我國第三方支付體系存在的問題及對策

張笑妍牛薇薇

（1.保定市第三中學，河北 保定 071000；2.河北金融學院，河北 保定 071051）

隨著信息技術的日新月異和市場經濟體制的逐步完善，電子商務快速發(fā)展，網絡交易量突飛猛進。為了增強買賣雙方之間的信任，充當信用中介的第三方支付應運而生。自1999年北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務有限公司開啟第三方支付大門，支付寶、快錢、財付通、國付寶等多種第三方支付平臺應運而生。第三方支付既是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務順利進行的基礎條件。它以安全便捷、易操作等特點，被人們廣泛接受，交易規(guī)模由2008年的2356億元上升至2014年的99429億元。但隨著第三方支付體系的日益壯大，人們也面臨著交易過程中個人資料泄露、資金安全等風險。本文以支付寶為例，結合網購的實際情況與親身體驗，分析我國第三方支付體系的優(yōu)勢與不足，在此基礎上提出相應對策，以完善第三方支付體系，讓網絡交易更安全便捷。

一、我國第三方支付的發(fā)展特點

（一）市場交易規(guī)模逐年擴大

越來越多的人使用第三方支付辦理網購、網上繳費、手機繳費、轉賬匯款等業(yè)務，第三方互聯網支付市場交易規(guī)模逐年上升。由2008年的2356億元上升到了2014年的99429億元，增加了41倍之多。第三方支付平臺的領頭羊支付寶更是如此，以“雙11”為例，2009～2014年支付寶交易額分別為1億元、9.36億元、52億元、191億元、350億元、571億元。

（二）從事第三方支付的企業(yè)不斷增長

由于銀行對建立獨立的第三方托管賬戶態(tài)度消極，促進了第三方支付機構的產生和快速發(fā)展，承擔起P2P平臺資金托管。中國人民銀行制定《非金融機構支付服務管理辦法》，提出了支付許可證（即第三方支付牌照）的規(guī)定，并于2010年9月開始實施。央行自2011年發(fā)放第一批支付許可證以來，到2015年初已有269家企業(yè)獲得牌照，說明更多的企業(yè)看好第三方支付的未來市場價值，欲躋身于第三方支付這個大行業(yè)中來。

（三）第三方支付與多行業(yè)密切合作

第三方支付不僅活躍在教育、航空、旅游方面，也逐漸將重心轉向物流、零售、基金、保險、醫(yī)療等行業(yè)。相信在不久的將來，第三方支付會與更多的行業(yè)建立聯系，簡化傳統(tǒng)支付方式的繁瑣步驟，提高工作效率。例如支付寶在2005年牽手招商銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行，2014年8月，蘭大一院開啟了支付寶服務窗，2014年“雙12”約有2萬家門店參與支付寶錢包付款活動，包括超市、便利店、餐館、甜品店等多個日常消費場所，2015年初，互聯網企業(yè)笛宇科技也開始和支付寶合作，2015年4月，支付寶與華潤萬家、家樂福達成合作。

二、我國第三方支付的優(yōu)勢與存在的問題

（一）我國第三方支付的優(yōu)勢

1.以獨立的第三方身份提供信用保障?；ヂ摼W的虛擬性在信用薄弱的環(huán)境下會造成買家收貨不付款、賣家收款不發(fā)貨的情況，引發(fā)信用風險。而第三方支付恰好能有效規(guī)避這些風險，保證買賣雙方的貨款安全。比如買方收到貨物后發(fā)現貨物有問題申請退款，第三方會介入處理。這使得第三方充當了值得信賴的中介，增強了買賣雙方之間的信任程度，提升了網絡交易量。商家在客戶中建立了較高的信譽度后，不僅可以留住老顧客，也可以通過老顧客發(fā)展新顧客，積累越來越多的人脈資源，有利于進一步開拓行業(yè)市場。

