滇、川商業(yè)銀行跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)效能研究

中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行課題組

(中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行，云南 迪慶 674400)

一、基本情況

（一）滇川毗鄰藏區(qū)概況

1.承辦行所在地概況。迪慶州位于云南省西北部，滇、川、藏三省交匯處，大香格里拉核心區(qū)。其東部、北部與四川省甘孜藏族自治州稻城、鄉(xiāng)城、得榮3縣山水相連。截止2014年，全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱金融機(jī)構(gòu)）各項(xiàng)存款余額259.6億元，貸款余額157.8億元；年收入現(xiàn)金約245億元，支出現(xiàn)金約260億元；全年累計(jì)投放現(xiàn)金34.1億元，回籠現(xiàn)金17億元。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，迪慶在日益形成的滇、川、藏區(qū)域經(jīng)濟(jì)中顯現(xiàn)其獨(dú)特的影響力。

2.跨省金融機(jī)構(gòu)所在地概況。辦理跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣位于四川省甘孜州，其東南部、南部、西南部分別與云南省香格里拉市接壤，多條跨省公路貫穿其中。2014年，3縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額43億元，貸款17億元；年收入現(xiàn)金25億元，支出現(xiàn)金28億元；全年投放現(xiàn)金5.5億元，凈投放4.7億元。

（二）業(yè)務(wù)開辦背景

四川省甘孜藏族自治州是全國(guó)第二大藏區(qū)，面積15.3萬平方公里，平均海拔3500米，一直以來，運(yùn)輸方式全部依賴公路，且路況較差，全州18個(gè)縣只有甘孜中支和爐霍縣支行2個(gè)人行分支機(jī)構(gòu)。其中得榮、鄉(xiāng)城、稻城距離開戶行人行四川甘孜中支路途遠(yuǎn)、路況差、風(fēng)險(xiǎn)大，而距人行云南迪慶中支路途近、路況好、風(fēng)險(xiǎn)小。為此，人行四川甘孜中支與人行云南迪慶中支主動(dòng)對(duì)接，報(bào)經(jīng)人行成都分行、昆明中心支行共同協(xié)商同意，決定打破金融機(jī)構(gòu)行政區(qū)劃限制，由四川省得榮、鄉(xiāng)城、稻城縣金融機(jī)構(gòu)就近到人行云南迪慶中支辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，解決了長(zhǎng)期以來，該地區(qū)現(xiàn)金調(diào)運(yùn)路途遠(yuǎn)、調(diào)運(yùn)難、風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)實(shí)問題。（如圖表1）。

表1 金融機(jī)構(gòu)兩省現(xiàn)金調(diào)運(yùn)情況對(duì)比表

（三）業(yè)務(wù)開辦歷程

2009年11月，人行成都分行下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)模式試點(diǎn)的通知》，并制定了《中國(guó)人民銀行成都分行金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》。當(dāng)年12月2日，人行云南迪慶中支、四川甘孜中支、跨省金融機(jī)構(gòu)地級(jí)管轄行三方簽訂了《金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)協(xié)議》，人行云南迪慶中支按照“優(yōu)先辦理、熱忱服務(wù)”的原則為四川省稻城、鄉(xiāng)城、得榮三縣金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)。2011年9月，通過認(rèn)真試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，決定將現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)納入跨省業(yè)務(wù)范疇，并重新修訂了業(yè)務(wù)管理辦法，于當(dāng)年9月1日起，得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣金融機(jī)構(gòu)在人行云南迪慶中支可同時(shí)辦理存、取款業(yè)務(wù)，跨省現(xiàn)金存取模式不斷健全完善。

二、主要做法

（一）建立跨省業(yè)務(wù)共同管理模式

根據(jù)《中國(guó)人民銀行成都分行金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理由兩省人民銀行共同實(shí)施。即由四川毗鄰省人民銀行省級(jí)管轄行指定的分支機(jī)構(gòu)發(fā)行庫具體承辦金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。跨省金融機(jī)構(gòu)資格由人民銀行成都分行和四川毗鄰省的人民銀行省級(jí)管轄行根據(jù)實(shí)際情況共同協(xié)商確定。省內(nèi)開戶行和省外開戶行共同協(xié)商制定現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急預(yù)案，共同做好跨省金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金供應(yīng)和繳存業(yè)務(wù)，共同監(jiān)督跨省金融機(jī)構(gòu)做好當(dāng)?shù)亓魍ㄖ腥嗣駧湃瘎e調(diào)劑、繳存人民幣回收等人民幣流通管理工作。

（二）明確跨省現(xiàn)金供應(yīng)主次職責(zé)

