信用卡往事

隨著科技的進(jìn)步、物質(zhì)文明進(jìn)一步發(fā)展，信用卡的廣泛使用成為時代的潮流，不可阻擋。

現(xiàn)代社會，如果手中沒有一張信用卡，那簡直類似原始人行走在未來世界。信用卡的產(chǎn)生為每個人帶來無需隨身攜帶大量現(xiàn)金的便利，也為經(jīng)濟(jì)社會刺激消費(fèi)、增加消費(fèi)信貸、解決現(xiàn)金流問題提供支持。大眾化的消費(fèi)信貸被認(rèn)為是美國戰(zhàn)后長期保持相對于歐洲、日本等其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)繁榮與增長優(yōu)勢的關(guān)鍵因素之一。

信用卡，甚至被稱為經(jīng)濟(jì)社會僅次于貨幣的一大重要發(fā)明。

“懶人”推動世界

信用卡的誕生與很多發(fā)明一樣，是由“懶人”推動的。行為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜藨?yīng)該不會在請客吃飯的時候忘記帶錢包，如果發(fā)生了也一定是三省其身避免下次再發(fā)生類似的事件。但是，認(rèn)為“懶惰有理”、“糊涂有理”的人卻朝另外一個角度去思考問題：生活怎么可能一直那么嚴(yán)謹(jǐn)呢？為什么一定要用錢包呢？

1949年，紐約曼哈頓的一個小額信貸公司的老板弗蘭克·麥克納瑪拉就是這樣一個推動世界的“懶人”。在一次請客就餐后發(fā)現(xiàn)自己居然沒帶錢包，只能打電話讓妻子前來結(jié)賬。尷尬之余他發(fā)現(xiàn)很多人都經(jīng)歷過類似事情，作為一個“懶人”，他并沒有認(rèn)為忘帶錢包是一件與其身份不符的非常糟糕的事情，而是開始思考，能不能想個辦法讓結(jié)賬可以不用錢包、乃至發(fā)明一種現(xiàn)金的替代物呢？

擁有執(zhí)念的人往往會取得讓人意料不到的成功。麥克納瑪拉第二年拉上好友施奈德創(chuàng)立了“大來吃貨俱樂部”（Diners Club），大來吃貨俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳就可以記賬消費(fèi)，不必付現(xiàn)金，實現(xiàn)了“懶人”不必帶錢包的愿望。這就是最早的信用卡。

這是一種僅在有限的商業(yè)機(jī)構(gòu)之間通用的商業(yè)信用卡，無須通過銀行辦理，也沒有借貸的功能。因為“賒賬”的功能基于對個人的信用和支付能力的擔(dān)保，因此被稱為信用卡。

吃貨的賺錢之道

麥克納瑪拉是個商人，商人開公司是為了賺錢，那么，吃貨俱樂部的卡片是如何實現(xiàn)盈利的呢？

麥克納瑪拉和施奈德商量著，不應(yīng)該從持卡人那里收錢，而是要從餐廳收錢。餐廳因為持卡人帶來的消費(fèi)而給公司一個折扣作為報酬。那么，商家是否愿意呢？他們?yōu)榇苏{(diào)研了十家餐館，九家拒絕了，只有一家餐廳表示愿意給出7%的折扣費(fèi)。

這家餐廳的老板絕對沒有想到，他基于“利人利己”的慷慨成就了偉大的信用卡的誕生。在這家餐廳老板的鼓勵下，吃貨俱樂部有了底氣，正式為自己的會員開始發(fā)行大來吃貨卡（Diners Card） 。世界上第一張普適信用卡的商業(yè)模式就這樣誕生了。今天，所有商戶接受信用卡時都要為信用卡系統(tǒng)提供的服務(wù)付出折扣費(fèi)，這一切都是從大來吃貨卡開始的。

