信息時(shí)代對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的思考

董秀麗

（北京汽車(chē)城投資管理有限公司，北京 101300）

在信息化技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展能夠幫助我國(guó)解決長(zhǎng)時(shí)間面對(duì)的三個(gè)挑戰(zhàn)，分別是商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)上升、居民可投資品少以及中小企業(yè)融資困難這三個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展能夠?yàn)閺V大投資者提供更為豐富的產(chǎn)品類(lèi)型，并且具有良好的便利性，而當(dāng)中的股權(quán)眾籌與P2P平臺(tái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資與投資者投資提供更為便捷、豐富的投資渠道，使得我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款率風(fēng)險(xiǎn)得到有效的降低[1]。然而，因?yàn)樾庞媒灰资窃诰€上直接進(jìn)行，交易完成以后無(wú)法針對(duì)交易標(biāo)實(shí)施有效的跟蹤，導(dǎo)致后期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度極高，面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)極大。互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建設(shè)就成為當(dāng)前急需解決的重要課題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系現(xiàn)狀分析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)利用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動(dòng)支付以及云計(jì)算等信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)施資金支付、融通等金融活動(dòng)?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含以下幾種方式：其一，基于信息平臺(tái)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)信貸方式，該種方式能夠有效解決部分無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取融資的企業(yè)融資需求，其能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人脫離金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取融資交易，人人貸正是該方式中的佼佼者；其二，基于電商交易的大數(shù)據(jù)方式，通過(guò)利用電商中龐大的信息數(shù)據(jù)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，阿里小貸是該方式的代表；其三，以支付寶為代表的基于電商交易的第三方支付平臺(tái)方式；其四，建立在第三方支付平臺(tái)基礎(chǔ)上發(fā)展金融產(chǎn)品的方式，比如余額寶、天弘基金等。隨著信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式迅速占領(lǐng)相關(guān)領(lǐng)域，開(kāi)始不斷涌現(xiàn)在人們的生活當(dāng)中。與互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展趨勢(shì)截然不同的在于，相應(yīng)的征信體系與風(fēng)險(xiǎn)控制存在較大的滯后性，其所引發(fā)的各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)“倒閉潮”正是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)滯后性所導(dǎo)致的直接后果。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動(dòng)不斷增加

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中較為活躍的征信機(jī)構(gòu)主要包含以下幾個(gè)類(lèi)型：其一，電商平臺(tái)，其通過(guò)多年的發(fā)展，積累了大量的信息數(shù)據(jù)與自主交易渠道，利用大數(shù)據(jù)挖掘的模式來(lái)挖掘并掌控內(nèi)部產(chǎn)生的各種交易數(shù)據(jù)，以此來(lái)針對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。其二，P2P平臺(tái)，通過(guò)自行構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，將其應(yīng)用于P2P平臺(tái)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中。其三，專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)，其主要是建立在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)上，通過(guò)接入各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，整理當(dāng)中的信息數(shù)據(jù)，然后采用向各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)數(shù)據(jù)共享或查詢(xún)服務(wù)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)存在信息孤島

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中主流的各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間仍然處于各自為營(yíng)的狀態(tài)，各自坐擁著不同的信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)，為保障自身的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)信息資源共享的意愿較低，并且各個(gè)征信機(jī)構(gòu)之間的系統(tǒng)難以進(jìn)行兼容，致使當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)對(duì)市場(chǎng)中主體的信息覆蓋較為局限，互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的價(jià)值大打折扣。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)不夠標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)極為龐大，當(dāng)中細(xì)分的種類(lèi)也極為復(fù)雜，而各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)也缺乏一套統(tǒng)一、規(guī)范的信息采集標(biāo)準(zhǔn)與口徑。其次，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之間缺少良好的共享交流體系，分別采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，并且具體的信用評(píng)價(jià)權(quán)重與標(biāo)準(zhǔn)也存在明顯的差異性，導(dǎo)致最終的信用評(píng)價(jià)也存在巨大的差異性。最后，因?yàn)槿鄙僖?guī)范、統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)結(jié)果的表達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致相關(guān)信用產(chǎn)品的通用性不足，使用效率極為低下。

二、建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的措施與建議

(一)構(gòu)建統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，規(guī)范征信標(biāo)準(zhǔn)

統(tǒng)一、規(guī)范的征信標(biāo)準(zhǔn)屬于是達(dá)成互聯(lián)網(wǎng)金融信息資料互聯(lián)互通的先決條件。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的發(fā)展較晚，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)則存在更為嚴(yán)重的滯后性?，F(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)用于支撐信用體系的技術(shù)平臺(tái)，數(shù)據(jù)庫(kù)所采用的及標(biāo)準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)以及相關(guān)軟件等各個(gè)方面都存在較大的差異性。這就需要我們構(gòu)建全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織，通過(guò)該組織構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，同時(shí)制定行業(yè)的征信規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)征信服務(wù)、數(shù)據(jù)采集以及信用報(bào)告格式規(guī)范等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)征信信息資料共享的目標(biāo)[2]。