2.操作簡便且安全性高。以支付寶為例，客戶下好訂單點擊確認付款一步后，在整個界面上會出現要選擇付款的方式和銀行，在確定好銀行后，會直接跳入到銀行支付界面，輸入有效賬號或身份證號、密碼和綁定手機號上收到的動態(tài)驗證碼，再一次進行確認后，支付成功。第三方支付界面有整齊有序的圖標排列和清楚的文字提示，不會讓消費者費時費力地尋找下一個步驟。在保證安全方面，第三方支付公司與合作銀行簽訂安全協(xié)議，通過數字證書的安裝、綁定手機號碼、短信驗證等方式，使網絡交易系統(tǒng)數據和客戶的各項信息資料加密處理，保證客戶賬戶信息和賬戶資金的安全。

3.以低成本優(yōu)勢吸引客戶。像支付寶、財付通、快錢都屬于免費的第三方支付平臺，客戶只需注冊一個賬號即可。買方購物時無法預料商品是否滿意，第三方支付會提供購物退運險，降低買方的購物成本。支付寶、拉卡拉、錢袋寶等還推出轉賬優(yōu)惠，部分還有免費。支付寶首筆5000元轉賬免費，如果轉賬金額超過5000元，可以分幾天轉賬，這樣手續(xù)費會大大減少。使用拉卡拉手機刷卡器進行轉賬，不管什么地點，哪兩個銀行間，都按轉賬金額的0.3%收取手續(xù)費，最低2元，最高10元，這些服務為客戶降低了成本，積聚了大量人氣。

4.與銀行合作實現共贏。客戶只要持有銀行卡，就可以通過第三方支付平臺進行網上交易。對于銀行來說，增加銀行卡收入、減少了網關的開發(fā)費用。對于第三方支付平臺來說，銀行可幫助其確認客戶的銀行支付能力、完善支付業(yè)務流程，并為其提供安全防控技術支持。第三方支平臺與銀行合作，實現了雙贏。

（二）第三方支付存在的問題

1.沉淀資金的安全問題。在網購過程中，從賣方發(fā)貨到買方確認收貨會形成一個幾天的時間差，這期間買方支付的貨款在第三方支付公司形成了資金沉淀。若第三方公司對沉淀資金缺乏有效管理，導致資金鏈斷裂，則會引發(fā)支付困難。若第三方支付公司用沉淀資金投資，如支付寶與天弘基金合作，以較高收益率吸引消費者將閑置資金放入余額寶里，若投資不利，會造成資金的流動性難題，甚至經濟危機。此外，搶紅包、互贈紅包等好玩活動的背后也存在巨大的現金沉淀，資金管理成為新問題。

2.平臺運行的安全問題。雖然第三方支付的安全防護系統(tǒng)日益完善，但犯罪分子總能利用平臺漏洞實施盜竊、詐騙等一系列違法犯罪活動。如客戶輕信了手機中的中獎信息、電話，相信假公安、假法官、假客服人員的要求將第三方支付賬戶中的錢轉賬，在網購付款時輕易點擊賣家發(fā)來的付款鏈接等，這使客戶的資金安全受到威脅。一些不良商家泄露客戶信息帶來安全隱患，如2013年的多起第三方支付資金被盜事件，2014年1月支付寶內鬼泄密等。此外，隨著網絡技術日益發(fā)達，黑客、木馬等病毒也會造成一定的系統(tǒng)安全風險。

3.助長網絡賭博等非法交易活動。利用第三方支付平臺進行賭博，存在方便、隱蔽性強、范圍廣等特點，深受賭徒歡迎，目前網絡賭博已滲透到我國各地。整個賭博過程涉及到參賭用戶、銀行、第三方支付平臺、賭博集團。參賭用戶先往自己的網銀里存入資金，銀行再和第三方支付結算，第三方支付再與賭博集團結算，跟網購流程相似。第三方支付平臺“快錢”、“易寶支付”、“環(huán)迅支付”都曾踏入雷區(qū)。

