信用卡透支6毛錢，寬恕一個(gè)“驚魂老賴”

若漁

[閱讀提示]?信用卡早已成為日常消費(fèi)方式，可它帶來便捷的同時(shí)也帶來許多意想不到的問題。近日，江蘇的虞寧因6年前一筆6毛錢的信用卡透支未及時(shí)還上，導(dǎo)致他如今不僅喪失了貸款買房的資格，還被告知欠銀行近萬元的卡債。這究竟是怎么回事呢？

2015年4月10日，現(xiàn)年29歲的南京白領(lǐng)虞寧被告知自己購房的商業(yè)貸款申請被銀行駁回，原因是自己有不良記錄，不能貸款買房。虞寧一頭霧水，想到自己一直是循規(guī)蹈矩的良好市民，怎么可能會(huì)有不良記錄呢？他立刻前往中國人民銀行南京分行查詢。

真是不查不知道，一查嚇一跳。導(dǎo)致這一切的竟是8年前所辦的一張信用卡，因卡里有6毛錢沒有還清，自己被列入中國人民銀行的黑名單，不能有任何形式的貸款，更別提貸款買房了。更加令虞寧難以置信的是，至2015年4月1日為止，該卡逾期產(chǎn)生利息1561.72元、滯納金7547.94元、超限費(fèi)7.03元、年費(fèi)150元、消費(fèi)透支0.6元，合計(jì)9267.29元。也就是說他如今欠銀行近萬元的卡債?？吹竭@一切，虞寧氣憤不已。他一直以為自己是還清了信用卡賬單的，而且這么多年他一直沒有收到過銀行的提醒，所以并未在意。不曾想這不起眼的6毛錢，讓自己成了“老賴”不說，還喪失了貸款買房的資格，真是得不償失。難道自己是故意拖欠這6毛錢不還嗎？答案顯然不是。

2007年3月，在常州讀大二的虞寧在學(xué)校統(tǒng)一組織下，辦理了一張銀行信用卡。2009年4月，即將畢業(yè)的虞寧在南京找到一份工作，由于該信用卡透支額度低，各種功能較少，虞寧準(zhǔn)備還完這個(gè)月賬單后，就不再使用該卡。4月14日，虞寧在銀行的自動(dòng)存款機(jī)上給該信用卡還款，由于ATM機(jī)只能存取100的整數(shù)倍鈔票，所以虞寧當(dāng)月還差6毛錢的賬單沒還進(jìn)去。

也許是這6毛錢太不起眼太少了，少得連虞寧自己也忽視了這筆微不足道的小錢。2009年5月初，虞寧去往了南京工作，并更換了自己的手機(jī)號(hào)碼。從此，他再也沒有收到過有關(guān)這個(gè)信用卡的任何信息。

想到這些，虞寧更是悲憤難平，他將當(dāng)初發(fā)放信用卡的銀行告上了常州市天寧區(qū)法院，要求其撤銷自己在中國人民銀行征信系統(tǒng)的不良記錄，消除影響并赦免欠款?？稍诜ㄍド?，銀行方面也出具了有力的證據(jù)，認(rèn)為滯納金等費(fèi)用的收取，都是有合同依據(jù)的。

銀行有專門的《信用卡章程》，所謂“滯納金”，是指貸記卡持卡人未能在到期還款日（含）前，償還最低還款額，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的款項(xiàng)。銀行計(jì)算滯納金，有一整套嚴(yán)格的計(jì)算方式，虞寧所產(chǎn)生的利息、滯納金等各種費(fèi)用都是按照規(guī)定嚴(yán)格計(jì)算得來。

銀行方面強(qiáng)調(diào)，凡持卡人逾期還款，會(huì)從消費(fèi)次日起按每天萬分之五計(jì)息，逾期會(huì)計(jì)復(fù)利，因此逾期時(shí)間越長，每日利息就會(huì)越高。雖然虞寧僅僅透支了6毛錢，6年后造成了近萬元的欠款，看起來比較夸張，但銀行都是根據(jù)章程辦事，計(jì)算上也沒有任何問題。

銀行方面還表示，持卡人逾期未還款，銀行方面會(huì)通過信函、短信、電子郵件、電話等多種方式催收欠款。虞寧的情況比較特殊，他去了外地工作，手機(jī)號(hào)碼也都更換了，所以就會(huì)出現(xiàn)聯(lián)系不上的情況，自然收不到賬單。由于虞寧長期沒有還款，雖然欠款最初只有6毛錢，但是這個(gè)未還款記錄會(huì)一直存在，最終影響了他的征信記錄，影響了他的購房貸款。虞寧卻不服，他認(rèn)為自己當(dāng)初所辦的這張信用卡，并不是自己本人親自申請的，也不是本人簽字，所留的聯(lián)系信息也是學(xué)校統(tǒng)一留的。畢業(yè)后，自己去外地工作和更改聯(lián)系方式，并非故意不告知銀行，自己6年前所透支的6毛錢，也并非自己惡意透支不還，可如今造成如此嚴(yán)重的后果，他很是不服氣。常州市天寧區(qū)法院的法官在了解事情的始末后，認(rèn)為銀行方面確實(shí)是按規(guī)矩辦事，近萬元欠款核算也符合銀行的既有計(jì)算方式。然而，鑒于虞寧確實(shí)非故意，如果惡意透支，不會(huì)只透支6毛錢，所以，法官進(jìn)行了多次調(diào)解，最終雙方同意，虞寧向銀行繳納各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)500元，銀行協(xié)助虞寧撤銷其在中國人民銀行征信系統(tǒng)的不良記錄。

此案雖然完結(jié)了，但這起糾紛也為廣大信用卡使用者敲響了警鐘。切記在享受信用卡帶來的便捷的同時(shí)，也應(yīng)正確、謹(jǐn)慎使用之。法官也提醒廣大讀者，一定要通過正規(guī)途徑辦理信用卡，對信用卡條約做到心中有數(shù)。按時(shí)歸還信用卡透支額度，一旦逾期，所產(chǎn)生的利息、罰息等往往數(shù)額巨大，甚至數(shù)倍于本金;切莫惡意透支使用信用卡，否則將觸犯刑法，構(gòu)成犯罪;信用卡一旦停止使用，應(yīng)及時(shí)辦理注銷手續(xù)，否則年費(fèi)等將持續(xù)產(chǎn)生，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人征信系統(tǒng)不良記錄的產(chǎn)生。其實(shí)，6毛錢放在誰身上都不是大問題。銀行不差6毛錢，虞寧也不差這6毛錢。可區(qū)區(qū)6毛錢的透支，無論是故意不還，還是無心之舉，都不應(yīng)該出現(xiàn)“6毛變?nèi)f元”的尷尬。

[溫馨提示：信用卡一旦還款逾期，怎么辦？]?逾期后，最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄，一般24個(gè)月后就會(huì)產(chǎn)生新的信用記錄這樣記錄刷新后個(gè)人信貸等等都不會(huì)受到影響。如果因?yàn)槭I(yè)或者疾病導(dǎo)致無力按時(shí)還款，在最后還款期限到來之前，陳述自己經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，可以申請延遲還款和利息優(yōu)惠等。

編輯/宗時(shí)杰