銀行卡助農(nóng)取款服務推廣工作中存在的問題及對策

摘 要：2011年人民銀行印發(fā)了《關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》，銀行卡助農(nóng)取款服務作為一項重要的惠農(nóng)支付服務，在各級人民銀行的推動下，取得了重要成果，農(nóng)村地區(qū)金融空白逐步填補，有效滿足了農(nóng)村、農(nóng)民的基礎金融服務需求。但在助農(nóng)取款服務快速發(fā)展的同時，工作中的一些問題也逐漸顯露，制約著助農(nóng)取款服務的發(fā)展，亟待引起關注。

關鍵詞：銀行卡；取款；問題；對策；

文章編號：1674-3520（2015）-12-00-01

2011年人民銀行印發(fā)了《關于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務的通知》，銀行卡助農(nóng)取款服務作為一項重要的惠農(nóng)支付服務，在各級人民銀行的推動下，取得了重要成果，農(nóng)村地區(qū)金融空白逐步填補，有效滿足了農(nóng)村、農(nóng)民的基礎金融服務需求。以鐵嶺市為例，銀行卡助農(nóng)取款服務依托農(nóng)業(yè)銀行辦理，截至目前共布放可用于助農(nóng)取款的農(nóng)行智付通轉賬電話3587臺，覆蓋行政村1057個，除不具備布放條件的行政村外，已實現(xiàn)了村域地區(qū)的100%全覆蓋，建立正式簽約助農(nóng)取款服務站點602家，截止2015年三季度末，助農(nóng)取款業(yè)務累計提現(xiàn)56.83萬元，提現(xiàn)筆數(shù)1.4萬筆，查詢5.03萬筆，預計節(jié)省出行時間6.86萬小時，節(jié)省出行費用44.3萬元。但在助農(nóng)取款服務快速發(fā)展的同時，工作中的一些問題也逐漸顯露，制約著助農(nóng)取款服務的發(fā)展，亟待引起關注。

一、存在的主要問題

（一）農(nóng)村農(nóng)民認識不足。與金融服務體系相對完善的城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村地區(qū)目前的非現(xiàn)金結算觀念仍顯落后。農(nóng)村居民受文化程度低、金融空白期長等因素限制，金融知識相對匱乏，對新型支付工具和支付業(yè)務接受存在抵觸、恐懼心理，接受速度較慢。盡管涉農(nóng)銀行機構發(fā)行了大量的“惠農(nóng)卡”、“郵政綠卡”等，也開展了一定程度的宣傳，但部分農(nóng)民仍將銀行卡當做存折看待，對刷卡消費、轉賬等功能不了解、不會用。

（二）參與商戶積極性不高。助農(nóng)取款服務的備付金主要來源于小商店、小超市的經(jīng)營用款，這些商戶多從事商品零售行業(yè)，日常經(jīng)營中并不會準備太多現(xiàn)金。由于銀行卡助農(nóng)取款服務的性質，要求簽約商戶準備一定量的現(xiàn)鈔，用于現(xiàn)金的支取，所持有現(xiàn)金部分就使商戶損失了利息收入。代理助農(nóng)取款服務后，商戶經(jīng)營成本有所上升，實際上小額取款只是助農(nóng)取款服務站點提供金融服務的其中一項，刷卡消費、余額查詢、資金轉賬、代收繳費的業(yè)務量占比更大，需要商戶長時間提供人員處理這些業(yè)務。在多種因素的綜合作用下，商戶代理助農(nóng)取款服務成本高、收益少，導致商戶參與的積極性不高。

（三）收單銀行運營成本較高。一是受理機具的布放。目前鐵嶺市用于助農(nóng)取款的受理機具，主要有智付通轉賬電話和信息機兩種，轉賬電話成本每臺約780元，信息機每臺約2100元，就算助農(nóng)取款服務站點都布放轉賬電話，全市機具投入也超過了45萬元；二是通訊費用。信息機使用中國移動的IC卡進行通信，以銀行給予每臺信息機每年補貼費用為120元計算，每百臺信息機一年需投入通訊費用補貼1.2萬元；三是運行維護成本。為防范風險，收單銀行定期走訪商戶、維護機具。據(jù)統(tǒng)計，按照經(jīng)費使用相對節(jié)約的集中走訪模式開展工作，每戶走訪維護費用每季度至少需要20元，銀行每年需要投入5萬元左右。

