股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展建議

陳 欣

（天津商業(yè)大學(xué)，天津 300134）

一、引言

長期以來，我國商業(yè)銀行利潤的主要來源都依賴于存貸款利差，然而這種傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)正越來越跟不上時(shí)代的步伐。央行自2015年10月24日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，同時(shí)，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。這是自2014年11月以來，央行第六次降息，也是年內(nèi)第三次“雙降”。央行一再下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，進(jìn)一步促進(jìn)了利率市場化的發(fā)展。銀行為了爭奪客戶紛紛上浮其存款利率，下調(diào)其貸款利率，使得存貸款利差逐漸收窄。資本市場的發(fā)展，使得企業(yè)更加注重直接融資。近期蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融也影響著商業(yè)銀行的盈利能力。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，在眾多外部因素的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)該加快其收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

股份制商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的特色群體，其多次充當(dāng)銀行業(yè)改革的“試驗(yàn)田”，在銀行業(yè)的改革浪潮中扮演重要角色，因此，研究其中間業(yè)務(wù)具有一定指導(dǎo)意義。

中國人民銀行在2001年6月21日發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中將中間業(yè)務(wù)定義為“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。由于手續(xù)費(fèi)及傭金收入是中間業(yè)務(wù)收入的主要來源，所以本文著重研究商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入。

二、股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長，在營業(yè)收入中的占比也不斷提高。本文以上市的8家股份制銀行為研究對象，基于2012-2014年的年報(bào)數(shù)據(jù)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析。8家股份制商業(yè)銀行近3年來中間業(yè)務(wù)收入情況如表1所示，由表1可以看出以下幾點(diǎn)：

第一，從總體趨勢上看，除興業(yè)銀行和華夏銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重在2013-2014年有所下滑外，其余6家股份制商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重在2012-2014年都是逐年上升的，且占比整體維持在10%-30%之間，雖然所占比重較小，低于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)收入，但因其呈逐年上升趨勢，可見各銀行均在積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

第二，從占比來看，民生銀行在2012-2014年，其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重都是8家上市股份制商業(yè)銀行里最高的，而浦發(fā)銀行在2012、2013年所占比重最低，華夏銀行在2014年成為墊底。

第三，從手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的絕對數(shù)額上看，招商銀行從2012年的197.39億增長為2014年的446.96億，增長了約250億，是8家銀行里增長金額最多的，華夏銀行從2012年的44.44億增長為2014年的76.52億，增長約32億，是8家銀行里增長金額最少的，這和資產(chǎn)規(guī)模，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，銀行聲譽(yù)等有密切的關(guān)系。

表1 股份制商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入及占比情況表

三、股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)不合理

雖然近年來中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，取得了量上的成果，但是我們也應(yīng)看到其結(jié)構(gòu)上的問題。目前占中間業(yè)務(wù)收入比重絕大部分的仍是銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)種類，據(jù)2014年年報(bào)顯示，有6家銀行的銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入之和占手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比重達(dá)到了40%以上，其中，光大銀行高居榜首，達(dá)到了60.93%，其次是民生銀行和平安銀行，占比分別為57.35%和57.20%。而其他涉及金融衍生產(chǎn)品交易、投融資等具有高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)收入所占比重仍然較少，收入結(jié)構(gòu)仍需改善。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然各家銀行都在積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但其產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化現(xiàn)象，不具有競爭性。銀行對產(chǎn)品創(chuàng)新的重視力度不夠，往往是一家銀行開拓了某種產(chǎn)品，其他銀行也紛紛出現(xiàn)“克隆”產(chǎn)品，這不僅不利于銀行創(chuàng)新性的培養(yǎng)，也不利于市場合理有效地競爭。復(fù)制與模仿始終不能成為銀行的核心競爭力，銀行亟待提升其產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增強(qiáng)品牌效應(yīng)。

（三）高水平人才不夠

中間業(yè)務(wù)是銀行擴(kuò)展其收入的重要領(lǐng)域，而未來中間業(yè)務(wù)的競爭主要集中在目前涉獵還不夠廣、還不夠深的需要高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)上，歸根到底是人才的競爭。目前，中間業(yè)務(wù)所需的專業(yè)型人才還比較缺乏，部分人員知識(shí)老化，不能與時(shí)俱進(jìn)，無疑阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。以光大銀行為例，其2014年年報(bào)顯示，本科學(xué)歷在員工中占有66.73%的比例，而碩士研究生及以上學(xué)歷僅占12.19%。興業(yè)銀行也存在相同的問題，其2014年年報(bào)顯示，本科學(xué)歷占有71.25%的比重，研究生及以上教育程度所占比例為13.92%。由此可見，發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的高素質(zhì)、專業(yè)性強(qiáng)，具有創(chuàng)新能力人才的缺口還是比較大的。