由省外開戶人民銀行承擔(dān)現(xiàn)金供應(yīng)和繳存主要職責(zé)，省內(nèi)開戶人民銀行承擔(dān)現(xiàn)金供應(yīng)和繳存輔助職責(zé)?？缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)遇到交通受阻等特殊情況，也可在省內(nèi)開戶人民銀行辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)?？缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)要按照省外開戶人民銀行要求，準(zhǔn)確及時(shí)報(bào)送現(xiàn)金計(jì)劃，規(guī)范開戶備案，資金劃撥、賬務(wù)核對(duì)，做好差錯(cuò)處理，高效滿足當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)和客戶的現(xiàn)金需求。

（三）實(shí)施賬戶“零余額”管理

在賬戶開立上，按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理辦法》的開戶條件開立專用賬戶，賬戶平時(shí)余額為零，不計(jì)算繳存積數(shù)，不納入日常賬戶考核，不得超頭寸取現(xiàn)。辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，由跨省金融機(jī)構(gòu)向其地市級(jí)管轄行發(fā)送調(diào)撥申請(qǐng)書，地級(jí)管轄行核準(zhǔn)后，向人行省外開戶行發(fā)行調(diào)款預(yù)約信息。預(yù)約通過審核后，使用人民銀行大額支付系統(tǒng)將資金匯入承辦行，當(dāng)天辦理取款業(yè)務(wù)。辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，跨省金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金實(shí)物存入人行省外開戶行，并及時(shí)記賬，當(dāng)天由省外開戶行當(dāng)天將資金匯入跨省金融機(jī)構(gòu)在省內(nèi)人民銀行開立的清算賬戶，完成存款業(yè)務(wù)。所在資金匯劃必須于當(dāng)天完成，不隔日清算。

（四）實(shí)施現(xiàn)金調(diào)撥預(yù)約管理

金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)實(shí)行預(yù)約管理，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)，需提前一天以上通過銀行無線加密預(yù)約安全管理系統(tǒng)向省外開戶行報(bào)送預(yù)約信息，開戶行當(dāng)天對(duì)預(yù)約信息進(jìn)行審核，確定存取款的具體數(shù)量、金額、券別等，并將審核信息及時(shí)反饋給跨省金融機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)按照審核數(shù)量、金額、券別辦理存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。未經(jīng)預(yù)約，不得辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。

（五）納入省外開戶行計(jì)劃管理

跨省金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金供應(yīng)納入人行省外開戶行的現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃管理。省外人民銀行在制定年度現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃時(shí)，除測(cè)算本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求外，還應(yīng)根據(jù)跨省地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，科學(xué)測(cè)算其現(xiàn)金需求情況，匯總后編制總體現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃上報(bào)上級(jí)行?？缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)密切結(jié)合地方實(shí)際，科學(xué)編制季度、年度現(xiàn)金需求計(jì)劃，報(bào)省外開戶人民銀行，確?，F(xiàn)金供應(yīng)得到及時(shí)高效滿足。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)急機(jī)制

一是建立跨省調(diào)運(yùn)應(yīng)急預(yù)案體系。滇、川兩省通過共同協(xié)商，制定現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急預(yù)案，定期組織跨省調(diào)運(yùn)應(yīng)急演練，切實(shí)提升應(yīng)急處置能力。二是建立了沿途警務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制?？缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)分別與押運(yùn)沿途公安派出所、警務(wù)站搭建了常態(tài)預(yù)警和聯(lián)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)于異常情況及時(shí)報(bào)警處置。三是實(shí)施全程定位監(jiān)控。調(diào)運(yùn)車輛均安裝GPS定位系統(tǒng)，由跨省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控中心全程監(jiān)控，確保押運(yùn)安全。四是嚴(yán)格落實(shí)解款員信息報(bào)備和出入庫身份核查制度?？缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)解款人員信息必須在省外開戶行進(jìn)行完整、準(zhǔn)確報(bào)備，出入庫區(qū)均實(shí)施嚴(yán)格身份核查，人員變動(dòng)時(shí)，需提前報(bào)備、審批。

三、效能分析

（一）優(yōu)化區(qū)域金融資源配置

我國(guó)藏區(qū)地廣人稀，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，盈利能力不高，若只按照行政區(qū)劃辦理現(xiàn)金調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù)，對(duì)部分邊遠(yuǎn)地區(qū)易造成較大金融資源的浪費(fèi)。而通過因地制宜，改革創(chuàng)新，打破行政區(qū)劃限制，就近辦理現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù)，有利于節(jié)約金融資源，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高邊遠(yuǎn)地區(qū)金融資源配置效率，為實(shí)現(xiàn)黨的十八屆三中全會(huì)提出的建設(shè)區(qū)域統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、要素自由流動(dòng)、平等交換的現(xiàn)代市場(chǎng)體系創(chuàng)造積極條件。