大來吃貨俱樂部的運(yùn)氣不錯，它最早獲得了一批5000人的銷售經(jīng)理的持卡用戶。銷售經(jīng)理非常喜歡吃貨卡的概念，因為這可以使他們方便地了解手下推銷員應(yīng)酬花銷的支出，控制銷售成本。與此同時，吃貨俱樂部除了發(fā)展餐廳作為商家對象，還發(fā)展了航空公司來為會員提供折扣。當(dāng)然，航空公司的折扣比例低，不可能提供7%的折扣費(fèi)，一是因為機(jī)票價格更高，二是航空公司實力更強(qiáng)，更有談判的實力?？梢娬劭圪M(fèi)的高低完全根據(jù)市場的接受程度來定，從第一家餐廳老板自己提出可接受比例開始就是如此。

商家的折扣費(fèi)是吃貨俱樂部初創(chuàng)時期的主要收入來源，但是直到幾年后公司積累了足夠的商家和用戶之后，才開始收取年費(fèi)。雖然不高，一年只有3美元，但是公司直到此時才真正扭虧為盈，實現(xiàn)了盈利。

大來吃貨卡在發(fā)卡一周年時持卡人達(dá)到了4.2萬，五年后俱樂部的年交易額超過了2.9億美元，特約商戶已達(dá)到9000家，而且覆蓋了幾乎所有的旅行和娛樂類商戶。這主要得益于他們史無前例的商業(yè)創(chuàng)意，大來卡既是簽名即可賒賬的簽賬卡（charge card），又是可以在所有的簽約商戶使用的普適卡（General Purpose card，簡稱GP card），兼顧了簽約商戶和持卡人雙方的利益，使得商戶折扣和年費(fèi)兩項收入都能隨著發(fā)卡數(shù)的增多而穩(wěn)定增長。

普適卡是一個革命性的商業(yè)創(chuàng)意。1989年美國《生活》雜志將大來吃貨卡的發(fā)明人麥克納馬拉列入“20世紀(jì)最有影響力的100位美國人”之中。

1959年，大來卡的持卡人達(dá)到百萬，同年，大來俱樂部在紐約證交所上市。

銀行進(jìn)軍信用卡

大來卡的流行很快讓銀行看到了商機(jī)，不差錢的銀行絕不會放過如此有前景的生意，于是紛紛加入發(fā)行信用卡的隊伍。

1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，成為第一家發(fā)行信用卡的銀行。1958年，美國銀行（Bank of America）在加利福尼亞州的弗雷斯諾市推出了美國銀行卡（Bank Americard）。美國銀行卡最大的特點就是具有循環(huán)信貸功能：在得到銀行認(rèn)可的前提下，持卡人可以不一次付清賬單中列出的全部應(yīng)還款額，余額滾入下一個月，發(fā)卡銀行則開始對該余額收取貸款利息，直到持卡人還清該余額。

循環(huán)利息，也就是真正的信貸功能，是美國銀行卡對信用卡的重要發(fā)明。這個收費(fèi)功能一直到現(xiàn)在都是各家銀行運(yùn)營信用卡的最核心的收入來源。

美國銀行卡就是后來大名鼎鼎的VISA卡。初期也遇到了發(fā)展的瓶頸，就是沒有足夠多的商家愿意跟他簽約。美國銀行采用了當(dāng)時能想到的最有效的辦法：批量郵寄。6萬張美國銀行卡郵寄出去，造成了信用卡發(fā)展史上著名的“1958年弗雷斯諾市大投遞事件”。事件雖然造成了不少混亂，但最終增加了持卡用戶，進(jìn)而增加了簽約商家，美國銀行卡總算度過了最初的危機(jī)，活了下來，并在三年后實現(xiàn)了盈利。

搭上科技的快車

1970年美國銀行卡又做了一件大事。當(dāng)時的CEO豪克（Dee Hock）發(fā)現(xiàn)了科技的強(qiáng)大力量，甚至他直接想到了用電子貨幣來取代現(xiàn)鈔。豪克大力倡導(dǎo)信用卡聯(lián)盟的技術(shù)革新，他上任后的第一個大項目就是投資300萬美元建立一套電話通話授權(quán)的電子撥號系統(tǒng)。然后，公司建立了成員銀行之間的電子交換網(wǎng)，完全取消了結(jié)算與清賬交換系統(tǒng)中的紙張交換過程，成為美國銀行業(yè)實現(xiàn)無紙張結(jié)賬的先行者。

