“第二屆新時(shí)期金融扶貧論壇”在京召開

王健任

有人認(rèn)為，在推進(jìn)小康社會(huì)的進(jìn)程中，關(guān)鍵是要鼓勵(lì)和支持貧困農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)自我發(fā)展能力，并以此提高貧困群眾的收入。而發(fā)展生產(chǎn)需要資金支持，同時(shí)需要良好的金融環(huán)境建設(shè)。如何進(jìn)一步健全農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的金融環(huán)境，構(gòu)建新時(shí)期金融扶貧的誠(chéng)信體系？新時(shí)期的金融扶貧工作又有哪些創(chuàng)新和突破？

2015年1月20日，由中國(guó)扶貧發(fā)展中心與中和農(nóng)信聯(lián)合舉辦的“第二屆新時(shí)期金融扶貧論壇”在北京召開。此次論壇特別聚焦扶貧小額信貸領(lǐng)域，來(lái)自國(guó)務(wù)院扶貧辦、人民銀行、國(guó)家開發(fā)銀行等單位的代表，共同探討了新時(shí)期金融扶貧的創(chuàng)新與發(fā)展問題。

打開金融扶貧“新常態(tài)”

目前，各行各業(yè)對(duì)“新常態(tài)”一詞都有自己的認(rèn)識(shí)和理解。在金融扶貧方面，國(guó)務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司司長(zhǎng)海波認(rèn)為，去年以來(lái)，中央調(diào)整了扶貧戰(zhàn)略，既要定位精準(zhǔn)，又要到村到戶，使貧困戶真正意義上獲得政策支持，最有力的一舉就是使貧困戶獲得生產(chǎn)發(fā)展的資金。為此，2014年有22個(gè)省區(qū)發(fā)布了文件，專門推動(dòng)小額信貸的發(fā)展。海波指出，2014年底，國(guó)務(wù)院扶貧辦會(huì)同財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，這為各地推動(dòng)小額信貸的發(fā)展與實(shí)踐提供了政策保障。

在中國(guó)扶貧發(fā)展中心主任曹洪民看來(lái)，金融扶貧成果的“新常態(tài)”具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是貧困地區(qū)增收明顯。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，2013年全國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入為5519元，扣除價(jià)格因素后比上年實(shí)際增長(zhǎng)13.4%，比全國(guó)農(nóng)村平均水平高4.1個(gè)百分點(diǎn)，收入增長(zhǎng)呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢(shì)頭；二是城鄉(xiāng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)明顯。貧困地區(qū)資源環(huán)境各方面條件比較好，發(fā)展產(chǎn)業(yè)潛力巨大，但是沒有資金來(lái)源。結(jié)合金融力量開發(fā)貧困地區(qū)既能使貧困地區(qū)增收，也能滿足城里人的消費(fèi)需求，為城市提供更好的產(chǎn)品，同時(shí)拉動(dòng)國(guó)家內(nèi)需。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理戈雪峰介紹了中國(guó)人壽的保險(xiǎn)扶貧“新常態(tài)”，他表示，未來(lái)人保將探索信用保證保險(xiǎn)。以前在跟國(guó)務(wù)院扶貧辦的溝通中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村抵押貸款沒有信用保險(xiǎn)，貧困農(nóng)民的還款意愿很高，但面對(duì)意外和災(zāi)害無(wú)能為力，通過保險(xiǎn)方式可以幫他們化解。因此，人保正在探索專門針對(duì)貧困農(nóng)民的信用保險(xiǎn)方式，希望下一步能與國(guó)務(wù)院扶貧辦和中國(guó)扶貧發(fā)展中心一同探索如何開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。小額保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)是人保未來(lái)的探索領(lǐng)域，希望與銀行、政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司形成多方合作模式，在一些地方進(jìn)行試點(diǎn)，并逐步推開。2014年底，人保和國(guó)務(wù)院扶貧辦簽訂了全面合作協(xié)議，希望在過去試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，不斷在保險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)大。同時(shí)，希望在政府的大力支持下，共同為金融扶貧、保險(xiǎn)扶貧探索出一條新路，為廣大貧困人口提供更加便捷的、能夠得到的金融保險(xiǎn)保障。

打造山水間的銀行

中和農(nóng)信是中國(guó)扶貧基金會(huì)發(fā)起成立的社會(huì)企業(yè)，主要目的是為農(nóng)村貧困戶提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額信貸，主要業(yè)務(wù)集中在偏遠(yuǎn)農(nóng)村。因此，中和農(nóng)信也被各金融機(jī)構(gòu)稱為“行走在山水間的銀行”。