四、促進(jìn)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展

商業(yè)銀行要加速金融創(chuàng)新，開發(fā)特色產(chǎn)品并逐漸在特色產(chǎn)品中創(chuàng)出口碑，形成品牌優(yōu)勢。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，雖然理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量在逐步增加，但其普遍存在的“剛性兌付”和“隱性擔(dān)?！眴栴}不利于其風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使理財(cái)業(yè)務(wù)向資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的本質(zhì)發(fā)展。銀行可通過個(gè)性定制化的方式改變其產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，如針對高凈值客戶推出符合其需求的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品等。銀行可根據(jù)地域、客戶類型分層次開發(fā)其產(chǎn)品，以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分市場，設(shè)計(jì)出差異化，有高附加值的產(chǎn)品。

（二）拓展?fàn)I銷模式，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)

傳統(tǒng)的廣告營銷成本大，效果不佳，在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，充分利用新媒體資源，不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。新媒體傳遞的信息量大且成本小，傳播速度快，視覺感受良好。微信、微博不僅是年輕人的天下，許多50、60年齡層的用戶也加入其中。銀行應(yīng)把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，發(fā)展手機(jī)銀行，微信銀行等產(chǎn)品，并根據(jù)用戶體驗(yàn)反饋持續(xù)優(yōu)化，樹立品牌意識(shí)，增強(qiáng)用戶黏性，拓展市場份額，增強(qiáng)其市場話語權(quán)。若能成功利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將取得投入少回報(bào)高的效果。

（三）大力培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)型人才

商業(yè)銀行可以從內(nèi)部和外部擴(kuò)充其專業(yè)型人才。從內(nèi)部來說，可以增加對員工的培訓(xùn)與考核，讓員工可以繼續(xù)學(xué)習(xí)新的東西，使其知識(shí)跟得上金融創(chuàng)新的步伐。對其培訓(xùn)可以采用多種形式，如線上+線下模式，即網(wǎng)絡(luò)授課與專家講座相結(jié)合的形式，員工不僅可以通過網(wǎng)絡(luò)自主學(xué)習(xí)，還可以與專家進(jìn)行面對面的交流。為了擁有良好的學(xué)習(xí)效果，也要對員工的學(xué)習(xí)進(jìn)行考核，如在網(wǎng)絡(luò)授課中，可以隨機(jī)設(shè)置一些問題，學(xué)員只有正確回答了問題才可以繼續(xù)聽課，以此來防止學(xué)員“聽”著課，人卻不在電腦旁邊的現(xiàn)象發(fā)生?？傊瑢T工的培訓(xùn)與考核要杜絕一切形式主義，真真正正地將工作落到實(shí)處，體現(xiàn)其價(jià)值。從外部來說，可以招聘具有金融專業(yè)背景的，功底扎實(shí)的人才，優(yōu)化人才隊(duì)伍，并提出鼓勵(lì)人才留下的政策，如提供具有競爭力的薪酬，解決外來人才在當(dāng)?shù)氐淖∷迒栴}等等。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極開拓新用戶群

過去，銀行往往對高凈值客戶給予更高的關(guān)注，而中小客戶群體則備受“冷落”。如今，在開放的金融環(huán)境和激烈的競爭大格局中，資本市場的發(fā)展和第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊無不蠶食著銀行業(yè)的利潤。銀行不應(yīng)將目光過分集中于高凈值人群，未來的競爭勢必在于對資金小且分散但是數(shù)量龐大的中小客戶的爭奪上。銀行不能固步自封，應(yīng)轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，拓展新的用戶群體，設(shè)計(jì)新的產(chǎn)品，重視客戶需求，關(guān)注客戶體驗(yàn)，如在銀行卡業(yè)務(wù)方面，可以針對信用卡用戶推出旅游、購物、醫(yī)療等不同主題的服務(wù)，推廣分期交易模式，全方位滿足用戶的各種消費(fèi)需求。

（五）發(fā)揮好數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢

數(shù)據(jù)是銀行業(yè)的核心資產(chǎn)，而銀行業(yè)掌握了大量客戶的信息數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，如果銀行還只是傳統(tǒng)地記錄數(shù)據(jù)，而不對其加工分析，將注定被淘汰，喪失其優(yōu)勢。銀行利用大數(shù)據(jù)，可以更加真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地掌握客戶的信息，從而降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶信息，提高信用評(píng)級(jí)準(zhǔn)確度，分析客戶的現(xiàn)有需求和潛在需求，提供滿足客戶多元化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，以達(dá)到從“粗放營銷”到“精準(zhǔn)營銷”的轉(zhuǎn)型，并且在服務(wù)質(zhì)量上要力求優(yōu)質(zhì)。

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