（二）大幅提升區(qū)域現(xiàn)金保障能力

通過現(xiàn)金跨省就近調(diào)撥，能充分發(fā)揮人民銀行發(fā)行庫的輻射作用，大幅提高區(qū)域性現(xiàn)金供應(yīng)保障能力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。截止2015年上半年，跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)運(yùn)總量已達(dá)33億元，其中辦理取款業(yè)務(wù)29.9億元，存款3.1億元，凈投放達(dá)26.8億元。月度最大現(xiàn)金調(diào)運(yùn)能力較跨省調(diào)運(yùn)前提升近3倍，現(xiàn)金供應(yīng)保障能力著力提升。

表2 跨省金融機(jī)構(gòu)五年現(xiàn)金調(diào)運(yùn)情況（單位：億元）

表3 跨省金融機(jī)構(gòu)五年來現(xiàn)金供應(yīng)能力情況

（三）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本明顯降低

開辦跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)以來，四川省得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣累計(jì)辦理存取款業(yè)務(wù)達(dá)235筆，僅現(xiàn)金調(diào)撥成本就節(jié)約70多萬元。業(yè)務(wù)庫庫限有效降低，日均庫存現(xiàn)金較跨省調(diào)運(yùn)前降低25%，日均可減少庫存占款約800萬元，增加資金運(yùn)營(yíng)收益達(dá)30多萬元。庫存現(xiàn)金的減少，大幅降低了金融機(jī)構(gòu)日?，F(xiàn)金清分量，年均可節(jié)約現(xiàn)金清分成本20余萬元?，F(xiàn)金運(yùn)營(yíng)效率切實(shí)提升，盈利能力有效增強(qiáng)。

（四）調(diào)運(yùn)安全得到有力保障

跨省金融機(jī)構(gòu)就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，大幅度降低了調(diào)撥在途時(shí)間，平均節(jié)省路途約250公里，節(jié)約時(shí)間6小時(shí)以上。其中，距承辦行最近的得榮縣減少押運(yùn)路程達(dá)530公里，節(jié)約在途時(shí)間13小時(shí)以上。調(diào)運(yùn)路途大幅縮短，切實(shí)減輕了調(diào)撥人員勞動(dòng)強(qiáng)度，安全系數(shù)明顯增強(qiáng)，有力化解因長(zhǎng)時(shí)間駕駛帶來的安全隱患，彰顯了以人為本的管理理念，著力保障了國(guó)家和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（五）藏區(qū)現(xiàn)金服務(wù)水平大幅提升

跨省調(diào)運(yùn)后，毗鄰地區(qū)市場(chǎng)流通中人民幣整潔度有效提升，券別結(jié)構(gòu)切實(shí)優(yōu)化，殘幣回流渠道不斷暢通，現(xiàn)金滿足率顯著提高。同時(shí)，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速率明顯加快，大力緩解了節(jié)假日、季節(jié)性因素引發(fā)的現(xiàn)金供需矛盾。五年來，累計(jì)回收殘幣達(dá)2.4億元，相當(dāng)于跨省調(diào)運(yùn)前8年總和，年均增長(zhǎng)20%；流通中人民幣整潔度較跨省調(diào)運(yùn)前累計(jì)提升13.5%；現(xiàn)金滿足率較跨省調(diào)運(yùn)前累計(jì)提升18%，社會(huì)公眾滿意度較跨省調(diào)運(yùn)前上升21%。

表4 跨省調(diào)運(yùn)地區(qū)市場(chǎng)人民幣整潔度變化情況（%）

（六）有效促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展

滇、川金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的成功開辦，得到了兩省各級(jí)地方黨委政府、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界的普遍稱贊，為邊遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)解決了實(shí)際困難，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)區(qū)域金融服務(wù)能力。通過開辦金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，以現(xiàn)金供應(yīng)為紐帶，有利于進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化交流，增進(jìn)區(qū)域民族融合，打造滇、川、藏“大三角”藏區(qū)經(jīng)濟(jì)旅游圈，構(gòu)建區(qū)域性的香格里拉大生態(tài)、大旅游的生態(tài)高地和旅游熱土，共同推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。

四、存在問題

（一）跨省非開戶機(jī)構(gòu)現(xiàn)金供應(yīng)弱質(zhì)化

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，跨省金融機(jī)構(gòu)由兩省人民銀行省級(jí)管轄行根據(jù)實(shí)際情況共同協(xié)商確定，跨省金融機(jī)構(gòu)所在地的其他金融機(jī)構(gòu)在跨省金融機(jī)構(gòu)開辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于同一地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間存在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金供應(yīng)在首先滿足自身?xiàng)l件下，才考慮其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求，加之金融機(jī)構(gòu)在票面上存在“愛大嫌小”的心理，導(dǎo)致非開戶金融機(jī)構(gòu)大面額現(xiàn)金難以得到有效滿足，現(xiàn)金供應(yīng)存在弱質(zhì)化。

