銀行惜貸狀態(tài)下的中小企業(yè)經(jīng)營策略

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體處于下行趨勢，不少銀行出于風(fēng)險(xiǎn)防控和資產(chǎn)質(zhì)量控制的雙重考慮，出現(xiàn)惜貸、壓貸及抽貸現(xiàn)象。使許多企業(yè)，特別是中小企業(yè)處于嚴(yán)重“失血”狀態(tài)，經(jīng)營難以為繼。

一、什么是銀行惜貸

所謂“惜貸”，是指商業(yè)銀行在“三有一符”（即有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件）情況下，不愿發(fā)放貸款的一種經(jīng)營行為。一方面，部分中小企業(yè)由于經(jīng)營困難，資金流愈發(fā)緊張、貸款意愿強(qiáng)烈，卻仍面臨難以申請到貸款的境況。部分銀行對于已有合作的企業(yè)的貸款規(guī)模采取維持或逐漸壓縮的舉措。另一方面，對于一些新興行業(yè)，部分銀行也面臨著“想貸卻不敢貸”的尷尬。一些新興行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很高，目前銀行還看不準(zhǔn)，對于這些企業(yè)的融資產(chǎn)品也需要?jiǎng)?chuàng)新，只能先找一兩家企業(yè)試點(diǎn)作為探索，看有沒有大面積復(fù)制的可能。

二、銀行惜貸給企業(yè)帶來哪些不利因素

1、中小企業(yè)貸款難。銀行惜貸是看對象的，對于有政府背景的或者大型的企業(yè)趨之若鶩，不但貸款利率可以適當(dāng)下浮，而且貸款額度也可以提高。但是這些企業(yè)不太需要銀行貸款，一是由于目前經(jīng)濟(jì)下行，訂單減少；二是通過股市和發(fā)債等直接融資手段，企業(yè)可以獲得更便宜的資金。另一方面，銀行對中小企業(yè)的資質(zhì)和抵押物要求卻愈加嚴(yán)格，對部分中小企業(yè)，即使利率上浮銀行也不太愿意授信。

2、中小企業(yè)被銀行抽貸嚴(yán)重，嚴(yán)重“失血”。對于中小企業(yè)在貸流動(dòng)資金，銀行采取了抽走部分貸款的辦法，壓縮額度，致使部分中小企業(yè)嚴(yán)重“失血”，經(jīng)營難以為繼。

3、“過橋資金”致使中小企業(yè)背負(fù)巨大的財(cái)務(wù)成本，舉步維艱?，F(xiàn)行的銀行流動(dòng)資金貸款，采取的是還老貸新的辦法，而不是直接續(xù)貸。企業(yè)為了保持生產(chǎn)經(jīng)營的連續(xù)性，不會(huì)把生產(chǎn)經(jīng)營中的資金抽出來還貸款，而是以高額的利息向社會(huì)借貸“過橋資金”歸還銀行貸款。但是，貸款一旦歸還，新貸貸不貸是銀行說了算。銀行不給貸時(shí)，企業(yè)無力歸還“過橋資金”，從此背上巨大財(cái)務(wù)成本的負(fù)擔(dān)。

4、中小企業(yè)征信遭到破壞。由于銀行惜貸，抽貸的綜合作用，中小企業(yè)舉步維艱，惡性循環(huán)，以致于不能正常歸還銀行貸款本息而出現(xiàn)不良貸款，企業(yè)征信系統(tǒng)出現(xiàn)不良記錄。企業(yè)征信系統(tǒng)一旦出現(xiàn)不良記錄，要想在銀行和社會(huì)機(jī)構(gòu)融資更是不可能的了。

三、在銀行惜貸狀態(tài)下企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取怎樣的經(jīng)營策略

目前，銀行惜貸，抽貸，企業(yè)所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境雖然不至于四面楚歌，但一定已經(jīng)不再是歌舞升平，所以這種情況下的企業(yè)需要重新審視自己的經(jīng)營策略，特別是中小企業(yè)。

2015年中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)，消費(fèi)市場熱點(diǎn)渙散以及各品牌制造商之間競爭加劇，客戶都希望采購時(shí)以最低的價(jià)格得到最好的品質(zhì)和服務(wù)，這給企業(yè)帶來巨大壓力。然而，客戶的需求變化也為優(yōu)秀的企業(yè)孕育了新機(jī)遇。對于擁有正確競爭策略的中小企業(yè)來說，危機(jī)可能也有好的一面。我們可以通過各種策略來應(yīng)對市場變化，并在經(jīng)濟(jì)回暖時(shí)為迅速發(fā)展打好基礎(chǔ)。