中國(guó)扶貧基金會(huì)副秘書長(zhǎng)、中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理劉東文指出，中和農(nóng)信是扶貧組織，很多想發(fā)展生產(chǎn)又缺乏資金支持的貧困戶，找金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)遇到很多門檻和障礙。因此，在過去10多年間，中國(guó)扶貧基金會(huì)一直在學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，努力探索是否建立專門的基金，由專門的隊(duì)伍向這些貧困戶放貸，幫助他們發(fā)展。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)農(nóng)村信用社扶持了近8.7萬(wàn)農(nóng)戶。三大銀行盡管規(guī)模很大，但在扶持小農(nóng)戶上還是很有限制的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放5萬(wàn)元以下的貸款一共覆蓋了171萬(wàn)戶，約496億元，即人均貸款2-3萬(wàn)元，是全國(guó)性涉農(nóng)比較多的機(jī)構(gòu)。所以，目前來(lái)講，不可否認(rèn)的現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村信用社是主力軍，其他金融機(jī)構(gòu)也做了工作，但覆蓋面還是有限的。

說起中和農(nóng)信的生存優(yōu)勢(shì)，劉東文指出，成立中和農(nóng)信的本意不是去做貸款，更不是通過貸款去掙錢，而是為了幫助那些得不到金融機(jī)構(gòu)信貸支持的貧困戶。從功能角度講，中和農(nóng)信將起到拾遺補(bǔ)缺的作用，瞄準(zhǔn)的是那些在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍之外的客戶，永遠(yuǎn)不和銀行相爭(zhēng)。

打破金融扶貧發(fā)展瓶頸

雖然金融扶貧目前在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行得如火如荼，但是依然存在很多問題。福建省屏南縣農(nóng)辦主任胡小青在論壇上指出，目前貧困戶信貸服務(wù)道路存在三大難題：

一是貧困戶貸款需求被忽視。人們往往關(guān)注貸款的可得性問題，但忽視貧困戶自身貸款的有效需求，這在整個(gè)信貸扶貧工作中可能產(chǎn)生某種偏差，所以必須客觀地評(píng)價(jià)這個(gè)問題，要通過項(xiàng)目帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)來(lái)提高貧困戶的貸款需求，有效實(shí)施信貸扶貧帳戶。

二是服務(wù)不便捷。通常情況下，人們關(guān)注到了利息成本，但忽視服務(wù)便捷，如果服務(wù)不便捷，帶來(lái)的非利息成本會(huì)很高。去年郵政儲(chǔ)蓄總行為我們量身定制的非常適合“三農(nóng)”小額擔(dān)保貸款，期限長(zhǎng)、利率低、貸款方便，非常受歡迎。而更受歡迎的是農(nóng)行惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款三年期自助可循環(huán)貸款，老百姓排長(zhǎng)龍申請(qǐng)惠民卡。

三是夸大風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說任何信貸產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于建檔立卡貧困戶5萬(wàn)元以下貸款有風(fēng)險(xiǎn)，但可以分散風(fēng)險(xiǎn)，不需要夸大，也不需要站在需要的角度去控制它的風(fēng)險(xiǎn)存在，都要客觀地評(píng)估。

對(duì)于個(gè)別貧困戶存在惡意不還款的行為，湖南省扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)處伍鷹建議，要把好授信關(guān)，在評(píng)級(jí)授信過程中要堅(jiān)決做到三不授信，即家庭成員有賭博，企圖買六合彩等不良習(xí)氣的不授信；拖欠貸款本息，被列入貸款黑名單的不授信；有其他影響信貸資產(chǎn)安全的不授信。

同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮村支兩委、黨員干部和“五老”的作用，真正做到授信合理合規(guī)：一要選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)，只有選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)才能使貧困農(nóng)戶獲得利潤(rùn)，才能使銀行有所收益，降低風(fēng)險(xiǎn)；二要健全隊(duì)伍，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦要由專人負(fù)責(zé)金融產(chǎn)業(yè)扶貧，履行產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)的綜合職能；三要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，廣泛開展誠(chéng)信觀念教育，縣鄉(xiāng)政府、扶貧辦、村支兩委要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸款回收工作；四要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，扶貧辦、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委等要善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)妥當(dāng)?shù)靥幹?，?duì)于天災(zāi)人禍導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)失敗，要用風(fēng)險(xiǎn)金進(jìn)行補(bǔ)償。endprint