在線申請(qǐng)、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要；依據(jù)政府相關(guān)規(guī)劃和扶持政策，選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的“三農(nóng)”客戶群，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。積極探索產(chǎn)業(yè)集群融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資、應(yīng)收賬款融資等新型融資方式，發(fā)展商業(yè)承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)發(fā)行公司債和中小企業(yè)集合債，開(kāi)展融資租賃、切實(shí)解決轄內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展資金“瓶頸”問(wèn)題。

5.實(shí)行差別化金融支持政策。建議各上級(jí)金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中央有關(guān)加大對(duì)西部地區(qū)和民族地區(qū)金融支持力度的政策精神，對(duì)邊疆少數(shù)民族地區(qū)實(shí)行差別化的金融支持政策。一是實(shí)行差別化的信貸支持政策。各國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放或擴(kuò)大邊疆民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限，放寬準(zhǔn)入條件，提高審貸效率，繼續(xù)保持貸款總量的合理增長(zhǎng)，支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。二是實(shí)行差別化金融政策。綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、差別化考核、撥備、存款準(zhǔn)備金率、各項(xiàng)資源占用費(fèi)率等措施，進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)展政策，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行加大對(duì)邊疆少數(shù)民族貧困地區(qū)的信貸支持。

（三）繼續(xù)建立政府與金融機(jī)構(gòu)合作協(xié)調(diào)機(jī)制

繼續(xù)推行政、銀、企交流合作方式，完善政府宏觀經(jīng)濟(jì)部門和金融機(jī)構(gòu)信息交流制度。由市發(fā)改委、金融辦、人民銀行及銀監(jiān)局牽頭，組織開(kāi)展多層次、全方位的融資和項(xiàng)目推薦等活動(dòng)，加強(qiáng)與重點(diǎn)項(xiàng)目業(yè)主的銜接，建立行之有效的項(xiàng)目對(duì)接機(jī)制，針對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目資金需求創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，幫助項(xiàng)目業(yè)主化解融資難題，保障重點(diǎn)項(xiàng)目順利進(jìn)行。有關(guān)部門要定期向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展戰(zhàn)略和資金需求，為金融機(jī)構(gòu)確定信貸投向、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)等提供依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向政府報(bào)告金融工作措施和金融運(yùn)行狀況，及時(shí)提出金融工作意見(jiàn)及建議，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。