（二）加快信用立法工作，提供制度保障

當(dāng)前，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度已經(jīng)為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了初步的征信體系，但其僅僅是一個(gè)初步的框架，相應(yīng)的細(xì)節(jié)仍然有待完善。要想構(gòu)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，首先必須要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基礎(chǔ)性立法工作，使得諸如P2P融資平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等具有明確的法律性質(zhì)，能夠成為合法的征信系統(tǒng)信息提供企業(yè)。其次，必須基于《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，綜合參考互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特點(diǎn)，充分結(jié)合《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》、《個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法》以及《企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)配套體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信歸納到統(tǒng)一的監(jiān)管工作中[3]。最后，充分根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下征信市場(chǎng)的發(fā)展常態(tài)，不斷建立健全有關(guān)的征信法規(guī)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中各種新興的征信業(yè)務(wù)實(shí)施規(guī)范化的監(jiān)管。

（三）加大監(jiān)管力度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)

作為信息時(shí)代下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融模式，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系顯然難以有效覆蓋各個(gè)方面的內(nèi)容，這就需要及時(shí)明確各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分工與職責(zé)，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出以及資金流動(dòng)等各個(gè)方面的機(jī)制，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的條件下保障有效的監(jiān)管。一方面，應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)規(guī)章制度的制定，并制定相應(yīng)的預(yù)備修正措施，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度積累的現(xiàn)象；另一方面，要避免行政監(jiān)管過(guò)早、過(guò)嚴(yán)，掌控好監(jiān)管的力度，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行大膽的發(fā)展與創(chuàng)新[4]。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有較為顯著的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的特點(diǎn)，在不斷發(fā)展的情況下，其業(yè)務(wù)必然會(huì)發(fā)生大范圍的較差與拓展，倘若采用分業(yè)監(jiān)管模式容易產(chǎn)生重復(fù)監(jiān)管的情況，監(jiān)管效率勢(shì)必受到影響。這就需要針對(duì)當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的格局進(jìn)行優(yōu)化，針對(duì)混業(yè)監(jiān)管與分業(yè)監(jiān)管進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建科學(xué)、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)保護(hù)體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信更為規(guī)范的發(fā)展。

（四）加大征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)可知，我國(guó)當(dāng)前已有200余家征信機(jī)構(gòu)，主要包含以下集中類(lèi)型：其一，以政府為背景的征信機(jī)構(gòu)；其二，提供社會(huì)信用信息資料服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)；其三，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行擔(dān)保公司評(píng)級(jí)、債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)以及借款公司評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)。與許多發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的金融征信機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)現(xiàn)階段的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)還存在較大的差距，大多數(shù)征信機(jī)構(gòu)本身并沒(méi)有一套獨(dú)立的信用信息資料庫(kù)，提供的信用產(chǎn)品相對(duì)較為單一，征信市場(chǎng)仍然不夠規(guī)范。針對(duì)該種情況，政府應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)一些綜合實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，使其能夠發(fā)展成為地區(qū)、全國(guó)乃至于國(guó)際市場(chǎng)當(dāng)中具有良好知名度的征信機(jī)構(gòu)[5]。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的研發(fā)力度，通過(guò)大數(shù)據(jù)的深入挖掘，根據(jù)更為全面、真實(shí)的信用數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)施客戶(hù)信用評(píng)估。例如，阿里巴巴小額信貸公司，其主要是借助于阿里巴巴這個(gè)龐大的平臺(tái)當(dāng)中各個(gè)商戶(hù)日常供應(yīng)鏈、交易額等信息數(shù)據(jù)來(lái)判斷其信用等級(jí)，通過(guò)龐大的信息收集、分析，其可以將各個(gè)商戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍內(nèi)，將風(fēng)險(xiǎn)降到理想水平，從而有效保障自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展的同時(shí)，也存在著巨大的征信隱患，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構(gòu)建對(duì)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展具有至關(guān)重要的現(xiàn)實(shí)意義。這就需要我們正視當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)當(dāng)中存在的不足進(jìn)行細(xì)致的分析，然后吸收借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的成熟經(jīng)驗(yàn)，充分結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，構(gòu)建符合我國(guó)實(shí)際情況的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

[1]劉新海，丁偉.大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用與啟示——以美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司 Zest Finance為例[J].清華金融評(píng)論，2014，10：93-98.

[2]屈魁，張明，王雪.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的征信業(yè)監(jiān)管問(wèn)題探析[J].征信，2015，03：41-43.

[3]林銘銘.以P2P為例淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和征信體系建設(shè)[J].中國(guó)商論，2015，12：81-83.

[4]王金彩，黃思剛.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融信貸壟斷的影響研究[J].時(shí)代金融，2015，24：267-268+281.

[5]馮笑，陳翼.基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)征信實(shí)踐與啟示——以阿里旗下“螞蟻金服”為例[J].中國(guó)市場(chǎng)，2015，32：86-87.