最近,關于延遲退休年齡的討論熱鬧非凡。市民對退休養(yǎng)老問題的關注,直接帶動了商業(yè)養(yǎng) 老保險產品的銷售。多家壽險公司表示,近來不僅咨詢電話增多,而且購買商業(yè)養(yǎng)老險的多是 “70 后”,這意味著不少中青年也開始為自己未來的養(yǎng)老金未雨綢繆。
當看到“養(yǎng)老不能靠政府、延遲領取養(yǎng)老金年齡、以房養(yǎng)老”等頻繁見諸報端的話語時,你需要認真檢查一 下,在自己的資產配置籃子里,是否有足夠的養(yǎng)老金融產 品,給未來的生活增添一份保障。
70后成商業(yè)養(yǎng)老保險購買主力軍
現(xiàn)在的個人養(yǎng)老保障基本由三部分構成:社會基本養(yǎng) 老保險、企業(yè)養(yǎng)老年金和個人養(yǎng)老儲備金。個人養(yǎng)老儲備金 即個人購買的保險、基金等。這其中,相比基金投資的高風 險,商業(yè)養(yǎng)老保險具備收入穩(wěn)定和風險較小的核心優(yōu)勢。
延遲退休一旦實施,這也意味著不少市民領取退休金的時間也將順延?!按蠖鄶等说穆殘錾牟怀^55歲, 與65歲領取社保有10年差距。如果還不希望自己的生活水準受影響,這就需要有商業(yè)養(yǎng)老險做補充。”
雖然受延遲退休影響最大的是“80后”,但目前投保商業(yè)養(yǎng)老險主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入 較為充沛,到了上有老下有小的年齡,對養(yǎng)老的考慮也更多 了,而“80后”的年輕人有這種超前意識的還很有限,再加 之其經濟收入有限,很難拿出大筆錢來投保商業(yè)保險。
商業(yè)養(yǎng)老險你可以這樣買
想買商業(yè)養(yǎng)老險的人,投保之前要先了解商業(yè)養(yǎng)老 保險有哪些利弊,在購買時有哪些需要注意的問題。
養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。躉繳指 一次性繳完保費。這種方式比較省事,繳的保費會少于 期繳的保費總和,退保時所造成的損失也會相對小些。期繳是指分期繳保費的方式。它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力,并且具有一定的強制儲蓄功能。
商業(yè)養(yǎng)老保險一般都有定額、定時或者一次性躉領 這三種領取方式。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同, 即在規(guī)定的單位時間確定領取金額,直至將保險金全部領取完畢。不同之處在于社保養(yǎng)老金是以月為單位時間, 而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位。定時領取是約定一個領取時間,根據養(yǎng)老保險金的總量,確定領取的金額數量。 例如確定要15年領取完畢養(yǎng)老金,那么保險公司將根據養(yǎng)老金的總額,確定每年可以領取的具體額度。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間,有些可以自由選擇領取 的方式,中間也可以更改。躉領是指在約定的領取時間, 把所有的養(yǎng)老金一次性全部提出來的方式。
商業(yè)養(yǎng)老保險的領取時間比較靈活,領取時間有多 種選擇,并且在沒有開始領取之前都是可以更改的。年金 領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周 歲這四個年齡段。
買養(yǎng)老保險要注意幾條
一是現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在 于長期投資帶來的復利效應,如果過早地大量領取保險 金,會導致真到養(yǎng)老所需的時候,賬戶積累不足。另外, 養(yǎng)老金的給付年限要盡量拉長,這樣覆蓋的時間會更久, 復利優(yōu)勢能更明顯。
二是繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平 和財務規(guī)劃,選擇合適的繳費期。過短,資金壓力會較 大;過長,總保費支出會增加。
三是保費豁免。注意保費豁免內容的具體約定,較全面的保費豁免保障在發(fā)生意外情況時,也能正常地領到養(yǎng)老金。