（二）跨省金融機(jī)構(gòu)反假工作面臨瓶頸

在實(shí)際運(yùn)行過程中，由于該模式未提及反假貨幣方面業(yè)務(wù)，因此，跨省金融機(jī)構(gòu)收繳的假幣仍按屬地管理原則上繳到省內(nèi)開戶人民銀行，出現(xiàn)現(xiàn)金存取和假幣上繳兩省分開辦理現(xiàn)象。根據(jù)人民銀行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)收繳到的假幣需按月上繳，由于距省內(nèi)開戶人民銀行路途遠(yuǎn)，交通不便，現(xiàn)金存取和假幣上繳業(yè)務(wù)分開辦理，大大增加了跨省金融機(jī)構(gòu)人力、物力成本，存在較大安全風(fēng)險(xiǎn)。

（三）非專業(yè)押運(yùn)模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)

目前，跨省金融機(jī)構(gòu)仍實(shí)施非專業(yè)押運(yùn)方式，押運(yùn)人員均為本行職工，且基本為兼職，在防暴力搶劫等方面知識(shí)及應(yīng)急處置能力欠缺?？缡≌{(diào)運(yùn)涉及跨區(qū)域運(yùn)輸，在路況及社會(huì)治安方面掌握、了解相關(guān)欠缺，以非專業(yè)化的押運(yùn)模式開展跨省現(xiàn)金調(diào)運(yùn)，存在較大安全隱患。

五、政策建議

（一）強(qiáng)化對(duì)跨省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理

加強(qiáng)對(duì)跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃管理，完善現(xiàn)金收支月度分析報(bào)告制度，督促跨省金融機(jī)構(gòu)按時(shí)、科學(xué)上報(bào)季度、年度現(xiàn)金需求計(jì)劃。及時(shí)將其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求納入現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃范疇，確保其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求得到有效滿足。同時(shí)，加強(qiáng)省內(nèi)、省外開戶人民銀行的監(jiān)督協(xié)作，細(xì)化現(xiàn)金監(jiān)督管理措施，將跨省金融機(jī)構(gòu)為其他金融機(jī)構(gòu)的提供現(xiàn)金供應(yīng)質(zhì)量進(jìn)行考核評(píng)估，建立獎(jiǎng)懲制度，落實(shí)責(zé)任追究，確保金融資源的均衡、合理分配。

（二）將反假工作納入跨省管理范疇

建議突破屬地管理原則限制，建立反假工作跨省協(xié)作機(jī)制，共同加強(qiáng)對(duì)跨省金融機(jī)構(gòu)的反假貨幣工作管理，通過協(xié)商，建立完善反假工作合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)跨省金融機(jī)構(gòu)假幣收繳就近上繳，切實(shí)節(jié)約金融資源，降低反假工作成本，群策群力，共同打擊跨省調(diào)運(yùn)地區(qū)假幣非法犯罪活動(dòng)，維護(hù)藏區(qū)和諧穩(wěn)定。

（三）積極推動(dòng)跨省押運(yùn)模式改革

建議監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通，結(jié)合現(xiàn)金調(diào)運(yùn)實(shí)際情況，補(bǔ)充細(xì)化跨省調(diào)運(yùn)相關(guān)管理辦法，健全完善現(xiàn)金押運(yùn)制度。建議實(shí)施押運(yùn)外包，專業(yè)押運(yùn)，打造規(guī)范化、制度化、專業(yè)化的武裝押鈔隊(duì)伍，不斷提高現(xiàn)金押運(yùn)危機(jī)應(yīng)急處置能力，著力減低押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

六、充分認(rèn)識(shí)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)重大意義

金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滇、川兩省人民銀行開拓思路、改革創(chuàng)新的成果，成為兩省金融合作的典范，為全國(guó)商業(yè)銀行跨行政區(qū)劃就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)起到了先行先試的作用。我國(guó)幅員遼闊，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)不均衡，部分地區(qū)特別是西部邊遠(yuǎn)地區(qū)交通設(shè)施不夠完善，開辦商業(yè)銀行跨行政區(qū)劃就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，對(duì)于全國(guó)金融系統(tǒng)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神，深化金融改革，打破行政區(qū)劃限制，優(yōu)化金融資源配置，有效節(jié)約企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提升金融企業(yè)運(yùn)行效能，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展有著重大意義。