1、調(diào)整投資擴(kuò)產(chǎn)節(jié)奏控制現(xiàn)金流。

“以不變應(yīng)萬變”古人常說這句話，但是今天應(yīng)該要改變一下了，“唯一不變的是變”的理念也許更符合現(xiàn)在的時(shí)代，招商銀行的一句“因您而變”，讓它成為中國最有競爭力的銀行之一。所以在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，不變就是對市場不確定性最危險(xiǎn)的反應(yīng)。經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，中小企業(yè)要注意自己的現(xiàn)金流，市場好的時(shí)候銀行都很愿意貸款，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)小，企業(yè)也會(huì)加快投資；市場不好時(shí)則要控制投資節(jié)奏，否則資金鏈一旦出現(xiàn)問題，或是需要承擔(dān)高額融資成本時(shí)，企業(yè)將會(huì)出現(xiàn)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

在市場衰退時(shí)，你與競爭對手相比，必須盡量避免出現(xiàn)明顯的弱勢，特別是要保證現(xiàn)金流，并在整個(gè)衰退期對現(xiàn)金流進(jìn)行嚴(yán)格的管理。中小企業(yè)一般是資金密集型的企業(yè)，現(xiàn)代化的工廠動(dòng)則幾千萬甚至幾個(gè)億，大規(guī)模擴(kuò)張最容易消耗企業(yè)的資金，控制投資節(jié)奏，保證企業(yè)不會(huì)失血才能活下去。

2、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作。

中小企業(yè)與大型企業(yè)最大的不同是其體量較小，每個(gè)企業(yè)都是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的一環(huán)，每件產(chǎn)品均需按客戶要求訂制，且有很多生產(chǎn)過程的質(zhì)量因素會(huì)影響到下一環(huán)節(jié)企業(yè)產(chǎn)品的品質(zhì)，所以你需要強(qiáng)化你的企業(yè)和產(chǎn)品在客戶生產(chǎn)中的意義，更要突顯其在制造產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值，讓客戶認(rèn)可你為他提供的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，且他要找的是合作伙伴而不僅僅是一款產(chǎn)品，如果他認(rèn)為你提供的僅僅只是一款產(chǎn)品的話，那么這個(gè)客戶也就不是你優(yōu)質(zhì)的客戶，還是尋找你的下一個(gè)目標(biāo)去吧。

市場衰退時(shí)客戶會(huì)傾向于考慮“減少”：“我還可以削減什么支出來省錢？”所以我們要及時(shí)了解客戶的感受，客戶對我們真正需求是質(zhì)量還是交期，或是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？同時(shí)要讓客戶從單純關(guān)注價(jià)格轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品品質(zhì)或服務(wù)體驗(yàn)，明白我們在衰退時(shí)“增加”的價(jià)值，要強(qiáng)化你的產(chǎn)品在合作中的意義。

3、深入分析，尋找更多機(jī)會(huì)。

不同的市場需求及競爭差別極大，即使是在市場不好時(shí)，也有不少企業(yè)找到利潤豐厚的需求亮點(diǎn)。我們必須尋找有潛力的客戶和細(xì)分市場，獲得更多優(yōu)質(zhì)的客戶資源。當(dāng)下，更應(yīng)深入分析自己企業(yè)的定位，挖掘新的市場需求，比如原來PCB企業(yè)市場聚焦在工業(yè)控制如安防系統(tǒng)，能否找到智能家居如智能插座，或是智能手表/手環(huán)等等，現(xiàn)在有很多眾籌項(xiàng)目的電子產(chǎn)品，也許都會(huì)成為未來消費(fèi)的熱點(diǎn)，建議市場營銷人員可以多關(guān)注，這些新興的市場需求也可能會(huì)成為你的銷售亮點(diǎn)。

關(guān)注新興市場的同時(shí)，中小企業(yè)還要維護(hù)好現(xiàn)在最有價(jià)值客戶，看他的品牌或是他們服務(wù)的品牌是否引領(lǐng)行業(yè)，例如華為推出手機(jī)業(yè)務(wù)以后，一直在打造高端品牌形象，并被認(rèn)消費(fèi)者可，增長勢頭良好，同樣的蘋果，每次推出新款手機(jī)都會(huì)成為高端人群中的首選，華為、蘋果這就是你最有價(jià)值的客戶。還有醫(yī)療電子的邁瑞、工控電腦中的研祥、液晶面板中的天馬微電子。有調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，影響最大的是中低端消費(fèi)者的購買力，這時(shí)他們有可能考慮延遲購置手機(jī)、電腦等消費(fèi)類電子產(chǎn)品。而高端消費(fèi)者還是一樣重視品牌，跟風(fēng)購買高檔產(chǎn)品而不會(huì)退而求其次，他們對價(jià)格的敏感度遠(yuǎn)低于中低端消費(fèi)者，所以這些品牌企業(yè)對PCB價(jià)格的傳導(dǎo)壓力也會(huì)小很多。

綜上所述，銀行惜貸是客觀存在的，最聰明的企業(yè)順應(yīng)當(dāng)前的環(huán)境，同時(shí)繼續(xù)投資于未來的創(chuàng)新，它必將成為春天第一棵新綠的嫩芽。

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