花旗銀行在信用卡歷史上也寫出了屬于自己的華麗篇章。1967年接任花旗銀行總裁的瑞司頓（Walter B. Wriston）雄心勃勃，決心把花旗發(fā)展成美國第一大銀行。他的擴(kuò)張戰(zhàn)略中關(guān)鍵的一環(huán)就是重點發(fā)展消費(fèi)銀行。他認(rèn)識到當(dāng)時花旗內(nèi)部工作方式還是傳統(tǒng)的手工操作，根本不能應(yīng)付迅速增長的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。與商業(yè)信貸相比，消費(fèi)信貸批量大，但每一筆交易的金額少。因此必須依賴于機(jī)器運(yùn)算，實行大規(guī)模經(jīng)營和自動化的信貸流程，才有可能薄利多銷實現(xiàn)盈利。

瑞司頓把學(xué)工程出身的29歲的瑞德（John Reed）派去全面整頓銀行后臺運(yùn)行。瑞德投入大量資金購買先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，六年時間之后，花旗的后臺運(yùn)行徹底改觀，有人形容說像是自動裝配線一樣規(guī)范與高效。

遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)交換、IBM的計算機(jī)等先進(jìn)科技率先進(jìn)入銀行卡系統(tǒng)，為未來信用卡遍布全球的“刷卡”業(yè)務(wù)的便捷性打下了基礎(chǔ)。

信用卡時代又一推動者：運(yùn)通卡

1958年，美國運(yùn)通公司（American Express）推出了運(yùn)通卡（American Express Card），掀起了又一波持有信用卡浪潮。

運(yùn)通公司是百年老店，從快遞業(yè)務(wù)起家，憑借全球旅行支票業(yè)務(wù)，已經(jīng)走進(jìn)世界知名公司的行列。當(dāng)聽說大來吃貨俱樂部計劃建立國際旅行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的時候，原本還很猶豫的運(yùn)通老板坐不住了。大來俱樂部開拓出全新的信用卡業(yè)務(wù)，不僅局限于餐飲業(yè)務(wù)，還要在旅行這個運(yùn)通的核心業(yè)務(wù)上與自己競爭，那還了得！

運(yùn)通公司很快推出了第一張運(yùn)通簽賬卡（American Express Card）。良好的市場反應(yīng)完全超出了公司的預(yù)期，運(yùn)通公司本就是全球知名公司，它的旅行支票被公認(rèn)為與美元一樣可靠，運(yùn)通發(fā)行信用卡的消息得到了廣泛響應(yīng)，商戶積極要求加入運(yùn)通的網(wǎng)絡(luò)，生怕搭不上這一班擴(kuò)展業(yè)務(wù)的快車。剛一開業(yè)，簽約入網(wǎng)的商戶超過17000家?？☉舻脑黾右埠敛毁M(fèi)勁，經(jīng)常旅行的生意人積極辦卡，當(dāng)時紅極一時的貓王成為第一批持卡人之一。

運(yùn)通卡是第一家憑借自身的信譽(yù)順利發(fā)行的信用卡。公司計劃在5年內(nèi)達(dá)到20萬卡戶，結(jié)果在開業(yè)前兩個月就突破了這個指標(biāo)。1966年運(yùn)通發(fā)行了第一張金卡，1984年，運(yùn)通在全球率先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特選的會員而設(shè)，不接受外部申請。除積分計劃和無憂消費(fèi)主義以外，持卡人可享受周全的旅游服務(wù)優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時的白金卡服務(wù)為會員妥善安排各項生活大小事宜。運(yùn)通卡將自身的“精英”形象和“為精英服務(wù)”的概念推向極致。

1986年，運(yùn)通公司年利潤首次超過了10億美元。

隨著運(yùn)通卡的流行，信用卡徹底被社會主流商界接納，信用卡時代終于到來。

信用卡讓人破產(chǎn)？

信用卡從美國誕生之日起就頗受爭議，特別是在其大規(guī)模流行后，很多人盲目消費(fèi)、嚴(yán)重透支，產(chǎn)生大量壞賬以及隨之而來的社會混亂，被美國最初的社會主流文化——清教徒精神所批評。

