從借貸新規(guī)看P2P的未來

8月6日，最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定，《規(guī)定》將于9月1日起實(shí)施。細(xì)讀起來，不難發(fā)現(xiàn)，此規(guī)定對目前最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺P2P有了重要的指導(dǎo)和規(guī)范。

P2P網(wǎng)貸平臺，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)站進(jìn)行金融借貸的中介平臺，目前正處于高速發(fā)展的階段。據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的P2P網(wǎng)貸行業(yè)報(bào)告顯示，截至今年7月底，正常運(yùn)營的P2P平臺有2136家，其中新上線平臺數(shù)量為217家，新增問題平臺109家，而累計(jì)問題平臺達(dá)到895家。

可見這個(gè)行業(yè)在野蠻生長的過程中出現(xiàn)了諸多泡沫，借貸糾紛、老板卷款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此時(shí)出臺《規(guī)定》對P2P行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，及時(shí)而且必要。

P2P最吸引眼球的新聞事件，無疑是那家上市公司改名為“匹凸匹”之后連續(xù)幾個(gè)無理由漲停。不禁讓人想起從前乞討之人掛牌“乞討.COM”之后被錢砸暈的故事。當(dāng)下，P2P的確是個(gè)好東西，一方面實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融支持，另一方面民間投資渠道極度缺乏，P2P平臺為雙方提供了一個(gè)“買賣市場”，讓民間的錢有地方去，企業(yè)特別是小微企業(yè)有地方借到錢。

我國的資金利用率在國際上處于低位，因此才有“盤活存量”、“不要讓閑置資金趴在賬上”等要求。P2P平臺往小了說，是增加民間投融資渠道，往大了說，能提高國家的資金利用率。

P2P行業(yè)未來如何發(fā)展，需了解《規(guī)定》中的如下幾個(gè)要點(diǎn)：首先，《規(guī)定》明確了“民間借貸”的定義：“民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。專家表示，此規(guī)定將表現(xiàn)不同但本質(zhì)趨同的借貸方式納入統(tǒng)一管理規(guī)范之中，P2P也在納入規(guī)范范疇。

其次，《規(guī)定》劃出24%、36%兩條紅線。年利率24%以下為法律保護(hù)區(qū)，年利率36%以上為無效區(qū)，中間則為“不支持”的灰色區(qū)域。業(yè)內(nèi)人士表示，這樣一方面設(shè)定了緩沖區(qū)間，另一方面則縮小重點(diǎn)打擊的范圍，將年借款利率在36%以上的平臺作為重點(diǎn)規(guī)范對象。

第三，《規(guī)定》明確定義P2P為“信息中介”而非“信用中介”。P2P網(wǎng)貸平臺通過廣告暗示其具有擔(dān)保功能其實(shí)并不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，已是P2P行業(yè)公開的秘密?！兑?guī)定》指出，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)。但是，網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

因此，通過P2P平臺借貸的人要特別注意了，如果沒有明確的條款或說明，平臺是不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的。而P2P平臺若想要“去擔(dān)?！保瑒t要特別留意自己的廣告、宣傳用語。

有規(guī)矩才成方圓。在新規(guī)的“規(guī)矩”中，P2P行業(yè)未來可期。