（四）供需服務存在差距。按當前規(guī)定，助農(nóng)取款服務單卡每日取現(xiàn)限額為2000元，根據(jù)調查顯示，受經(jīng)濟發(fā)展、物價上漲等因素影響，一些農(nóng)村持卡人認為助農(nóng)取款服務單筆取現(xiàn)額度偏低，2000元的取款限額仍不能滿足實際需求，一旦需要取錢辦事，一般都會超過萬元。2014年底前助農(nóng)取款服務普遍存在排他性，即建立助農(nóng)取款服務站點并布放受理機具為一家銀行獨攬，且在技術層面設置障礙，屏蔽其他行的銀行卡，從而只為本行銀行卡提供金融服務，這使很多持有外行卡的持卡人無法辦理業(yè)務。2015年初，雖然助農(nóng)取款服務的排他性得到解決，但是目前新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食補貼等資金發(fā)放功能整合不力，由于地方政策原因，補貼款項往往分散交給幾家銀行分別發(fā)放，農(nóng)民為獲取補貼只能分頭辦卡，農(nóng)民為支取補貼款往往仍需到鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地集中辦理。

二、對策與建議

（一）加大力度，強化農(nóng)村金融知識的宣傳普及。一是要加大宣傳力度，各方可通過電視、廣播和報紙等媒介，采用易于農(nóng)民接受的形式和內容，宣傳助農(nóng)取款的政策、功能和優(yōu)勢，提高認知度，擴大影響力；二是可采用主管部門與收單銀行聯(lián)合走訪的方式，對潛在助農(nóng)取款服務商戶進行宣傳，發(fā)掘建立新的助農(nóng)取款服務站點，擴大助農(nóng)取款覆蓋面；三是要建立長效宣傳機制，可使簽約商戶提供助農(nóng)取款服務的同時，兼當宣傳服務站，通過張貼海報、擺放宣傳手冊等方式開展長效宣傳；四是收單銀行要加強對簽約商戶業(yè)務人員的技能培訓。

（二）科學統(tǒng)籌，建立助農(nóng)取款服務成本分攤和利益共享機制。在廣泛征求助農(nóng)取款服務商戶、持卡人和銀行機構意見的基礎上，地方政府、人民銀行、中國銀聯(lián)、收單銀行應共同研究建立助農(nóng)取款服務的成本分攤和利益共享機制。在成本分攤中，國家應下發(fā)專門文件，要求地方政府對受理機具、運行維護、通訊費用等項目，按比例給予一定的財政補貼，要求中國移動等通訊運營商提供專項通訊服務，減免相關費用，減輕銀行機構負擔，并對承辦助農(nóng)取款服務的收單銀行機構給予適當?shù)木窈臀镔|獎勵。

（三）強化組織，構建人民銀行主導的各部委聯(lián)合推進工作機制。在助農(nóng)取款服務推廣工作中，人民銀行應發(fā)揮組織牽頭作用，聯(lián)合發(fā)改委、工信部、財政部、農(nóng)業(yè)部等部門，建立高效的推廣機制。人民銀行與發(fā)改委應在調研基礎上，研究出臺助農(nóng)取款服務各項業(yè)務的收費標準，各項目收費標準應略低于銀行收費或實行免費，提高助農(nóng)取款服務應用率；工信部應要求中國移動、中國聯(lián)通等通訊運營商，對涉及支農(nóng)惠農(nóng)的政策項目，給予技術支持和費用優(yōu)惠；財政部和農(nóng)業(yè)部應研究制定助農(nóng)取款服務的財政補貼制度，對收單銀行和代理商戶給予財政補貼，減輕各方成本的同時，提高收單銀行和代理商戶的參與熱情和服務質量。

（四）拓寬業(yè)務范圍，實現(xiàn)助農(nóng)取款機具聯(lián)網(wǎng)通用 。人民銀行可在充分調研的基礎上，研究上調取款額度標準，可改變單筆限額為單卡月度限額，建立助農(nóng)取款服務站點的大額取款預約機制，提高取款效率，滿足農(nóng)村持卡人對較大金額的現(xiàn)金取款需求。其次，豐富助農(nóng)取款服務功能可進一步整合資源，各資金補貼管理部門應與銀行機構密切合作，實現(xiàn)各項補貼資金的打卡發(fā)放，在實現(xiàn)補貼集中快速發(fā)放的同時，也方便持卡人管理賬戶和支取現(xiàn)金。同時，發(fā)揮銀聯(lián)商務和其他收單機構在助農(nóng)取款服務中的作用，引入競爭機制，加速推進助農(nóng)取款服務受理機具的聯(lián)網(wǎng)通用，為農(nóng)村農(nóng)民提供更加高質高效的金融服務。