淺述金融信用風(fēng)險的管理和防范

摘 要：在經(jīng)濟全球化的沖擊下，金融行業(yè)的發(fā)展迅速，金融活動的開展更為活躍。而金融活動開展的基礎(chǔ)就是金融中介機構(gòu)，可以說金融中介機構(gòu)在市場經(jīng)濟中占有重要的地位。雖然其具有如此大的作用，但是其中也伴隨有較大的信用風(fēng)險，如果要想充分的發(fā)揮出金融中介機構(gòu)的作用，就必須要充分的認識到管理的重要性，對金融中介機構(gòu)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險進行有效的防范，從而保障金融中介機構(gòu)的業(yè)績。本文就金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險的管理和防范進行了簡要的探究，僅供參考。

關(guān)鍵詞：金融中介機構(gòu)；信用風(fēng)險；管理；防范

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，經(jīng)濟金融化也獲得了較大的發(fā)展。經(jīng)濟金融化的發(fā)展帶動了金融活動的發(fā)展，使得金融活動在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性越來越突出。而金融活動的開展主要依據(jù)金融中介機構(gòu)，金融中介機構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定與否決定了金融市場發(fā)展的質(zhì)量優(yōu)劣。因此，要重視對金融中介結(jié)構(gòu)的管理，尤其是對其中的信用風(fēng)險的管理，對金融中介機構(gòu)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險進行細致的分析，從而在找出具體的防范措施，以降低金融機構(gòu)的信用風(fēng)險，從而促進金融中介機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險概述

金融中介機構(gòu)之所以會出現(xiàn)信用風(fēng)險，是因為其所持有的貸款或者是債權(quán)所要進行支付的先進流量沒有按照規(guī)定進行支付，從而可能會導(dǎo)致金融中介機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟損失的風(fēng)險。從另外一個角度來說，金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險是指受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險中的主要類型。各種金融機構(gòu)都存在著這種風(fēng)險。金融機構(gòu)的長期貸款或購買的長期債券的信用風(fēng)險要比短期的大，信用風(fēng)險主要有四大特征：客觀性、傳染性、可控性、周期性。

二、我國金融中介機構(gòu)面對信用風(fēng)險的現(xiàn)狀

信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式不只有一方面，其包含了各個層面的內(nèi)容，就我國目前金融中介機構(gòu)中存在的信用風(fēng)險形式來說，主要有以下幾種信用風(fēng)險：

1.金融中介機構(gòu)不良貸款率過高。金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險的大小在一定程度上取決于不良貸款率的高低。就我國目前的貸款總金額的整體狀況來看，其中可疑類貸款和損失類貸款占有較大的比重，對我國金融中介機構(gòu)的經(jīng)濟安全造成了極大的影響，使得我國金融中介機構(gòu)的不良貸款率不斷提高。我國為了保障金融中介機構(gòu)發(fā)展的穩(wěn)定性，出臺了各項相關(guān)一直不良貸款率上升的政策，但是效果都不明顯，金融中介機構(gòu)還是存在比較大的信用風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國的銀行業(yè)在2007年底，不良貸款率為6.7%，使得銀行業(yè)出現(xiàn)了較為嚴重的經(jīng)濟損失。而在相關(guān)的資產(chǎn)管理公司發(fā)表的聲明中，可以得知，商業(yè)銀行在2013年底不良貸款率相比去年升高了5%，這就使得銀行業(yè)的不良貸款率又得到了提升，可以說，每年銀行業(yè)的不良貸款率都在提升，雖然會有相對的調(diào)節(jié)，但是從總體趨勢上來看，不良貸款率依然呈現(xiàn)的是不斷上升的趨勢。

