征信市場初步建成只需5年

不像美國需要花數(shù)十年打造一個全國性的征信市場，由于互聯(lián)網(wǎng)金融得到政府和社會各界的積極支持，中國征信市場可能只需要5年就會初具規(guī)模。

目前正在逐漸形成央行征信中心、騰訊和阿里三大基于各自大數(shù)據(jù)的征信陣營和多個互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺為主的實力派系，我們希望在征信領(lǐng)域能做到資源互補，共同將征信這一帶有社會公益性質(zhì)的服務(wù)做好。

假如信用數(shù)據(jù)能夠共享，現(xiàn)在信息和信用孤島狀況將得到改善，變得非常連續(xù)。比如一筆貸款的具體花費情況，都會留存在云空間里，組成整個信用軌跡。百度、騰訊、阿里巴巴、京東都積累了這樣大量、連續(xù)、高頻的數(shù)據(jù)庫。這樣，在互聯(lián)網(wǎng)不同細分數(shù)據(jù)領(lǐng)域里很快將出現(xiàn)多個實力機構(gòu)，改變當前央行征信中心的封閉狀況。

大數(shù)據(jù)征信最大的困難就是數(shù)據(jù)的全面性。各家數(shù)據(jù)一定是一個相互補充的關(guān)系，沒有可替代性，單靠某一方面的數(shù)據(jù)就會出現(xiàn)偏頗。支付寶、淘寶等是芝麻信用的抓取平臺;微信、京東則很可能成為微眾銀行的基礎(chǔ)?；诰W(wǎng)上交易的數(shù)據(jù)和基于社交的數(shù)據(jù)，只有相互印證才有價值。

我認為，至少目前征信領(lǐng)域的數(shù)據(jù)合作氣氛非常不錯。螞蟻金服的負責人曾公開表示，阿里巴巴集團從成立第一天開始，就把信用作為核心的東西。在商業(yè)領(lǐng)域信用是最基礎(chǔ)的東西，開放出去，輸送給不同的機構(gòu)、個人和不同的商業(yè)形態(tài)，讓有誠信的人可享受更低的服務(wù)門檻和成本。

以在線貸款業(yè)務(wù)為主的融360采用了數(shù)據(jù)開放合作的態(tài)度，在6月份先后與8家商業(yè)征信機構(gòu)全部達成合作，進行數(shù)據(jù)上的互補。同時，公司也同全球最大征信機構(gòu)Experian（益博睿）建立了合作使用其數(shù)據(jù)模型和方法論。

但是不同于開放的芝麻信用分，融360對用戶的信用評級并不會對用戶開放。這樣做是為了避免用戶人為去影響分值。

融360擁有豐富的用戶借貸行為數(shù)據(jù)，再結(jié)合芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等征信機構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)，就可以直接在一個名為“天機”的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)算出放貸金額。一個5萬元的短期借款，只需要用戶授權(quán)讀取其相關(guān)數(shù)據(jù)，而不必再通過復(fù)雜的見面和人工審核，大大提高了審批效率。在融360在線金融平臺上借款，最快可以10分鐘審批、24小時放款。

我認為，未來每個消費者都會有自己的信用值，每個消費者也會小心呵護自己的信用值，這將是信用社會建成的標志。樂觀地估計，征信市場的初步建成只需要5年，而國外則要漫長許多，這是因為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱，從國家到業(yè)界都在積極推動，大大縮短了進程。

另一方面，雖然初步的征信市場形成只需要5年，但以征信數(shù)據(jù)作為原料的應(yīng)用場景開發(fā)還需要一定時間。征信大數(shù)據(jù)能夠解決老百姓面臨的融資問題，例如提高風控水平、反欺詐、金融服務(wù)效率。

征信環(huán)境的構(gòu)建和大數(shù)據(jù)風控水平的提高，是普惠金融的關(guān)鍵所在，老百姓融資難、融資貴的問題有望得到大幅度改善。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展被視為中國在金融領(lǐng)域“彎道超車”，趕上歐美日等發(fā)達國家的重大機遇。7月4日《國務(wù)院關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融開始正式升級為國家重點戰(zhàn)略。