19世紀(jì)中葉之前，美國一直被崇尚節(jié)儉、反對奢華的清教徒精神所主宰，“節(jié)儉”是經(jīng)濟(jì)生活的最高準(zhǔn)則。美國清教主義代表人物Cotton Mather要求清教徒們“以烏龜爬行的速度進(jìn)入負(fù)債狀態(tài)，以雄鷹疾飛的速度擺脫債務(wù)”。

清教徒的道德家們宣揚(yáng)著一個個因為信用卡的引誘而開始無節(jié)制消費(fèi)然后導(dǎo)致破產(chǎn)的故事，最知名一個故事是羅伯特·曼寧（Robert Manning）講述的。凱瑟琳從大學(xué)畢業(yè)時并未負(fù)債，在念研究生時遭遇到學(xué)費(fèi)上漲，為了降低助學(xué)貸款的利率，她使用了一項信用卡低利率的服務(wù)。畢業(yè)后她找到了工作，但遇到了通脹。凱瑟琳采用了“花錢”的方式來對抗通脹，此后她又遭遇到了離婚和被解雇。

因為有信用卡不斷提供消費(fèi)貸款，一向入不敷出的凱瑟琳并沒有意識到自己已經(jīng)陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，她又重返學(xué)校學(xué)習(xí)，申請了助學(xué)貸款。當(dāng)她發(fā)現(xiàn)自己一時間找不到工作竟然還要還錢時，已經(jīng)負(fù)債累累。信用卡公司找上門來，她無力還款，只能十分不情愿地申請破產(chǎn)。

在這樣的故事中，消費(fèi)者被描述為無辜的對象，信用卡的發(fā)行者被稱為引誘者，用唾手可得的信貸引誘人們過度消費(fèi)。這種傾向性極強(qiáng)的故事完全忽視了主人公應(yīng)該有的認(rèn)識自己財務(wù)狀況和自控的能力。

1927年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家埃德溫·塞里格曼出版的專著《分期付款銷售經(jīng)濟(jì)學(xué)》中，論證了“尊生產(chǎn)、貶消費(fèi)”的意識形態(tài)源于傳統(tǒng)社會資源稀缺、產(chǎn)品匱乏的現(xiàn)實，是工業(yè)化早期階段資本積累需求在上層建筑上的反映。隨著工業(yè)化的深入發(fā)展，人們的物質(zhì)生活日益豐富，對生產(chǎn)和消費(fèi)的看法也在逐漸發(fā)生變化。

該書的結(jié)論是：消費(fèi)信貸對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)有顯著的價值和貢獻(xiàn)，應(yīng)當(dāng)?shù)玫缴鐣某姓J(rèn)和支持。

《分期付款銷售經(jīng)濟(jì)學(xué)》不僅為消費(fèi)信貸研究提供了新方法和新視野，而且徹底破除了消費(fèi)信貸使用者的負(fù)罪感。美國隨之發(fā)生了消費(fèi)文化轉(zhuǎn)型，以消費(fèi)信貸和家庭負(fù)債為主要特征的美國生活方式得以確立。

隨著科技的進(jìn)步、物質(zhì)文明進(jìn)一步發(fā)展，信用卡的廣泛使用成為時代的潮流，不可阻擋。盡管信用卡使用有致人盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)或者在不知不覺中被征收高額利息等缺陷，甚至一不小心還會影響到個人的信用記錄，但是信用卡依然完全融入了現(xiàn)代人的生活。我們只能一再提醒持卡人，在享受信用卡便捷的同時，千萬要清楚自己的財務(wù)狀況，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，才能避免無知導(dǎo)致的破產(chǎn)。

（部分資料來源：《信用卡嘉年華》； 《美國信用卡發(fā)展歷史回顧》；《教皇與銀行家》 ）

責(zé)編：范穎華