三、第三方支付存在問題的原因

（一）第三方支付公司的管理有待完善

一方面，第三方支付公司的自有資金和客戶資金未明確劃分和有效管理，導致第三方公司利用客戶資金進行投資和非法經營活動，使客戶的資金安全和資金的流動性受到威脅，帶來資金安全問題。另一方面，第三方支付公司的員工自律性不強。為一己之利，利用職位便利，竊取客戶個人資料，將其出售給公司外部人員，使客戶生活受到騷擾，為客戶帶來安全隱患。2014年支付寶內鬼事件的主犯李某曾在2010年期間竊取了20G用戶信息，并進行倒賣，雖然沒有涉及到客戶銀行卡號以及密碼等核心交易信息，但也敲響了支付行業(yè)內控管理的警鐘。

（二）第三方支付的法律監(jiān)管滯后

雖然我國相繼出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業(yè)務風險防范指引》、《支付機構客戶備付金存管辦法》、《網絡交易管理辦法》等多項法律法規(guī)，但仍存在法律制定滯后、針對性不強等問題：一是對第三方支付的法律定位不清。第三方支付具有支付中介和銀行結算的雙重功能，因此僅依照傳統(tǒng)金融進行監(jiān)管跟不上現實要求。二是市場準入條件過低。第三方支付市場幾乎處于一種無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無”狀態(tài)，導致一些公司從事非法經營活動。三是競爭規(guī)則不清淅。在同質化的第三方支付市場中，存在各種不正當競爭手段。四是交易細節(jié)的法律法規(guī)不明確。如《網絡交易管理辦法》，但只對于網絡經營者所承擔的責任和消費者的權利進行了大概的敘述，未對交易過程中每一個環(huán)節(jié)應承擔的責任和義務進行更加具體化的描述和說明，導致無法全面解決網絡交易中的糾紛。

四、完善我國第三方支付的對策

（一）加強第三方支付公司的管理與監(jiān)督

一是完善企業(yè)管理體系。公司應制定好一套完備的管理條例，多方監(jiān)管，分工明確；公司應加強管理技術，派專人負責客戶資料管理并對客戶資料做好備份，對存儲客戶資料的計算機進行高強度加密技術處理，并在計算機存儲處安裝24小時開啟的高像素攝像頭；公司應詳細記錄投資資金的使用、盈虧情況，并定期做成財務報告和審計報告，以便及時向客戶說明資金流向情況，防止客戶資金受損。二是加強員工自律和相互監(jiān)督。公司員工在簽訂勞動合同時，也要簽訂一份保密協(xié)議，承諾絕不泄露客戶信息，不做有損公司利益的事，對違反規(guī)定的后果負一切責任；公司要訂立明確的獎懲制度，外有監(jiān)事會大監(jiān)管，內有高層向低層的逐級監(jiān)管，員工間也要互相監(jiān)管，發(fā)現有任何違反職業(yè)道德的事，應立刻向管理人員報告，對于有功人員，公司給予獎勵，對于違紀人員，公司進行懲罰。

（二）完善相關法律法規(guī)

一是明確法律定位。第三方支付機構與金融體系聯系密切并與銀行形成競爭，因此國家可將第三方支付劃歸為非銀行類的金融機構，與其他非銀行金融機構合并管理或單獨監(jiān)管。二是實行差別化市場準入機制。我國可借鑒美國和歐盟的做法，根據經營種類、經營模式、經營規(guī)模實行差別化、人性化市場準入機制。為小規(guī)模機構創(chuàng)造發(fā)展空間的同時，加強審查力度和監(jiān)管，建立退出機制，努力營造規(guī)范有序的交易環(huán)境。三是明確市場競爭規(guī)則。監(jiān)管機構應制定針對第三方支付公司的《反不正當競爭法》，允許公平競爭，嚴厲查處壟斷等不正當競爭方式，努力營造公平競爭環(huán)境。