2.金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險信息披露制度不完善。可以說，金融中介機構(gòu)沒有建立健全的信用風(fēng)險信息披露制度，原有的信用風(fēng)險信息披露制度存在比較多的問題，在如今的社會發(fā)展中，傳統(tǒng)的信用風(fēng)險信息披露制度已經(jīng)無法滿足金融中介機構(gòu)發(fā)展的要求，因此，要求對金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險信息披露制度進行合理、科學(xué)的改革。金融中介機構(gòu)是金融行業(yè)的集合體，其中包含了多種類型的金融行業(yè)，如銀行、保險公司、證券公司等。由于金融中介機構(gòu)中具有多種類型的機構(gòu)，而每個機構(gòu)都有著各自的信用風(fēng)險信息披露制度，對于信用風(fēng)險的衡量標準不一致，這就使得各個機構(gòu)之間信用信息不具有可比性，在信息利用者或者是監(jiān)管部門利用這些信用信息時，會出現(xiàn)不便的現(xiàn)象。因此，要注重對信用風(fēng)險信息披露制度的改進，制定標準的風(fēng)險信息披露制度，從而為信用風(fēng)險信息進行有效的衡量，使得各機構(gòu)之間的信用封信信息的可比性得到提高，從而為我國金融中介機構(gòu)的作用的發(fā)揮提供良好的基礎(chǔ)。

3.金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險管理不成熟。我國目前的信用風(fēng)險在定價上比較困難，對于信用風(fēng)險的管理在量化上具有一定的難度。其中，信用風(fēng)險之所以會出現(xiàn)定價困難的問題，主要是由信用管理風(fēng)險的性質(zhì)決定的。我國的信用管理風(fēng)險在性質(zhì)上屬于非系統(tǒng)風(fēng)險，這種非系統(tǒng)風(fēng)險一般都是采用不同的投資如今來對風(fēng)險進行分散，而這種分散方法，并沒有有力的樹立模型支持，也就是說對于信用風(fēng)險價值的評估不足，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險在定價具有一定的難度。而信用風(fēng)險管理之所以會出現(xiàn)量化的困難，主要是因為信用風(fēng)險管理在量化上的分析不夠全面，沒有對信用風(fēng)險進行客觀的評估，使得信用風(fēng)險數(shù)據(jù)出現(xiàn)匱乏的現(xiàn)象，而且檢驗?zāi)Ｐ偷挠行允艿绞艿搅藰O大的限制，無法對量化形成有效的衡量，使得量化出現(xiàn)困難。

三、金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險的防范措施

要想充分的發(fā)揮出金融中介機構(gòu)的作用，就要對金融中介機構(gòu)中的信用風(fēng)險進行全面的分析，從而采取有效的措施進行防范，而具體的防范措施主要包括以下幾個方面：

1.建立和完善社會征信系統(tǒng)，從根本上解決金融機構(gòu)與金融機構(gòu)、金融機構(gòu)與客戶之間信息的不可比性和信息的不對稱，從而達到防范信用風(fēng)險、保護金融機構(gòu)固有利益的目的。

2.加強金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險的度量。從現(xiàn)狀分析中可以看出，我國現(xiàn)在對金融中介機構(gòu)的信用風(fēng)險度量在模型上存在桎梏。所以我國應(yīng)積極地采取具體措施來改善由理論不完善所帶來不足。以信息的公開透明度來優(yōu)化風(fēng)險管理制度，更重要的是培養(yǎng)專業(yè)的評估機構(gòu)和專業(yè)人才建立評估數(shù)據(jù)庫，從而緩解信用風(fēng)險在度量上的桎梏。

3.加強金融中介機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險控制度，建立內(nèi)部控制制度的原則，同時提高從業(yè)人員的風(fēng)險意識與基本職業(yè)道德素質(zhì)。

四、結(jié)語

綜上所述，金融中介機構(gòu)在我國經(jīng)濟發(fā)展中占有相當大的比重，對我國經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的作用。但是就目前的金融中介機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來說，其中還存在較大的信用風(fēng)險，而要想使得金融中介機構(gòu)的作用充分的發(fā)揮出來，就要采取有效的措施，建立和完善社會征信系統(tǒng)，極愛昂金融中介機構(gòu)信用風(fēng)險管理的度量，建立和完善游戲哦啊的社會信用法律體系，極強金融中介機構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險控制度，采用這些方法對金融中介機構(gòu)中的信用風(fēng)險進行有效的管理，從而推動經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展。

參考文獻：

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[3]吳晶妹編著.信用管理概論[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005.

作者簡介：王海霞（1983.08- ），女，漢族，本科，南開大學(xué)進修班世界經(jīng)濟專業(yè)，研究方向：金融管理